Ma situation nécessite t elle un dossier de surendettement?

[Paquerette]

Bonjour,
J'ai besoins d'avis et d'être aiguillé...
Après avoir lu beaucoup de témoignages et de potentielles solutions, je viens vous exposer mon cas pour avoir des solutions adaptées si il y en a.. 

J'ai reçu le 15 mars une copie d'une « signification d'une requête et d'une ordonnance d'injonction de payer exécutoire et signification d'une cession de créances ». 

J'avais contracté un prêt perso chez Cetel**, j'ai eu quelques difficultés perso et je n'ai pas pu honorer mes mensualités. 

J'apprends via ce courrier que Cetel** a procédé à une cession de créances en date du 06 septembre 2022 à une société de recouvrement Cab** securisation.. je n'ai pas le montant de rachat de la créance etc, simplement un papier où est indiquée le nom du cédant, l'acquéreur et des informations me concernant (débiteur). 

Je dois la somme de 3586 euros d'après l'IP qui intervient suite à la décision du juge le 23 février 2022. 

Ma question est la suivante, puis je réclame la preuve que la société de recouvrement est bien le nouveau propriétaire de ma créance et obtenir le montant de rachat. Dans le cas où il ne peuvent le prouver que ce passe-t-il? (Achat sûrement en lot de plusieurs créances à Cetel**). 

Si il prouve le montant de l'achat de la créance, est ce que je peux demander à payer seulement ce montant là étant donné qu'ils ont acheter la créance à cetel** à moindre coût et on obtenu une IP après cette cession?

Tout en sachant que je trouve les huissiers un peu bizarre.. l'un me dit que je dois régler toute la somme au 17 avril. Un collègue à lui me dit de régler une partie et de voir si on peut étaler les paiements plus tard (car je ne vais pas avoir de salaire juillet / août) quand j'aurai recommencer un nouvel emploi.. 


Merci à vous..
Si vous avez besoin d'informations supplémentaires je vous les transmets sans soucis.. 

Ma question 

[BRUYERE]

Bonjour Paquerette,

Pour commencer, quelques précisions supplémentaires :
- de quel type de crédit s'agit-il : prêt perso ? crédit renouvelable ? 
- y a-t-il eu déchéance du terme en ce qui concerne cette dette ?
- depuis quelle date précisément n'avez-vous plus réglé vos mensualités ?
- avez-vous d'autres dettes ? cette dernière question pour voir si un dossier BDF serait (ou non) pertinent dans votre cas..

Les cessions de créances sont de plus en plus fréquentes, et dans votre cas, il me semble que le mieux serait de faire rapidement opposition à cette IP.
Cela vous permettrait de faire procéder par un juge à l'examen de cette créance et probablement d'obtenir des délais de paiements acceptables.

Vous allez avoir d'autres avis ..

[Paquerette]

Merci pour votre réponse..

C'est un crédit renouvelable ouvert le 21/05/2021, la dernière échéance payer date de septembre 2021 je crois (date à laquelle j'ai perdu mon travail et décalage de 1 mois et demi des indemnisations chômage... ce qui m'a plongé dans une situation sur le compte catastrophique) enfin tout cela est réglé aujourd'hui le découvert et remonté et le compte dans les autorisations.

Je n'ai pas d'autres dettes, je ne suis fiché seulement pour ce crédit. J'ai un crédit à la banque avec aucun incident de paiement, d'ailleurs ils sont au courant du fichage, ma voiture est en train de lâcher en plus j'aimerais en acheter une, la banque m'a dit de trouver une solution pour être défichée et qu'elle voudrait bien me faire un prêt pour une nouvelle voiture étant donné que mes comptes sont bons, jamais d'incidents de remboursement du prêt chez eux etc..

Je cherche donc absolument une solution à tout cela.. sans avoir à payer l'intégralité avant le 17 avril..
ils me menacent de saisir ma voiture actuelle (qui ne couvre même pas la créance étant donnée son ancienneté et état)..
de venir à la maison saisir des biens, mais je vis chez mon copain et je n'ai aucuns meubles, équipement à moi...
Il ne restera que la saisie sur compte ou salaire sachant que je ne toucherai rien juillet/août..

