Que devons-nous faire ?

[Vicky]

Bonjour,

Je suis en train d'éplucher mes contrats renouvelables, en espérant qu'il y aura un petit quelque chose à grappiller car il n'y a pas de petites économies. Je vais essayer d'être très précise pour vous exposer le 1er cas.

Le  23/09/09 j'ai souscrit, auprès de Na...is Financement, un crédit renouvelable Cré..is, proposé par la BP ma banque principale.

A l'origine ce crédit renouvelable était de 7500 €, mais est passé à ma demande à 9000 €.

Dans le contrat il est stipulé : "Le contrat de crédit est conclu entre l'Emprunteur et le Prêteur", ça c'est normal  mais ce que je ne comprends pas c'est : "le contrat carte est conclu entre l'emprunteur et la BP" Y-a-t-il un lien avec la suite ci-dessous ?

Le 13 mai 2014, j'ai envoyé un courrier simple pour demander de résilier la carte Visa Cr...is dont je n'avais absolument pas l'utilité et décaler la mensualité de juin 2014 d'un mois. Comme me l'a conseillée la personne que j'ai eu au téléphone, j'ai aussi joint la fameuse carte coupée en 2.

Résultat immédiat, (suite à la restitution de la carte de ma propre initiative), sur le relevé qui a suivi en date du 23/05/14 : "Conformément aux termes de votre contrat, votre disponible est actuellement suspendu". J'ai cherché à en connaître la vraie raison mais sans succès. J'ai juste réussi à savoir par téléphone que mon disponible était définitivement suspendu et qu'il n'y avait rien à faire car la BP ne travaille plus avec ce produit. Maintenant, je me dis que c'est tant mieux !!!!!!

Sur tous les courriers et relevés, il y a le sigle de la BP, est-ce que cela veut dire que je suis liée à cette banque à cause de ce crédit ?

Actuellement, je rembourse 364,07 € tous les mois, ce qui fait plus de 4 % du montant restant du, donc je me demandais si je pouvais demander à ce que la mensualité soit diminuée en conséquence, ce qui me ferait payer environ 60 € de moins par mois, ce serait appréciable même si la durée augmente, ou dois-je procéder autrement car j'ai lu d'autres fils où il était question de failles dans les crédits renouvelables et à l'heure actuelle, je n'ai pas de tableau d'amortissement, je ne suis pas informée tous les ans que mon crédit est reconduit etc.

Voici ma dernière question, je lis souvent "en cas de dépassement du maximum autorisé ..." comment peut-on dépasser le maximum autorisé si on ne prend que les montants disponibles proposés et qu'on n'utilise pas la carte assortie au crédit.

Merci d'avance pour vos réponses.

[BRUYERE]

Actuellement, je rembourse 364,07 € tous les mois, ce qui fait plus de 4 % du montant restant du, donc je me demandais si je pouvais demander à ce que la mensualité soit diminuée en conséquence, ce qui me ferait payer environ 60 € de moins par mois, ce serait appréciable même si la durée augmente, ou dois-je procéder autrement 

Attention à ne pas renégocier votre crédit, ce qui pourrait être assimilé à un nouveau crédit par la BdF.

Il est préférable de révoquer votre crédit et de verser des mensualités de contact.

[catsen]

prenez le temps de bien réflechir, surtout pas d'accord avec les créanciers si vous avez un doute venez nous en parler

effectivement il faut payer en priorité vos charges courantes et le crédit qui a une hypothèque  la banque de france ne vous le reprocherait car vous protégez vos bien ainsi

je suis d'accord avec Bisane concernant le découvert, il vaut mieux que vous utilisiez le crédit de TVA à autre chose

ckc le toutou préféré de mon fils , je  ne pense pas qu'il y ait d'élevage qui soit rentable dans les animaux de compagnie à moins de faire n'importe quoi et des portées coup sur coup  n'ayez pas de regret

[Vicky]

 Merci pour vos réponses Bruyère et Catsen 
Je me rends compte qu'il faut que je me calme, que j'arrête de me disperser et essayer de faire n'importe quoi juste histoire de faire quelque chose. Pour l'instant aucun souci de rejet, d'impayés, je fais tout pour que ça continue et on se serre la vis au max. Point positif, j'ai perdu 5 kg en 3 semaines, rassurez-vous, j'ai des réserves.

