Plan en nov 2010 pour 10 ans – Aujourd’hui : chômage => Que dois-je faire ???

[Nath42]

Bonjour à tous,
(en espérant être dans la bonne rubrique !)


Tout d'abord, félicitations à vous tous pour ce que vous faites : non seulement conseiller et aiguiller, mais encourager et épauler les personnes qui viennent à vous. Cela fait quelques années que je me retrouve de temps à autre à parcourir votre forum quand me viennent des questionnements sur ma situation... Et ça fait chaud au cœur de voir que la Solidarité existe...
Voilà ! J'avais envie de vous le dire : c'est fait ! 

Ensuite, je me lance enfin pour solliciter vos Lumières !
Je vais essayer de faire concis car j'ai une tendance à m'éparpiller un peu... D'avance toutes mes excuses, si c'est brouillon...   

Petit historique :
24.02.2010 - recevabilité de mon dossier (déposé le 17.02) : 10 créances pour 60.000 €
21.04.2010 - notification de l'échec de la phase amiable suite au refus de 2 créanciers
23.06.2010 - notification des mesures recommandées
20.10.2010 - audience devant le JEX
17.11.2010 - notification de la décision du JEX : plan sur 10 ans avec effacement partiel, 274 € de remboursement mensuel pour un salaire retenu de 1.736 € (ils ont dû incorporer intéressement annuel ou prendre le net fiscal, parce que je touchais plutôt 1.650 € en moyenne) et des charges de 1.456 € (là où j'en avais pour 1.556 €).
Et donc, après quasi un an de stress (dont arrêt de 4 mois pour dépression), mise en place du plan avec quelques tracas : des créanciers qui ne répondent pas à mes courriers leur demandant leur références bancaires pour mettre en place le virement, ou qui tentaient un échéancier autre que celui de la décision, ma banque qui ne m'a JAMAIS renvoyé d'échéancier, enfin rien de grave mais juste contrariant dans cette phase où l'on se dit que le moindre loupé peut tout faire basculer....
D'ailleurs, ma banque qui m'a vachement aidée... à continuer à prélever le crédit avec les intérêts et à s'emballer sur les frais d'incidents, en particulier après dépôt du dossier à la BDF (un total qui atteint quasiment mon découvert..................) Enfin bref, je m'éparpille, désolée !

Vient alors 2 années de calvaire, j'ai envie de dire, à jongler pour finir les fins de mois... car même si un plan BDF est fait pour rétablir sa situation, les calculs sont différents de la réalité (revenus surévalués, dépenses sous-évaluées !). Et pourtant, j'ai réduit toutes les dépenses que je pouvais et tenait mon budget à l'euro près. Et il ne faut surtout pas un imprévu !!! Heureusement que j'ai mes parents (enfin, ils ont leurs limites de retraités ! )... et que mon garagiste est sympa (vieille voiture = entretien pluuuus régulier, on va dire !) !!!

Fin 2012, je me retrouve sans emploi suite à rupture conventionnelle avec une indemnité de 27.000 € mais un revenu de chômage de 1.330 €. L'association Crésus (spécialisée en surendettement) que j'ai consultée alors pour me guider dans cette nouvelle situation, m'a conseillée de ne pas bouger au vu de ma fragilité à m'en sortir au quotidien. Mon indemnité de rupture me permettait d'assurer mes échéances et de souffler un peu, de voir venir comme on dit.
Août 2013, suite à un bilan de compétences, j'engage une formation pour une reconversion professionnelle de... conseiller en insertion professionnelle ! (ça tombe bien !!  ). Je ne suis pas allée jusqu'au bout, ce métier étant trop axé sur le social pour moi : ça me renvoyait trop ma propre situation précaire. Et les salaires sont plutôt bas, dans ma situation, ça m'enfonçait.
Fin 2013, j'abandonne donc ma formation pour revenir à mon métier d'assistante de gestion. Ah oui, je vous ai pas dit : gestion, oui !!! Les cordonniers et patati et patata !! 
Enfin bon bref, tout ça additionné à une redéfinition de mes objectifs pro, teinté d'un petit coup de déprime, ça m'amène...

