Surendettement... angoisse et rêves brisés ?

[fregolo]

Bonjour,
Voilà, le pas est franchi, nous avons déposé notre dossier de surendettement...

Pour la petite histoire, je gagne raisonnablement ma vie coté suisse et ma conjointe est assistante maternelle agréée.

Nous 2 petites filles de 3 et 1 an.
Il y a 2 ans nous avons eu une accumulation de coups durs, redressement des impôts de près de 5000€ sur le dernier trimestre 2012 et la voiture de ma conjointe à remplacer au même moment. En l'absence de soutient de ma banque, nous nous sommes orientés vers un organisme de crédit et avons emprunté 20'000€.

Ajouté à cela un appartement mis en location et pour lequel je payais un crédit immobilier, dont les revenus foncier ne suffisaient pas à payer l'échéance du crédit, des frais suite à notre emménagement dans notre actuel logement... nos charges vite sont devenues égales voir selon les mois supérieures à nos ressources.

Après une 1ère année de galère (2013) ou nous avons suivi nos comptes au centimes près et mis en place un plan d'apurement nous-mêmes pour nous sortir de notre découvert bancaire, nouveau coup dur fin 2013 avec une régularisation EDF de près de 1500€ suivie de sa soeur jumelle en mars 2014, retour à la case départ.

J'ai vendu mon appart en juin mais cela n'a pas suffit car il me restait un solde de 15000€ sur le crédit, transformé en crédit conso par ma banque de m.... qui en plus, m'a contraint d'y intégrer ma conjointe et depuis un mois, l'autorisation de découvert a été atteinte et les premiers rejets de prélèvement sont arrivés... le surendettement dans toute sa splendeur.

Après avoir tout tenté pour faire racheter nos dettes par ma banque, qui nous a une nouvelle fois lâchement abandonnés, ou des organismes spécialisés, nous n'avions plus d'autre option que le dossier de surendettement.

Le dossier a été déposé cette semaine à mon nom, et contraint par ce foutu crédit, à celui de ma conjointe.

J'ai aujourd'hui 38 ans, ma conjointe en a 31 et le dépôt de ce dossier nous angoisse car avec lui vont sans aucun doute s'envoler notre projet d'être un jour propriétaires ensemble, ma conjointe de pouvoir ouvrir sa micro-crèche, son rêve... et d'offrir une vie paisible a nos deux princesses. Ma conjointe qui n'a rien demandé à personne et qui se retrouve entraînée de force dans cette chute et prisonnière jusqu'à la fin du plan, si le dossier est jugé recevable par la commission.

C'est le flou total, l'incertitude de notre avenir et l'idée noire d'avoir gâché notre vie...

[Smilysoul]

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :lettres type (modèles)ainsi que :Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)- au mode d'emploi- au plan-guide du forum- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus  -> ou autre  association de défense de consommateurs  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Smilysoul]

bienvenue si je puis dire Frégolo
J'ai déplacé votre fil dans la bonne section, pouvez vous nous donner la date exacte de votre dépôt de dossier ?
Je vous ai donné un peu de lecture en attendant de connaitre la réponse de la BDF ...

[bisane]

Tu nous as fait un drôle de copier/coller, Smily ! 


Une vie n'est pas gâchée à 38 ans ! 

Pour plus de précisions, le tableau va nous être indispensable.

[fregolo]

Bonjour,
Voici le tableau demandé remplie du mieux possible..
MErci.

[BRUYERE]

Tableau OK

Merci de l'insérer dans votre  premier message afin qu'on le retrouve facilement.

Vous êtes "plombés" par les retards de charges et vous avez un gros découvert mais votre endettement global n'est pas trop important et vous avez une bonne capacité de remboursement qui pourrait vous permettre de vous en sortir assez vite. De quand date votre crédit voiture ?

