Surendettement

[Blackus]

Bonjour à tous,

Difficile de prendre la parole ici, mais je pense que ce sera aussi un total soulagement de pouvoir échanger sans jugement...

J'ai 37 ans, en couple depuis 1 an et chacun de son côté (pour l'instant).
J'ai saisi mon dossier de surendettement ce matin.. donc en attente maintenant.

J'ai mis en PJ le fichier de compte.

J'aurai voulu copier le courrier d'accompagnement du dossier (en enlevant mon nom, les noms de créanciers évidemment) pour expliquer ma situation mais je me demande si c'est judicieux (pas trop personnel? Pas de membres de la commission ici qui pourraient tirer des informations sur mon dossier?)

Je la rajouterai si vous trouvez cela judicieux.

J'ai tout un tas de question, j'attends vos retours pour vous exposer ma situation et vous poser mes questions.

Merci d'avance.

Blackus

[Blackus]

Bon je viens de voir qu'une section sur les lettres étaient disponibles, donc je vous met la mienne.
A la lecture de celle que j'ai vu, elle est surement trop détaillée j'imagine, mais j'avoue que je l'ai écrite avec peut être trop d'émotions en mon intérieur...

Bref, cela vous permettra d'avoir une vision sur la situation:

Madame, Monsieur,
 
Je vais tenter par la présenter de vous exposer les faits qui ont conduit à ma situation et mon surendettement, de la manière la plus concise possible.
 
2016 : en couple depuis 2010 avec ma compagne de l'époque, copropriétaire a 50/50 avec elle d'un logement depuis 2011. Nous nous séparons et je rachète ses parts du logement. Je prends un 1er crédit quelques mois plus tard pour rafraichir l'appartement à mon goût.
Quelques mois plus tard, des difficultés financières passagères me conduisent à prendre un 2ème crédit pour combler un découvert.
 
2018 : une nouvelle séparation me plonge dans une sévère dépression. Enfermement, isolé avec l'envie de ne voir personne, je tombe dans le vice des paris sportifs en ligne. Quelques gains mais beaucoup de pertes me font prendre plusieurs crédits jusqu'à une prise de conscience début 2020 : j'ai alors cumulé 80000€ de dettes, et des mensualités de crédits quasiment de 2000€. Je ne m'en sors plus, je décide de m'auto-exclure de tous les sites, et de ne plus toucher à tout ça (ce que j'ai réussi à faire encore aujourd'hui). Je fais un regroupement de crédit auprès de ****.
 
Néanmoins, je cumule crédit immobilier et ce regroupement à hauteur de 1400€ par mois, mais je tiens bon.
 
Décembre 2020 : j'ai des difficultés pour les fêtes de fin d'année, et je prends un crédit renouvelable de 2500€ chez **** (que j'augmenterai plus tard).
De grosses difficultés s'ensuivent. Je n'arrive pas à joindre les deux bouts.
 
Début 2021, une connaissance m'indique qu'il peut m'aider à me sortir de tout ça à l'aide de trading (via la plateforme ****) mais qu'il faut investir une somme conséquente. Dos au mur, je réalise plusieurs prêts et je le suis les yeux fermés. Je réussi à gagner de l'argent ponctuellement mais j'en perds aussi beaucoup. Je me retrouve acculé fin 2021, et me décide à mettre en vente mon logement, vente qui se concrétise en avril 2022.
 
Je solde mon crédit immobilier, et quelques dettes que j'ai auprès de proches. Néanmoins, j'ai encore pas mal de crédit, et la totalité de la vente ne permet pas de clôturer tout ça et de tourner la page. Même en remboursant à hauteur de ce qu'il me reste, j'ai toujours plus de 1000€ de mensualité environ qui me suivent. Ajouté à mon loyer et mes charges mensuels, je ne m'en sortirai pas.
 
Je fais l'erreur d'investir de nouveau dans du trading le restant de la vente, et j'y ajoute quelques crédits, me sentant acculé et pensant que cet investissement d'un gros montant me permettra (à tort) de sortir de cet engrenage infernal. Je gagne un peu d'argent, mais je finis par tout perdre.
Je cumule a 2000€ de mensualités de crédit, 800€ de loyer + les charges mensuelles, je sais qu'il est impossible que je m'en sorte. Jusqu'à ce mois de janvier 2023, j'ai encore essayé de m'en sortir avec le trading, car je n'avais vraiment pas le choix.
 
