Que devons-nous faire ?

[Vicky]

 Bonjour,
J'ai découvert par hasard le forum il y a 3 jours en faisant des rechercher sur le surendettement. Je l'ai longuement parcouru et je me suis inscrite hier.
Je trouve vraiment super qu'il y ait des personnes qui se dévouent autant pour aider les autres. C'est tellement rare de nos jours et je dois dire qu'en lisant certains témoignages j'ai versé plus d'une larme. Ceci dit depuis quelque temps j'excelle en la matière, mais pleurer ne fera pas avancer les choses en ce qui nous concerne. A certains moments je me dis qu'il faut agir, que j'en aurai la force et puis à d'autres, à quoi bon tout est perdu d'avance il n'y aura pas de solution, j'ai trop laissé traîner les choses.
Donc me voilà devant vous, pour exposer ma situation avec une très faible lueur d''espoir.
Je suis mariée depuis bien longtemps, c'est moi qui ai toujours géré les comptes. En fait, je me rends compte je n'ai rien géré du tout sinon on en serait pas là.
Pour l'instant la situation ne me semble pas dramatique mais elle va le devenir rapidement, car l'année prochaine il nous sera impossible de faire face à nos échéances et je veux stopper cette spirale infernale qui consiste à puiser dans le disponible des crédits renouvelable. J'ai bien failli retomber dans le panneau, il y a justement 3 jours. J'ai bien conscience que ces pratiques sont de la pommade sur une jambe de bois mais ça aide à tenir encore un peu ...
Je tiens à préciser qu'en octobre dernier notre banquier nous a envoyé chez un courtier en regroupement de crédit qui a monté un dossier très complet. Cette démarche m'a été très bénéfique dans le sens où j'ai été obligée de me bouger, de sortir de ma léthargie. A mon grand désespoir du moment la proposition de restructuration n'a pas été acceptée par la banque. Il s'agissait de contracter un prêt de 36000 € à 4,5 % que l'on aurait remboursé sur 256 mois avec des mensualités de 219,99 € et une hypothèque sur la maison dont nous sommes propriétaire. Le coût aurait été énorme, mais bon, nous serions sortis de cette galère.
Vu le montage très pointu du dossier par le courtier et toutes les explications qui ont été fournies je me dis que le dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France n'aura pas plus de chance d'aboutir. Je ne sais plus quoi penser, ni quoi faire.
Excusez-moi d'avoir écrit un roman et merci de m'avoir lue.
Je vous joins le tableau que j'ai déjà téléchargé et rempli, ça me glace. Je le mettrai régulièrement à jour.
Vicky

[BRUYERE]

Bonjour Vicky,

Vous n'êtes pas la seule à reculer sans cesse le moment de la vraie prise de conscience.. Vous allez trouver ici aide et conseils ...

Et bien sûr pour commencer pas mal de questions  ..

Quel est votre statut en tant qu'éleveur canin ? Vous ne retirez aucun revenu de cette activité ? Vous génère-t-elle des frais ?

Votre maison est-elle totalement payée ? si ce n'était pas le cas, la ligne 53 serait à renseigner précisément.

Vous ne payez pas d'eau ? vous n'avez aucun crédit voiture ? pas de mutuelle ? l'internet est inclus dans le téléphone ?

Désolée pour la rafale .... mais il nous faut vraiment une vision complète de votre situation...

Un rachat de crédit hypothécaire  c'est toujours une grosse prise de risque.. c'est plutôt une chance pour vous que çà n'ait pas marché...

[Vicky]

Bonjour Bruyère,

Merci de vous pencher sur mon cas.

Il n'y a aucun souci je répondrai sans problème à toutes vos questions.

Je suis exploitant agricole non salariée. Mais je me rends compte que j'ai oublié un élément important dans ma présentation je cesse totalement et définitivement mon activité au 31/12/14. Cette activité était devenue un gouffre financier et je n'ai pas su anticiper. Pas de revenus et des frais mais le fait d'arrêter au 31/12/14 va stopper les frais, notamment : assurance responsabilité civile, cotisation de solidarité Msa. Naturellement, il me restera quelques chiens à entretenir mais à mon sens ce n'est pas le plus préoccupant. Je précise que ce sont des chiens de compagnie de petite taille et qu'ils vivent à notre domicile.

La maison est totalement payée, nous avons acheté celle où nous sommes actuellement en mars 2005 avec un prêt relais, l'autre était entièrement payée depuis 2003.