... à Septembre 2014 : je trouve une mission d'intérim ! Enfin !!!
13.11.2015 – Retour case chômage. Un peu brutal le retour car même si je savais que la mission devait se terminer, il était prévu qu'elle dure jusque fin d'année...
Et on ne peut pas dire que la période soit très propice à l'emploi : j'ai beau consulter assidûment les offres depuis 3 mois, il n'y a pas grand-chose et les quelques candidatures que j'ai pu envoyer sont restées sans réponse...

C'était donc ma petite histoire...

Maintenant, mon problème...
Ca tourne dans ma tête (bien que ça se précise un peu en vous écrivant) entre la situation présente relativement urgente et le plus tard qui risque de faire durer le... déplaisir ! Car dans les situations de surendettement, on paye bien plus que des échéances.... C'est tout notre vie qui est impactée. Et encore, au vu de tout ce que j'ai pu lire, je m'en sors plutôt bien, j'en suis consciente...

A ce jour, mes indemnités de fin d'intérim me permettent de tenir jusque fin décembre. J'avais prévu de les mettre dans la nouvelle voiture, la mienne étant en soins palliatifs depuis 4-5 mois déjà... . Mais bon, on verra ça dans un 2ème temps, pour le moment, je réduis les déplacements !
Avec 1.330 € de chômage en janvier et environ 1.700 € de charges (sans compter le plan de 274 €), je ne peux absolument pas faire face, c'est certain. J'ai un gros poste cigarettes dont je n'arrive pas à me débarrasser et il ne diminue pas en ce moment !!!!!!! grrrrr.
La prudence voudrait donc que je déclare à la BDF ma nouvelle situation (ce que je tends à faire).
Mais je me questionne sur la suite... Que va-t-il se passer ?

J'ai rappelé Crésus. La secrétaire m'a indiqué sans grande conviction et certitude (ils sont en sous-effectif : j'ai réussi à les joindre le 3ème jour, conseiller absent ce jour-là, pas de rdv avant 2 mois...) qu'il y a aurait 3 possibilités. 3 possibilités qui me questionnent :
-   Un moratoire : durée 2 ans à priori ?? que se passe-t-il après ? Est-ce le même principe que le plan, à savoir prévenir en cas de "meilleure fortune" et auquel cas, que se passe-t-il ? la durée du moratoire est-elle comprise dans la durée du plan ou bien repousse-t-elle la fin du plan d'autant ?
-   Un allègement des mensualités : est-ce vraiment possible avec mes chiffres je vois pas trop comment mais comme ils ne calculent pas tout à fait pareil...
-   Un nouveau plan (il me semble mais pas très sûre de cette possibilité) : basé sur quoi ? ma situation de chômage ? je crois savoir que des plans successifs ne doivent pas dépasser la durée maximale : je repartirais sur un nouveau plan pour la durée restante du précédent, donc 5 ans ? ou bien, sur la durée maximale en vigueur, à savoir 8 ans ? ou bien sur 10 ?
Est-ce que je ne vais pas être taxée de mauvaise foi parce que je n'ai pas « déclaré » mon indemnité de licenciement ?

Je voyais plus clair mais en vous posant ma série de questions, c'est tout re-flou !!! 
Je sais bien que je suis responsable de ma situation mais à l'idée de revivre comme les 2 premières années du plan, j'angoisse... J'avais réussi à souffler un peu avec un salaire intérim qui me permettait au moins de ne plus stresser en permanence à savoir comment j'allais finir chaque mois. Même si ce n'était pas encore confort... Mais confort rime-t-il avec surendettement ? 