Je vois aujourd'hui que la seule solution viable et pérenne est de me tourner vers vous. Cette pensée a toujours été ressenti comme un sentiment d'échec de ma part, mais au final, j'aurai dû le faire depuis bien longtemps. Bien que difficile, j'ai accepté l'idée d'avoir besoin d'aide pour m'en sortir.
 
J'avais toujours gardé tous ces problèmes pour moi, portant sur mes seules épaules ce fardeau depuis de trop longtemps, ce qui m'a certainement couté en plus des problèmes financiers de « rater » les plus belles années de ma vie (pas de relations stables, pas d'enfants). Très compliqué de mener une sorte de double vie avec tant de problèmes financiers.
Néanmoins, aujourd'hui je ne suis plus seul. J'ai raconté tout cela il y a quelques jours avec ma compagne (en couple depuis plus d'un an, chacun dans son logement, elle avec trois enfants), et elle va m'aider à supporter tout cela. Je n'ai plus à porter cette charge mentale seule. En plus de cette prise de conscience, quelqu'un va m'épauler et m'accompagner dans tout ce redressement.
 
Je pense que ma situation professionnelle et mes revenus sont compatibles avec un retour à la normale de ma situation. Ça prendre le temps que cela prendra... Je suis prêt à assumer mes erreurs jusqu'au bout et à rembourser ce que je devrai rembourser. J'ai seulement besoin d'un réagencement de mes échéances mensuelles. Je ferai tout ce que vous me demanderez de faire pour cela. J'ai bien conscience à la rédaction et la relecture de ce récit que je suis responsable de cette situation (même si j'estime que la facilité des fournisseurs de crédit à la consommation à accepter les demandes de personnes en difficultés ne m'a pas aidé). Je sais aussi que les récentes tentatives de trading pour remonter la pente ne vont pas jouer en ma faveur et que j'aurai du attendre quelques mois pour assainir mes comptes bancaires. Mais je n'en peux plus, je veux reprendre ma vie en main dès à présent, pouvoir dormir la nuit, arrêter de penser à ces problèmes à longueur de journée, ne plus avoir d'idées noires, REVIVRE et pour cela je vous le demande solennellement : aidez-moi s'il vous plait.

Il y a surement beaucoup à redire j'en conviens...

[Blackus]

Les questions que je me pose:

1- mon dossier a-t-il des chances de passer avec l'utilisation récente d'argent dans du trading pour remonter la pente? Je sais que j'aurai du attendre 3 mois d'assainir mes comptes mais honnêtement je n'en peux plus, ça fait trop longtemps que je subis cette situation...

2- Un des créanciers me menacent de casser notre contrat et m'obliger à payer la totalité du crédit (pratiquement 70k€). Je n'ai pas de fond pour apaiser la situation (2k de découvert sur un compte, le deuxième ou j'ai pratiquement tous les crédits qui passent dessus est à zéro avec rejet par la banque des prélèvements). Si le dossier est accepté par la banque, j'ai bien compris que ça stopperait la procédure. Que se passe-t-il si le dossier n'est pas recevable...?

3- Donc comme vous l'avez compris, j'ai un compte où ma banque rejette les prélèvements (je n'ai pas de découvert autorisé dessus, donc rejet automatique...). Je laisse comme ça ou je dois prévenir la banque? (les rejets entrainent des frais chaque fois...)

4- Si le dossier ne passe pas, est ce que je pourrai retenter le coup dans 3 mois quand mes comptes seront plus sains?

C'est tout ce qui me vient en tête pour le moment, j'aurai sûrement d'autres questions plus tard.

Merci par avance pour vos réponses.

[bisane]

Bonjour !

Après avoir oublié les jeux, il va falloir oublier le trading !

1/ il est un peu tard pour se poser la question !
Le dossier est désormais déposé, et il n'y a plus qu'à attendre...

2/ au vu de ce que vous dîtes, l'urgence absolue est d'ouvrir un compte sain et de révoquer toutes les autorisations de prélèvements.
Si vous êtes irrecevable, il faudra établir une stratégie, mais vous n'en êtes pas là.

4/ il faudra attendre un peu plus que 3 mois...


Je vous joins le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Blackus]

Bonjour Bisane,

merci pour les réponses.

