Informations avant dépôt

[Sosomaness]

Bonjour,

Après avoir parcouru plusieurs pages de ce forum, j'ai pu m'apercevoir que vos conseils et témoignages m'ont convaincus pour a mon tour faire un post !

Je me retrouve surendettés suites a de nombreux crédits et rachats de crédits...

J'avoue avoir chercher la facilité en empruntant des credits pour mes travaux a la place de mettre de côté chaque fin de mois et faire mes travaux une fois l'argent réuni...

Pour vous détailler mon cas, j'ai un premier rachat de credit effectué en janvier 2022 suite a des anciens credits ( autos, mariage, vacances, electro-menager ) il reste actuellement 53000€ ou il reste environ 13ans a payer ( 420€ de mensualités)

Second rachat de credit en mars 2013 : 61000€  pour des mensualités de 610€/mois sur 12ans
Suite à des crédits d'ameublement et d'autres travaux interieur.

Puis par la suite plusieurs autres credits pour travaux d'extérieur fait de juin a septembre 2023.

15000€ sur 7ans ( 220€/mois)
12000€ sur 7 ans ( 177€/mois)
12000€ sur 7ans ( 177€/mois )
6000€ sur 7ans ( 90)/mois)
8500€ sur 7ans ( 127/mois)
8200€ sur 7ans ( 120€/mois)
5000€ sur 5ans ( 100€/mois)

Je suis également propriétaire d'une maison a ce jour il reste 195000€ ( 800)/mois ) mais d'ici la fin de l'année je voulais négocier avec ma banquiere pour repousser sur 25ans ( a ce jour reste 20ans ) car en janvier 2024 je passerais a 1000€/mois car nous avions fait un lissage le jour de la souscription... ( normalement c'est faisable d'après ce qu'elle m'a dit )

Ma femme et moi percevons environ 3500€/mois...

Je penses donc deposer mon dossier debut d'année car pour l'instant j'ai un peu d'argent de côté pour me remettre en positif durant les mois. Mais je sais que sa ne vas pas durer....

Ma question est la suivante... dois-je le faire maintenant... ou attendre de faire un avenant a mon contrat immobilier pour payer moins cher et ensuite faire le dossier de surendettement( je me dit que au moins avec le crédit immobilier sa sera déjà réglé au niveau de l'étalement des dettes ) ... l'ideal si sa passe recevable pour le dossier de surendettement serait d'etaler tous mes crédits sur 25ans comme la maison... je ne cherche pas a ce qu'ont me supprime mes credit. Je veux assumer mon erreur mais juste étaler au maximum...

Autre question...

J'ai lu que l'étalement des credits se faisait sur 7ans... mais quand ont est propriétaire ont peut faire sur une plus longue durée... c'est bien sa? Si oui combien de temps?

Cordialement

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum!!
  pour cette prise de conscience! Votre situation est très banale et votre dossier a toutes les chances d être recevable dans la mesure où plus de 90% le sont.

Effectivement le délai de 7 ans ne s applique pas aux propriétaires d un bien immo.
En revanche en cas de recevabilité la BdF renégociera tous les crédits immo inclus.

L équipe va bientôt venir vous répondre, en attendant je vous joins le message d accueil que je vous suggère de lire très attentivement ainsi que les liens qu il contient.

Afin que l équipe puisse mieux vous conseiller, ce serait top de compléter le tableau indiqué au 2/ du message d accueil ci dessous.

Bon courage

[wiloo]

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
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-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[bisane]

Bonjour !

Second rachat de credit en mars 2013 : 61000€

2023 ?

Effectivement le délai de 7 ans ne s applique pas aux propriétaires d un bien immo.

MAIS !!!!
Pour que la vente de ce dernier ne soit pas préconisée, il faut pouvoir rembourser les crédits hors immo en 144 mois (pour les personnes en accession a la propriété ou propriétaires de leur logement).

Et ceci pose tout de même un gros problème et ne manque pas de questionner : vous avez souscrit 7 crédits en moins de 6 mois, juste après avoir procédé à un rachat, et ce pour des montants de 66700 €, soit plus que le montant du rachat lui-même... 
Le tout pour des mensualités bien supérieurs à celle du rachat.
La BDF a beau être magnanime, je doute qu'elle avale cette pilule-là, à moins que vous ne puissiez en justifier avec de sérieux arguments...

[Sosomaness]

effectivement 2023 !!! Bien vu !

Oui en effet j'avoue que j'ai abuser sur les credits en seulement quelques mois... mais je ne vous cache pas que a chaque fois il fallait mettre un peu plus d'argent pour finir les travaux voir en faire de nouveaux... je me suis tout de même poser la question un minimum en me demandant «  comment sa se passe a la fin du mois ? » et je me suis dit que j'allais refaire un 3ieme rachats de crédit pour etaler sur 12 ou 15ans. Sauf que tous les courtiers que j'ai eu au téléphone m'ont dit que mon taux d'entendement etait très élevé ( entre 70 a 75% ) du coup je me retrouve avec des grosse mensualités...  sauf que je n'ai rien pour justifier les travaux car c'est «  du black » peut être quelques devis et la factue de l'enrobé de ma cour car sa je ne pouvais pas le faire « au black «

Vous croyez que sa ne passera pas du coup? Car malheureusement c'est la seul version que j'ai. Leur donner...