En plus, comme j'ai dit, je dois changer de voiture. A partir de quelle valeur ils la revendent pour rembourser ? Je voulais en prendre une assez récente (d'occas' bien sûr) car je peux m'arranger avec mes parents (ils prennent le complément de crédit pour moi et je leur rembourse - enfin, c'était le projet sur la base d'un salaire.........). Alors, plutôt récente, non pas pour me faire plaisir mais pour qu'elle tienne au moins jusqu'à la fin du plan (voire plus pour pouvoir épargner et moins emprunter) et être plus sereine au moment d'en changer... L'actuelle, c'est mes parents qui me l'ont payée 3.000 € mais à ce prix-là, elle ne m'a fait que 3 ans.... Donc, je pourrais en effet faire la même chose (c'est ce que j'ai réussi à mettre de côté avec mes prime d'intérim) mais si c'est pour en changer encore dans 3 ans alors que mon plan ne sera pas terminé et que je ne sais pas du tout où j'en serai..........
Ouais, en fait, je voudrais beaucoup de choses alors que je n'en ai pas les moyens.......................... !!!
Désolée... Je vais m'arrêter là, parce que je sens que je pars en vrille.... Alors que je n'ai pas trop à me plaindre quand j'ai pu lire certains dossiers qui sont bien plus en galère que moi...

Enfin, si vous pouvez quand même répondre à mes questions quant aux possibilités qui s'offrent à moi... Merci beaucoup à vous.
Et encore bravo pour tout ce que vous faites.


PS : J'ai fait un roman, désolée mais je voulais être précise.
P-PS : dites-moi si vous avez besoin du tableau complété... pour encore plus de précisions ! 
P-P-PS : encore merci d'avance.

[agathe]

Si j'ai bien lu vous avez omis de déclarer votre retour à meilleure fortune de 27000 euros, vous n'avez pas remboursé vos créanciers avec ce montant.
Si vous n'avez plus ses 27000 euros de coté je crains que faire un nouveau dossier soit inutile, il va aller à l'irrecevabilité directement, attendez d'autre avis.
27000 euros faisaient 97 fois la mensualité prévue à votre plan......Après si vous pouvez continuer le plan faites le c'est à mon avis la seule solution.




la Commission retient le montant de vos revenus en totalité (prime, intéressement, 13 éme mois) et se sert du net fiscal pour comparer., de plus pour vos charges se sont des forfaits qui sont retenus à vous de vous en approcher au plus près.

[bisane]

P-PS : dites-moi si vous avez besoin du tableau complété... pour encore plus de précisions ! 

Ben oui ! Et vous semblez le savoir ! 


2012, ça commence à être vieux, même si ce n'était guère sage et le conseil un peu surprenant de la part de cresus... Vous avez dû en faire une surinterprétation tout à fait personnelle ! 


Pour les 3 options, mieux vaut attendre le tableau, mais :
1/ moratoire possible
2/ impossible de répondre
3/ c'est 8 ans maximum en tout

Pour la titine... faites bien vos calculs, quitte à retarder un peu le redépôt... mais, expression tombée dans le domaine public : "ne pétez pas plus haut que votre cul"   
... en  pour qu'elle soit bonne fille, ne nécessite pas trop d'entretien, et tienne jusqu'au bout du plan !

[Nath42]

Bonjour à tous,

retour à meilleure fortune de 27000 euros,

  Si on veut : je me retrouvais au chômage avec une perte revenus mensuels de 400 € (en me basant sur leur calcul de 1736 €), soit 1.330 €...
Avec des charges réelles de 1.500 € sans compter le plan de 274 €, si j'investissais cette somme dans le plan sans plus rien avoir de côté, tout ce que je voyais c'est que j'allais recreuser un trou.

27000 euros faisaient 97 fois la mensualité prévue à votre plan......Après si vous pouvez continuer le plan faites le c'est à mon avis la seule solution.

