Demande d'aide stratégie à adopter avant le dépôt dossier surendettement

[CarlaDolline]

Bonjour à tous,

Je me permets de vous écrire car je commence à me trouver actuellement dans une situation financière intenable qui a des conséquences sur ma santé mentale et ma maladie chronique (diabète). Je suis donc en recherche de conseils et d'aide sur les solutions à adopter car je commence à être à bout psychologiquement.
Je suis une femme âgée de 37 ans, vivant seule et fonctionnaire gagnant actuellement          3 076 € net par mois.
J'ai eu des difficultés financières dès l'année 2009 liées aux frais d'installation dans mon appartement non préparées, des soins dentaires importants ainsi que des réparations sur ma voiture. J'ai donc à l'époque souscrit plusieurs crédits pour lesquels j'ai obtenu un rachat de crédit en 2018. Je précise que j'avais dans la foulée également ouvert un PEL.
A la suite de nouveaux problèmes avec ma voiture puis le décès de ma mère survenu en 2020, j'ai souscrit de nouveau des crédits afin de faire face à ces importantes dépenses (enterrement, frais de notaire)
J'ai eu une prise de conscience en 2022 et j'ai fait appel à un courtier afin de faire un rachat de crédits mais mon dossier a été refusé car je dépassais le taux d'endettement maximum. Suite à ce refus, j'ai cloturé mon PEL à hauteur de 7 000 € mais malheureusement cela ne m'a pas permis d'inverser la tendance.
Je pensais pouvoir y arriver mais je suis désormais rentré dans une spirale infernale faisant des crédits pour honorer mes crédits déjà existants mais la situation s'aggrave dangereusement. Je n'ai pas payé mon loyer ce mois-ci et j'ai mis en opposition un prélèvement pour le moment , je dépasse très régulièrement désormais mon découvert autorisé.
Je voudrais savoir comment procéder afin d'assainir ma situation. Je me retrouve avec un endettement très important et ma crainte est que la BDF considère que je suis de mauvaise foi car j'ai souscrit un crédit renouvelable au mois de novembre 2023.
Pour résumer, au vu de ma situation, je souhaiterais savoir si je dois déposer mon dossier immédiatement ou attendre le mois de mars, sachant qu'en rachetant mes jours de congés, j'aurais une rentrée d'argent de 2200 € fin février.
J'aimerais des conseils aussi afin de savoir si je dois essayer pour le moment d'honorer tous mes remboursements ou privilégier le rachat de crédits en cours ou dès maintenant révoquer les prélèvements de tous mes crédits.
Je suis complétement perdue, j'ai déjà lu pas mal d'interventions sur le forum mais j'avoue ne pas savoir exactement quoi faire dans mon cas.
Je vous joins le tableau complété.
Merci d'avance pour votre analyse et vos retours.

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum !
  Pour cette prise de conscience. Soyez rassurée: il y a toujours des solutions, certes plus ou moins amères.

L équipe va bientôt venir vous répondre.

En attendant, je vous mets le message d accueil à bien lire attentivement ainsi que les liens qu il contient car il apporte beaucoup d infos utiles.

Au vu de la situation que vous décrivez (dépassement de découvert autorisé, loyer impayé et crédits difficiles à honorer) il semble urgent:

- de révoquer toutes les autorisations de prélèvement (sauf LOA si vous en avez une) via les espaces client en ligne ou par LRAR si ce n est pas possible

- ouvrir un compte sain dans une banque de votre choix avant d être fichée et y transférer vos ressources et charges (pas les crédits)

- régulariser votre retard de loyer

- verser des mensualités de contact équitables pour tous les crédits (et non créanciers).
L idéal est de répartir la capacité de remboursement (CR) déterminée par votre tableau au prorata de chaque crédit (si le crédit A représente 30% du total des crédits, vous versez 30% de la CR).

Pour moi si jamais vous rachetez vos congés, ne dépensez pas les fonds pour rembourser des crédits (à la limite pour régulariser le loyer) et laissez la BdF décider du sort de cette somme.

Pour le reste, je laisse les experts vous répondre, vous pouvez avoir confiance ce sont des puits de science.

Courage, ça va bien se passer

[wiloo]

 Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[bisane]

Bonjour !