Et concernant les 144mois dont vous me parlez c'est le maximum qu'il propose pour les credits conso?

[Sosomaness]

J'ai bien eu acces au tableau «  1er renseignement mais je n'arrive pas a ecrire dans les cases... je ne trouve pas le bouton « plus » ni « modifier «

[Sosomaness]

Normalement c'est bon pour le tableau... 

[bisane]

Merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.

Même avec des factures, s'engager dans des travaux de près de 67000 € après 2 rachats qui représentent déjà 114 000 € sans "cas de force majeure", cela peut paraître pour le moins disproportionné...
Vous rendez-vous compte que vous avez souscrit 181 000 € de crédits en 18 mois, soit quasiment le montant de votre crédit immo alors même que vous avez une très petite capacité financière ?

[Sosomaness]

Biensur que je m'en rend compte...
C'est énorme, c'est juste que je voulais vraiment terminer tous ces travaux en cherchant la facilité... et quand je voyais que c'était si facile d'avoir un emprunt j'ai foncé tête baisser sans penser en conséquence...certes mes travaux sont terminés mais a l'heure d'aujourd'hui je regrette... pour l'instant je puise dans mes réserves mais d'ici quelques mois je vais probablement enchaîner les dettes... c'est pour cela que je veux anticiper en déposant un dossier de surendettement mais a vous lire ( et vous avez raison) je penses que sa sert a rien car sa ne passera sûrement pas.... Du coup qu'est-ce que vous voulez que je fasse... je suis vraiment dégoûté je me suis lancer dans cette routine de travaux avec emprunts sans penser au conséquences et maintenant je pleur sur mon sort !!

[wiloo]

Bonjour,

Quelle est la valeur de votre bien immobilier à ce jour par rapport à son prix d' achat ?

Le bien était en très mauvais état quand vous l avez acheté?

Pensez vous que les travaux valorisent votre maison (même si effectués au black donc pas de garantie décennale ou biennale et un notaire consciencieux refuserait sans doute leur mention à l'acte...)

Au vu des montants indiqués, importants pour du black, on s attend à y trouver ce type de réalisations avec de belles prestations : fenêtres, volets? Ravalement? Cuisine neuve? Salle de bains neuve?

Une possibilité alternative serait la vente de votre bien immo comme ça la plus value réalisée permettrait de solder une partie des crédits? Surtout si vous pouvez vous loger dans votre coin pour 600-650 euros (avec un standing certainement moindre comme c est possible par chez moi).

En tous cas, s il y a bien une chose que j ai apprise ici, c est qu aucune situation n est jamais désespérée.
Il y a toujours des solutions, parfois amères mais elles existent!!

Vous faites bien de chercher des solutions avant que la situation soit totalement inextricable.

Courage, l équipe va vous aider au mieux, comme elle m a aidé sur un dossier.
Ayez confiance

Je croise les doigts pour la suite

[Sosomaness]

La derniere estimation etait entre 210 et 240000e ( je l'ai acheter 190 000€ ) depuis la dernière estimation
L'intérieur n'était pas en très grand mauvais etat mais il y avait quand même pas mal a refaire, quand a l'extérieur il y avait pas mal de boulot, j'ai refait toute la cloture + portail électrique, volet électrique, 150m carree d'enrobées, travaux sur la tuyauterie pour l'écoulement des eaux , pavé, terasse+ pergola, pose de carrelage et parquet, effectivement cuisine et salle de bain refaite a neuve, isolation dans la mezzanine et le grenier, ameublement... la plupart des credits c'est pour les travaux mais pas que, dans les premiers rachats il y a eu 2 voitures, mariage, vacances, grande fete pour le baptême de mes enfants... de l'electro menager etc... et dans l'un des derniers crédits j'ai racheté une autre voiture car une que j'avais pris il y a 3ans m'avait lâché...

[bisane]

Merci de cliquer sur "répondre" plutôt que sur "citer" quand cela n'est pas indispensable...

Les 2 premiers rachats dépassaient déjà votre CR (capacité de remboursement).
Comment ont-ils pu vous être accordés ?

[bisane]

PS : je doute que vous payiez 800 € de TF...
Merci de corriger le tableau.

[Sosomaness]

A oui ! C'est le montant a l'année pas mensuels dsl

[wiloo]

La dernière estimation immo a été faite en tenant compte de tous ces travaux j imagine?

Vous avez impérativement besoin de 2 voitures? Et vous avez fait quoi de la 3ieme qui vous a lâché qui était récente puisque à crédit si je comprends bien ?

[Sosomaness]

La dernière estimation, l'exterieur n'était pas totalement fini...

