Aide après dépôt de dossier

[tounga]

Oui, j'ai démarché tous les groupes bancaires et les sites sur Internet. J'ai été rappelée. Ils me proposaient même de racheter les crédits puisque j'avais la capacité mais lorsque j'évoque le dossier de surendettement : pas de possibilité : aucune banque n'accepte de financement.
Mon banquier : idem.
Et pourtant, je pourrais rembourser 90 euros mois, je viens juste de prendre des responsabilités et je viens juste d'avoir cette augmentation.
Dans mon entourage, pas question de la famille, nous sommes pestiférés !!!

Quelqu'un aurait-il une banque à m'indiquer ?

Merci.

[bisane]

Micro-crédit par le biais d'une association caritative ?

[tounga]

C'est le CCAS qui gère les micro-crédits ou la Croix Rouge et les restos du coeur mais en collaboration avec la mairie. Problème, je travaille avec eux aussi je ne me vois pas leur déposer un dossier... Je ne vous raconte pas les commentaires....
Je tourne en rond.

[agathe]

Vous savez meme a la BDF il y a des dossiers déposés par le personnel, à un moment il faut savoir mettre sa fierté dans un tiroir.

[bisane]

Et le secret professionnel, ça existe... 

[tounga]

Bonjour,

Quand on a un dossier de surendettement, on ne parle plus de fierté. D'autant qu'avec tout ce que nous coûte "point de vue relations" le dépôt de ce dossier, on a vraiment l'impression d'être des pestiférés (famille : plus d'invitations, plus d'appels, déshéritage et la mauvaise pub qu'ils nous ont faite...". Mais bon, il ne faut pas ressasser. J'avais fait un trait dessus mais avec ce problème de voiture, j'y repense forcément d'autant que notre famille aurait largement les moyens de nous faire un prêt familial.
Pour le secret pro, dans mon travail, je me bats souvent avec ces gens des commissions diverses qui ne savent pas garder pour eux les éléments. Alors si en plus je dépose un dossier au CCAS, cela va se répandre dans toute notre petite ville.

J'ai contacté une assocation de mon département mais pour eux, les micro-prêts sont réservés aux demandeurs d'emplois, personnes avec peu de ressources, et ils sont très sollicités.. Les dossiers de surendettement quand les personnes travaillent ne sont pas prioritaires surtout en ce moment. Peut-être que cela dépend des départements.

Dès lors où on est en accession propriété, on peut vendre en cas de problème même si la BDF a demandé le maintien du bien. Dans mon cas , c'est faux, en fonction des intérêts et du capital restant à rembourser, même en vendant, cela rembourserait une partie des prêts et me ferait gagner au maximum 2 ans. Il me resterait encore 2 ans et demi du plan et je ne pourrai rien faire jusque la fin du remboursement. En plus les maisons ne se vendent pas. Il y en à 5 à vendre dans mon quartier depuis 2 ans (divorces, mutations,....) alors que les propriétaires ont baissé les prix de vente et sont presque en dessous du prix du marché.

Je ne sais pas si je trouverai une solution mais je remercie tous ceux qui nous ont soutenus sur le forum et je souhaite bon courage à ceux qui ont des dossiers en cours de remboursement ou en attente de décisions. C'est une décision dure à prendre et à en assumer les conséquences ensuite mais cela vaut le coup.

[bisane]

J'espère en tout cas que vous trouverez une solution ! 

[tounga]

Je n'ai toujours pas trouvé de solutions pour la voiture. Et c'est galère. 1 h de transport en commun pour 5/10 min de voiture et prise de déjeuner à l'extérieur donc plus coûteux car pas de quoi réchauffer au boulot. J'ai cru obtenir l'aide de ma mère qui a su par des tiers pour la voiture. Une semaine après sa proposition alors que l'on n'avait rien demandé, appel : je ne peux pas vous prêter car je ne veux pas débloquer mes placements. On avait espéré, trouvé une occasion intéressante et plouf, c'est tombé à l'eau....


Hier soir, une société de crédit m'a démarchée. On répond car ce sont des n° de tel normaux. Elle voulait me faire profiter d'un rachat de crédits et à mon information sur le surendettement, elle a rigolé et m'a dit qu'elle ne pouvait rien pour moi. Quelle C.... Ce n'est pas drôle.


