dossier surendettement

[mimine26]

Bonjour
je  me lance même si c'est pas facile de se retrouver dans cette situation.
La semaine dernière j'ai envoyer mon dossier de surendettement seule car mon conjoint n'était pas au courant de tout les crédits que j'avais . j'espère qu'il va être accepter je dois énormément environ 75000 euro.
Alors j'en suis arrivé la en jouant sur Facebook a des tombola et pour combler ce qui manquait j'ai fait différent crédit pour avoir l'impression de me remettre a jour mais malheureusement la j'ai touché le fond j'ai plus de crédit que de salaire qui rentre.
Mais ou c'est grave c'est que dans certain crédit pour qu'il soit accepté il fallait un co emprunteur et j'ai envoyés les documents demandés et signés a sa place bien évidement il vient de juste de l'apprendre il ne comprend pas comment j'ai pu jouer autant et de faire autant de crédit d'avoir pas stopper bien avant et de l'avoir mis aussi en coemprunteur.
Maintenant il est inquiet sur comment on va sen sortir surtout nous avons un credit immobilier ensemble pour notre maison il a peur qu'on soit obligé de vendre.
Ma question sur les crédits ou il est co emprunteur malgré le dossier de surendettement j'imagine qu'il faut que je continue a les payer si je ne veux pas qu'il lui réclame de l'argent a lui directement . Il ne veut pas avoir a sortir un centimes pour mes conneries.
Est ce que c'est long a voir une réponse suite à l'envoi il va se passer quoi derrière quand il vont me répondre.
Merci d'avance pour les réponses cela fait du bien de pouvoir en parler.

[BRUYERE]

Bonjour mimine,

A quelle date exacte avez-vous envoyé votre dossier?

Il est bien dommage que vous ne soyez pas venue sur le forum avant, car nous vous aurions alors conseillé de déposer à deux. En effet, si votre conjoint est co emprunteur de certains des crédits, les créanciers risquent de se retourner contre lui pour exiger la totalité de paiements..

il est en effet préférable de continuer à payer si vous le pouvez le crédit immo.
Le souci étant qu'à partir de la recevabilité, vous ne devrez plus payer aucun crédit, et c'est là que les créanciers risquent de se retourner contre votre mari..

Le délai maximum de traitement d'un dossier BDF est de 3 mois, mais en général c'est plus court.
Vous pouvez essayer de contacter votre BDF pour récupérer votre dossier et en refaire un autre aux deux noms cette fois.
attention, déposer à deux implique pour votre mari qu'il se reconnait bien responsable des crédits en question..

Voici un message d'accueil : il comporte un  tableau de situation financière qui nous permettra de mieux vous conseiller. Une fois rempli, merci de l'insérer dans votre premier message.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
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Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

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[bisane]

Bonjour !

Il ne veut pas avoir a sortir un centimes pour mes conneries.

On peut le comprendre, mais ça va être difficile, avec ce crédit immobilier en commun !

Soit, comme le dit Bruyère, vous déposez un nouveau dossier à 2, soit il faut que votre conjoint écrive à chaque créancier, en RAR, en dénonçant sa signature.
Il faudra alors impérativement qu'il assume le crédit immobilier, au moins pendant le traitement de votre dossier.

il va se passer quoi derrière quand il vont me répondre.

Délais, étapes et recours - dossier de surendettement

[mimine26]

Merci pour vos réponses j'ai envoyé le 10 février le dossier a la banque de France. Cela ne fait pas longtemps. Alors mon conjoint ne voulais pas faire de dossier de surendettement avec moi pour lui il n'a pas a subir ce que j'ai fait. Moi je pensais payer au moins le crédit immobilier et les crédits ou il est co emprunteur pour éviter qu'on lui réclame quelques choses normalement ça passe avec mon salaire. Mais est ce que je vais avoir le droit de quand même les payer. Pour mon conjoint vous parlez de courrier ça va avoir qu'elle conséquence pour moi si il dénonce les signatures ? Cette histoire de coemprunteur m'inquiète vraiment. J'ai peur pour la suite. C vraiment compliqué de se retrouver dans cette situation.

