Dossier de surendettement... bonne foi ?

[Soooophie]

Et aussi j'ai une carte bancaire associée à un crédit dont je me sers... à la fin du mois il devrait rester 500 euros à rembourser.
Dois-je l'ajouter à mon tableau ?

[bisane]

Je ne suis pas du tout certaine que vous puissiez liquider ces 200 € de parts sociales...

Si j'enlève ces 2 montants (et que je laisse l'intéressement que j'ai perçu) j'arrive à un montant de 1961 euros en moyenne

Indiquez donc ce montant dans le tableau que vous joindrez à votre 1er message... sans l'avoir trafiqué !

Je dois payer 264 euros de paiements en plusieurs fois jusqu'à la fin

Ce n'est pas ce qu'indique le tableau...

Aucun huissier ne viendra à votre porte d'ici 3 mois !

Dois-je l'ajouter à mon tableau ?

Ben oui...

[Soooophie]

Ce n'est pas ce qu'indique le tableau...

Bonjour Bisane,

Effectivement je n'ai pas indiqué ce montant car dans les 264 euros il y a des mensualités d'avril, et je ne sais pas encore si elles pourront passer ou pas.

Je ne suis pas du tout certaine que vous puissiez liquider ces 200 € de parts sociales...

Je peux débloquer ces parts sociales, ma banquière m'a envoyé un document "Rachat de parts sociales" à lui transmettre signé avant fin avril. Il est indiqué "date d'effet de l'ordre : 01/06/2023".

Au 1er juin j'aurais déjà commencé l'apurement de mon compte. Mon salaire devrait être versé sur mon compte propre ce mois-ci. Les 200 euros règleront donc exclusivement une toute petit partie de mon découvert.
A moins que je puisse demander le déblocage sur un autre compte ?

J'avais également souscrit à une aide locapass pour la caution de mon appartement actuel. Au 30/04 il me reste 2 échéances de 20.22 euros à payer.
Est ce que c'est considéré comme une dette ?

Est ce que ma banque peut prélever le montant de mon échéance et dépasser mon découvert autorisé ?

[bisane]

On en découvre un peu tous les jours !

Tant que vous n'avez pas soldé le locapass, il s'agit en effet d'une dette. Il me semble que la BDF la considérerait comme prioritaire, comme toute dette de logement.

Effectivement je n'ai pas indiqué ce montant car dans les 264 euros il y a des mensualités d'avril, et je ne sais pas encore si elles pourront passer ou pas.

Sauf qu'à l'instant T, c'est bel et bien une somme que vous devez...

A quoi vous servirait de diminuer le découvert ? ? ?

Est ce que ma banque peut prélever le montant de mon échéance et dépasser mon découvert autorisé ?

Oui...

[Soooophie]

Bonjour, donc le locapass je peux régler les 2 mensualités d'un coup, ça ne serait pas comme privilégier un créancier ?

J'ai des tickets resto tous les mois, est ce qu'il faut que je le fasse apparaître sur le tableau ?

Pouvez vous me confirmer que je dois attendre 3 mois avant de déposer mon dossier à cause des achats en plusieurs fois que j'ai fais ? Je devrais également leur verser des mensualités de contacts ?

Merci

[bisane]

Pourquoi voulez-vous rembourser le locapass plus vite que prévu ? ? ?

Les TR sont considérés comme des revenus.

Il faut régler les paiements en plusieurs fois normalement, pour vous en débarrasser !
Et il me semble prudent, en effet, d'attendre un peu pour déposer...
Mais je me répète :

Je vous invite à commencer à rédiger votre lettre de saisine, que vous pouvez nous soumettre dans cette section : Lettres de saisine à corriger

Cela nous permettra de mieux évaluer l'opportunité d'attendre 3 mois ou pas...