Effectivement le dossier est déposé, plus qu'à attendre... (j'espérai qu'on me dise qu'on avait vu des dossiers pires que les miens qui étaient passés, ca m'aurait rassuré lol )

Concernant les comptes, j'ai déjà deux comptes:
- Mon compte principal chez une banque classique, où est versé ma paye et sont débités le classique (téléphone, loyer, etc...) 
- un compte banque en ligne qui ne me sert que pour les créanciers, que je n'alimente plus et dont la banque rejette systématiquement les prélèvements (mais chaque rejet = frais). Quand tu parles de révocation, c'est envoyer un mail type (j'en ai vu passer dans le forum) en indiquant à la banque de ne plus laisser passer la liste de tous les créanciers c'est ça? En gros, ca revient au même que la situation actuelle (vu que la banque rejette déjà tout pour défaut de provision) mais sans les frais de rejet si je comprends bien?

Combien de délai d'attente avant une nouvelle demande si le dossier est irrecevable? Je préfère même pas penser à cette hypothèse même si je la redoute au vu du dossier et de la possible qualification de mauvaise foi concernant les dettes...  Je verrai en temps voulu...

merci

[BRUYERE]

Bonjour,

Quand tu parles de révocation, c'est envoyer un mail type (j'en ai vu passer dans le forum) en indiquant à la banque de ne plus laisser passer la liste de tous les créanciers c'est ça? En gros, ca revient au même que la situation actuelle (vu que la banque rejette déjà tout pour défaut de provision) mais sans les frais de rejet si je comprends bien?

Vous avez la réponse à cette question dans notre message d'accueil.. C'est à peu près çà, sauf que ce n'est pas un mail qu'il faut envoyer,  mais un courrier RAR.
Vous devez aussi écrire à vos créanciers : pour ces 2 courriers, vous avez des lettres type (à adapter bien sûr à votre situation) toujours dans le message d'accueil.

Si votre compte principal ne présente aucun découvert et si votre banque ne fait partie de vos créanciers, gardez donc ce compte. Sinon, il serait prudent d'en ouvrir un autre avec dessus uniquement revenus et charges.

Combien de délai d'attente avant une nouvelle demande si le dossier est irrecevable? Je préfère même pas penser à cette hypothèse même si je la redoute au vu du dossier et de la possible qualification de mauvaise foi concernant les dettes...  

Il n' y a pas de "délai type" .. Il faut seulement que votre situation ait changé.. et donc que le montant dû ait diminué de façon très significative pour avoir une chance de recevabilité. Cela implique des négociations avec les créanciers et en général de nombreux passages au tribunal..

Vous n'en êtes pas là..On va déjà attendre le retour de la BDF...

[bisane]

j'espérai qu'on me dise qu'on avait vu des dossiers pires que les miens qui étaient passés, ca m'aurait rassuré lol

On en a vu des "pires" (qu'est-ce que cela veut dire ?) recevables, des "mieux" irrecevables...
Pour vous, comme pour la majorité des gens, le danger provient moins de la BDF que de certains créanciers qui pourraient (probablement) déposer des recours contre la recevabilité.
Il faudrait alors aller plaider votre cause devant le juge.

Les révocations peuvent aussi, la plupart du temps, se faire directement via l'espace client de la banque.

[Blackus]

Bonjour à tous,

petite mise à jour.
Je prépare mes courriers de révocations, envoi prévu demain surement (les horaires d'ouverture de la poste pas tellement compatible avec les horaires de bureau)!

J'ai reçu une réponse d'une personne de la banque de France me demandant les 3 derniers relevés de mes comptes, et m'indiquant qu'en cas de dossier complet d'ici jeudi soir, mon dossier passerai en commission jeudi 16/02...

Le stress vient de monter, et je pense que je vais avoir la boule au ventre d'ici jeudi prochain...

Concernant la réponse, elle se fait sous quelle forme? J'aurai un mail? Sur mon espace BDF? Je peux contacter la personne qui m'a envoyé un mail aujourd'hui? J'imagine qu'il y aura un recommandé qui suivra.

Je vous tiendrai au courant, en espérant une bonne nouvelle...

[BRUYERE]

J'ai reçu une réponse d'une personne de la banque de France me demandant les 3 derniers relevés de mes comptes, et m'indiquant qu'en cas de dossier complet d'ici jeudi soir, mon dossier passerai en commission jeudi 16/02...

Le stress vient de monter, et je pense que je vais avoir la boule au ventre d'ici jeudi prochain...

C'est en tous cas rapide comme traitement  ..On sait bien que c'est très stressant, mais n'oubliez pas que la très grande majorité des dossiers est recevable 

Concernant la réponse, elle se fait sous quelle forme? J'aurai un mail? Sur mon espace BDF? Je peux contacter la personne qui m'a envoyé un mail aujourd'hui? J'imagine qu'il y aura un recommandé qui suivra.

La recevabilité est toujours annoncée par un RAR. Certains gestionnaires en informent au préalable par téléphone, mais c'est très loin d'être systématique..