[BRUYERE]

Moi je pensais payer au moins le crédit immobilier et les crédits ou il est co emprunteur pour éviter qu'on lui réclame quelques choses normalement ça passe avec mon salaire. 

C'est en contradiction avec votre précédente réponse :

j'ai plus de crédit que de salaire qui rentre.

Comment pourriez vous assumer ces paiements ? 
Et par ailleurs, je vous reprécise qu'à partir du moment où votre dossier serait recevable, vous ne devez plus régler aucun créancier, c'est la loi ..

[mimine26]

Quand je suis allée rencontrer la banque de France elle m'a dit qu'il faudrait que je paye ceux où il est coemprunteur pour qu'il ne soit pas embêter. Et j'en ai que 3 ou il est co emprunteur après le reste et a mon nom c pour cela que je pensais pouvoir payer cela en attendant le plan de la banque de France définitif. J'ai été mal renseigné du coup je sens que ça va être encore être très compliqué avec mon conjoint la suite. 

[BRUYERE]

Quand je suis allée rencontrer la banque de France elle m'a dit qu'il faudrait que je paye ceux où il est coemprunteur pour qu'il ne soit pas embêter. Et j'en ai que 3 ou il est co emprunteur après le reste et a mon nom c pour cela que je pensais pouvoir payer cela en attendant le plan de la banque de France définitif. J'ai été mal renseigné 

C'est en partie exact, sauf que durant le laps de temps entre recevabilité et mise en place du plan, vous ne devez plus payer aucun créancier.
Par ailleurs, un plan BDF va prévoir une renégociation de tous vos crédits et donc certains créanciers vont voir leurs mensualités diminuées et la durée de remboursement allongée. 
C'est sur ces 2 points que votre conjoint risque d'être relancé par les créanciers de ces 3 crédits..



 

[bisane]

Nous pourrions mieux vous aiguiller  si vous faisiez ceci :

il comporte un  tableau de situation financière qui nous permettra de mieux vous conseiller. Une fois rempli, merci de l'insérer dans votre premier message.

[mimine26]

Ok il faut que je regarde pour votre tableau mais du téléphone compliqué je regarderai lundi de l'ordinateur au boulot. Il se passe combien de temps entre la recevabilité et la mise en place du plan. Il risque quoi mon conjoint si on le relance ? C'est vraiment dur de se retrouver cette situation.

[BRUYERE]

Il se passe combien de temps entre la recevabilité et la mise en place du plan. 

Bisane vous a déjà répondu 

Il risque quoi mon conjoint si on le relance ? 

Le fait d'être co emprunteur implique d'être responsable de l'entièreté de la dette si l'autre emprunteur se révèle défaillant..
le créancier est alors en droit de faire valoir sa créance par tous les moyens légaux en général assignation au tribunal..

d'où nos précédents conseils : déposer à deux ou que votre conjoint dénonce sa signature

[bisane]

Il se passe combien de temps entre la recevabilité et la mise en place du plan.

Pourquoi cette question ?
Au vu de la situation, elle ne me semble pas des plus prioritaires...  

[mimine26]

bonjour j'ai rempli le tableau. je ne sais pas si je l'ai bien rempli surtout pour mon conjoint je ne savais pas trop si je mettais ces revenus comme j'ai déposer seul. Je reviens sur le fait du co emprunteur si il dénonce sa signature au organismes de crédit je risque quoi moi de mon coté vu que c'est interdit de faire ceci. j'ai de de plus en plus peur que mon dossier ne soit pas recevable je ne sais pas comment je vais me sortir de tout ca j'en dors très mal la nuit.

[bisane]

si il dénonce sa signature au organismes de crédit je risque quoi

Pas grand chose...

je ne savais pas trop si je mettais ces revenus comme j'ai déposer seul

Il faudrait mettre 782 €, forfait généralement retenu par la BDF pour la contribution aux charges.
Mais dans ce cas, votre CR (capacité de remboursement), serait très réduite...