Juste 2 petites questions :


Comme je l'ai déjà écrit, j'ai un crédit à ma banque principale la Bp qui se termine en 09/15. C'est à cette banque que sont versés les revenus de mon mari et cela a toujours été comme ça. Est-ce que  ce crédit ne nous empêche pas de faire virer les revenus de mon mari dans une autre banque ? Que pourrait faire la Bp en guise de représailles, entre autre nous supprimer le découvert autorisé mais quoi d'autre ? Je tiens à préciser que je veux continuer à payer mes crédits tant que je le peux donc chaque mois je ferais un virement sur internet pour alimenter ce compte.

Une autre question qu'a soulevée mon mari quand je lui ai dit qu'en déposant un dossier de surendettement on était fiché et donc interdiction de faire un nouveau crédit, ceci dit une excellente chose pour moi.  Mais comment font les personnes qui sont fichées, qui ont une vieille voiture qu'il faut impérativement changer pour aller travailler par exemple. Pour nous le problème ne se pose pas dans l'immédiat mais en y réfléchissant bien, 8 ans avec l'impossibilité de remplacer une voiture âgée, ça risque d'être mission impossible.

ckc le toutou préféré de mon fils , je  ne pense pas qu'il y ait d'élevage qui soit rentable dans les animaux de compagnie à moins de faire n'importe quoi et des portées coup sur coup  n'ayez pas de regret

C'est tout à fait ça Catsen, et si j'avais été moins scrupuleuse et moins respectueuse du bien-être de mes chiens je n'en serais pas là, mais je ne regrette rien j'ai ma conscience pour moi, je n'ai pas été une marchande de chiens. J'avoue que je suis stupéfaite de vous lire, ce que vous dites est tellement vrai et dénote une certaine connaissance du monde canin. Il a bon goût votre fils 

[bisane]

Ouvrir un compte sain n'est pas destiné à vous soustraire à vos engagements, mais bien au contraire à les assumer, en en reprenant la maîtrise.
Votre banque actuelle ne pourra exercer aucune forme de représailles.

Le fichage FICP est en effet un problème.
Mais mieux vaut en passer par là avec un dossier que de l'être d'office par un créancier ! 

[Vicky]

Bonjour Bisane,

Ouvrir un compte sain n'est pas destiné à vous soustraire à vos engagements, mais bien au contraire à les assumer, en en reprenant la maîtrise.

Mission accomplie, je viens d'envoyer la demande d'ouverture de compte à la banque jaune 

Votre banque actuelle ne pourra exercer aucune forme de représailles.

Je posais la question car nous avons un crédit chez eux (le fameux crédit avec hypothèque qui se termine en 09/15) et je pensais que c'était une obligation de virer les revenus chez eux.

Le fichage FICP est en effet un problème.
Mais mieux vaut en passer par là avec un dossier que de l'être d'office par un créancier ! 

C'est pour le cas où je m'inscrirais à pôle emploi pour éventuellement trouver un emploi. Mais c'est une autre histoire et je m'interroge beaucoup à ce sujet.

[Comailles]

Je ne comprends pas le rapport que vous faites entre fichage FICP et votre inscription à Pôle emploi ?

[Vicky]

 Bonjour Comailles,
Pour l'inscription à Pôle emploi ce n'est pas dans le but de percevoir des allocations chômage, je n'y aurai pas droit mais c'est pour trouver un emploi.
Au cas où pôle emploi me proposerait quelque chose, il est certain que ce ne serait pas proche de notre domicile qui est situé en pleine campagne, donc très loin des transports en commun. D'où l'absolue nécessité d'avoir un véhicule en état de marche. C'est le cas actuellement, mais ça ne durera pas si je dois faire de nombreux kms pour me rendre chaque jour au travail. Or, avec un fichage FICP, il sera impossible de racheter un véhicule d'occasion à crédit.
Je pense qu'il serait préférable de rester comme je suis actuellement, c'est-à-dire  sans inscription à pôle emploi, mais d'un autre côté ne risque t'on pas de me reprocher de ne pas chercher à travaille ?
Je tourne en rond, ça fait beaucoup de "si", mais est-ce que vous vous voyez ce que je veux dire ? et qu'en pensez-vous ?