En effet, c'est bien comme ça que j'avais raisonné : cette somme me permettait d'assurer le plan établi sans le modifier et sans rogner sur mon budget déjà très compliqué. Car ayant lu qu'un remboursement anticipé pouvait rendre caduc le plan et donc annuler l'effacement partiel, ça me donnait l'impression, à ce moment-là, de repartir à zéro et dans une spirale qui n'en finissait pas.... C'est pour ça que je suis allée consulter Crésus. Et il vrai, j'avoue, que je ne voulais pas perdre le « bénéfice » de l'effacement ! Non pas que je ne veuille pas rembourser mes dettes : j'ai toujours assumé mes conneries, et en y ajoutant une bonne dose d'auto-flagellation (au grand dam de ma psy !) !!! Cependant, et même si je suis responsable de ma situation, le petit bonhomme vert et ses petits camarades (6 créanciers sur 7 à l'époque) m'ont grandement ouvert la porte à la spirale et seul le crédit de ma banque (même si elle ne m'a pas aidée non plus depuis mon dossier) m'apparaît comme réellement légitime. Et encore, à lire certains textes, j'ai des doutes... Mais, ça ne reste, peut-être, qu'une interprétation de ma part ... 
Si j'étais assurée de trouver du boulot dès janvier (et selon le salaire), je continuerais le plan sans me poser (trop !) de questions... mais je me dis qu'il vaut mieux anticiper (et signaler ma situation) car dans l'état actuel des choses, je ne peux assumer que décembre. En même temps, je n'aurai les justifs de ma perte d'emploi (solde de tout compte, inscription Pôle Emploi) que mi-décembre, donc je ne pourrai faire les démarches qu'à ce moment-là. Je peux aussi déjà prendre rdv avec Crésus ? bien qu'au vu de vos avis plutôt contraires à la décision de 2012 (et plus logiques, je reconnais ! ), je vais peut-être m'abstenir et restée concentrée sur vos conseils...

la Commission retient le montant de vos revenus en totalité (prime, intéressement, 13 éme mois) et se sert du net fiscal pour comparer., de plus pour vos charges se sont des forfaits qui sont retenus à vous de vous en approcher au plus près.

Merci pour ces éclaircissements, je comprends bcp mieux... D'ailleurs, félicitations : le tableau est très bien fait ça, très clair pour comprendre les calculs BDF.
Pour m'en approcher, ça va être dur, j'avais déjà tout réduit... Ah si ! Si qqn a une recette miracle pour arrêter de fumer quand on a une tendance forte à l'addiction, JE PRENDS !!!     Si je n'avais pas cette dépense de m..., ça irait beaucoup mieux, en effet !

conseil un peu surprenant de la part de cresus... Vous avez dû en faire une surinterprétation tout à fait personnelle ! 

Bien évidemment que j'avais ma vision des choses (comme je l'ai exposé un peu plus haut). Pour autant, malgré mes craintes quant à m'en sortir au chômage sans bas de laine, j'avais admis déclarer cette indemnité et redéposer un dossier... C'était la conclusion du rdv de visu avec le conseiller. Or, il m'a rappelée dans la foulée pour me dire qu'après réflexion, il ne valait mieux pas bouger tant que ma situation pro n'était pas stabilisée puisque je pouvais assurer le plan grâce à cette indemnité.
Je ne crois pas être dans la sur-interprétation personnelle...    Mais il est vrai que ça m'a arrangé et que je n'ai pas poussé plus loin. J'aurais peut-être dû oser vous consulter dès ce moment-là....

Pour la titine...

Tout à fait d'accord !
D'où mes (multiples !) questions : pour pouvoir prendre la décision la plus sage en fonction des possibilités. Si, quelle que soit la suite (moratoire, nouveau plan), le plan est ramené à 8 ans, donc dans mon cas à fin 2018 au lieu de 2020, en effet, le critère de longévité et donc d'achat est vite réglé : je ne réfléchis pas (enfin si, un peu qd même !) et raisonne à court terme ! 
J'ai juste exprimé ce qui tourne dans ma tête (et qui m'empêche d'y voir clair) et pour que vous ayez tous les éléments.



Donc j'ai joint le tableau à mon premier message comme le préconise la règle, si j'ai bien compris.
Je me suis basée sur les avis d'imposition 2015 pour remplir les revenus et les charges d'impôt : ma situation à venir (chômage) ne change pas grand-chose aux premiers. Par contre, ayant travaillé en 2015, j'ai estimé mes impôts à payer en 2016 à 1.700/1.800 € annuels. Idem pour la taxe d'habitation : j'ai récupéré depuis peu une télé, j'aurai donc la redevance audiovisuelle en sus (136 €). Est-ce à prendre en compte pour le calcul et donc dans le tableau ? A priori, ça ne change rien sur la situation à l'instant T. J'anticipe juste l'éventuelle reprise d'un boulot ! (oui, je sais, j'anticipe peut-être trop et c'est ce qui m'embrouille... mais bon j'ai le sentiment d'être figée dans ma situation et je panique un peu ).
J'ai indiqué en frais de déplacement le coût total de la voiture, à savoir : assurance (56 €) + carburant (100 €) + entretien (50 € : 600 € annuels d'entretien sur les 3 dernières années – c'est l'inconvénient d'une vieille voiture ! Je vais prendre une essence, ça me coûtera moins cher en entretien...)

