Comprendre ce que peut proposer la BDF comme plan avec reste à vivre

Byba77 · 05 Mars 2024 à 21:24

Bonsoir à toutes et à tous,
En dette depuis 15 ans la situation s'est enlisée pour mon foyer depuis 3 ans. Tant qu'il y avait les salaires ça allait à peu près mais depuis la période confinement c'est une dégringolade...
Mon mari a enchaîné les problèmes de santé donc salaires qui ont extrêmement baissés, période d'arrêt maladie, chômage, sans rien, intérim, plusieurs cdi bref une perte de revenu annuel importante qui a compliquée les choses. Aujourd'hui nous tenons encore debout mais la voiture a lâchée et là c'est la catastrophe parce qu'il faut faire le choix de manger ? De ne pas payer un crédit ? De faire les réparations pour pouvoir aller travailler ? Bref trop compliqué...
Nous avons décidé de faire un dossier de surendettement mais j'ai beaucoup de mal à comprendre le mode calcul de la BDF avec les capacités de remboursement, le reste à vivre, le montant décidé pour les dettes et le montant alloué pour les factures.
J'aimerai juste avoir quelques retours d'expériences en indiquant vos revenus, vos charges obligatoires et vos crédits avant et après proposition BDF pour mieux comprendre sur quoi elle se base.
Nous ne faisons strictement rien depuis 3/4 ans... pas de sorties, pas de vacances, habillement hyper réduit, bref rien hormis travailler, payer les factures, compter tout ce qui passe, manger avec la juste nécessité sans entrée ni dessert (sauf pour les enfants), bref on brode pour ne pas accumuler les retards de paiement.
Nous n'en pouvons plus... mon mari devrait être en arrêt, sa santé est hyper fragile mais pas le choix de travailler sinon c'est le gouffre...
J'ai beaucoup recherché sur le forum mais je ne trouve pas vraiment de situation claire avant dossier BDF et après proposition BDF.
Avez vous encore un peu pour les loisirs les enfants, pour vous ? Pour mettre un peu de côté pour prévoir l'avenir (économies enfants, obsèques, rachat de véhicule...) ? Pour acheter une machine à laver si HS ?
Nous sommes sur le dossier, nous n'avons plus le choix mais j'aimerai comprendre comment le calcul est fait et quelle est la capacité de remboursement de dettes par mois proposée pour vous.
Nous ne vivons plus depuis quelques années et nous souhaitons juste savoir à quoi nous attendre...
Merci à vous

bisane · 06 Mars 2024 à 07:30

Bonjour !

Le mieux serait sans doute que vous complétiez ce tableau de situation financière et le joigniez à votre tout 1er message.

Et un peu de lecture : Calcul du reste à vivre, de la capacité de remboursement et de la quotité saisissable

Un plan ne laisse guère de marge de manoeuvre... $:-\$

Byba77 · 06 Mars 2024 à 11:17

Merci à vous
je vais regarder tout cela

Byba77 · 06 Mars 2024 à 12:17

Bonjour
Je viens d'ajouter le tableau
Donc si je comprends bien, ce sont les lignes d'en bas "CR nécessaire" qu'il faut prendre en compte avec la mensualité, sachant que la BDF peut demander jusqu'à la somme indiquée en cellule C24/25 ?
Merci merci

BRUYERE · 06 Mars 2024 à 13:50

Bonjour,

Votre tableau n'est pas complet : il y manque la mensualité de la LOA ainsi que les dates de souscription des différents crédits. Quelles sont les mensualités des crédits B69 et B70 ?
Les QS (Quotités Saisissables) ne sont pas retenues par la BDF : elles indiquent juste le montant qui pourrait vous être demandé en cas de saisies suite à décision de justice.
La Capacité de Remboursement (CR) qui pourrait être retenue par la BDF figure en C23, mais n'est donc pas exacte : finissez de bien remplir le tableau
A quoi correspondent les amendes ?

