Premier pas avant le dossier de surendettement

[dacota82]

Bonsoir,

Pour moi écrire ces quelques lignes sont vraiment très difficiles, mais surtout révélateur de ma situation financière et morale actuelle.

Je n'ai pas encore sauté le pas du dossier à la Banque de France, j'y pense sérieusement depuis un an, chaque mois je recule l'échéance en me disant demain cela ira mieux et petit à petit je suis de plus en plus étranglé par les mensualités.

Pour commencer je suis en CDI depuis 2012, je pense que mes problèmes ont commencé réellement à cette date, ma mère était en plein divorce et n'avait pas les moyens d'assumer divers crédits à la consommation qu'elle avait contracté avec son mari, alors j'ai commencé à l'aider, sauf que mon salaire et mes diverses chargent rendez les choses difficiles, donc j'ai fait un premier crédit à la consommation et ensuite un second, sauf que le taux d'intérêt était de presque 20 %. A l'époque je me disais que c'était de petites mensualités et que j'arriverais à les régler, ce qui était vrai, jusqu'en 2014.

Et puis j'ai enchaînés les crédit à la consommation pour un oui et pour un non, aujourd'hui, je me demande comment j'ai fait pour en arriver à une pareille situation. C'était de l'argent facile, quand on commence à se sentir étranglé on refait un crédit pour en payer un autre et au final on finit dans un gouffre financier insurmontable. Je suis responsable de mes actes et j'ai honte tellement honte de ne plus arriver à gérer mon budget d'avoir plus de mille euros de mensualités de crédit.

Je suis en arrêt longue maladie depuis 16 mois, j'ai une sclérose en plaques, je touche entre 900 et 1000 euros par mois de la sécurité sociale et mon complément de salaire par la prévoyance tous les trois mois. A rendu ma situation financière encore plus critique.

Je n'ai pas d'aide financière de ma famille ou de la Caf. J'ai voulu faire racheter mes crédits, mais je ne gagnais pas suffisamment d'argent. Ma banque m'a bloqué mon compte en octobre 2015 à février 2016, j'avais un découvert de plus de deux milles euros pour une autorisation de sept cents euros. Pendant cinq mois je me suis retrouvé avec un compte géré par le service recouvrement de ma banque, tous mes prélèvements rejetés, dans l'impossibilité de me servir de ma carte bleue ou de mon carnet de chèque (je n'étais pas interdit bancaire) cela était un arrangement avec ma banque pour me sortir du rouge.

J'ai pris beaucoup de retard dans tous mes règlements, charges courantes et crédit à la consommation. J'ai été harcelé entre 10 et 30 fois par jour au téléphone, par mails, par courriers, par mes créanciers avec parfois des menaces limite supportable. J'ai été à la limite de faire une tentative de suicide et j'ai pensé à ma famille, à la honte qu'il aurait de connaître le montant de mes dettes et le chagrin que je leur ferais.

J'ai envoyé régulièrement des recommandées avec AR aux créanciers pour les avertir de ma situation financière, toutefois, cela n'était pas très utile sur le moment, car ils voulaient des garanties par un premier réglement, que je ne pouvais pas faire.
Je suis arrivée pour 80% de mes créanciers à renégocier un échéancier, même si cela m'étrangle toujours plus chaque mois, il n'y a qu'un créancier qui ne veut rien entendre, j'ai encore deux mois de loyers de retards que je n'arrive pas à régulariser, sur les cinq initialement, j'ai reprit le paiement de mon loyer en intégralité ainsi que les charges courantes. Toutefois, il ne me reste rien à la fin du mois pour manger et je fais appel à l'aide social par des bons alimentaire. Et chaque jour, je me dis que je me suis misse toute seule dans cette situation et que je n'ai aucune solution pour m'en sortir.

Aujourd'hui, je me sens prête à faire la démarche d'un dossier, sauf que la peur est parfois plus forte que la raison. J'ai lu beaucoup de choses sur divers sites et je ne sais plus quoi penser ou croire, car chaque situation est différente. Alors, je lance un appel à l'aide comme beaucoup d'entre vous, pour avoir vos conseils et vos témoignages, s'il vous plaît ? Et je vous remercie par avance.

- Est-ce que certains d'entre vous ont eu un refus lors du dépôt du dossier de surendettement et si oui pour quelle raison ?

- Pour ce dont le dossier fut accepté, avez-vous un moratoire de x années et ensuite un échéancier de x années auprès de vos créanciers ou bien des l'acceptation de votre dossier vous avez eu un échéancier ?

- Est-ce que l'on passe devant un juge ?

- Est-ce que votre banque, vous a laissé un moyen de paiement autre que votre carte bancaire, tel qu'un carnet de chèque et un droit à un découvert bancaire ?