Non, nous ne payons pas d'eau, nous vivons dans un lieu-dit où il n'y a pas l'eau courante, l'eau vient d'un puits avec un système de pompe électrique.
Aucun crédit voiture mais nous possédons 2 voitures, 1 de 11 ans et 1 une de 17 ans qui était à mon père, les 2 sont en parfait état.
Mon mari a une mutuelle à la Pro Btp qui nous couvre tous les 2 et tant qu'il percevra des indemnités de la Cpam pour son invalidité, la mutuelle est gratuite.
Pour internet, c'était en bas débit bien sûr, j'ai résilié cet abonnement internet chez O...ge, ainsi que la ligne fixe. Mon mari a un portable avec un abonnement à 11,99 € et moi un smartphone avec un abonnement à 19,99 , c'est avec mon smartphone que je connecte mon PC.

Oui, après coup, je me suis rendue compte que ce refus était un mal pour un bien.

Voilà, je vous ai répondu le plus précisément possible, de toute façon je n'ai rien à cacher.

[bisane]

Avec une capacité de remboursement (CR) de 253 €, une chose est certaine : vous êtes en surendettement.

Le problème, c'est que cette CR ne suffira pas à rembourser vos dettes, et qu'il y a donc un risque que la BDF vous demande de vendre votre maison.

[Vicky]

Voilà qui a le mérite d'être clair.
Donc, hors de question pour nous de saisir la commission de surendettement d'autant plus que nous avons le prêt de 423 € qui se termine en 09/15 et actuellement ce n'est pas le top pour vendre de l'immobilier et vendre la maison pour se retrouver où ? Donc on va continuer à vivoter en se serrant la vis au maximum.
Merci d'avoir pris la peine de me répondre.

[BRUYERE]

Donc, hors de question pour nous de saisir la commission de surendettement

N'allez pas trop vite à ce type de conclusion...

Il y a certes un risque  et il est normal de vous en faire part.. mais vous avez quand même une carte à jouer..

Notre tableau vous donne certes une CR théorique trop faible pour tout régler en 96 mois.. mais indique aussi  qu'avec une CR un peu supérieure (298 € environ. çà pourrait passer...

Vos charges fixes étant très faibles , je pense que cela vaut la peine d'être tenté... Au pire, vous pouvez à tout moment sortir de la procédure BdF..

[Vicky]

Merci Bruyère, je vous adore, vous êtes notre petite lueur au bout du tunnel.
Oui, Bisane a eu raison de le signaler même si c'est le genre de chose qu'on ne voudrait pas entendre, qui vous tombe dessus comme un coup de massue . Mais c'est une éventualité qu'il faut prendre en compte car elle est bien réelle. J'avais lu qu'on pouvait sortir de la procédure BdF, merci de me le rappeler et par là même de me confirmer que c'est aussi valable dans notre cas.
Mon mari et moi avons passé tout l'après-midi à cogiter, en nous répétant qu'il fallait impérativement tenter quelque chose. Essayer de grapiller quelques € par ci, par là en nous serrant encore un peu plus la vis.
Par où faut-il commencer ? Doit-on zapper les tentatives de renégociation de crédit.
Prendre RV avec un conseiller Crésus.
Ouvrir un compte sain.
Ça se bouscule un peu dans ma tête.
J'ai fais une grosse récolte d'informations en parcourant le forum, mais je ne sais pas par où commencer.
J'attends vos conseils que je suivrai à la lettre.
De toute façon, qui ne tente rien n'a rien.

[agathe]

il serait bon que vous commenciez par ouvrir un compte sain.
Ensuite commencer a remplir un dossier de surendettement pour fixer sur le papier vos différentes dettes.
bien garder en mémoire que le dépôt de dossier ne vous engage pas, un retrait est possible a tous moments pendant la procedure.
Votre capacité de remboursement est tellement faible que le moindre ennui va vous poser problème.

[bisane]

je vous adore

Ben zut alors !!! Et moi ? 

Allez, pour montrer que je ne suis pas rancunière et faire bonne mesure  me faire pardonner :
Le montant des remboursements peut, avec l'accord du débiteur et dans des limites raisonnables, excéder la somme calculée par référence à la quotité saisissable du salaire telle qu'elle résulte des articles L. 3252-2 et L. 3252-3 du code du travail, en vue d'éviter la cession de la résidence principale.
article L 331-2 du code de la consommation


Contacter Cresus est une bonne idée !
Tenter de négocier les crédits, vous pouvez essayer, mais ça a peu de chances d'aboutir.
Si votre découvert n'est réellement "que de" 191 € et que vous n'avez pas de crédits à votre banque, l'ouverture d'un compte sain ne semble pas indispensable.

[catsen]

avez vous un espoir d'augmenter vos revenus financiers?