Je vous joins notre message d'accueil qui comporte de nombreux conseils pour reprendre la main sur votre budget Les 2 essentiels étant :
- la révocation de tous vos crédits. Dans votre cas cela vous permettrait d'apurer rapidement vos charges en retard, et en particulier le loyer qui doit toujours être priorisé
- l'ouverture d'un "compte sain" où faire transférer revenus et charges . Vous avez un découvert important : j'imagine qu'actuellement c'est lui qui vous maintient artificiellement la tête hors de l'eau ?
Et si la banque vous le supprime brutalement ?

Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également les lettres types :
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et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association Crésus
-> ou autre association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Byba77 · 06 Mars 2024 à 15:52

Bonjour,
Le tableau est modifié.
Concernant le LOA... en fait cela date de 2019, nous avons payé pendant 2 ans le leasing. Mon mari a voulu rendre le véhicule mais la société n'a pas voulu le récupérer. Nous avons contacté 4 fois les services mais rien ne s'est passé, aucun appel, pas un courrier, rien... et ils ont cessé les prélèvements tout seul. Nous avons attendu, attendu, attendu et toujours rien jusqu'à cette semaine. Nous ne savons pas qui nous avons eu, pas de mail, pas de numéro de téléphone... Nous attendons donc encore.
La personne au téléphone a indiqué qu'il y a des manquements sur le dossier donc pas de notre faute mais il nous fait une proposition de soit racheter cash le véhicule 18 mille € ou de le rendre mais 24 mille €

donc là nous sommes complétement perdu et savons pas quoi faire... Nous pensons expliquer cela dans notre dossier mais nous avouons ne pas vouloir tenter de contacter le leaseur pour le moment pour ne pas être dans une procédure compliquée, nous jouons la montre...
L'ensemble des factures et crédits ont été révoqués. Nous avons ouvert un autre compte ailleurs (les suppressions de découverts nous l'avons déjà vécu en novembre... la catastrophe, même plus d'argent pour l'essence pour travailler ni manger...). Donc depuis nous réduisons nos découverts petit à petit (logiquement 800€ à la fin du mois contre 1300€) et nous payons toutes les factures par carte bancaire soit en différée soit en immédiat. Nous avons fait tout un tableau mois après mois pour réintégrer les prélèvements petit à petit. Nous avions besoin de faire cela car tout le monde prélève les montants ici et là et ce n'était plus possible ainsi que les frais de rejets bancaires trop couteux... Petite sensation de "reprendre le contrôle".
Pour le loyer et le retard nous avons un protocole d'accord avec le propriétaire pour épurer la dette. Nous respectons tous les engagements que nous prenons et faisons notre maximum pour épurer les retards.
Les amendes sont des amendes de la route mais j'ai modifié car nous allons payer en fin de mois, j'ai juste laissé 2 retards de cantine restant.
Voilà pour toutes les informations.
Nous tenons à vous remercier pour vos retours, on se sent moins seuls et ça fait du bien au moral...

bisane · 06 Mars 2024 à 18:48

Votre tableau montre une chose : c'est qu'i va vraiment falloir reprendre la maîtrise de votre budget !

Les mensualités proposées par la BDF ne seraient en effet pas très éloignées de celles que vous payez actuellement.
Il va aussi falloir apprendre à gérer sans découvert ni débit différé.

Pourquoi autant de frais de déplacements ?

Vous ne vous étiez pas aperçus que la régularisation EDF risquait de se révéler salée ?

Creditlift, ce n'est pas un rachat ?