Merci de m'avoir lue.

[zorah0412]

en effet, on peut vous le reprocher.

[Comailles]

Inutile de penser à l'achat d'une voiture pour le moment, vous n'en êtes pas là
La priorité est le dépot de dossier.
Continuez à payer le  crédit hypothècaire  si vous le pouvez.

[agathe]

Et commencez à envoyer de CV ne vous appuyez pas que sur Pôle Emploi, l'attente est souvent très longue m^me avec des années et des années d'expèrience dans des domaines porteurs.

[zorah0412]

D'ac avec Agathe. Il faut montrer votre "bonne foi" à retrouver un emploi au cas où la BDF le demanderait

[Vicky]

Bonjour à tous et à toutes,

Je vous présente tous mes vœux pour cette nouvelle année, vœux de santé, joie, espoir et surtout réussite dans vos différents combats et surtout longue vie à ce super forum !!!!

Je viens de relire mon fil, ouvert fin novembre, et j'ai halluciné en constatant à quel point j'avais été loquace Ceci dit, quand le désespoir nous submerge, je trouve qu'écrire est une bonne thérapie et permet de refaire surface.

Toutefois au lieu de tant écrire j'aurais mieux fait de me concentrer d'avantage sur le fameux tableau afin d'y mettre les bons chiffres.

Je m'explique, les 1516 € de mon mari renseignés sur ledit tableau correspondent aux revenus nets que nous percevons chaque mois. Hors, au fil de mes lectures sur le forum, j'ai cru comprendre que la BDF ne raisonnait pas comme çà. Il aurait donc fallu que je me réfère à notre avis d'imposition et ce petit détail change beaucoup de choses, en fait ça change tout ...
Comme j'étais éleveuse canin jusqu'au 31/12/14 et au forfait pour les impôts nous n'avons pas encore reçu l'avis de 2014 mais il ne différera pas beaucoup de celui de 2013.
Voici donc les 2 cas de figure :

1)    Tableau initialement renseigné avec le réel que l'on perçoit chaque mois, soit 1516 € revenus de monsieur
ça nous donne une CR 253,90 €, il nous faudrait une CR de 296,80 € pour rembourser en 96 mois. Avec notre CR de 253,90 € il faut 112 mois.

2)   Tableau renseigné avec l'avis d'imposition 2013 (pas encore reçu celui de 2014 qui ne changera pratiquement pas) donc le net imposable divisé par 12
madame : 202 € (j'ai pris la ligne "revenus agricoles imposables du foyer, hors quotient").
monsieur : 1582 €
et là, ça change tout la CR passe à 405,96 € et 70 mois pour tout rembourser.

Help please  ! c'est lequel le bon 

Je dois avouer que je suis doublement heureuse de notre RV avec Crésus le 21 janvier.

Par souci de clarté,je n'ai pas modifié le tableau.

Sinon quelques infos en vrac :

-      j'ai ouvert un compte joint à la banque jaune sans découvert autorisé, avec carte Réalys et chéquier
-      le compte du CA avec le découvert de 192 € est à jour grâce à une enveloppe du Père Noël, j'ai supprimé la carte bancaire à débit différé,
-      à ce jour, aucun retard ni incident de paiement
-      le moral est plutôt à la hausse 

[bisane]

-      le moral est plutôt à la hausse 

Voilà une bonne chose ! 


La BDF se réfère aux revenus imposables de l'année précédente, sauf correction majeure.

[Vicky]

Merci beaucoup Bisane.