Je vous envoie par mail le plan validé en 2010 : mesures de la BDF et plan jugé. Ca peut peut-être vous éclairer sur l'historique de mon dossier...


Voilà, voilà. J'espère que tous ces éléments vous aideront à m'éclairer sur les suites possibles à mon dossier (mesures, durée, etc) et leurs conséquences (j'ai besoin de savoir où je mets les pieds même si on ne peut jamais préjuger de l'avenir !). S'il manque des précisions, n'hésitez pas.
Merci du temps que vous prenez.
Très belle journée (enfin, fin de journée !) à tous.

[agathe]

De votre tableau il va falloir supprimer l' alimentation, tabac et psy(sauf à avoir un certificat prouvant le besoin dans la durée de votre médecin, de plus les psy sont remboursés) , l'alimentation est prévue par forfait, le tabac est à prendre sur la somme qui s'appellera minimum vital (alimentation et habillement)
Les frais de transports paraissent importants (nbre de kms/ jour pour le travail); la BDF ne prévoit pas de frais d'entretien pour les véhicules.
De plus vous pourriez baisser de façon importante votre poste téléphone /internet en changeant pour un forfait beaucoup moins onéreux

[Nath42]

C'est fait !
Bien que ça ne change rien au calcul de la CR, même si ce sont des dépenses réelles...

[agathe]

Celà nous permet de voir exactement par rapport à ce qui sera retenu à la BDF.

[Nath42]

aaah ok. Désolée, je m'y perds un peu... avec tous les textes, les différents cas, les différents calculs..
et je fais un peu le yoyo entre les "je vais y arriver et voir le bout" et les "je vais encore creuser plus profond"....


suis penchée sur le sujet depuis hier matin, ça me rend 
je vais aller me coucher, je crois ! enfin, en surveillant d'un œil vos réponses qd même !   

[agathe]

la Commission ne retiendra ps les frais d'entretien de votre véhicules, puisque ce sont des forfaits identiques pour tous les déposants.
Un moratoire semble possible si votre dossier et recevable, faut il encore pouvoir justifier l'mploi des 27000 euros.

[bisane]

Vous n'avez actuellement aucune capacité de remboursement...


Vous avez tenté la cigarette électronique ?

[Nath42]

cigarette électronique, patchs, hypnose (en 3 séances j'ai vu une amélioration mais pas pu continuer faute de moyens...). les inconvénients (odeur, dépendance, fumer dehors) me dérangent de plus en plus donc sur la bonne voie dirais-je mais reste une peur quasi panique rien qu'à l'idée de ne pas avoir ma dose ! Il n'y a que quand je dors que je n'ai pas envie de fumer (et je ne me réveille pas la nuit pour ça !) : je me dis qu'il me faudrait une bonne cure de sommeil de 3 mois peut-être ! lol[/size][/font]
ça fait partie d'autres peurs, je pense, qui viennent de rejaillir ! je vais reprendre un rythme plus soutenu qu'une fois par mois avec ma psy !
en tous cas, c'est gentil de vous en inquiéter...

[
Vous n'avez actuellement aucune capacité de remboursement...

est-ce à dire, comme Agathe, que vous pensez à un moratoire ?
ça se passe comment dans mon cas ? j'ai lu plein de choses sur le surendettement mais jamais qui colle complètement au mien, évidemment, chaque cas étant, je suppose, bien particulier...
reprise du plan initial à la fin du moratoire ou en cas de meilleure fortune (que je déclarerai, bien sûr !  ) ? ou dépôt d'un nouveau dossier et quelle en serait la durée ?

