Surendettement chronique suite à séparation

[SituationComplique59]

Monsieur, Madame,

Par la présente, je sollicite le bénéfice de la procédure de traitement des situations de surendettement mentionnée aux articles L. 331-1 et suivants du Code de la consommation.

Mon endettement débute à la suite de mon divorce prononcé en avril 2017.
Afin de préserver le cadre de vie de mes enfants, j'ai racheté la résidence familiale via un crédit de 257 991 € (incluant prêt immobilier, travaux et soulte de 40 000 €). Cette décision a immédiatement tendu ma situation financière, mes revenus étant alors de 3 000 €.
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J'ai immédiatement fait face à des frais visant à reconstituer le foyer familial (véhicule, mobilier, équipement du logement). C'est ainsi que se sont constituées progressivement des dettes auprès de cofidodo, sofconcon, bonhomme vert et Younited. Je ne cherche pas à minimiser ces engagements. J'ai contracté ces crédits en sachant que ma situation financière était tendue.
Des difficultés de trésorerie passagères ont conduit à mon inscription au FICP en mai 2024.

En octobre 2024, paribasienne Paribas m'a contacté pour me proposer un rachat de crédits que j'ai pour racheter mes crédits. Le rachat a soldé ces crédits mais a cristallisé un niveau d'endettement global et rigide que ma situation ne me permettait pas d'honorer durablement. cofidodo n'a pas procédé à cette clôture me permettant de continuer à utiliser cette réserve de nouveau reconstituée. J'ai utilisé cette réserve en remboursement d'impayés accumulé (Taxe d'habitation sur 2 ans par exemple). Puis accepté 2 nouveaux crédits de 3000euros à la suite d'une panne de ma chaudière puis de de mon véhicule.

Financièrement asphyxié par des mensualités ne me permettant pas d'épargner, j'ai ainsi accepté durant ces années certaines offres pour faire face à des imprévus, et honorer les échéances des crédits déjà souscrits, sans en mesurer pleinement les conséquences à long terme.

Depuis lors, ma situation s'est encore dégradée sous l'effet de plusieurs événements récents.

En mars 2025, mon fils Mathéo, aujourd'hui en deuxième année de classe préparatoire scientifique au lycée Faidherbe de Lille en vue d'intégrer une école d'ingénieur, est venu vivre à mon domicile à temps plein. J'assume depuis lors seul l'intégralité de ses frais (internat, de restauration, scolarité, concours aux grandes écoles, ..). J'assume également la moitié des frais de scolarité de ma fille Romane en lycée privé ainsi que les frais liés à son accueil dans le cadre de mon droit de visite et d'hébergement. Pour faire face à ces charges s'ajoutant aux mensualités de mes crédits, j'ai accumulé du retard dans le paiement de mes factures de gaz, qui a été coupé récemment.

Par ailleurs, mon véhicule de 2008 affichant plus de 250 000 kilomètres, est tombé en panne ce mois-ci. Indispensable pour me rendre à mon travail et assurer les déplacements liés à ma situation familiale, cette panne représente une dépense imprévue supplémentaire que ma situation actuelle ne me permet pas d'absorber.

En janvier 2026, mon employeur Capgemini a annoncé un plan de sauvegarde de l'emploi portant sur 2 400 postes, plaçant mon emploi en situation de risque et supprimant toute perspective de prime ou d'évolution salariale ces deux prochaines années.

En mars 2026, une décision du Juge aux Affaires Familiales de Lille a fixé une pension alimentaire   concernant la fille Romane. Assumant l'ensemble des frais concernant Mathéo et une partie des frais concernant Romane, j'espérais la non-application de la rétroactivité mais j'ai eu cette semaine la décision impliquant plus de 5000 euros de rétroactivité.

Mon fils intégrera une école et devra être logé dans le parc locatif privé à la rentrée prochaine. Les frais de transport et de restauration seront également plus élevés, ce qui augmentera encore mes charges à partir de septembre 2026.