 

[Blackus]

Bonjour à tous!

La date approche...
J'ai envoyé mes courriers de révocation début de semaine (oui j'ai tardé un peu je sais...).

Un de mes créanciers, chez qui j'ai quelques mensualités de retard depuis septembre/octobre, me menace de pratiquer le recouvrement de la totalité du crédit d'ici 48h si je ne régularise pas ma situation...

Mes questions:
- dois je le prendre à la légère? La date de passage en commission est censée être jeudi, soit dans deux jours, donc j'ai tendance à pas y faire attention, mais je me pose quand même la question de ce qu'il se passera si jeudi je suis jugé non recevable par la commission, avec cette menace mise à exécution...

Quel stress alors... J'ai vraiment hâte de sortir de cette situation, je n'en peux plus...

[BRUYERE]

Un de mes créanciers, chez qui j'ai quelques mensualités de retard depuis septembre/octobre, me menace de pratiquer le recouvrement de la totalité du crédit d'ici 48h si je ne régularise pas ma situation...

Mes questions:
- dois je le prendre à la légère? La date de passage en commission est censée être jeudi, soit dans deux jours, donc j'ai tendance à pas y faire attention, mais je me pose quand même la question de ce qu'il se passera si jeudi je suis jugé non recevable par la commission, avec cette menace mise à exécution...

Bonjour,
Sans une décision de justice qui rendrait le recouvrement exécutoire , je ne vois pas trop bien ce qui pourrait se passer en 2 jours .Pour cela, il faudrait que le créancier porte l'affaire devant un tribunal, que celui ci vous convoque à une audience, et qu'il rende un délibéré.. Comptez pour tout çà au bas mot au moins 6 mois ..  

Ce ne sont que des menaces, qui ont juste pour but de vous déstabiliser..
Si irrecevabilité, il sera bien temps de s'en préoccuper le moment venu..Et ce ne sera pas la fin du monde : il y a des stratégies pour y faire face

Chaque chose en son temps, pour le moment, on attend le passage en commission 

[Blackus]

Super, encore merci pour les réponses!
Je me sens moins seul et soutenu, vraiment génial ce que vous faites!

Dès que j'ai des infos, je vous en dis plus!
on croise les doigts! 

Encore merci

[bisane]

me menace de pratiquer le recouvrement de la totalité du crédit d'ici 48h

Cela signifie simplement que la déchéance du terme sera prononcée, c'est à dire que le contrat sera dénoncé et que le montant total dû deviendra exigible.
Rien qui va plus mal !

[bisane]

Pattes et oreilles croisés !

[BRUYERE]

[Lulu93]

Je croise fort les doigts pour vous Blackus 🤞🤞🤞🤞

[Blackus]

Et bien voilà, mon dossier est passé en commission jeudi dernier...

J'ai appelé il y a 5 minutes la personne qui m'avait demandé des informations complémentaires, et donc j'avais les coordonnées, et elle m'a donné la bonne nouvelle du jour : je suis recevable

Bon je sais que ce n'est que la première étape, et que le chemin est encore long (j'imagine que certains créanciers ne vont pas en rester là), mais c'est déjà une étape super importante, et je commence à entrevoir l'avenir d'une manière plus sereine. Gros soulagement !

Donc si j'ai bien compris, à réception de ces informations, les créanciers ont 15 jours pour faire appel c'est ça? Comment ça se passe s'ils font appels? Ca arrive directement dans ma boite aux lettres, ou alors ils envoient cette décision à la BdF qui me renvoie la décision? (j'essaie d'estimer pendant combien de temps il faut que je serre les fesses à chaque fois que je vais ouvrir ma boite aux lettres - 1 mois? 2 mois? ...)

En tout cas, encore une fois merci pour toutes vos infos, votre appui, ça fait du bien de se sentir épaulé et moins seul...

[BRUYERE]

 pour cette bonne nouvelle !!

Voici un lien qui devrait répondre à la plupart de vos questions 
Et tous les créanciers ne font pas systématiquement des recours : soufflez un peu..
Fil déplacé 

[bisane]

Ca a été rapide !

[Blackus]

Merci pour ces réponses, ça a répondu à la plupart de mes questions.

J'en ai une subsidiaire:
Donc recevabilité connu jeudi dernier. J'aimerai savoir si la BdF peut encore venir fouiner dans les comptes bancaires.