[Soooophie]

Il me reste seulement 2 mensualités locapass à payer.
Donc si je comprends bien : il faut que je paie mes mensualités locapass et paiements en plusieurs fois, et donner des mensualités de contact aux autres ?
Étant donné que j'ai un paiement en plusieurs fois chez cof est ce que ça ne sera pas considéré comme du privilège si je paie la totalité ?

Donc je dois ajouter la part patronale des tickets resto dans mes revenus nets ?

Il faut que je me pose vraiment pour faire la 1ere ébauche de ma lettre de saisine.

Et voilà encore un problème... ma voiture est en panne et mon papa qui est mécano "officieux" m'a dit qu'il y en aurait pour environ 300 euros. Comment puis je justifier cette dépense sachant que je n'aurais pas de facture ?

Aujourd'hui c'est mon 4eme jour sans cigarette ! Bon hier j'ai dépensé 50 euros à la pharmacie pour des patchs et des pastilles et des trucs pour dormir 😞

[bisane]

il faut que je paie mes mensualités locapass et paiements en plusieurs fois, et donner des mensualités de contact aux autres ?

Oui.

Donc je dois ajouter la part patronale des tickets resto dans mes revenus nets ?

Ben oui...

Il faut que je me pose vraiment pour faire la 1ere ébauche de ma lettre de saisine.

Oui. Et cela permettra de vraiment faire le point de la situation.

Vous n'aurez pas à justifier la dépense pour la voiture si vous attendez pour déposer.

Les substituts nicotiniques sont remboursés sur prescription médicale.

[Soooophie]

Vous n'aurez pas à justifier la dépense pour la voiture si vous attendez pour déposer.

Ca veut dire que je peux déposer quand au plus tôt ? Dès que les règlements en plusieurs fois seront entièrement remboursés ?
Ce qui m'embête c'est que si je paie 300 euros sur mai je n'aurais plus de quoi payer les paiements de contact, et que j'ai pris un abonnement bus à partir du mois de mai. Je me demande si ça ne va pas m'être reproché.

Les substituts nicotiniques sont remboursés sur prescription médicale.

Ah génial je ne savais pas ! J'ai pris les substituts nécessaires pour un mois, et j'ai RDV chez mon médecin mi juin pour un renouvellement d'ordonnance pour les allergies. Je m'en ferais prescrire à ce moment là si j'en ai encore besoin.

J'ai peur de la suite... Peur que mon dossier soit recevable, peur qu'il soit recevable mais qu'un créancier fasse un recours, peur (surtout honte) de m'expliquer devant un juge, peur de ne pas réussir à m'n sortir une fois que le plan sera établi, avec mon chien "sénior", ma minette qui fait de l'arthrose et qui aura peut-être bientôt besoin de piqures mensuelles à 80 euros, et mon autre gros chat que je devrai mettre au régime.

Merci d'être là, de répondre à toutes mes questions plus bêtes les unes que les autres, de m'écouter sans être hypocrite et sans jugement...

[bisane]

Ca veut dire que je peux déposer quand au plus tôt ? Dès que les règlements en plusieurs fois seront entièrement remboursés ?

Sans doute...
Mais, encore une fois, la rédaction de la lettre de saisine permettra peut-être de rendre une décision définitive...

Pourquoi vous reprocherait-on d'avoir pris un abonnement de bus ? ? ?

Il n'y a pas de question "bête" !
Vous êtes en train de prendre réellement la mesure de votre situation et de ses implications, parmi lesquelles un changement radical de mode de vie. Cela ne se fait pas en un claquement de doigts !

[Soooophie]

Bonjour,

Je n'ai pas pour qu'on me reproche d'avoir pris un abonnement mais d'avoir payé pour une réparation qui ne m'est pas nécessaire pour aller travailler.

J'essaie de me mettre sur la lettre dans la semaine, il faut que je retrace tout mon parcours.

[bisane]

Si vous payez cette réparation maintenant et que vous attendez pour déposer, quel risque y aurait-il ?
La BDF ne va pas vous traquer pour savoir si vous avez plongé le doigt dans le pot de confiture, hein ?