Oh oui ! c'est même une excellente chose, quand le moral va tout va, donc à suivre ...

En tout cas, je trouve que l'annee 2015 commence sous de bons augures.

Demain, je modifierai le tableau avec un immense plaisir 

Bonne soirée.

[zorah0412]

et quand le moral va,.........

[Vicky]

... tout va, Zorah  enfin, presque tout ; on va dire que ça aide bien d'avoir le moral et j'ai bien l'intention de le garder 

Je viens de mettre le tableau nouveau "cru 2015", il est modifié et à jour et me réconcilie un peu avec les chiffres.

[zorah0412]

et me réconcilie un peu avec les chiffres.

si ça pouvait m'arriver 

[zorah0412]

Le tableau fait planter mon PC 


je laisse à d'autres le soin de regarder 

[Vicky]

Ben zut alors, je viens de le télécharger sur mon PC et mon smartphone et c'est OK 

Si pas d'autres avis d'ici demain, je le recommencerai.

Bonne soirée.

[agathe]

Pas de problème pour ouvrir et le lire.

[zorah0412]

Donc c'est chez moi, cette fois! 

[Vicky]

Merci Agathe 

[bisane]

Le tableau fait planter mon PC 

Ca semble improbable... Il se peut, à la rigueur, qu'il ne s'ouvre pas...


C'est quoi qui vous réjouit, précisément ?

[Vicky]

Bonjour Bisane,

Ce qui me réjouit, c'est la vision de la situation dans son ensemble. J'imagine aisément votre réaction en voyant mon nouveau tableau. Vous avez du penser et à juste  titre que j'étais complètement à côté de la plaque et que je n'avais rien compris aux chiffres ... J'ai parfaitement conscience que je suis surendettée et que la situation est sérieuse. Mais, j'étais tellement mal fin novembre 2014 quand je me suis inscrite sur le forum qu'un petit rien me met du baume au cœur et me réjouit. Je vais essayer de récapituler et de présenter les choses clairement et brièvement, ce qui n'est pas gagné. 


1/ Ce que le tableau ne laisse pas apparaître, c'est que côté mental et moral c'est de l'acier. Je ne suis plus spectatrice de ma situation mais bel et bien actrice. Finie l'époque où je m'éparpillais dans tous les sens, cherchant à faire n'importe quoi, histoire de faire quelque chose. En un temps record, tout a été repris en main et est soigneusement organisé et calculé. Chaque cent d'€ est dépensé à bon escient, je cuisine beaucoup et congèle, d'ailleurs j'adore cuisiner et avec pas grand-chose et un peu d'idée on peut faire des merveilles. Il paraît même que maintenant on mange mieux qu'avant, dixit mon mari 


2/ Ce qui a changé dans le nouveau tableau, c'est que j'ai une CR beaucoup plus importante avec la possibilité de rembourser en moins de 96 mois, auparavant il aurait fallu 112 mois,



3/ Comme vous me l'avez conseillé, j'ai ouvert un compte à la banque jaune, sans découvert autorisé, avec une carte Réalys et un chéquier. Mes charges y seront dorénavant prélevées. Je pensais que ce serait une contrainte de gérer un compte en plus, mais c'est tout le contraire. Et en plus la banque jaune est beaucoup moins chère et plus pratique que la mienne.


4/ Je consulte mes comptes en ligne tous les jours et je gère ma trésorerie sur le logiciel Mo..y.  Toutes les charges prévisionnelles de l'année 2015 y sont renseignées, ainsi que les revenus.



5/ Mon objectif est d'attendre patiemment le mois de septembre 2015 car j'aurai fini de rembourser le crédit  de la banque du peuple de 423 €. Je rappelle que ce crédit est assorti d'une hypothèque sur la maison, maison entièrement payée depuis 2003.


Voili, voilou. Tout çà me semble tenir la route, mais bon, peut-être que je m'emballe et que de désespérée, je suis passée à optimiste à outrance.


J'attends votre avis et surtout n'hésitez pas à me recadrer le cas échéant.