Aujourd'hui, il m'est encore arrivé une tuile. Je consulte mon compte pour vérifier le bon fonctionnement des prélèvements. Tout prélevé, il nous reste 700 € pour 4 alors je consulte moins après les prélèvements. Donc, blocage provision pour opposition de 376 € et 111 € de frais bancaires. Appel à la banque : ancienne facture d'eau que je croyais incluse dans mon dossier de surendettement. Erreur de ma part. A la base 250 € et majoré de frais et on ajoute les 111 € de frais de la banque. Cela fait que nos 700 € sont amputés de 500 €. C'est la cata. Je n'ai reçu aucun courrier du créancier ni même de la banque. Heureusement que j'ai consulté mon compte. J'ai demandé un découvert exceptionnel à la banque mais ils me disent de voir le créancier. J'espère obtenir un accord sur un échéancier. Mais même avec la levée de l'opposition, j'aurai les frais bancaires à payer... En plus ce mois-ci rentrée scolaire donc des frais importants.


Bon, vous n'aurez pas de solutions mais que chacun fasse attention à bien intégrer toutes les dettes dans le dossier car après toute mauvaise surprise est vraiment une galère.


Nous avons eu une augmentation de 50 € mensuels l'an dernier. Pas le pérou mais une amélioration. Et là encore, augmentation des impôts. Quel est l'intérêt de gagner plus. On a dû sauter une tranche du coup. J'ai pensé redéposé le dossier, mais sur quels critères, que les charges augmentent ? Et c'est encore retarder l'échéance des fins de prêts. Je trouve que la BDF devrait laisser plus qu'elle ne le fait. L'augmentation des charges fait que la somme restante au départ diminue au fil du temps et il est très dur de tenir l'échéancier.

[agathe]

il serait sans doute bienvenu de redépose un dossier, que risquez vous ?

[bisane]

Pourriez-vous remplir ce tableau avec la situation actuelle ?

[tounga]

Problème d'ordinateur donc je n'ai pas pu répondre avant.
Je ne vois pas l'intérêt de redéposer un dossier car je n'ai pas d'éléments nouveaux hormis l'impossibilité de racheter un véhicule mais je doute que la commission acceptera de revoir mon dossier pour cela.

Il faudrait que, dans l'hypothèse où le dossier soit recevable, que je mette l'argent de côté en attendant la reprise d'un plan et me permette ainsi d'acheter un véhicule.

La BDF nous avait laissé 700 € à l'époque : 2 adultes et 2 enfants. Ils auraient pu nous laisser 800 € en faisant un plan sur 96 mois. Donc je ne pense pas que les critères aient changé actuellement. Mais 700 € pour 4 (transport, nourriture, vêtements, restaurant scolaire, c'est un peu juste). Une panne d'appareil quelconque remet tout de suite le budget en cause.

Pour la saisie pour la facture d'eau, en fin de compte, ma banque m'a mal renseignée. C'est le complément de facture d'avril 2015 : nous sommes mensualisés mais nous avons eu un complément à payer : consommation doublée donc facture doublée, quelle mauvaise surprise.

A réception, j'ai contacté le gestionnaire et ils mettent en cause une possible fuite d'eau. En plus, nous faisons attention. J'ai eu un rappel en mai et j'ai fait un recours demandant un échéancier et/ou une réduction de la facture mais j'attends toujours la réponse. Ils ont par contre changé le compteur d'eau.

Suite à la saisie sur compte, j'ai contacté la personne qui a fait cette procédure. Elle n'a pas été informée de mon recours et c'est à elle que j'aurai dû adresser la demande : donc le courrier doit être égaré !!!!

Elle n'a pas voulu retirer la saisie car c'est impossible (alors que selon mon banquier c'est possible) ni m'accorder d'échéancier. Je trouve que pour une facture d'avril c'est un peu dur d'avoir une saisie si rapidement....

[bisane]

A vous de choisir la stratégie qui vous va le mieux... 

[tounga]

Je fais appel à vos expériences. Puis-je déposer un nouveau dossier sur le simple fait que j'ai besoin de changer de voiture et que je ne peux obtenir de financement car j'ai un dossier BDF ?

