Echec et culpabilité

[Jonathan947]

Bonjour à tous,

Tout d'abord, je me présente , j'ai 39 ans et ma conjointe 37, nous vivons en région parisienne . Nous ne sommes ni marié ni paxer et nous avons acheter notre bien à 50/50 . Voila pour le cadre, si je post aujourd'hui sur le forum, c'est parce que c'est le seul endroit ou je vais vraiment pouvoir exprimé ce qui m'arrive sans être jugé et surtout je vais ,je l'espère pouvoir être éclairé sur quelques point . Avant de commencer mon histoire, j'ai rempli votre tableau, j'espère n'avoir rien oublier  .

Voila mon histoire, que je vais résumé le plus bref possible, tout en racontant l'essentiel de la situation. 
J'ai cumulé depuis maintenant quelques années pas mal de crédit à la conso, mais malgré tout, j'ai quand même réussi en 2016 à faire un crédit immobilier de 205 000€ sur 25 ans ce qui représente 950€ /mois  ( je gagnais 2000 et ma conjointe 1000) .

Aujourd'hui , je touche 2500€ et ma conjointe 2000€ ce qui me fais pensé que nous sommes quand même dans la tranche moyenne de la population avec des salaires convenable. Le problème , est , que j'ai accumulé pas moins de 120 000 € de crédit conso ( vacances , achat de voiture , rachat de crédit etc...) ce qui représente aujourd'hui la belle somme de 1500€/mois de crédit conso. Cumulé au crédit IMMO, nous sommes pas loin des 2500€ mensuel de crédit.
Pour être honnête , je n'arrive même pas à savoir ou est passé cette argent ... 
Le gros problème aussi est que ma femme n'est pas au courant de la situation ... J'ose pas lui en parler pourtant il va falloir.

Pour poursuivre ,le reste à vivre est encore intéressant puisque nous sommes proche des 2000€.  Comme indiqué dans le tableau , nous avons 250€ d'école, 200€ EDF, 50 de téléphone , 30 de box , 150 taxe foncière, il reste les assurances ( auto , maison ...) qui représente environ 120€. il reste environ 1200€ pour vivre. Ca peu paraitre sur le papier , conséquent.

Ma question, du coup, est ce que vous pensez que mon dossier est recevable ? la banque de France peu se dire que 1200€ c'est largement suffisant. Mon autre question, est ,que tout les crédits sauf celui immobilier sont à mon nom, du coup, pensez vous que je devrait faire la demande seul ? dernière question, j'avais déjà fais un dossier et je n'ai pas osé aller au bout de celui ci , il y'a 3 mois, y'a t-il un délai pour en refaire un autre? sachant que j'ai demandé à celui-ci d'être clôturé .

J'espère n'avoir pas été trop long et plutôt claire sur mes problèmes, en attente de vos réponses je vous souhaite une bonne journée   

[bisane]

Bonjour !

A première vue, il va surtout falloir que vous régliez différemment le thermostat de vos dépenses...

En l'état, et tel que le tableau est rempli, la BDF retiendrait un montant à rembourser bien supérieur à ce que vous payez actuellement : 3 190 €, au lieu de 2 418 €.
Si vous déposiez seul, vos mensualités baisseraient sans doute un peu (d'environ 300 €), avec tous les inconvénients que représente un dossier.

Votre tableau pose une autre question : comment a-t-on pu vous accorder un prêt de 13 000 € en 2023 et à quelles fins ?

[Jonathan947]

Bonjour Bisane

Et merci pour votre réponse , j'ai pas bien compris ce que vous voulez dire par " la BDF retiendrais un montant bien supérieur a ce que je paye actuellement" ?  Pour le crédit de 13 000€ il a été fait pour une pompe à chaleur sans même me demander mes relevés bancaires.

Si je résume votre réponse , mon dossier n est pas vraiment recevable ? J'ai oublier d'inclure dans mon tableau les facture de Psychomotricité et Psy pour mon fils qui à des troubles de l'attention avec hyperactivité.

Cordialement

[BRUYERE]

j'ai pas bien compris ce que vous voulez dire par " la BDF retiendrais un montant bien supérieur a ce que je paye actuellement" ?

Si je résume votre réponse , mon dossier n est pas vraiment recevable ?

Bonjour Jonathan,

Cela veut dire qu'en cas de recevabilité, la CR (Capacité de Remboursement = la mensualité à payer) retenue par la BDF serait beaucoup plus élevée que ce que vous payez actuellement.
Il est d'ailleurs probable que vous ne seriez pas recevable , la BDF considérant que vous n'êtes pas réellement surendetté..
C'est un cas de figure que nous rencontrons assez fréquemment : les personnes qui comme vous sont à la limite du surendettement, mais pour qui un dossier ne règlerait pas le problème.

Cela est toujours le signe d'un gros problème de gestion : il faut mettre à plat toute votre gestion et ressèrer drastiquement les boulons.

J'ai oublier d'inclure dans mon tableau les facture de Psychomotricité et Psy pour mon fils qui à des troubles de l'attention avec hyperactivité.

Cela ne changera pas grand chose à la problématique. Vous n'avez aucun remboursement, même par la mutuelle ?