[bisane]

Bonjour !

Merci de ne pas m'interpeller en MP... et de cliquer plutôt sur répondre que sur citer.

Comme le dit Bruy :

le mieux serait de faire rapidement opposition à cette IP

Comment se fait-il que vous ayez affaire à 2 huissiers ? ? ?

[Paquerette]

Excusez moi je ne gère pas encore trop sur le forum.. j'ai du mal à comprendre comment répondre etc.. 

Deux huissiers du même cabinet en faite (je me suis mal exprimé), la deuxième fois que j'ai appelé, le premier que j'avais eu n'étais pas disponible donc j'ai eu son collègue, et donc pas tout à fait le même discours..

[Paquerette]

Bonjour,

Je viens vers vous afin d'avoir votre avis sur ma situation et si selon vous, ma situation nécessite que je dépose un dossier.. 

(J'ai vu que vous proposez de remplir un tableau pour vous aider à analyser la situation mais je ne dispose pas d'ordinateur.. je vais tenter de vous résumer mes revenus/dépenses/dettes sans celui ci..)

Tout d'abord, un point sur ma situation personnelle
J'ai 25 ans, 3 enfants, séparer en 2021
Je suis installer depuis fin 2022 avec un nouveau compagnon, je réside dans sa maison (il est propriétaire), il paie son prêt immobilier, les factures (eau,électricités,poubelles etc). 

Moi je m'occupes en contre partie des dépenses courantes (courses pour les 5, vêtements enfant et moi, dépenses diverses de la vie courante..) 

Je suis actuellement au chômage : j'ai 2 mois de droits et je commencerai à toucher ma première indemnité fin août (décalage de 1 mois de mes indemnité donc pas de rentrée d'argent jusqu'à fin août...) 

J'entame des études en septembre pour une durée de 10 mois, j'aurai comme revenu une allocation région : 853 euros par mois, 500 de caf et 180 de pension alimentaire soit 1533. 

Je compte déposer le dossier seule puisque mes dettes sont en mon nom propre. 

Pour résumer mes dettes : 

1800 euros pour une mutuelle 
900 euros pour une autre mutuelle 
900 euros de frais de crèche (sachant que j'avais déjà une dette de 1400€ qu'ils prélèvent actuellement sur ma caf donc je ne touche actuellement que 80euros de la caf jusqu'à fin septembre date à laquelle cette première dette sera payée)
180 euros pour une mensualité impayé d'un paiement en 4x pour un téléphone portable 


J'ai un remboursement de prêt en cours de 5500 euros, avec une mensualité de 180 euros par mois.

Et j'ai emprunter 3500€ à mes grands parents (que je dois normalement rendre avant la fin de l'année 2023, qui m'a servi à payer un Credit renouvelable souscrit au moment de ma séparation..).


Total dettes : 3780 euros (sans compter l'argent emprunter à mes grands parents)

Total crédit : 175 euros mensuel (5500 restant à rembourser) 

Charges vie courantes :

700 euros courses 
250 euros nounou à la rentrée (400 en réalité mais on divise en deux avec mon compagnon) 
75 euros assurance voiture
30 euros assurance vie 
20 euros abonnement tel 
100 euros essen
100 euros dépenses diverse (vêtement enfants, chaussure etc..)
175 euros prêt bancaire 

Je toucherai donc en septembre : 1533€ mensuel 
Avec des dépenses de : 1450€


Seulement avec mon décalage de rémunération chômage mon compte est aujourd'hui dans le rouge et ne va pas aller en s'améliorant... -900 euros sur le compte. 
Je reçois des messages d'huissier qui me demande de rembourser dettes mutuelles etc.. mais je ne vois pas comment y arriver 



Mon compagnon ne va pas pouvoir m'aider sinon c'est lui qui va se mettre dans le rouge.. 

Pensez vous que mon dossier est recevable?
Que peut il m'être proposé par la commission de surendettement..? 

Merci à vous.. 