[Soooophie]

Si vous payez cette réparation maintenant et que vous attendez pour déposer, quel risque y aurait-il ?

Je ne sais pas, je ne veux juste plus faire de bêtise...

[Soooophie]

Ausecouuuurs !

Suite à mon envoi des courriers de révocation j'ai reçu cela par mail :
"Bonjour Madame, 
 
Pour donner suite à votre demande de remboursement anticipé de votre crédit, nous vous informons que votre montant restant dû, à ce jour et avant la prochaine mensualité qui sera prélevée le 4 du mois prochain, est de 4450.22 €."

Je n'ai jamais parlé de remboursement anticipé, et leur montant est plus élevé que celui de l'échéancier.

Dois-je les contacter pour leur dire qu'il y a eu méprise ?

Merci

[bisane]

Avez-vous révoqué les prélèvements auprès de votre banque ?

[Soooophie]

Oui c'est fait, révocations auprès des organismes et de ma banque.
J'ai envoyé le courrier qu'il y a en modèle sur le forum.
Je ne sais pas pourquoi ils ont pris ça pour une demande de remboursement anticipé.

[Soooophie]

Je suis inquiète ce soir... je me suis baladée sur le forum, sur le fil de Bruyère en particulier.
Elle y dit plusieurs fois que le fait de ne pas avoir souscrit de rachat de crédit, et d'avoir pu rembourser toutes ses dettes en 10 ans avait été un gage de bonne fois.
Pour moi qui ai souscrit 2 rachats et qui dépasse largement les 7 ans ça voudrait dire que je n'ai aucune chance ?
Je me sens dépassée...

[bisane]

Aucune situation n'est comparable, et ce qui vaut pour l'un n'est pas forcément généralisable !
Très nombreux sont ceux, sur le forum, qui ont bénéficié d'un plan après un ou plusieurs rachats.

Dans votre cas, la question n'est pas que vous dépassiez les 7 ans, mais que vous bénéficieriez d'un effacement conséquent, ce qui risque de faire tiquer vos créanciers.
Mais le principal problème pour vous est bel et bien le nombre de crédits récents, et post-rachat...
Vous avez emprunté en moins de 3 ans plus du double du montant de votre rachat.

[Soooophie]

Oui 😟

[BRUYERE]

Je suis inquiète ce soir... je me suis baladée sur le forum, sur le fil de Bruyère en particulier.
Elle y dit plusieurs fois que le fait de ne pas avoir souscrit de rachat de crédit, et d'avoir pu rembourser toutes ses dettes en 10 ans avait été un gage de bonne fois.

Comme le dit Bisane, chaque cas est particulier : ces 2 points ont été en effet utiles dans un dossier très lourd et sans justifications autre que mauvaise gestion.. 
Plein d'autres dossiers avec des rachats et des effacements ont été recevables sans problèmes   

[Soooophie]

J'espère parce que ça fait vraiment lourd là... mais bon je ne peux m'en prendre qu'à moi même 🤷�♀️

[Soooophie]

Je n'ai pas eu de réponse concernant mon message sur le mail que j'ai reçu concernant le remboursement anticipé d'un de mes crédits. Je ne dois pas tenir compte de ce genre de courrier ?

J'ai une question concernant le tableau.
Est ce normal que la cr ne tienne pas compte du montant de ma mutuelle ? De plus si j'ajoute une charge de 150 euros annuels pour la taxe ordures ménagères qui n'est pas comprise dans mes charges locatives ça ne change pas la cr non plus.
Est ce parce que la bdf n'en tient pas compte ?

[bisane]

Je n'ai pas eu de réponse concernant mon message sur le mail que j'ai reçu concernant le remboursement anticipé d'un de mes crédits.

En effet, car la question suivante m'a fait oublier la précédente...
Si la révocation est faite auprès de votre banque, vous classez tranquillement ce mail...

