Je ne sais plus quoi faire ... aujourd'hui j'ai moins peur !!

[chouky26]

Bonsoir,

Le net retenu est de 2887 euros. Or, 13 ème mois inclus je touche exactement 2725 euros ... j'ai des tickets restaurant (ceci explique peut être cela).

Par ailleurs, le calcul des charges : 1875 euros et je crois qu'il n'a pas été tenu compte du fait que la taxe d'habitation allait augmenter.

Cependant, si c'est la somme de 1022 euros qui est retenue ... je n'aurais même pas de quoi m'acheter à manger parce qu'en réalité (charges reelles) : 2525 (salaire net) - 755 (loyer) - 385 (impots) - 100 (moyenne TH) - 70 (transport) - 25 (assurance) - 85 (gaz/électricité) - 38 (internet) - 41 (telephone) = 1026

Ce qui veut dire qu'il me resterait si c'est la somme de 1022 euros qui est retenue, 4 euros pour manger, me vêtir, et pas de place pour les imprévus.

C'est vrai que j'ai un 13 ème mois mais il tombe en décembre de chaque année et avec l'acompte de 1700 euros que j'ai demandé il est déjà bien entamé !

Je rappelle aussi que j'ai une prime de 150 euros par mois qui peut sauter à tout moment ...

J'ai bien conscience de la chance que j'ai d'avoir un travail et un salaire correct ... mais finalement  ...à quoi cela sert si c'est juste pour payer mon histoire ... j'ai l'histoire que j'ai je ne peux rien y changer malheureusement et croyez bien que je le regrette ... mais combien de temps vais je encore payer pour le drame qui m'a frappée ...

Je sais que je ne suis pas la seule et qu'il y a pire que moi et que je n'ai que ma tête à sauver parce que je n'ai pas la chance d'avoir d'enfant. Mais n'est ce pas pire finalement d'être surendettée et seule ?! Je me le demande ...

Il n'est pas question non plus que je fuis mes responsabilités, non c'est juste que je ne pourrais jamais rembourser cette somme tous les mois. J'ai fait le calcul cela voudrait dire que je paierai pendant 51 mois ... je pensais que l'étalement se ferai automatiquement sur 8 ans c'est pour ça que j'étais confiante ... mais la ...

J'ai très peur ... il est 3 h 20 du matin et je n'arrive pas à dormir ...

Que me conseillez vous ?

Je ne vous cache pas que ça ressemble au deuxième effet Kiss cool

Ps. Pardon d'être aussi présente sur ce forum mais vous êtes mon seul appui dans cette épreuve ... je ne peux en parler à personne parce que j'ai juste peur d'être mal jugée et qu'on me reproche cette situation qui finalement est arrivée un peu malgré moi ...

[bisane]

Sauf que :

sachant qu'il s'agit du net imposable qui est plus élévé que le net perçu...

Et que :

D'après le tableau, vous êtes à la limite du surendettement 

Donc soit votre dossier est recevable et vous aurez une mensualité un peu plus faible que ce que vous payez actuellement,

Les deux réunis font que plutôt que d'être légèrement inférieure elle est légèrement supérieure...


La prime est généralement annuelle, en effet, et est à lisser sur 12 mois.
Avez-vous déclarer l'acompte dans votre dossier ? Si ce n'est pas le cas, il faut le faire !

Vous pouvez difficilement dire cela !  Sauf à avoir soigneusement entretenu une illusion...

je pensais que l'étalement se ferai automatiquement sur 8 ans c'est pour ça que j'étais confiante ... mais la ...

Et vous pouvez tenter d'expliquer à la BDF en quoi la mensualité retenue vous semble excessive.

[chouky26]

Merci ...

Juste pour que je comprenne bien ... quel est donc l'avantage du dépôt si j'ai des mensualités (pas un peu mais substanciellement quand même ! 200 euros pour moi c'est beaucoup !) supérieures à ce que je remboursais ? Ce ne serait pas une issue favorable pour moi ... je le regrette ...

Je vais appeler pour essayer de comprendre.

Si j'ai cru que l'étalement se ferait sur 8 ans c'est parce que le tableau le laisse supposer ... donc peut être en effet que je me suis bercée d'illusions ...

Il n'en demeure pas moins que la question reste toujours la même : comment je vais faire pour honorer mes engagements si c'est cette mensualité qui est retenue ?

Je n'ai pas parlé de l'acompte parce que je voulais garder ma dignité auprès de mon employeur et ne voulais surtout pas qu'il sache.

Quid  si la prime disparaît ?

Que signifie mensualité contractuelle ?

Dernière question : ai je la possibilité de faire un recours pour au moins m'expliquer ? (Je ne peux rien justifier juste tenter d'expliquer pourquoi cela me semble difficile ...)