[mimine26]

bonjour
Je vous embête encore avec mes histoires de co emprunteur est ce que pour révoquer la signature il faut attendre de voir si mon dossier est recevable ou il vaut mieux qu'on anticipe de le faire avant auprès des créanciers. Je pensai utiliser mon  assurance protection juridique pour les crédits que mon conjoint n'a pas souscrit de lui même.
Pensez vous que mon dossier va pouvoir passer avec tous ce que je dois c'est énorme je suis très inquiète.
Les dates des commissions sont par département ou c'est national ?
Vendredi j'ai rendez vous avec mon banque principal pour faire un peu le point par rapport a tous ses crédits est ce que je dois lui dire que j'ai envoyé un dossier de surendettement ou il vaut mieux que j'attende qu'il en soit informés. euh par rapport a ma situation me proposer un rachat de 50 000 euros sur 10 ans mais du coup ca ne couvrait pas tout ce que je dois.

[bisane]

Merci d'utiliser quelques retours à la ligne...

Le plus tôt sera le mieux pour dénoncer la signature...

Je pensai utiliser mon  assurance protection juridique

Je doute qu'elle vous couvre pour des actes commis volontairement...

Les dates des commissions sont locales.

euh par rapport a ma situation me proposer un rachat de 50 000 euros sur 10 ans mais du coup ca ne couvrait pas tout ce que je dois.

Et cela pose donc 2 questions :
1/ pourquoi n'incluerait-il pas tout ?
2/ auquel votre conjoint serait forcément associé, non ?

[mimine26]

ok est ce que dans le forum il y aurait des modèles de lettre pour dénonciation de signature ?

Pour répondre a ma question pour la banque il font des rachats de crédit au max c'est 50 000 euros c'est pour ça qu'elle ne peut pas tout prendre et la mon conjoint ne serait plus co emprunteur cela serait qu'a mon nom.

Dans tous les cas pour cette proposition j'ai rendez vous vendredi on verra bien mais je ne sois pas sur que ca soit la solution a mes problèmes.

Pour la protection juridique je vais essayer de me renseigner.

J'ai vraiment l'impression que je vais jamais m'en sortir. 

Merci encore pour vos reponses.

[BRUYERE]

ok est ce que dans le forum il y aurait des modèles de lettre pour dénonciation de signature ?

Pas vraiment. .Faites un premier jet, mettez le en ligne et nous vous aiderons à le finaliser.

our répondre a ma question pour la banque il font des rachats de crédit au max c'est 50 000 euros c'est pour ça qu'elle ne peut pas tout prendre et la mon conjoint ne serait plus co emprunteur cela serait qu'a mon nom.

Dans tous les cas pour cette proposition j'ai rendez vous vendredi on verra bien mais je ne sois pas sur que ca soit la solution a mes problèmes.

D'expérience, je suis à peu  près sûre que ce n'est certainement pas une bonne solution.. et ce pour plusieurs raisons :
- il est assez rare (voire même très rare..) qu'un rachat de crédit règle définitivement un vrai problème de surendettement. Les cas de forumeurs ayant souscrits un, parfois même deux rachats et se retrouvant dans une situation pire qu'avant sont très nombreux. Les taux et durées sont en effet plutôt sévères, et comme les réserves remboursées ne sont pas clôturées..  il est très tentant de repiocher dedans pour rembourser le rachat.. et je vous en parle en connaissance de cause
- avec juste votre salaire, je ne suis pas sûre du tout que le rachat vous soit accordé..et vous aurez en plus à payer les crédits non pris en compte

[mimine26]

Ok merci pour votre réponse je vais regarder pour faire une lettre.

Oui je pense pareil que c'est pas une bonne solution pour la banque trop risque de ne pas arriver derrière vu qu'il peuvent pas tout reprendre.

Par contre est ce qu'il faut maintenant que j'ouvre un compte bancaire dans une nouvelle banque pour qu'il soit sain avant la recevabilité de mon dossier de la banque France ou cela ne servirait a rien?