Votre loyer est élevé mais je suppose qu'en zone frontalière et très touristique on doit avoir du mal à trouver moins cher . Idem pour la taxe d'habitation. Le foncier, vous ne le payerez que cette année donc je ne suis pas sûre que la BdF en tiendra compte pour calculer vos charges..

Lisez très attentivement les conseils du message d'accueil concernant  la révocation des crédits qui dans votre cas pourrait vous permettre d'apurer quelque peu vos retards (surtout impôts..). Ne révoquez pas toutefois le crédit auto s'il s'agit d'un prêt affecté.

Et il faudrait aussi ouvrir très vite un "compte sain" où faire virer revenus et charges afin d'éviter que votre banque ne vous "piège" en supprimant brutalement votre découvert.

Reprenez courage : votre situation est loin d'être désespérée...

[fregolo]

Merci.
Pour le (1er) crédit voiture, Cof10, c'était pour un achat de voiture neuve et le paiement d'une régularisation fiscale fin 2012 de près de 5000€.
Ensuite, mon épouse a repris le travail, forcée, et la voiture est devenue trop petite et nous sommes repartie sur une occasion à 15000€ avec reprise pour 10000€ de notre voiture neuve. Les 5000 manquants ont été financés par le partenaire financement du garage et a été souscrit en mars 2014.
Effectivement, pour le loyer, c'est la région qui veut ca et nous n'avons rien trouvé en dessous. Le gros problème de ce logement ce sont les charges (EDF) car malgré qu'elle n'ai que 2 ans elle est mal isolée et du coup, grosses factures de chauffage.. et propriétaire gripsou :-(
J'avais déjà pris les devant il y a qq jours afin de créer un compte dans une autre banque sur lequel je viens de transférer les prélèvements de charges et mon salaire à partir d'octobre. Les crédits sont restés sur mon compte actuel.
Je vais lire vos documents concernant la révocation des crédits. Qu'entendez vous par prêt affecté ? Affecté à un bien ?
Merci.

[BRUYERE]

Très bonne chose le nouveau compte !!!

Crédit affecté c'est lorsque un crédit est spécifiquement destiné à l'achat d'une voiture  et qu'il comporte donc la plupart du temps une clause de réserve de propriété.

Si vous interrompez les paiements, la société de crédit est en droit de vous réclamer très rapidement sa restitution.. donc mieux vaut éviter de prendre ce risque ...

[fregolo]

Ok je leur enverrais un chèque depuis le nouveau compte..

[fregolo]

J'aurais une question.
Voilà, je suis un peu en conflit permanent avec mon actuelle banque, le Crédit 'Viticole' de m...

En fait avant de rencontrer ma conjointe, j'étais propriétaire d'un appart sur lequel j'avais un prêt immo. J'ai revendu ce bien en juin dernier mais à 14000€ en dessous du solde restant dû du prêt. La banque m'a alors mis en place un crédit de restructuration mais ils m'ont forcé la main pour que j'y intègre ma conjointe, prétextant un taux d'endettement trop élevé. Et moi, naïf et ne sachant pas qu'ils étaient en train de nous entuber car dans tous les cas obligés de financer ce solde, j'ai dit oui. Aujourd'hui, ma conjointe s'est retrouvé contrainte (une fois de plus) d'être codébitrice dans le dossier de surendettement. Elle a les boules et déprime bcp depuis.
Bref, la 1ère échéance trimestrielle de ce crédit arrive le mois prochain (792€). Cette échéance doit se prélever sur un compte en devises que je dois alimenter par le biais du compte joint qu'ils nous ont fait ouvrir. Ce compte est pour l'instant à zéro sans autorisation de découvert. Cette échéance, je ne pourrais pas la payer ou alors risquer d'avoir mon nouveau compte à découvert dès le 1er mois... et ne pas pouvoir manger ! Donc je ne sais pas quoi faire sachant que s'ils veulent, ils peuvent sans doute prélever sur mon compte courant et augmenter un peu plus le découvert.