Au-delà du parcours que vous décrivez, il doit y avoir aussi un petit problème de gestion, non ?

Je n'ai pas payé mon loyer ce mois-ci

Ce n'est pas indiqué dans votre tableau.

Au vu de ce que vous décrivez, il me semble inutile d'attendre. En revanche, il faudra bien expliquer dans votre lettre de saisine les raisons de cet ultime crédit.

Si vous choisissez de les garder, sachez que les assurances décès seront à prendre sur votre reste à vivre.
Je me questionne d'ailleurs sur leur motivation...

[CarlaDolline]

Bonsoir,

Je vous remercie vivement pour votre retour.
Oui je reconnais qu'au delà des difficultés que j'ai pu rencontrer, j'ai commis de nombreuses erreurs de gestion. Je souhaite néanmoins vraiment corriger la situation et arriver à m'en sortir.
Je redoute vraiment l'irrecevabilité de mon dossier. Le dernier crédit que j'ai pris était pour honorer des prélèvements.
Par ailleurs, mon père qui souffre de plusieurs pathologies réside en Martinique. J'ai donc payé plusieurs billets d'avion pour aller le voir depuis 2021 (entre deux et trois billets).
Pour les assurances vie, il y a une assurance qui m'a été proposée quand j'ai souscrit mon contrat auto et habitation chez mon assureur.
Pour l'autre assurance, il s'agit d'une assurance qui me permet d'avoir un billet d'avion pris en charge si mon père venait à décéder.
Pour vous, mon dossier a t'il une chance d'être déclaré recevable?
Par ailleurs, dois-je procéder à la révocation de l'ensemble de mes prélèvements dès maintenant ou essayer d'en payer certains?
Enfin, comment mettre en place une mensualité de contact?
Merci d'avance pour votre retour.

[wiloo]

Bonsoir,

Votre stress est bien compréhensible, c est une étape difficile mais vous avez déjà fait un énorme pas avec cette prise de conscience  .

Nul ne peut prédire avec certitude la décision de la commission, cependant les statistiques montrent que l irrecevabilité prononcée d office par la BDF est très rare. Il n y a aucune raison que votre dossier ne fasse pas partie des plus de 94% de dossiers déclarés recevables ces dernières années  .

Comme indiqué plus haut:

Au vu de la situation que vous décrivez (dépassement de découvert autorisé, loyer impayé et crédits difficiles à honorer) il semble urgent:

- de révoquer toutes les autorisations de prélèvement (sauf LOA si vous en avez une) via les espaces client en ligne ou par LRAR si ce n est pas possible

- ouvrir un compte sain dans une banque de votre choix avant d être fichée et y transférer vos ressources et charges (pas les crédits)

- régulariser votre retard de loyer

- verser des mensualités de contact équitables pour tous les crédits (et non créanciers).
L idéal est de répartir la capacité de remboursement (CR) déterminée par votre tableau au prorata de chaque crédit (si le crédit A représente 30% du total des crédits, vous versez 30% de la CR).

Le message d accueil explique la marche à suivre, notamment ce lien : https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0

Courage, il ne se passera rien de grave sinon le forum ne donnerait pas ces conseils 

Edit: il est très déconseillé de privilégier des créanciers hors LOA d ou le conseil de révoquer tous les crédits

[CarlaDolline]

Bonjour,

Je vous remercie vivement pour ces précieux conseils.
J'ai des questionnements quand à plusieurs éléments:

1/ en cas d'impayé sur une carte à débit différé type A...X, doit-on faire figurer cette somme comme un crédit à part entière?
2/ en cas de solde Paypal débiteur suite à un prélèvement qui n'a pas pu être honoré, doit-on déclarer cette somme dans le cadre du dossier de surendettement ou peut-on essayer de régulariser cette somme à l'amiable.
3/ titulaire d'une carte P..s, qui se compose d'une réserve crédit et d'une réserve comptant (dépenses effectuées en J, débit sur le compte principal en j+3/4) , en cas d'impayés s'agissant de paiements réalisés comptant, dois-je faire deux lignes dans le dossier (une qui correspond à la mensualité pour la partie crédit et une autre pour les impayés au comptant, ou bien une ligne globale?).

