Le surendettement de nos parents

[Elonymous]

Et un beau jour tout bascule...
Ce wkd nous avons appris mes sœurs et moi la situation catastrophique dans laquelle se trouvait nos parents...
Dette évaluée à environ 175000€😣 autant vous dire que nous sommes tombées de haut...
Depuis 3 jours c'est réunion de famille pour tout savoir et analyser le plus vite possible la situation,appels à droite et gauche pour essayer d'avoir des informations, visite au banquier qui m'a gentillement envoyé balader😡 et finalement pas d'autres solutions que de monter ce dossier de surendettement qui fait si peur mais auquel nous ne pouvons échapper.
Nous avons le cerveau en ébullition depuis 3 jours et à contrario nous voyons notre maman plus apaisée maintenant que nous savons tout...
On essaie de rester positifs,soudés mais que c'est compliqué et la BdF nous a prévenu que le plus difficile serait les prochains mois après le dépôt du dossier😓
Pas grave ... on va y arriver enfin on espère...
Nous avons très peur que le dossier ne passe pas et que nous devions vendre leur maison 😫
On essaie de rester forts mais c'est dur mes parents n'ont que ma grande sœur à côté d'eux pour pouvoir les épauler dans ces démarches lourdes et on ne veut pas qu'elle supporte tout cela seule avec eux mais la petite sœur et moi sommes plus loin...
Nous cherchons toutes les infos qui pourraient les aider.
Par qui peuvent ils être aider, nous avons peur qu'il manquent de quelque chose pour se nourrir, aide financière pour leur maison, tout nous cherchons tout !!!
Évidemment nous allons les aider on est une famille mais s'ils peuvent avoir un petit coup de pouce ce n'est pas de refus ...
Notre papa est à la retraite et notre maman travaille encore et fait plus de 60kms À/R par jour pour aller au travail ça n'aide pas dans le budget vu le prix du carburant 😫
Je suppose que des personnes étant dans la même situation pourrons me répondre et me donner quelques informations.
Du fond du cœur merci 🙏

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum  .


La situation de vos parents est tristement banale, Plus de 90% des dossiers sont recevables, le leur a donc statistiquement toutes les chances d'en faire partie.
De plus la BDF a pour politique de faire le maximum pour permettre la conservation de la résidence principale dans la mesure du possible.

Ils sont visiblement bien entourés ce qui est une chance et va leur être d'une grande aide  .

Si vos parents ont des découverts et ne parviennent plus à honorer les échéances des crédits, il est urgent de créer un compte sain et révoquer les crédits pour privilégier le paiement des charges (voir le message d'accueil)

L'équipe va venir vous aider.
Pour que ce soit plus efficace et personnalisé, il serait bien de compléter au plus vite le tableau évoqué au 2/ du message d'accueil que je vous joins ci-après.
Lisez le bien attentivement ainsi que les liens qu'ils contient, il y'a beaucoup d'infos.

Courage, c'est un moment très dur mais ca va aller

Pour la suite

[wiloo]

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Elonymous]

Merci pour votre retour wiloo ça fait plaisir dans ces moments là 🙄
Je vais faire ce que vous m'avez dit au plus vite c'est noté !!
On essaie de garder la tête hors de l'eau comme on a dit maintenant c'est fait on va pas polémiquer mais avancer le plus rapidement possible 🤞
Vous dites faire un compte sain et révoquer tous les crédits mais on ne peut pas le faire tant que notre dossier de surendettement n'est pas déposé ?
On a aussi peur mes sœurs et moi que la moindre action nous soit défavorable dans le processus alors on fait très attention...
Et vu que le banquier ne nous est d'aucune aide à part pour prendre 300€ d'agios chaque mois pas facile facile 🙄🙄🙄

[bisane]

Bonjour !

Vous dites faire un compte sain et révoquer tous les crédits mais on ne peut pas le faire tant que notre dossier de surendettement n'est pas déposé ?

C'est au contraire à faire le plus rapidement possible, afin de ne pas aggraver la situation !  

Vous le dîtes vous-même :

Et vu que le banquier ne nous est d'aucune aide à part pour prendre 300€ d'agios chaque mois

Pour que ce soit plus efficace et personnalisé, il serait bien de compléter au plus vite le tableau évoqué au 2/ du message d'accueil que je vous joins ci-après.

[Elonymous]

Bonjour Bisane !

Il est préférable de créer un nouveau compte bancaire dans une autre banque ou de mettre le compte actuel en positif ?
Nous avons rdv à la banque mardi prochain et ma sœur avait dans l'idée de renflouer le compte pour qu'il soit en positif afin de les passer en client fragile car la banque nous dit que si le compte est en négatif on ne peut les passer en client fragile 🙄🙄
On a le cerveau en ébullition 🤯🤯

[Elonymous]

pour révoquer les prélèvements un mail à la banque suffit ?

[bisane]

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer !

Il faut impérativement ouvrir un compte sain dans une autre banque.
Si vous comblez le découvert, vous allez écoper l'océan avec une petite cuiller.
Le rendez-vous de mardi risque d'être assez inutile, sauf à vous délester, vous, les filles, de quelques euros qui seraient sans doute bien plus utiles ailleurs.

Prenez vraiment le temps de lire le message d'accueil que vous a posté wiloo : la procédure y est décrite dans le détail, et c'est l'ensemble de celle-ci qu'il faut tenter de comprendre.

Il est très probable que les révocations puissent se faire en ligne.
Sinon, un mail ne suffira pas : il faut écrire en RAR à la banque.

[Elonymous]

Nous avons révoqué  les crédits  via le site de la banque. Les créanciers ont déjà commencé les appels.
Place au courrier demain pr leur annoncer la situation mais lise en place de paiement avec le  reste à vivre.
Compte nickel ouvert ce jour. On met les ribs en place pr percevoir les revenus sur le compte sain.
Je vais tâcher de remplir le tableau en section 2. Amis difficile  d'avoir  une idée des dettes au final maman à utilisé  des cartes avec réserves d argent.
On avance... mais le plus difficile arrive, remplir le ceefa et ne rien oublier...
Coranymous

[bisane]

maman à utilisé  des cartes avec réserves d argent.

Il n'y a pas des relevés ?

[Elonymous]

Bonsoir 

Si il y a des relevés nous reprenons tout petit à petit. 
Nous avons contacté CRESUS et nous attendons leur retour. 
Nous ne voulons pas faire d'erreurs alors on ne se précipite pas non plus mais nous faisons au plus vite quand même.
Nous avons fait estimer la maison et nous attendons le retour ... 

Les appels ne cessent de tomber toute la journée je bloque au fur et à mesure qu'ils arrivent... 
Nous avons dit à nos parents de ne pas répondre, j'espère que ça va aller...

Par contre je déplore qu'en 2023 nous ne puissons même pas faire un changement de RIB en ligne pour certains prestataires comme la CARSAT ou IRP AUTO pour la retraite de notre père ou encore la MGEN pour la mutuelle de nos parents. 
Perte de temps inutile... 

[bisane]

Quelles erreurs pourriez-vous commettre ?

[Elonymous]

Bonjour, 

Nous avons peur de mal remplir le dossier et que cela leur retombe dessus. 
J'ai réussi à joindre l'association CRESUS qui m'a dit qu'ils pouvaient nous aider si nous le souhaitions. C'est déjà un bon point. 
En parallèle, ma sœur a contacté sa courtière qui nous a fait une simulation de rachat de crédit (700€ / mois sur 17 ans en mettant la maison en gage; au lieu des plus de 2000€ qu'ils doivent par mois actuellement).  
Nous serions partantes pour cela mais il faut qu'une banque nous suive maintenant...
Et si cette solution n'était pas validée, nous serions dans l'obligation de déposer le dossier de surendettement...
Nous avançons petit à petit mais c'est un peu les montagnes russes dans nos têtes...On se serre les coudes mais c'est quand même difficile de rester positives parfois. 

[wiloo]

C est normal que ce soit les montagnes russes, c est un choc violent à encaisser.

Et l'urgence ne laisse pas trop de place à la digestion...
Courage, vous êtes unis, c est une très grande chance que vous avez.
Et n oubliez pas: il y a toujours des solutions. Sinon ça veut dire qu il n y a pas de problème .

Il n y a aucune raison que vous remplissiez mal le dossier.

Pour ce qui est de l intérêt d un rachat vs dossier de surendettement je laisse les plus chevronnés vous répondre car votre situation est peut être spécifique.

Mais j ai souvent constaté sur ce forum que les rachats enfoncent plus les personnes surendettées qu autre chose et qu elles finissent par déposer après un rachat.

Un dossier BdF est souvent le meilleur des rachats surtout maintenant que la BdF fait tout pour privilégier la conservation de la résidence principale.

Ceci car les taux et étalements négociés par la BdF sont imbattables et sans gage ou garantie demandées autre que l application du plan qui est cependant long il est vrai car pas d effacement possible pour les surendettés propriétaires mais 17 ans de rachat c est long aussi...

L équipe saura cependant mieux que moi vous dire si c est aussi vrai pour le cas de vos parents en fonction des conditions du rachat aussi (notamment le taux accordé).

Pour la suite en tous cas

[BRUYERE]

Bonjour,

Sans le tableau de situation financière correctement rempli, il est très difficile de se prononcer sur l'intérêt de la proposition  de rachat de crédit..
Seule certitude : comme indiqué par Wiloo, on conseille toujours une grand prudence vis à vis des rachats de crédit.. D'expérience, il est fréquent que ce ne soit que reculer pour mieux sauter.. et finir par déposer un dossier BDF dans des conditions encore pires que sans rachat.. et encore plus s'il a été assorti d'une clause de mise en gage ...   
On a toujours coutume de dire ici qu'un plan BDF est le meilleur rachat de crédit possible au vu des taux pratiqués par la BDF..
Mais encore une fois, sans éléments chiffrés, bien difficile de vous donner un avis personnalisé

[Elonymous]

Bonjour 

Et encore merci pour tous vos retours.
Bon de notre côté on met le tableau à jour comme ça vous aurez les infos le plus vite possible et ensuite vous pourrez vous dire vraiment ce que vous en pensez.