Prévenez vos proches que leur remboursement ne sera pas du tout prioritaire pour la BDF... $:-\$

Byba77 · 06 Mars 2024 à 20:23

Merci pour le retour mais c'est à dire la maitrise de notre budget ?
Certes la télévision est un peu chere mais hormis un film c'est le seul loisir...
Après je ne vois pas comment baisser les autres charges... La mutuelle est adaptée au frais de santé nécessaire... L'électricité le gaz... nous sommes dans une passoire thermique donc pas grand chose à faire et nous faisons hyper attention.
Le loyer parait cher mais hyper raisonnable pour notre secteur, et nous dormons dans le salon car pas assez de chambre... et nous n'avons pas le droit aux logements sociaux... 6 ans sur liste d'attente et toujours refusé...
L'essence correspond aux frais pour se rendre au travail pour mon mari. En transport 2 heures juste l'aller, 4h par jour de transport ce n'est juste pas possible...
Les découverts et CB dif ont été réduits depuis novembre (5000€ en tout à 1300€ aujourd'hui et logiquement 800€ fin de mois grand max). La carte bleue différée est pour justement rattraper le découvert car les agios, les frais de rejets (parfois 4 tentatives par mois par les organismes...). Le but étant d'agir en réintégrant en 3 mois les paiements en immédiat en ayant plus de découvert. Pour l'instant ça fonctionne avec cette gestion pour résorber les choses.
Nous ne partons pas en vacances et nous ne nous achetons quasiment rien sauf quand nécessité avec grand regard sur le prix.
Depuis le covid c'est hyper compliqué, entre le travail qui s'est écroulé en tant qu'indépendant, pas de salaire, des commissions payées 1 an après, puis des emplois ici et là car gros problème de santé, période de chômage (avec erreur dans le calcul de ses IJ d'où le trop perçu), puis l'an dernier il a failli décéder, il devait être en convalescence 6 mois mais a retrouvé un travail 2 mois après puis rechute de santé en décembre... Les indemnités en arrêt ont été faibles... Arrêt de décembre toujours pas payé car en étude mais on ne sait pas pourquoi... En bref, nous avons perdu 30 000 euros par an et ce depuis 3 ans. Nous avons tout fait tenir la barque, nous n'avions pas envisager la maladie incombant une telle chute de revenu... Nous pensions pouvoir ravoir les mêmes salaires
Oui créditlift était un rachat (dettes de mes parents..).
Le but est de rembourser les proches avant car juste pas possible pour eux...
Donc si je comprends bien, le BDF se baserait sur la case C24 et non C94 ? Ou c'est la fourchette pouvant être proposée ?
En effet... si c'est C24, ça va être compliqué de vivre et je ne vois même plus l'intérêt de faire un dossier même de travailler... Je suis totalement déprimée... $:-\$
Merci pour votre retour en tout cas

BRUYERE · 06 Mars 2024 à 21:00

Pour répondre, merci de cliquer sur "réponse" plutôt que sur "citer"..

Vous avez une CR (Capacité de Remboursement) correcte qui vous permettrait de vous remettre à flots en 5 ans environ.
Mais un point m'interroge : vous parlez de travailleur indépendant mais annoncez des emplois de professeur et d'éducateur spécialisé ..Qu'en est-il exactement ?

Votre problème actuel c'est que vous n'arrivez plus malgré tous vos efforts à résorber les déficits causés par cette mauvaise période ..

du coup, vous continuez à vous enfoncer ..C'est en cela qu'un dossier BDF pourrait vous aider en renégociant tous vos crédits et en vous permettant de rééquilibrer votre budget .
Sans tous ces retards qui vous "plombent" vous pourriez tout rembourser sans vous réendetter au fur et mesure ..

Vos charges courantes sont aussi à faire transférer sur le compte sain.
Il ne sert à rien de chercher à tout prix à résorber le découvert, il sera repris dans le plan BDF..Si vous suivez bien tous nos conseils , vous devez avoir sur le compte sain uniquement vos revenus et toutes vos charges ce qui devrait vous permettre sans problème de résorber très vte vos retards de charges. Celles ci sont prioritaires par rapport aux crédits .

Je confirme ce que vous a dit Bisane au sujet des proches : ils ne seront pas prioritaires dans un plan BDF

Je suis très étonnée par votre problème de LOA.. Il faudrait essayer de creuser ce point