Auriez-vous un conseil ?
Merci.

[BRUYERE]

L'important dans votre cas est de ne pas augmenter encore vos retards de charges.. C'est vraiment prioritaire par rapport aux crédits...

Si j'ai bien suivi, ce crédit est sur votre ancien compte (celui du gros découvert) ?
Le dépôt de dossier devient urgent  . Vous intègrerez dedans cette mensualité. 

Et il faudra bien expliquer le pourquoi de ce crédit dans votre lettre de saisine car il est très récent. 

[fregolo]

Ce crédit n'est pas prélevé sur mon compte au gros découvert mais sur un 2e compte joint ouvert soit-disant pour le crédit. Ce compte est à zéro et n'est alimenté que pour le versement des échéances
Notre dossier est déposé depuis mardi.. j'ai biensur parlé de ce crédit au conseiller et dans ma lettre de saisine ainsi que dans le tableau des crédit mais je n'ai pas intégré cette mensualité à la dette

[biquette59]

Notre dossier est déposé depuis mardi..

J'ajoute la date à votre calendrier ! 

[BRUYERE]

j'ai biensur parlé de ce crédit au conseiller et dans ma lettre de saisine ainsi que dans le tableau des crédit mais je n'ai pas intégré cette mensualité à la dette

S'il est dans le tableau recensant vos crédits, c'est la BdF qui va l'intégrer à votre dette totale...

[fregolo]

Donc comment dois-je gérer la communication avec ma banque au sujet de cette échéance et son traitement ?
Merci.

[BRUYERE]

Dans un premier temps, vous pouvez faire état de difficultés passagères et demander un report de l'échéance.. çà vous permettra de gagner un peu de temps..

[bisane]

Et s'ils ne veulent pas, ben... vous laissez filer !

[fregolo]

Ok très bien, merci pour ces conseils..

[BRUYERE]

 

[fregolo]

On va essayer...

[fregolo]

Rebonjour,
Voilà nous avons recu le courrier de réponse.... recevable.
Super mais voilà, il y a un leger soucis dans ce courrier. Ils ont fait un tableau de synthèse de notre situation ressources/charges/dettes et sur la partie charges, il y a près de 1000€ d'écart... en moins ! Est-ce normal ? J'avais tout bien rempli dans notre dossier, je ne comprends pas.
Du coup, la mensualité retenue par la commission, soit notre capacité de remboursement, est de 995€ ! Or aujourd'hui nos mensualités de crédit se montent à 846€ et on ne s'en sort pas ! Il est ou l'intéret ??

Merci de vos réponses..
:-(

[Smilysoul]

Rebonjour,
Voilà nous avons recu le courrier de réponse.... recevable.
Super mais voilà, il y a un leger soucis dans ce courrier. Ils ont fait un tableau de synthèse de notre situation ressources/charges/dettes et sur la partie charges, il y a près de 1000€ d'écart... en moins ! Est-ce normal ? J'avais tout bien rempli dans notre dossier, je ne comprends pas.
Du coup, la mensualité retenue par la commission, soit notre capacité de remboursement, est de 995€ ! Or aujourd'hui nos mensualités de crédit se montent à 846€ et on ne s'en sort pas ! Il est ou l'intéret ??

Merci de vos réponses..
:-(

pour votre recevabilité, je déplace votre fil dans la bonne section ....
quelle est la date précise de votre recevabilité qu'on puisse l'ajouter à votre calendrier ...
1000 euros d'écart  concernant les charges ? c'est très important  vous ne voyez d'où vient cette différence ?

[fregolo]

Ou je peux trouver le nouveau fil ?

[Smilysoul]

Ou je peux trouver le nouveau fil ?

c'est celui ci ! il a changé de section c'est tout 

[BRUYERE]

  pour la recevabilité!!

Contactez rapidement votre gestionnaire pour faire le point sur ce problème de charges..