La BDF fonctionne aux forfaits pour tous les autres frais autres que loyer et impôts, sauf dépenses exceptionnelles et justifiées.
La mutuelle et les ordures ménagères font partie intégrante de ce forfaits.

[Soooophie]

D'accord, donc le loyer est comptabilisé entièrement mais les charges locatives sont comprises dans le forfait ?

J'ai résilié mes contrats netflix + deezer + ma carte "membre" de mon estheticienne qui me faisait gagner quelques euros tous les mois. Mis bout à bout ça représente 35 euros par mois... je vais me sentir seule sans netflix, surtout que je vis seule, et que les sorties c'est fini, mais c'est pour la bonne cause !

Déjà une semaine sans cigarettes ! J'ai compté et ça représentait entre 50 et 60 euros par semaine ! Je ne me rendais pas compte le budget que c'était !

On m'a dit que mon abonnement internet + télé + téléphone était très cher, mais je suis engagée jusqu'à avril 2024. J'ai lu qu'en cas de dossier recevable je pouvais résilier, est ce véridique ?

J'ai ouvert 2 comptes bancaires sans découvert autorisé, un à la banque orange et un à la banque jaune.
Le compte de la banque orange a été ouvert avant le jaune, donc j'y ai migré tous mes prélèvements de charges "vitales". Je garde le jaune pour y déposer toutes les petites économies que j'arriverai a accumuler. Je me dis que si je ne vois pas cet argent sur mon compte "courant" je l'oublierai peut-être, c'est psychologique. Bon je pense que les premiers temps je n'y déposerai pas grand chose, le temps de me faire a ma nouvelle vie...

C'est dingue, des fois je m'imagine déjà vivre avec mon plan de "désendettement", des fois je m'imagine les pires scénarios. Je ne sais pas comment gérer tout ça. Je sais qu'il me reste encore un peu de temps à (sur)vivre avant de pouvoir déposer mon dossier dans les meilleures conditions, et qu'une fois cela fait il va falloir être très patiente.
Ça me met la boule au ventre rien que d'y penser. C'est un mélange de hâte et d'appréhension.

J'essaie d'être positive. J'en ai parlé à quelques unes de mes collègues dont je me sens proche, ça m'aide beaucoup.
Je pensais que ça serait difficile si les discussions tournaient autour de ça mais en fait c'est tout le contraire. Je me rends compte que je suis entourée et écoutée, malgré leur 1ere réaction de "mais comment c'est possible ??". Et même si elles ne peuvent rien faire de concret pour m'aider ça me soulage beaucoup.
Et ça m'aide aussi à prendre conscience que c'est une maladie de dépenser sans compter lorsque je suis au plus mal. Je pense prendre rdv chez un psy pour pouvoir chercher d'où viennent ces compulsions d'achats de vêtements, chaussures, bibelots... et de crises de boulimie.

D'en parler sur ce forum à libéré ma parole j'ai l'impression, et pour cela je vous remercie 1000 fois !

J'ai conscience que le chemin va être très long et parsemé d'embûches, mais je sais que je serai écoutée, épaulée même parfois, et rassurée ici, et dans la "vraie" vie.

J'ai confiance, et si ça ne fonctionne pas il y aura toujours d'autres moyens de me libérer de cette chaîne qui me maintient au fond de l'eau.
Demain je ne serai peut-être pas aussi confiante, mais ce soir c'est ce que je ressens.

Encore merci pour tout. Vous n'êtes peut-être pas consciente du bien que vous me faites juste en répondant à mes questions, alors je tenais à vous le dire.

[bisane]

J'ai lu qu'en cas de dossier recevable je pouvais résilier, est ce véridique ?

Ce n'est malheureusement désormais possible que pour les contrats souscrits depuis janvier 2023...

Le chemin sera long, mais les 1ers pas sont les plus difficiles et ils sont en train de laisser leurs empreintes !