Mes revenus sont les suivants :
Salaire : 4130 euros * 12 mois (les primes versées en 2025 et mars 2026 sont des primes exceptionnelles qui ne seront plus mise en place à l'avenir suite au récent PSE de mon entreprise )
Mes dettes s'élèvent à :
Prêt immobilier : 208 000 € (valeur estimation entre 300 000 € et 320 000€)
Crédits divers : 46 000 € (avec pour certains des mensualités de retard)
Facture gaz : 3 300 €
Rétroactivité pension alimentaire : 5300 €
Véhicule actuellement en panne

Jusqu'ici j'ai évité les impayés de mes échéances de crédit mais je ne pourrai plus faire face à mes échéances dans les prochaines semaines. Je crains notamment un impayé immobilier pouvant entraîner une déchéance du terme et la vente forcée de mon bien.

Je tiens à vous assurer de ma sincérité et de ma volonté de trouver une solution durable.
Je sollicite aujourd'hui l'aide de la commission comme une dernière chance de retrouver un équilibre financier viable et durable, de protéger mon foyer et de répondre dignement aux besoins de mes enfants.
J'ai pris pleinement conscience des erreurs de gestion qui m'ont conduit à cette impasse, et je m'engage fermement à ne plus reproduire ces erreurs à l'avenir.
Je m'en remets donc à votre bienveillance afin de m'aider à trouver une solution qui corresponde à ma situation actuelle.

Je reste à la disposition de la commission pour tout complément d'information et produis en annexe l'ensemble des justificatifs nécessaires à l'instruction de mon dossier.

Veuillez agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

[bisane]

Bonjour !

Je me suis permis de donner un titre à votre fil et de le déplacer dans la section adéquate, car, pour une lettre de saisine, votre courrier est BEAUCOUP trop long !!!

2 ou 3 phrases pourraient permettre de résumer les débuts de votre endettement, et, ce qui est important, c'est de souligner les événements récents qui vous conduisent à déposer ce dossier ! 

Juste 2 petites questions :

à des frais visant à reconstituer le foyer familial après la séparation (véhicule, mobilier, équipement du logement)

Pourquoi ?
Votre ex aurait tout emporté ?

Comment faites-vous avec un véhicule actuellement en panne ?


Je vous joins le message d'accueil du forum :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[SituationComplique59]

Merci de votre réactivité.

J'a joins le fichier excel.

Mon ex-epouse n'a pas tout emporté (J'ai gardé les chambres des enfants) mais a pris beaucoup en compensation que ce soit moi qui garde la maison.

Je tente de réduire la taille de mon courrier, mais globalement la charge de mon fils à 100% dont sa scolarité en lycée privé/internat a été le dernier surcout de trop. Et bien sur la charge des crédits accumulés

Pour la voiture, elle est garée 2 rues plus loin sans pouvoir redemarer. En attendant je teletravaille en partie, prends le bus mais ceci aura ses limites quand je devrais me rendre directement chez des clients de mon entreprise.

Sébastien

[SituationComplique59]

J'ai réduit le courrier. Vous semble-t-il toujours trop long ?

[bisane]

Pour la voiture, elle est garée 2 rues plus loin sans pouvoir redemarer. En attendant je teletravaille en partie, prends le bus mais ceci aura ses limites quand je devrais me rendre directement chez des clients de mon entreprise.

Le dépôt d'un dossier de surendettement ne résoudra pas ce problème... 

Votre lettre de saisine peut être réduite a minima de moitié.
Merci de la re-soumettre dans la section dédiée : Lettres de saisine à corriger.

Quel était le mode de garde avant que vous hébergiez vous-même votre fils ?
Pourquoi en assumez-vous désormais seul les charges ?
Vous indiquez une PA de 200 € dans le tableau...

Le tableau indique que votre CR (capacité de remboursement) serait légèrement supérieure à ce que vous payez actuellement (2 377 €, immo compris), au lieu des 2 249 € actuels.
Mais vous n'y avez pas intégré le retard de PA...

Merci de ne pas modifier vos messages sans nous en avertir : ça rend les échanges proprement incompréhensibles !!! 

Pourquoi votre fille est-elle en Lycée privé ?

[SituationComplique59]

Oui, vous avez totalement raison pour la voiture, je cherche une solution autre que ce dossier de surendettement ☹

Nous étions en garde alternée jusqu'en septembre 2024.  Mon fils intégrant un internat, nous avons évolué vers un mode de garde en « droit de visite » concernant ma fille.