 

[BRUYERE]

Par contre est ce qu'il faut maintenant que j'ouvre un compte bancaire dans une nouvelle banque pour qu'il soit sain avant la recevabilité de mon dossier de la banque France ou cela ne servirait a rien?

D'après votre tableau, vous en êtes déjà à 1500€ de découvert..  Le risque de suppression de ce découvert étant important, oui il est urgent d'ouvrir un "compte sain" où faire virer revenus et charges..

[mimine26]

Merci de votre aide cela fait du bien d'être écouter d'avoir des conseils .

oui je suis a découvert de 1500 euros mais sur plusieurs banque par contre je l'ai tous listé dans le dossier de la banque de france.

Cela me permettais de tous payer les crédits que j'ai en cours car les prêts sont prélevés a différentes banques du coup.

oui j'imagine le jour que les banques sont au courants ils vont tous m'enlever découvert.

Je vais regarder pour ouvrir dans une autre banque un compte pour être a jour mais par contre pour l'instant je suis toujours  prélevé pour tous les crédits. 

Faut t-il arrêter de tout payer ? ou continuer surtout au moins ceux qui sont en co emprunteur avec mon conjoint.

[bisane]

Le seul intérêt qu'il pourrait y avoir à ce rachat serait de désolidariser Mr...
Mais bien ok avec ça :

avec juste votre salaire, je ne suis pas sûre du tout que le rachat vous soit accordé

D'où ma question :

2/ auquel votre conjoint serait forcément associé, non ?

D'autant que vous avez déjà un rachat en cours...

Il ne s'agit pas de cesser de tout payer, mais de révoquer les prélèvements et d'adapter les mensualités à votre budget.

[mimine26]

bonjour, d'accord j'ai vu que vous avez des modèles pour révoquer on paye ce qu'on peut par rapport a notre budget.

j'ai reçu ce matin par mail d'un organismes de crédit je ne citerai pas le nom c'est tourner qu'a leur dernières consultations des différents fichiers de la banque de France mis a leur disposition çà les amène à suspendre l'utilisation de mon compte. 

Est ce que cela veut dire que la banque de France a commencé a traiter mon dossier?

Du coup c'est pas trop tard pour ouvrir un autre compte bancaire dans une autre banque pour avoir un compte sain ?

[bisane]

Est ce que cela veut dire que la banque de France a commencé a traiter mon dossier?

Cela signifie que votre dossier a été réceptionné.

Pour l'ouverture d'un compte sain, il va sans doute falloir vous tourner vers des alternatives telles que nickel...

[mimine26]

Bonjour

Je viens un peu donner des nouvelles mon dossier va passer en commission jeudi prochain d'après la personne qui le suit qui m'a appeler hier pour avoir plus de précisions.

Comme j'ai déposé toute seule sans mon conjoint il ma expliquer qu'on risqué de me demander de vendre la maison pour rembourser les dettes que j'ai. comme nous avons la maison en indivision.

Cela pourrait changer d'après lui si mon conjoint veut se mettre avec moi pour déposer. Mais vu avec lui il ne veut pas il ne veut pas subir ce que j'ai fait et perdre son épargne on arrive dans une impasse. Même si je lui ai expliquer que ça le protéger aussi comme il et co emprunteur mais il ne veut pas en entendre parler.

C'est dur j'ai l'impression d'avoir tout perdu ma vie ma famille en périls pour de l'addiction au jeu je paye fort les dégâts.

Du coup sil il faut vendre il a dit on vend et on se sépare.

Voila les nouvelles qui ne sont pas forcement bonne maintenant j'attends de vraiment voir ce qu'il vont me proposer après la commission.

[bisane]

il ma expliquer qu'on risqué de me demander de vendre la maison pour rembourser les dettes

Ce qui rejoint cette remarque :

votre CR (capacité de remboursement), serait très réduite...

La seule solution pour échapper à la vente serait que votre conjoint assume seul le crédit immo et que vous consacriez votre CR (qui serait alors un peu plus élevée) au remboursement de vos autres dettes.
Il n'est pas du tout certain que cela soit accepté, et ce serait quand-même galère pendant des années...