Je comptais en faire une prochainement car j'ai vu qu'il en fallait une récente pour le dossier ... la derniere date de l'annee dernière je crois

Oui nous travaillons les 2 donc les voitures nous sont indispensables...

J'ai fait un prêt personnel de 12000e pour acheter la nouvelle voiture.

[wiloo]

D accord, mais celle qui a été remplacée elle était récente et sous crédit quand elle vous a lâché? Elle était irréparable et vous l avez mise à la casse?

[Sosomaness]

Effectivement c'etait un credit , du coup ce credit est maintenant dans le premier rachat de credit, et oui la boite était hs, j'en avais plus en réparation que d'en racheter une finalement 

[bisane]

Heu... vous avez carrément enlevé la taxe foncière de votre tableau...  

J'ai oublié de répondre à cette question :

Et concernant les 144mois dont vous me parlez c'est le maximum qu'il propose pour les credits conso?

Pour éviter la vente, oui.

Et vous n'avez pas répondu à celle-ci :

Les 2 premiers rachats dépassaient déjà votre CR (capacité de remboursement).
Comment ont-ils pu vous être accordés ?

[Sosomaness]

La taxe fonciere je la paye en une seule fois et c'est juste proposer « mensuel » qu'est ce que je dois mettre du coup?

Et honnêtement je ne sais pas sous quel critère ils ont accepter alors que sa depassais...

Il y a certain courtier qui vont au dessus du taux de 30% apparemment et le deuxième rachat c'est chez COF.... Ils ont un système de point ou je ne sais plus trop quoi...

[bisane]

La taxe fonciere je la paye en une seule fois et c'est juste proposer « mensuel » qu'est ce que je dois mettre du coup?

Son montant divisé par 12...

Il y a certain courtier qui vont au dessus du taux de 30% apparemment

Très très au-dessus, dans votre cas !

Vous pouvez tenter le dossier, mais sachez qu'il y a un gros risque d'irrecevabilité, soit par la BDF, soit suite au recours d'un créancier...

[Sosomaness]

Tableau mis a jour

Oui je penses tenter de toute façon si sa passe sa peut que m'aider. Mais bon... je suis vraiment dégoûté

Mais meme si je revends la maison , je ne pourrai pas payer mes crédits ? Je crois que la priorité en premier c'est le paiement de la maison non? Car si je revends la maison et que je paye avec mes credits, je m'en sortirai mieux en payant 850€ le credit immo que de payer tous mes Credits? 

Mais encore une fois je ne veux vraiment pas la vendre...

Il n'y a vraiment aucune chance que sa passe vous croyez ce dossier? 

[wiloo]

Nul ne peut prédire à coup sûr la décision de la BdF.

Bisane, de par son expérience, vous a simplement alerté sur le risque important d irrecevabilité prononcée par la BdF ou suite à un recours d un créancier si la BdF le déclare recevable.

Effectivement vous ne risquez rien à tenter un dépôt. Au pire vous serez irrecevable et dans une situation qui ne sera pas pire que maintenant...

Juste que dans ce cas vous ne pourrez pas redéposer rapidement après. Il faudra élaborer une stratégie pour apurer un max de dettes pour réduire significativement l endettement pour redéposer avec une chance réelle de recevabilité.

Si vous revendez la maison: 195000 et quelques iront au remboursement du crédit associé avec les pénalités de remboursement anticipé généralement prévues au contrat.

La plus value pourrait effectivement être utilisée pour solder une partie des autres crédits.

Le problème c est qu à ce moment là, si vous déposiez après la vente, en tant que locataire, la situation serait plus favorable si vous pouviez tout rembourser en 7 ans ainsi, en cas de recevabilité, vous n auriez pas d effacement en fin de plan donc vos créanciers seraient sans doute moins virulents au niveau des recours...

Or d après le tableau si je ne me trompe pas, vous auriez un effacement car tout ne serait pas remboursé...

Attendez les conseils de Bisane ou Bruyère, elles ont beaucoup d expérience...

Et n oubliez pas, il y a toujours des solutions, même si elle sont parfois rudes sur le coup ..

Je croise les doigts pour la suite...

[Sosomaness]

Oui je comprends bien... et avec la conjoncture actuelle il faut réussir a la vendre la maison.... Même si je ne veux vraiment pas la vendre. 

Par principe c'est psychologiquement très dur de s'être mis dans la M**** pour des travaux de la maison et au final la revendre... 

Je commence à désespérer vraiment de t à m'isoler dans ma bulle. Je sens que mentalement sa devient compliqué ! 

Ok pour le tableau, car j'avoue je l'ai rempli mais je ne comprends rien

[wiloo]

On imagine bien que vous vous sentiez mal, la prise de conscience est souvent rude...

Le forum reste là pour vous encourager et vous aider, mais n hésitez pas à faire appel à un professionnel si vous en ressentez le besoin...ne serait ce que pour être écouté, mettre des mots sur cette souscription de crédits qui masque peut être autre chose..

En tous cas, accrochez vous, je suis sûr que l équipe aura des pistes à vous suggérer... 

Courage, n hésitez pas à poster si besoin ..