- Comment cela se passe t'il si nos créanciers refusent la demande, de la Banque de France ?

Je m'excuse pour les nombreuses questions, tellement d'intérrogation et d'angoisse, que doit ressentir ce message.

A bientôt et surtout courage à vous.

[Comailles]

Bonjour et bienvenue,

Je vous post le message d'acceuil qui répond à la plupart de vos questions

Il y a un lien vers un tableau qu'il faut remplir que l'on puisse vous conseiller au mieux

Et déplace votre fil dans la bonne section



Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[dacota82]

Bonsoir Comailles,

Merci pour les liens, ci-joint le tableau en espérant l'avoir complété correctement

A bientôt

[Comailles]

 

[bisane]

Bonjour !

Vous êtes-vous renseignée pour des aides d'urgence auprès de votre mutuelle ou votre caisse de retraite ?
Pour un FSL au près d'une assistante sociale ?

Le dépôt semble en tout cas être urgent...
En plus de la lecture donnée par Comailles, en voici une autre : Idées reçues, et fausses, à propos de la procédure de surendettement


Réponses plus précises à vos questions :
1/ c'est rare... votre maladie entraîne une perte de revenus de combien ?
2/ vous n'auriez pas un moratoire, puisque vous avez une CR (capacité de remboursement) de 280 €
3/ on ne passe devant un juge que s'il y a des contestations
4/ l'octroi de moyens de paiement est à la discrétion des banques, mais généralement : carte à interrogation systématique, pas de chéquier, très rarement une autorisation de prélèvement
5/ c'est donc là qu'on va défendre sa cause devant le juge !  mais ce n'est pas si fréquent !   


N'hésitez pas à poser toutes les questions qui vous viennent à l'esprit !

[dacota82]

Je donne suite à votre message. Je travaille dans un centre d'action social et même en étant en contact permanent avec des familles qui sont dans la même situation que moi, difficile d'en discuter ouvertement, aujourd'hui, cela est toujours une honte de devoir déposer un dossier de surendettement.

J'ai contacté ma mutuelle et la caisse de retraite et il ne pouvait rien faire. Par contre, j'ai eu une aide de 400 euros du service social de la CPAM en octobre 2015 pour régler une partie d'un loyer. Concernant, le FSL comme je travaille avec eux cela était plus simple de prendre contact, malheureusement, je loue une chambre chez l'habitant et j'ai un contrat de location a l'année et le FSL demande un contrat de location d'un minimum de 3 ans. Ils m'ont conseillé de constituer tout de même un dossier que j'ai fait avec l'assistante sociale de la Cpam, qui sera présenté en commission en avril, toutefois, avec un peu de chance qu'il soit recevable.

Pour répondre à votre question, je n'ai pas de perte de salaire, car comme indiqué dans mon message initial, je touche entre 900 et 1000 euros de la Cpam et j'ai le complément par la prévoyance de 500 euros, cependant, la prévoyance ne règle que tous les 3 mois, donc difficile de gérer.

Petite question, car j'ai lu pas mal de choses sur le forum cette nuit et j'ai un peu la tête à l'envers aujourd'hui, si mon dossier est déclaré irrecevable que ce passe t-il par la suite, s'il vous plaît ?

Actuellement, je ne suis harcelé que par un créancier particulièrement virulent ! e m'oblige a payer chaque mois les mensualités et je me dis que si je dépose un dossier de surendettement et que celui ci est déclaré irrecevable, mes créanciers vont peut-être me rendre la vie impossible, sachant que je n'ai aucun bien personnel, que pour le moment je suis en arrêt longue maladie depuis bientôt 16 mois et que je suis incapable de dire si je pourrais reprendre en mi-temps thérapeutique prochainement ou même à temps complet. J'ai peur qu'avec ce dossier, je tends le bâton pour être battu d'une certaine manière, quand pensez-vous ?


Merci beaucoup pour votre soutien, cela est tellement difficile à gérer au quotidien et tellement d'appréhension.

A bientôt

[agathe]

Pourquoi votre dossier serait il irrecevable ?
Apparement il n'y a aucune raison.

[dacota82]

On ne peut pas savoir d'avance, voilà pourquoi cela me fait peur, puisque un ou plusieurs créanciers peuvent refuser. Et comme j'ai été cinq mois sans pouvoir payer mes mensualités et que je n'ai repris que depuis février, je suis angoissé !

[agathe]

les recours sont dans une minorité de dossiers, si c'est simplement un refus vous ouvrirez la phase de recommandation, gardez confiance.

[bisane]

Quoi qu'il en soit, le dépôt d'un dossier ne peut en aucun cas augmenter les risques !