Il ne s'agit pas là d'une question pour savoir si je peux flamber des sous maintenant que je suis recevable hein. Juste que j'ai quelques dettes auprès de proches non déclarées lors de mon dépôt de dossier (les montants sont "pas très importants" au regard des autres dettes auprès des créanciers déclarés - quelques centaines d'euros - et surtout je ne voulais pas que les personnes en question soient au courant de ma situation...).

Je n'aimerai pas que la BdF voit d'un mauvais oeil des potentiels retraits d'argent ou des virements (qui serviraient à rembourser les dettes que j'ai auprès de mes proches) et change d'avis sur ma recevabilité (ou autre?).

Je stresse peut être pour rien, mais dans le doute, je préfère demander!

Encore merci pour votre réponse.

Cdt,

[bisane]

J'aimerai savoir si la BdF peut encore venir fouiner dans les comptes bancaires.

Non...

Cependant, si quelqu'un venait à s'apercevoir de ces mouvements su votre compte (votre banquier, par exemple), non seulement vous seriez irrecevable, mais vous seriez déchu de la procédure : Déchéance du bénéfice de la procédure versus recevabilité / irrecevabilité
Car omettre des dettes au moment du dépôt est passible de cette sanction.

[Blackus]

Bonsoir à tous. 

Quelques nouvelles: j'ai bien reçu mon courrier recommandé de recevabilité. Et les montants de découvert de mes comptes ont été comblé par la BdF ce jour. Je recommence à entrevoir de nouveau les choses + sereinement, et ça fait vachement de bien après des années de galère. 

Petit point négatif : la CR notifié par la BdF dans leur courrier me paraît excessive. 
Je pense que pour établir le montant de mes revenus mensuels, la commission a pris ce que j'avais déclaré sur ma déclaration d'impôts revenu de l'année dernière, divisé par 12. Problème: ce montant incluait mon intéressement et participation que j'avais choisi de percevoir, et donc ça a augmenté vachement ma déclaration de revenus 15 a 20%. Dans la mesure où ce n'est pas un revenu fixe (je sais pas si je toucherai chaque année ce montant, voir si je toucherai chaque année quelque chose) je pense que ça ne devrait pas entrer en compte dans le calcul, je me trompe? 
Je vais essayer d'appeler la personne chargée de mon dossier pour en discuter demain, j'aurai juste aimé savoir en amont auprès de vous ce que vous en pensez?
Parce en l'état, je vais pas énormément baisser ce que je dois sortir chaque mois (je vais être presque 600€ au dessus de la CR de remboursement que le fichier de mon post initial donnait - 1580€ annonce au lieu de 1000€ calculé sur le fichier)...

[bisane]

les montants de découvert de mes comptes ont été comblé par la BdF ce jour

Non, non, pas par la BDF !
Ce sont vos banquiers qui ont procédé à ces opérations, prévues par la loi.

je pense que ça ne devrait pas entrer en compte dans le calcul, je me trompe? 

Ben si... à moduler éventuellement, si vraiment vous pensez ne pas toucher ces sommes cette année.
Et votre tableau serait donc mal rempli...

[Blackus]

Bonjour à tous.
Quelques nouvelles : le classique sof*** qui a fait un recours devant le tribunal pour contester la recevabilité (je m'y attendais vu les différents témoignages que j'ai vu ici sur le fait qu'il le faisait quasi systématiquement).
Pas plus d'informations que ça, on va attendre d'avoir une date de passage au tribunal.

Par contre, j'ai reçu pas mal de courrier de "synerpipi" et "Neuilly PasContent".
Si je comprends bien, les créanciers délestent la gestion des dossiers à ces sociétés sur toutes la durée du recouvrement c'est bien ça?

Je vous tiendrai au courant pour le tribunal!
Bonne journée à tous

[BRUYERE]

Bonjour,

Ils sont en effet coutumiers du fait .. Quelle est la date exacte du recours ?

Pas plus d'informations que ça, on va attendre d'avoir une date de passage au tribunal.

Par contre, il ne faut pas attendre cette date pour commencer à préparer votre argumentaire .. C'est un peu long à finaliser, et la date de réception de ce courrier est souvent assez proche de la date d'audience;
Voici un lien qui va vous donner plus de précisions

Par contre, j'ai reçu pas mal de courrier de "synerpipi" et "Neuilly PasContent".
Si je comprends bien, les créanciers délestent la gestion des dossiers à ces sociétés sur toutes la durée du recouvrement c'est bien ça?

Oui vous avez bien compris. C'est une pratique très fréquente : vous aurez désormais affaire à ces sociétés pour tout ce qui concernera la mise en place et le règlement des mensualités du plan.

Et fil déplacé