[agathe]

Si l'explication est que vous avez deux primes dans l'année et que vous n'arriverez pas à tenir le plan aucune raison de faire recours.
Vous pourriez faire une économie sur la téléphonie, actuellement sur le marché il existe des offres peu onéreuses vous pouvez en profiter.
Les tickets repas sont réintégrés dans votre salaire.
Le tableau présente 96 mois parce que la loi ne permet pas une durée plus longue.
Si votre prime saute durablement vous redeposerez'

[feufolette]

joli démonstration que le dossier bdf n'est pas la panacée universelle  et que pour les personnes qui sont à limite du surendettement
le délai de grâce doit être tenté en première intention ....

Ceci dit, puisqu'on est dans la piscine autant essayer d'y nager plutôt que s'y noyer
 
Il y a deux excellentes raisons à faire recours
 
1/ de pouvoir cagnoter le temps de passer devant le juge

2/ de pouvoir expliquer au juge que le plan établi présente des risques importants d'échec du fait des aléas du revenu et de sa durée; s'il accorde mieux que la bdf tant mieux, s'il confirme la position de cette dernière on aura engrangé quelque épargne pour lisser   

Ne pas faire de recours et redéposer après est un non-sens : on va prolonger encore le statut de surendetté de quelques années et peut être arriver aux 96 mois maxi alors que la capacité de remboursement a été déterminée sur 51 mois pour en sortir plus vite (ou pour payer le créancier plus vite  )

[chouky26]

le délai de grâce doit être tenté en première intention ....

C'est ce que j'ai souhaité faire au départ, en écrivant à mes créanciers pour leur demander un report de mensualités pour un délai de 8 mois à 1 an ... et je comptais saisir le juge en cas de refus. Mais, on m'a dit que pour des créances supérieures à 4000 euros il fallait assigner devant le TGI - aurais-je mal compris ?

Il y a deux excellentes raisons à faire recours
 

Que dois je faire alors ??

1. Le recours (si recours possible) doit il intervenir maintenant (je veux dire dans les 30 jours qui suivent la réception de la recevabilité ?)
2. Suis la seule à avoir vécu ce genre "d'expérience" ??
3. D'accord pour me sortir le plus vite possible de mon surendettement mais pas au risque de ne plus pouvoir respirer ...
4. Ai je le "droit" de demander un étalement un peu plus long ... 72 mois par exemple cela me semble plus viable sur la durée ??

Merci de votre réponse ... J'ai la tête sous l'eau là !!

[jacques123]

Le net retenu par la BDF correspond à votre revenu imposable divisé par 12, on enlève la CSG (c'est un pourcentage dont je n'ai pas en tête).
Le plan n'a pas pour objet de vous faire mieux souffler par rapport à votre situation antérieure, le but étant d'apurer vos dettes le plus rapidement possible.
Le reste à vivre est un forfait qui a été appliqué.
Par rapport à vos charges et en tenant compte du 13 e mois, il vous reste dans les 230 EUR.
Vous parlez d'avance déjà perçu pour votre treizième mois, je vous rappelle toutefois que depuis la recevabilité, vous ne payez plus aucun crédit et en principe vous devez avoir une petite cagnotte qui doit servir à compenser ou à être utilisée en cas de coup dur.

Un plan n'a jamais été une promenade de santé et dans votre situation, le remboursement total se fera en 4 ans et 3 mois.
Cela peut paraître long mais vous verrez que le temps va passer vite.

Pour le recours, si vous jugez que le plan n'est pas tenable dans la durée, il faudra étayer votre demande par des justificatifs.

[chouky26]

Le net retenu par la BDF correspond à mon revenu imposable, soit, mais tout le monde sait qu'il ne correspond pas à la réalité. Ce n'est un secret pour personne ... 2887 euros alors que (13ème mois inclus) rentrent réellement dans ma poche 2 735 euros (152 euros de différence) ...

230 euros pour vivre ?? Qui pourrait ?? (avec la meilleure volonté du monde !!) cela dit, je peux en effet manger des patates tous les jours ou ne pas manger du tout ...

J'ai des tickets restaurant c'est vrai ... mais je m'en sers pour m'alimenter le midi (chouette j'aurai au moins un repas par jour en semaine ... et le week end, ben je mangerai mes meubles !!)

Et quand le besoin (plus que l'envie !!) me prendra d'aller me recueillir sur la tombe de mon mari, qui se trouve à l'étranger, comment je ferais ? avec quoi ?? (je sais ce n'est pas le problème de la BDF mais c'est MON problème, il n'en demeure pas moins que c'est une perspective qui me hante - je n'ai pas pu y aller depuis presque deux ans et j'en suis malade !)

Et quand j'aurai besoin de voir un médecin (c'est la vraie vie ça !), aller chez le dentiste, ou autre, comment faudra-t-il que je fasse ?