Je ne sais pas si j'ai été très claire.
Merci d'avance pour vos retours

[bisane]

1/ si elle n'est pas adossée à un compte bancaire, oui.

2/de façon générale, il faut déclarer toutes vos dettes dans le dossier.
Qu'entendez-vous par réglement amiable ? ? ?

3/ il s'agit d'un seul et même crédit
Vous payez 2 mensualités distinctes ? ? ?

[CarlaDolline]

Merci infiniment pour votre retour

S'agissant du point 3/:
Je suis titulaire d'une carte P..ss, qui se compose d'une réserve comptant d'un montant de 2 500 € (principe: si je fais un achat comptant avec la CB, débit sur mon compte bancaire en J+3/4, sauf que pour ce mois-ci des opérations vont être rejetées pour un montant important). Cette même carte, comporte une réserve crédit d'un montant de 6 000 € (que j'ai indiqué dans mon tableau initial) et qui fait l'objet du paiement d'une mensualité actuellement de 160 €.
Si je comprends bien, suite au rejet à venir de certaines de mes opérations comptant, je vais devoir saisir deux lignes dans le cadre du dépôt de mon dossier?

Par ailleurs, je voudrais avoir des précisions sur les mensualités de contact: comment l'appliquer dans mon cas, car j'ai certains crédits plus gros que d'autres. J'ai une CR de 1 507 € mais je ne voudrais pas me tromper dans la manière de la répartir entre les différents crédits, sachant que j'ai plusieurs crédits chez certains créanciers.

Merci d'avance pour votre aide

[wiloo]

Pour la première question je dirais oui mais à confirmer par l équipe.

Pour les mensualités de contact: vous répartissez votre CR au prorata de chaque crédit et non créancier. (Exemple si vous avez 1000 euros de mensualité tous crédits confondus et que le crédit A correspond à une mensualité de 100 euros, donc 10% du total des crédits mensuels, vous versez 10% de la CR et ainsi de suite pour tous les crédits seules exceptions crédit immobilier et LOA si vous en avez (mon téléphone bloque sur l ouverture de votre tableau donc je n' ai pas pu vérifier si vous êtes concernée )

[CarlaDolline]

Je vous remercie infiniment pour cette réponse.
Pour faire suite à mon message précédent, j'ai eu la mauvaise surprise de constater ce matin que la banque avait payé  des prélèvements  (je pensais que ces opérations seraient rejetées car je n'ai pas pu apporter toute la provision avant le 12/01 17h comme cela me l'avait été demandé).
Je me retrouve donc ce matin avec un dépassement de découvert de plus de 1000 € (découvert autorisé : 1 500 €) et je ne serais payée que dans 15 jours.
Ma question est de savoir sous quel délai la banque peut décider de révoquer mon découvert autorisé, puisque je suis dans le cas d'un dépassement?
Par ailleurs, je précise que j'ai mis en place les mesures préconisées depuis ma découverte de ce forum:

- j'ai révoquer les autorisations de prélèvement de la plupart de mes créanciers ( j'ai des difficultés avec deux banques en ligne qui ne sont pas réactives, je prépare donc des courriers)
- j'ai ouvert un compte sain: j'ai fait la démarche de transfert de mes charges fixes vers ce nouveau compte et de ma paye (par contre, je n'ai pas la certitude que le changement sera effectif fin janvier)

Du coup, je suis vraiment stressée car j'ai peur désormais que mon découvert soit révoqué à tout moment. Et sans ce découvert, dans l'hypothèse ou ma paye est virée fin janvier sur l'ancien compte, il ne me resterait que 444,14 € (3 076 €- 2 631,86 €)

Est-ce une stratégie de la banque qui a très certainement compris que je vais déposer un dossier de surendettement de manière imminente?
Dois je écrire à ma conseillère?

Merci d'avance pour vos retours car je vous avoue que ça m'angoisse terriblement.

[bisane]

j'ai révoquer les autorisations de prélèvement de la plupart de mes créanciers

j'ai eu la mauvaise surprise de constater ce matin que la banque avait payé  des prélèvements

Si la paie n'arrive pas sur le bon compte, il faudra, si possible, virer ce que vous pouvez sur le compte sain.