Si ce dossier est refusé, quels sont les risques par rapport à mes créanciers ? On continue sur le plan actuel ou le plan actuel est cassé par le nouveau dépôt ?
J'ai demandé un découvert à mon banquier par rapport à la saisie sur compte pour la facture d'eau.

Il ne peut pas l'accorder car j'ai un dossier de surendettement. C'était 400 € jusque fin décembre (prime de fin d'année de 500 € qui remboursera). Selon lui, aucune banque n'accorde de découvert lorsque l'on a un dossier de surendettement. C'était juste une facilité de caisse pour 2 mois.

A ma banque, cela change tout le temps de conseillers ; aucun ne connait vraiment ses clients. Par contre, il nous a félicités car depuis 2 ans 1/2 nous n'avons pas eu d'incidents (début du plan). Il aurait pu du coup être tolérant.
Merci de vos retours d'expériences.

Sur notre prêt immob, nous avons remboursé du capital, il aurait pu prendre une garantie dessus. Mais, je ne suis pas banquier et je ne connais rien dans ce domaine...

[Smilysoul]

effectivement pas de droit au découvert avec un plan BDF en cours ... au pire une facilité de caisse ...

Puis-je déposer un nouveau dossier sur le simple fait que j'ai besoin de changer de voiture et que je ne peux obtenir de financement car j'ai un dossier BDF ?

La réponse est non !
problème récurrent que celui de devoir changer de voiture au cours d'un plan 
peut être voir les autos du coeur
ou micro crédit 

[Comailles]

Pourriez-vous remplir ce tableau avec la situation actuelle ?

[tounga]

Bonjour, je remplirai le tableau ce week end mais ma situation n'a pas évolué depuis le dépôt de dossier. J'ai sollicité une facilité de caisse de 350 € jusque la fin d'année à ma banque (prime de fin d'année de 500 €) ou alors un report du prêt immob. Mon conseiller me demande d'obtenir l'accord de la BDF (info ce jour) car cela est comparable à un prêt.

Depuis 2 ans 1/2 nous n'avons eu aucun incident de paiement. Il y aurait pu avoir une tolérance. J'essaierai de contacter la BDF demain mais je pars de 8 h à 19 h alors cela va être un peu difficile... et à la pause déjeuner, ils sont fermés. Quelqu'un a-t-il effectué cette démarche et est-ce long car ma demande est urgente. Cela fait 13 jours que j'attendais une réponse de ma banque. Impossible de demander une avance sur salaire.

J'ai fait part, pour moi, d'un problème à mon conseiller sur le prêt immob. Les 10 mois de suspension de remboursement durant l'étude du dossier ont rallongé le prêt de 28 mois...

Le prêt aurait donc dû être sur 250 mois et il est de 268 mois. Nous avions souscrit un taux révisable et nous n'obtenons plus l'échéancier annuel depuis la validation du dossier de surendettement. Ils ont mis un taux fixe de 4,9 % qui est le maximum. L'application du taux révisable aurait été plus bas. Il est pourtant stipulé dans le courrier de la BDF : reprise du prêt dans les conditions contractuelles.

J'ai écrit au siège de la banque, mais je n'obtiens pas de réponse. Mon conseiller doit voir.... mais j'attends toujours : ce n'est pas l'agence locale mais régionale qui gère les dossiers immob.

Merci de vos réponses.

[agathe]

Si vous avez un plan en cours vous n'aurez aucune autorisation de la BDF celle ci ne s'occupe plus de votre dossier depuis le plan définitif.
Pour le pret immobilier vous avez signé le plan définitif, impossible de revenir dessus vous aviez tout loisir de faire un recours, un delai de 15 jours vous a été proposé.

[bisane]

Vous pinaillez sur des "détails" qu'il nous est impossible de suivre et de comprendre...
2 choses sont certaines :
1/ un plan nécessite une gestion drastique
2/ il ne vous donne aucun "droit" à une quelconque "tolérance", d'autant que vous avez disposé de 10 mois pour cagnotter

Or vous avez signé un plan qui vous engage contractuellement, tout comme vos créanciers !