Je n'ai jamais pensé qu'un plan était une promenade de santé ... mais quand même !! bien sûr que je veux que cela se règle le plus rapidement possible, mais pas au risque de me retrouver à la rue ... parce que je ne donne pas cher de mon indépendance si je dois suivre le plan proposé par la BDF. 

Questions : le découvert n'apparait pas sur le décompte est ce que c'est normal ? personne ne saurait me répondre quant aux mensualités contractuelles ? A quoi cela correspond ?? (Merci !!  )

Je vais faire un recours ... au risque de me ramasser mais j'aurai au moins essayé ... 72 mois plutôt que 51 me paraitraient beaucoup plus réalistes (à mes yeux naturellement !) !

Ne voyez pas dans mon message d'agressivité, juste de l'incompréhension ... Reconnaissez quand même que c'est violent ... et ma réaction est à la hauteur de la violence du choc reçu hier ...

Merci encore pour votre disponibilité et votre patience ... et D ieu sait qu'il en faut !

[jacques123]

Si la BDF n'a pas défalqué la CSG, il y a une erreur dans la retenue du salaire.
Pour le reste, je dirais que tous les surendettés qui bénéficient du plan sont hélas à la même enseigne, vous êtes mis à l'écart de la société de conso pendant la période.

[chouky26]

Si la BDF n'a pas défalqué la CSG, il y a une erreur dans la retenue du salaire.
Pour le reste, je dirais que tous les surendettés qui bénéficient du plan sont hélas à la même enseigne, vous êtes mis à l'écart de la société de conso pendant la période.

Je m'en fiche un peu de la société de consommation ... Ce que je veux c'est vivre dignement ... Ce que je veux c'est ne pas me retrouver à la rue c'est tout ...

Je sais bien que je ne suis pas LA seule, mais je suis seule face à ce problème ... personne pour assurer mes arrière en cas de pépin ... je dois me débrouiller toute seule ...

Mensualités contractuelles (vous pouvez m'expliquer ??) ? Découvert non mentionné dans le tableau (normal ou pas ??) ?

[jacques123]

Avez vous vérifié le salaire net retenu ?
= Salaire imposable x 0.97 (car j'enlève la pondération CSG) = net divisé par 12

Lorsque la BDF parle de mensualités contractuelles : il s'agit des mensualités par rapport au plan car l'acceptation de ce plan forme un contrat entre vous et les créanciers avec les devoirs et obligations contractuelles.

Si le découvert n'est pas mentionné alors que vous l'avez signalé, vous considérerez que la dette n'existe pas.

[chouky26]

Avez vous vérifié le salaire net retenu ?
= Salaire imposable x 0.97 (car j'enlève la pondération CSG) = net divisé par 12

Ok ! je tombe sur le même chiffre que la BDF ... mais cela ne correspond pas à la réalité ... 2735 euros dans ma poche 

Lorsque la BDF parle de mensualités contractuelles : il s'agit des mensualités par rapport au plan car l'acceptation de ce plan forme un contrat entre vous et les créanciers avec les devoirs et obligations contractuelles.

Très bien je comprends merci ... mais je peux donner mon avis sur la faisabilité ou non ? Puis je demander une augmentation de la durée de l'étalement ? (ce que je veux dire c'est, est-ce que j'en ai le droit ? et est ce que je serai écoutée ??)

Si le découvert n'est pas mentionné alors que vous l'avez signalé, vous considérerez que la dette n'existe pas.

Le découvert a été signalé, pourquoi devrais considérer que la dette n'existe pas ??

Je me noie un peu plus là !! 

[agathe]

Comment expliquez vous que cela ne ressemble pas à la réalité (pensez à la mutuelle et aux TR qui ne sont pas imposables).

[chouky26]

Comment expliquez vous que cela ne ressemble pas à la réalité (pensez à la mutuelle et aux TR qui ne sont pas imposables).

La mutuelle est imposable depuis deux ans je crois ... et le TR j'ai une part imposable également ...

Et je donne deux mois de salaires aux impôts tous les ans (Impôts sur le revenus et TH cela fait au total 2 mois de salaires !).

[agathe]

Effectivement mais cela fait plus que ce que vous percevez, si le calcul est bon vous ne pouvez contester le juge appliquera le même.
Comme déjà dtit revoyez le poste téléphonie l'économie mensuelle va etre substantielle.
Pour votre imposition vous savez bien qu'elle ne va pas aller en diminuant c'est le lot de 50% des français.

[chouky26]

Effectivement mais cela fait plus que ce que vous percevez, si le calcul est bon vous ne pouvez contester le juge appliquera le même.
Comme déjà dtit revoyez le poste téléphonie l'économie mensuelle va etre substantielle.