[Vicky]

Merci de vous intéresser à mon cas, ça fait chaud au coeur.

Bisane je vous adore aussi, lol !

Alors plus sérieusement, je récapitule car je n'ai pas encore trouvé comment citer juste une partie de message.

- J'imprime le dossier de la BdF et je commence à le remplir.

- Je prends un Rv avec Crésus.

- J'ouvre un compte sain car les 191 € de découvert c'est à fin novembre mais ça va empirer à fin décembre car j'aurai le prélèvement de la taxe d'habitation le 29/12 et le 5/12 j'ai un prélèvement de 590 € liée à mon activité d'élevage.
De plus, les 423 €/mois de prêt qui sont sur le tableau et que j'aurai fini de payer en 09/15 correspondent à un prêt que j'ai auprès de ma banque principale la Bp, j'attire votre attention sur le fait qu'il y a une hypothèque sur ce prêt.
L'autre prêt Cr...is de 364 €/mois dont le disponible a été suspendu pour je ne sais quelle obscure raison m'a aussi été proposé par ma banque principale la Bp qui maintenant ne travaille plus avec ce produit. J'aimerais aussi résilier la convention de compte qui coûte presque 40 € par trimestre et supprimer ma carte Visa Internationale mais là je marche sur des œufs. Il ne faut pas que je me plante. Cette convention de compte m'octroie un découvert de 800 € et le débit différé de la carte Visa entre autre.
J'ai une 2ème banque le Ca avec un découvert autorisé de 500 €. Je n'ai pas de prêt sur ce compte mais aussi aussi une Mastercard à débit différé.
Je jongle avec les 2 comptes notamment pour les découverts autorisés. A la Bp il faut repasser tous les 30 jours en positif et au Ca tous les 60 jours.

Sinon, hélas je n'ai pas d'espoir d'améliorer mes revenus financiers.

Voilà, je vous tiendrai informées de toutes mes démarches, dès que ce sera fait.

[bisane]

Ben voilà un bon départ... même s'il manque la fin du message ! 

[agathe]

Voila qui,est bien.

[bisane]

Ben voilà un bon départ... même s'il manque la fin du message ! 

C'est de la triche... vous avez modifié le message après ma réponse ! 

[catsen]

vous pouvez résilier vos cartes à débit différé sans état d'âme avec un dossier de surendettement une carte à débit immédiat est bien suffisante


avez vous tenté une remise gracieuse sur vos taxes?

et vous n'avez pas répondu à ma question, pourriez vous trouver un emploi? quels âges avez vous?

quelle race de chien élevez vous? (c'est juste par curiosité ) parce que j'aime les animaux

[Vicky]

 Me revoilà, ça tourne et ça tourne sans arrêt dans ma tête. Je pense trop et je n'ai plus les idées claires, il y a tellement de choses à faire et à faire bien ...
Alors, voilà, j'ai un Rv avec Crésus le 21 /01/15, ils sont débordés.
Je n'ai pas ouvert le compte à la banque jaune. Au moment de poster la demande d'ouverture et les pièces justificatives, je me suis dit que 3 banques ce serait trop et qu'il valait mieux que je fasse du compte CA un compte sain, je n'ai pas de prêt sur ce compte , un découvert autorisé de 500 € , en janvier je vais percevoir le crédit de tva de ma future ex  activité d'élevage env. 1000/1200 € pas eu le temps de faire le calcul et là je pourrai assainir ce compte. Dès qu'il sera sain, je demanderai la suppression du découvert autorisé. Je vais changer ma carte internationale à débit différé en simple carte de retrait à débit immédiat. De toute façon je n'utilise pratiquement plus de carte bancaire pour payer.
Je n'ai jamais tenté de remise gracieuse, d'ailleurs je ne sais pas ce que c'est, ni comment ça fonctionne, il faut que je creuse le sujet.
J'ai 55 ans et je suis apte à exercer un emploi, contacter pôle emploi est une de mes priorités pour janvier 2015. Après 10 ans dans l'élevage canin, il faut tout recommencer. il doit bien exister un type de contrat qui pourrait me remettre sur les rails.
J'élevais, j'utilise l'imparfait car pour moi c'est fini, des ckc.
Je pense que j'ai répondu aux questions, sinon n'hésitez pas à me le faire savoir.
J'ai beaucoup de question à poser. Mais je le ferai au fur et à mesure, il faut que j'apprenne à prendre patience et à ne pas anticiper à tort et à travers.
Ma première interrogation concerne le dépôt du dossier Bdf. Je l'ai imprimé, il y a de quoi faire pour le remplir mais ce n'est pas un problème.
Comme je vous l'ai dit, en 09/15 le prêt à 423 €/mois de la banque du peuple sur lequel il y a une hypothèque sera terminé. Si je le supprime sur le tableau (vraiment super ce tableau un grand merci  aux personnes qui l'ont mis en place) la CR aura bien diminué d'autant plus que les autres crédits auront diminué aussi.
Donc je me demandais si il ne serait pas plus judicieux d'attendre septembre 2015 pour déposer le dossier sachant alors que j'aurai beaucoup plus d'atouts pour être recevable. Ce sera très difficile de tenir mais pas forcément impossible.
Admettons que je le dépose maintenant, si je ne suis pas recevable, que va-t-il se passer ? Je rappelle que je quitterai la commission de surendettement s'il est question de vendre ma maison qui est payée. Pourrai-je redéposer en septembre 2015 ou est-ce que ce sera définitivement fichu.
Encore une dernière petite question. Avec le dossier il faut fournir une estimation récente de la maison. Comment faire pour l'obtenir ? Est-ce payant ? je n'ai pas encore trouvé de réponse.
Voilà, je repasserai ce soir, au pire demain. Bon week-end et merci pour votre aide si précieuse.