[Paquerette]

Je précise que le prêt de 175 euros est un prêt pour ma voiture 

[Paquerette]

Et je précise aussi qu'a ce jour je n'ai pas de mutuelle de peur de ne pas pouvoir honorer mes mensualités.. il faudra peut être inclure dans mes dépenses une mutuelle (environ 80/100 euros par mois pour moi et les enfants..) 

[bisane]

Messages regroupés...

Qu'est devenue la dette dont vous faisiez mention dans vos 1ers messages ?

J'ai vu que vous proposez de remplir un tableau pour vous aider à analyser la situation mais je ne dispose pas d'ordinateur

Ce qui n'empêche pas de compléter le tableau...

Pour tablette ou téléphone : Andr Open Office ou Google Drive, Iphone et Ipad.

Un dossier de surendettement peut en effet être une solution...

[Paquerette]

La dette du premier message est réglée depuis avec l'argent que j'ai emprunter à mes grands parents


Je n'ai pas trouver comment remplir le fameux tableau..

[Paquerette]

Je n'avais pas trop le choix que d'emprunter de l'argent à quelqu'un, ils voulaient saisir ma voiture... 

[Paquerette]

J'ai réussi à ouvrir le tableau..
petite question, si je dépose un dossier je vais le déposer seule, est ce que je dois remplir les ressources de mon compagnon ou y a t'il un forfait qui se met en place étant donnée que je ne paie pas le loyer et charges de la maison, mais les courses pour nous cinq et tout ce qui est relatif aux enfants..?

[Paquerette]

Autre question.. j'ai vu que apperement il fallait que je rentre un revenu pour mon compagnon qui correspond effectivement à un forfait vu que nous partageons les dépenses pour la famille.. (744€? C'est bien cela?)

Mais du coup je ne comprends pas, 

selon le calcul BDF (en tenant compte de cette participation dans les revenus de mon compagnon) : revenus - charges réelles (1) - forfaits (2+3+4) mon CR est de : 21€

Mais si je regarde le calcul réel selon le tableau (étant donné que je n'ai pas rempli eff,gaz,eau internet, prêt immo) car cela c'est mon compagnon qui paie, mon CR selon tableau est de 827€.

Alors qu'est ce qui est pris en compte? Je ne comprends plus rien... 

[Paquerette]

Pas CR.. reste à vivre (je me suis trompé..)

[bisane]

Je n'avais pas trop le choix que d'emprunter de l'argent à quelqu'un, ils voulaient saisir ma voiture...

Ce n'étaient sans doute que des menaces, et vous auriez pu vous défendre...

Par ailleurs, prendre cet engagement semblait être plutôt risqué :

que je dois normalement rendre avant la fin de l'année 2023

J'ai réussi à ouvrir le tableau..

Comme quoi...
Merci de le joindre, une fois corrigé, à votre tout 1er message.

744€? C'est bien cela?

834 €

Selon le tableau, la CR serait de 442 €, peut-être moins si les frais de garde sont pris en compte.

[Paquerette]

Sauf qu'il ne me reste jamais 442€ euros... parce que réalité le forfait appliqué de monsieur je ne l'ai pas..

Donc en payant moi ce que j'ai rempli dans le tableau je suis déjà à découvert alors je ne pourrai jamais rembourser les dettes surtout avec le CR du barème banque de France...

[bisane]

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer.

parce que réalité le forfait appliqué de monsieur je ne l'ai pas..

Bien sûr !
Mais vous ne payez pas de loyer ni de charges...

Merci de le joindre, une fois corrigé, à votre tout 1er message.

Sauf qu'il ne me reste jamais 442€ euros

J'ai bien précisé :

peut-être moins si les frais de garde sont pris en compte.

Ce qui est généralement le cas.

Mais ce que vous dîtes rejoint cette remarque :

Par ailleurs, prendre cet engagement semblait être plutôt risqué

Ceci étant, votre tableau n'est pas correctement rempli...
Vous y avez noté être hébergée, alors que ce n'est pas vraiment le cas, puisque vous procédez, dans votre couple, à une répartition des charges (à voir, d'ailleurs, si celle-ci est vraiment équitable, mais c'est une autre question).
Il faut donc décocher la case B 10, ce qui donnerait une CR de 361 €, soit sans doute 111 €.