[tounga]

Bonjour,

Pour mon plan, nous faisons une gestion drastique. Cela nous a permis d'ailleurs de faire face à des imprévus hormis la voiture.
Pour le prêt immo, j'avais contacté ma banque par rapport sur ce taux fixe et il m'avait été répondu par le service gestion de ne pas m'inquiéter et que le taux révisable était la condition contractuelle donc s'appliquerait logiquement. Ensuite, ils ne l'ont pas appliqué et je me suis fait avoir c'est tout en leur ayant fait confiance.
Durant les 10 mois du plan, nous n'avons pas pu cagnotter car toujours des imprévus (électroménager, toiture de maison,...) malheureusement et en plus les impôts ont maintenu durant quelques mois la saisie sur rémunération. Seule l'intervention de ka BDF a permis de la stopper.
Voilà c'est tout.
Je cherchais juste des conseils.
La BDF contactée aujourd'hui a précisé qu'une banque pouvait accorder un découvert sans leur accord. Hormis pour un micro-crédit où la banque les sollicite directement.
Merci et bonne fin de journée.

[bisane]

Si le plan précise que le prêt immo doit être honoré aux conditions contractuelles, il faut insister (à condition qu'aucun taux ne soit précisé dans le plan).
Mais même si vous obtenez gain de cause, cela ne règlera pas votre problème immédiat... 

Voyez avec la banque avec la réponse de la BDF, et on avise ! 

[tounga]

Bonjour,
Je reviens vers vous après plusieurs mois d'absence. Le plan se poursuit depuis 3 ans 1/2 maintenant. Certains mois sont très difficiles mais il faut prendre son mal en patience comme l'on dit. Et aujourd'hui j'ai encore besoin de vos conseils : nous avons conservé notre prêt au taux révisable de base de 4 %. Or depuis le dossier BDF, où il était indiqué, maintien des conditions contractuelles, la banque maintient ce taux à 4 % et ne nous adresse plus d'échéancier.  Nous avons encore écrit au service recouvrement pour obtenir l'échéancier et en même temps demandé la possibilité de revoir le prêt en taux fixe compte tenu des baisses des taux.

Il m'a été répondu que je ne peux pas souscrire un nouveau prêt. Ce n'est pas ce que je demande c'est juste revoir le taux.
La banquière n'est pas très au fait car elle m'a adressé la procédure BDF entre le moment où le dossier est jugé recevable et la mise en place du plan. Elle a dit que je ne pouvais pas bénéficié d'une procédure de recouvrement amiable. Je ne comprends pas. Le recouvrement amiable c'est lors de la négociation. Mais les mensualités immob étaient réglées. Le plan immob a été visé dans le plan car c'était un crédit en cours. En plus, la banquière nous dit que l'on est fiché pour 8 ans or j'ai lu qu'au bout de 5 ans, sans incident, le fichage est effacé. Et pourtant c'est le service recouvrement qui gère mon dossier.

Je comprends leur refus car passer d'un taux de 4 % à 1,6 à 2 %, quelle perte d'argent pour eux. J'ai fait une simulation et on aurait une baisse minimum de 75 euros par mois. De plus qu'ils nous ont déjà allongé en mensualités puisque les 10 mois d'examen par la BDF nous ont valu 23 mois de mensualités en plus. Pourquoi ? pas de réponse non plus.
N'y a-t-il vraiment pas de possibilités de revoir le taux d'intérêt du prêt immob lorsque l'on a un dossier BDF ?
Merci si vous pouvez prendre le temps de me répondre.

[bisane]

Ben c'est surtout que c'est au bon vouloir de la banque...

[agathe]

Le plan quî a été signé vous engage, ainsi que vos creanciers, en taux et mensualite pour la duree quî y figure.

[bisane]

Ben si ce sont les conditions contractuelles qui sont maintenues, rien n'empêche de tenter une négociation...

[tounga]

Merci pour vos réponses et je vais retenter une négociation en actant le fait qu'ils ont prolongé notre prêt de 23 mois alors que l'étude du dossier a été de 10 mois donc 13 mois de mensualités en plus à 1043 € presque 14 000 € quand même et sur le fait que l'on a un taux révisable qu'ils n'ont jamais appliqué depuis le début du plan alors que le courrier BDF précisait bien "suivant les conditions contractuelles". On verra bien et je vous tiendrai au courant.