[agathe]

Bonjour,
pour connaitre la valeur de votre bien il suffit de contacter une ou plusieurs agences immobilière et c'est gratuit,
pour le dossier rien ne vous empêche de le déposer des maintenant le pret finissant en septembre 2015 sera pris dans le plan, vous aurez un plan à palier et votre CR suivra , elle augmentera  une fois ce prêt terminé.

[Vicky]

Merci de votre réponse Agathe.

[bisane]

Inutile d'attendre, me semble-t-il !
C'est plutôt la lettre de saisine qui va être à travailler...

Vous faites comme vous voulez, mais l'argent pour couvrir le découvert afin d'avoir un compte sain serait me semble-t-il plus utile ailleurs...

[Vicky]

Bonsoir Bisane,
Que voulez-vous dire par

Vous faites comme vous voulez, mais l'argent pour couvrir le découvert afin d'avoir un compte sain serait me semble-t-il plus utile ailleurs...

Merci d'avance pour votre réponse.

[bisane]

Vous dîtes que vous voulez combler le découvert d'un de vos comptes pour en faire un compte sain.
Je me dis que cet argent pourrait être plus utile à autre chose.

[Vicky]

Bonjour Bisane,
Oui, effectivement mais ce ne sera seulement qu'au 31/12 que je serai au maximum de mon découvert autorisé pour l'instant ça va, pas d'incident bancaire juste un découvert de 191 € qui vient de se produire et que j'avais vu venir.

Si j'ai bien compris, si je suis ok pour le dossier BdF il faudra révoquer les crédits en cours. C'est là que je freine des 4 fers.
En fait, si je révoque les crédits, je serai obligée de les révoquer tous, est-ce que je ne pourrai pas continuer à payer celui de 423 € qui se termine en 09/15 et sur lequel il y a une hypothèque.
Dans l'idéal pour moi,  j'aimerais déposer le dossier Bdf mais continuer à vivre comme maintenant et payer tant que je peux. Est-ce envisageable d'aborder le problème de cette façon ?

[bisane]

Dans l'idéal pour moi,  j'aimerais déposer le dossier Bdf mais continuer à vivre comme maintenant et payer tant que je peux. Est-ce envisageable d'aborder le problème de cette façon ?

Bien sûr !
On préconise de stopper le paiement des crédits quand, manifestement, ce n'est plus possible !
Mais quand on peut continuer, il n'y a pas de raison d'arrêter.

[Vicky]

Mille mercis Bisane  , vous illuminez ma journée. Je sais que pour vous c'est bien peu de chose mais pour moi qui ne sait plus à quel saint me vouer, qui marche sur des oeufs, qui tourne en rond ... c'est énorme !!!

J'ai une autre question concernant la Pro Btp. Hier soir, en parcourant d'autres fils, j'ai vu que la Pro Btp et Crésus avaient mis quelque chose en place des pour les surendettés.
Si quelqu'un lisant ce post pouvait m'éclairer ce serait super sympa.
Mon mari aura 60 ans à la fin du mois, il est en invalidité 2ème catégorie depuis le 01/11/11 et perçois une rente versée par la Cpam et la Pro Btp. Nous habitons la Meurthe et Moselle mais il a effectué toute sa carrière en Moselle et dépend du régime local.
Voilà si cela inspire quelqu'un, merci d'avance.

[bisane]

Les "accords" créanciers/cresus sont souvent locaux, et en tout cas "privés".
Voyez sur leur site ou à leur antenne locale !