Pour mon fils, en mars 2025, mon ex-épouse, le déposant un dimanche soir à son internat,  lui a dit ne plus vouloir l'accueillir ni participer aux fais le concernant. Mon fils à désormais 20 ans et n'a plus aucun contact avec sa mère depuis plus d'un an.

Pour le retard de PA, je me suis peut-être trompé ? J'ai renseigné 5300 euros dans la case C42.

Je perçois 200 euros  de PA(B17) pour mon fils mais doit verser 400 (B42) + la moitié des frais de scolarité et restauration concernant ma fille.

Ma fille est en lycée privé car ce lycée à bonne réputation et nous avions fait ce choix pour nos 2 enfants avant même notre divorce.

[bisane]

Pour le retard de PA, je me suis peut-être trompé ? J'ai renseigné 5300 euros dans la case C42.

Je vous prie de m'excuser : je n'ai pas regardé assez attentivement votre tableau... 
La dette "amis" serait en revanche à mettre dans le bas du tableau, sachant que cet ami ne sera pas du tout prioritaire dans les remboursements... 

@ suivre...

[SituationComplique59]

Pas de soucis, ce tableau est complet et complexe

Cet amis peut attendre.

Dans l'idéal, j'aimerai juste un peu de temps et d'air financièrement pour organiser la rentrée scolaire de mon fils et vendre mon bien immobilier dans de bonnes conditions (avant une vente forcée) car structurellement trop pesant dans mes charges globales.

Je ne sais pas si cela est a précisé mais mon rachat de crédit (40K, le maintien de ma réserves cofidodo 6K et les deux derniers crédit 6K) ont été accordé  sans aucunes vérifications alors que j'était fiché FICP mais personnes n'a jamais vérifié cela en fait

[bisane]

1 rachat peut être accordé à un FICP s'il améliore sa situation budgétaire.
Le prêt de 6 000 € préexistait.
Quant aux 2 autres, je suppose qu'ils étaient inférieurs à 3 000 € ?

Si le dépôt d'un dossier intervient dans l'intention de vendre, vous pourriez peut-être tenter cela : Délai de grâce crédit (moratoire, révision des intérêts) - L 314-20 du code de la consommation

et la BDF pourrait également vous proposer un plan provisoire dans cette intention.

Pas sûr que tout cela soit en place d'ici la rentrée ! 

[SituationComplique59]

Merci  !

La réserve de 6000e ne m'était plus ouverte malgré mes remboursements. cofidodo n'a pas clôturé malgré la délégation demandant la clôture après remboursement. Une fois reconstituée j'ai pu de nouveau prélevé des fonds.
Les deux crédits étaient de 3000euros chacun.

Merci pour le délai de grâce. En me renseignant, on m'avait donné également cette information. J'ai donc déposé une demande de délais de grâce il y a un mois et demi mais sans réponse à ce jour, j'ai peu d'espoir et anticipe le dépôt du dossier de surendettement.
Mon crédit immobilier prévoit une déchéance de terme sous 15 jours dès le premier impayé. Je tente de me protéger au plus vite egalement.

Pensez-vous que dans mon courrier je doit solliciter ce délais ou il est préférable de ne pas orienter la commission dans son choix ?

[BRUYERE]

Mon crédit immobilier prévoit une déchéance de terme sous 15 jours dès le premier impayé. Je tente de me protéger au plus vite egalement.

Le forum préconise un certain nombre de mesures visant à vous aider à retrouver un équilibre financier, elles sont bien détaillées dans le message d'accueil, en particulier l'ouverture d'un compte sain et la révocation de tous les crédits sauf immo et éventuellement auto. Cela vous permettra de ne pas vous mettre en difficulté avec ce prêt.  

Pensez-vous que dans mon courrier je doit solliciter ce délais ou il est préférable de ne pas orienter la commission dans son choix ?

Non ce n'est pas à vous de solliciter la BDF. 

[bisane]

Je me permets d'insister : il faut IMPERATIVEMENT privilégier le paiement du prêt immo !