[agathe]

Apres un moratoire il y a normalement redepot sauf si vous êtes s'accepte le de régler en totalité vos çreances.
Le redepot de dossier emmené alors un nouveau plan en fonction de vos ressources actualisées.

[bisane]

Pourquoi vous postez en arial ? Ce n'est guère lisible... 


Etant précisé que vos plans successifs ne pourront pas dépasser, au total, une durée de 8 ans (96 mois).

[Nath42]

parce que quand je "soumets", il y a des phrases qui apparaissent en taille minuscule.... les afficher en arial est la seule façon que j'ai trouvée pour corriger ce bug ! hier, j'ai passé 2h juste à essayer de copier-coller mes réponses que j'avais préparées sur word....! alors là, puisque j'écris en direct (et non en copier-coller), j'ai désactivé la [flèche], changer l'affichage, quoi !
désolée, c'est mon tout premier forum !   




Si je comprends bien, c'est comme si le moratoire "annulait" le plan en place ?
donc quand Agathe parle de "régler en totalité [mes] créances", c'est y compris l'effacement partiel prévu initialement ET en totalité à la fin du moratoire ?? Ouhouhouh 

Et concernant la durée, c'est ce qui me semblait avoir compris à la lecture des textes mais j'ai pu voir des cas, en particulier sur votre forum, où les personnes avaient des plans depuis plus de quinze ans, voire vingt... c'est ce qui me fait peur....

[Nath42]

Ah ! ça a l'air de fonctionner la [flèche] !!   

[agathe]

Impossible d'avoir un plan ou des plans successifs qui dépassent 8ans.
Au début du surendettement il n'y avait pas de notion de durée ni d'effacement. Maintenant tout est réglementé .

[bisane]

j'ai désactivé la [flèche], changer l'affichage, quoi !

Très bonne initiative ! 

Si je comprends bien, c'est comme si le moratoire "annulait" le plan en place ?

Il le remplace, mais ne l'annule pas, car la durée de remboursement sera bien comptabilisée dans la durée maxi de 96 mois.

[Nath42]

Je vous remercie de toutes ces précisions.


Cependant, et pour mettre les choses en ordre dans ma tête, concrètement que dois-je faire présentement et que peut-il se passer :

1/ Quelles démarches dois-je accomplir : dépôt d'un nouveau dossier ? simple lettre ? avec justifs, je suppose ?

2/ Quels sont les scénarios possibles ?
A priori, vos analyses tendraient vers un moratoire : durée dans ce genre de cas (recherche d'emploi, 42 ans, vivant seule – c'est vrai que je ne vous l'avais pas précisé, ça !), fonctionnement, obligations, etc. Sinon, quelle autre possibilité ?
Et ensuite : re-dépôt mais quels scénarios possibles aussi ?

3/ Concernant l'indemnité que j'ai passée sous silence   , qu'est-ce que je risque ?
Agathe, vous me parliez de risque d'irrecevabilité... Si c'est le cas, il se passe quoi ?
Bisane, vous aviez l'air de dire que c'était « vieux », mais je ne peux pas ne pas encore leur dire ?!!
PI, j'avais envoyé à la BDF en mai 2013, un courrier précisant que j'avais perdu mon emploi et qu'un bilan de compétences m'amenait à une reconversion pro mais que je maintenais le remboursement du plan établi.


Il y a peut-être d'autres questions que je n'ai pas soulevées... mais vous maîtrisez bien mieux le sujet que moi donc certainement y répondrez-vous par anticipation !
Désolée de vous embêter avec ces multiples questions... J'ai besoin de savoir, même si ça s'annonce compliqué...
A votre dispo pour tout besoin de précision.




PS : j'ai essayé de trouver des réponses dans les multiples sujets, mais je ne sais jamais vraiment si ça s'applique à mon cas... 

[bisane]

1/ dossier complet

2/ moratoire maxi 24 mois.
Redépôt à l'issue.

3/ apparemment, vous pouvez à peu près justifier son utilisation si cela vous est demandé