Oui Agathe, je vais le faire, le souci c'est que suis engagée encore une année ... et dans l'intervalle je ne peux modifier mon forfait sinon cela me coûterait 100 euros (les contrats sont eux aussi bien ficelés)

Mais naturellement c'est un pole de dépense que j'ai bien l'intention de diminuer ... je vais gagner 10 euros !

Et pour le découvert bancaire qui n'est pas mentionné dans le document de la BDF (normal ou pas ?)

Je suis fumeuse (je sais aussi que ce n'est pas le problème de la BDF non plus, mais bon c'est un fait tout de même ...) ...

J'ai un psy que je vois une fois par mois, je suis obligée d'arrêter ça aussi ??

Puis je au moins demander un allongement de 9 à 15 mois ?

[chouky26]

Pour votre imposition vous savez bien qu'elle ne va pas aller en diminuant c'est le lot de 50% des français.

On est bien d'accord, mais ce n'est pas de le savoir qui va arranger ma situation !

Et mes impôts ont augmenté de 50 % en 3 ans alors que mon salaire lui n'a pas bougé ... (mensualités de 265 euros que je payais en 2013, 385 euros que je paie en 2015)

[agathe]

Actuellement je paye autant à la retraite qu'en activité mais la n'est pas le sujet.
Pour l'instant il faudrait trouver pourquoi vous n'avez que 270 euros qui vous reste pour le mois, ce n'est sûrement pas ce que vous laisse la Commission.

[chouky26]

Actuellement je paye autant à la retraite qu'en activité mais la n'est pas le sujet.

Agathe, je vous assure que je sais que ce n'est facile pour personne ! Je ne suis pas en train de me dire que je suis la seule à connaître ce genre de problèmes !

Pour l'instant il faudrait trouver pourquoi vous n'avez que 270 euros qui vous reste pour le mois, ce n'est sûrement pas ce que vous laisse la Commission.

Je vais l'appeler ... Mais je voudrais savoir pourquoi le découvert n'a pas été pris en compte avez vous une idée ??

Par ailleurs, je viens de remarquer une chose concernant les mensualités contractuelles (dans la panique je ne l'ai pas vu !) :

Selon la BDF :

Pour le gros crédit : la mensualité retenue correspond au montant des mensualités que je payais (mais dans ce cas sur 51 mois cela ne correspond pas à la totalité du remboursement ...)
Pour celui de 2 000 : la mensualité retenue fait que j'aurai remboursé ce crédit en 11 mois
Pour celui de 3000 : la mensualité retenue fait que j'aurai remboursé ce crédit en 15 mois
Pour celui de 1500 : la mensualité retenue fait que j'aurai remboursé ce crédit en 15 mois également

En gros - sur 15 mois j'aurais au moins remboursé la totalité des petits et me restera le gros ...

Vous pouvez m'expliquer ??

Merci.

[agathe]

Il a sûrement été transformé en credit c'est ainsi que cela fonctionne il fait donc partie de vos remboursements ou alors au jour de la recevabilite le découvert était à zéro.
Le principe des plans est de se débarrasser des petits prêts en priorite afin de ne pas saupoudrer sur chacun pendant une durée plus longue. Vos gros çredit doit avoir un taux renégocié. Le temps est donc plus court.

[chouky26]

Il a sûrement été transformé en credit c'est ainsi que cela fonctionne il fait donc partie de vos remboursements ou alors au jour de la recevabilite le découvert était à zéro.

Au jour de la recevabilité, soit le 10 septembre mon ancien compte à un découvert d'un peu moins de 1500 euros (je fonctionne avec le compte sain maintenant).

Le principe des plans est de se débarrasser des petits prêts en priorite afin de ne pas saupoudrer sur chacun pendant une durée plus longue. Vos gros çredit doit avoir un taux renégocié. Le temps est donc plus court.

Cela veut dire que les mensualités baisseront dans 15 mois ?

[jacques123]

Ce que vous avez reçu, c'est un arrété des créances ou le plan, ce qui serait étonnant car votre recevabilité est très récente ?

[chouky26]

Ce que vous avez reçu, c'est un arrété des créances ou le plan, ce qui serait étonnant car votre recevabilité est très récente ?

C'est la lettre de recevabilité et les documents qui l'accompagnent (état des dettes, état des charges).

Le découvert n'y figure pas !

[jacques123]

Alors ce n'est même pas encore l'arrêté des créances, il faudra signaler le découvert au gestionnaire qui l'a peut être oublié.
Vous aurez dans un mois l'arrêté des créances, il faudra vérifier les chiffres.
Et concernant le plan, rien n'est encore fait.

[chouky26]

Merci Jacques ...

Je vais appeler mon gestionnaire mais pas aujourd'hui ... j'ai beaucoup trop de mal à gérer mes émotions et je n'ai pas envie que mon entretien se passe mal.

Pourrais je en profiter pour demander un rendez-vous ?