Mais visiblement vous êtes plus favorables au dépôt du dossier de surendettement que du rachat de crédit.
Je pense qu'on prendra en compte vos remarques et nous vous suivrons...

Merci encore mille fois 🙏🙏🙏
Votre aide est un soutien important pour nous 3.
Elonymous

[BRUYERE]

Mais visiblement vous êtes plus favorables au dépôt du dossier de surendettement que du rachat de crédit.

Nous n'avons aucune action à la Banque de France..  mais nous avons vu passer sur ce forum beaucoup plus de personnes pour qui le rachat n'a rien réglé que de cas résolus par cette possibilité..
D'où nos réserves et notre prudence..

[bisane]

Ils ont quel âge, vos parents ?

700€ / mois sur 17 ans

Ca ne fait pas 175000 €, ça, sans même compter les intérêts...

Si l'on part sur un rachat aux taux moyen actuel (4 %) sur 17 ans, la mensualité serait de 1 184 €, pour un coût total du crédit de... 66 472 € !
Respectivement, pour un taux à 2%, 1013 € et 31 577 €.
Sans compter les frais de dossier, et l'inconvénient majeur de l'hypothèque.

Mais vous nous faites un peu naviguer à vue, tant que le tableau n'est pas en ligne...

[Elonymous]

Bonjour à tous 

voici le tableur, 
je tatonne un peu surtout pour valeur contractuel de la maison quand nous sommes proprio, j'ai mis  117 000€ qui est le montant emprunté à la banque, sinon nous avons une estimation datant de la semaine dernire à  199 600€
Vu la situation je pense qu'il faut rester sur les chiffres reels donc le montant de l'emprunt, je pense n'avoir rien oublié

à vous lire

[bisane]

nous avons une estimation datant de la semaine dernire à  199 600€

Ben... c'est ce montant qu'il faut mettre en C 9, hein ?

Vous n'avez pas répondu à cette question :

Ils ont quel âge, vos parents ?

La situation ne semble pas si "catastrophique" !
Le tableau indique qu'ils pourraient tout rembourser en 97 mois (sans doute un peu plus).
Et un dossier ne semblerait pas poser de problème particulier, si ce n'est ce dernier crédit, si je comprends bien, souscrit en octobre.

Il va cependant falloir que vos parents s'astreignent à une gestion très stricte de leur budget, et donc à changer de mode de vie. Pensez-vous qu'ils y soient prêts ?

Merci de joindre le tableau correctement complété à votre tout 1er message.

[Elonymous]

Merci pour ce retour
Notre mère a 59 ans et Notre père 63 ans.

La gestion stricte du compte ils n auront pas le choix car nous avons (j'ai demandé) à ce que nous avons toutes les 3 accès au compte.
Notre maman ne veut pas perdre la maison et compte les centimes.
Nous venons de tout mensualiser... pour avoir un compte le plus propre possible et surtout parer au imprévus.
S'ils ne s'y tiennent pas c'est vente de la maison.
Pourquoi le dernier crédit pourrait nous poser problème?

Le tableur est à jour et attaché au tout 1er message

[bisane]

Notre mère a 59 ans et Notre père 63 ans.

Ok  !
Une perspective de 9 ans n'est donc pas farfelue...
Il leur reste combien de temps, pour l'immo ?

Pourquoi le dernier crédit pourrait nous poser problème?

Parce qu'il est très récent et que déposer juste après la souscription d'un crédit peut être considéré comme de mauvaise foi, et aboutir à l'irrecevabilité d'un dossier.

Le tableur est à jour et attaché au tout 1er message

Les dates de souscription ne figurent pas dans leurs espaces clients ?
Y a-t-il eu une perte de revenus récente liée à la retraite de votre papa ?

[Elonymous]

Bonjour

Le crédit Immo  se termine en sept 2035.

je viens de verifier pour ce dernier credit, en fait ce sont des cartes et je vois que la carte est ouverte depuis  2019  pour l'un et  2018 pour l'autres 

pour les dates de souscriptions, ils sont malheureusement clients de ces sociétés depuis de nombreuses années, et ces sociétés vont tout pour rendre la lecture de leurs offres incompréhensible.
Il y a eu une perte de  400 /500 euros par mois au départ à la retraite de notre papa, ce qui les a mis dans le jus c'est  une augmentation des impôts en  2021 du a une prime de fin de carrière ( prime qui a été englouti dans les découverts)

[bisane]

Ce sera donc à expliquer dans la lettre de saisine.

Ok pour les crédits, qui ne datent donc pas d'octobre !

[Elonymous]

Merci pour votre soutien. Ça fait du bien au.moral