Faire un dossier de surendettement BDF ou ne pas faire ?!

[Marwa2511]

Bonjour,

Après avoir pris le temps de lire attentivement pas mal de poste, je me lance à mon tour.
En effet, je ne suis pas fière de ma situation financière et j'ai longtemps été dans le déni, mais aujourd'hui je prends conscience de cette dernière et qu'il me faut de l'aide. Il m'arrive de ne pas dormir des jours durant, afin de trouver des solutions: je déshabille Pierre pour habiller Paul, je jongle, demande des rapports d'échèance, me sert d'une entrée d'argent pour rembourser un retard de paiement, j'accepte des extras au black, mais bien souvent cela passe dans l'essence et ne va pas bien chercher loin de l'ordre de 30 ou 50 euro max).

Travaillant dans le secteur social et dans une petite ville, il m'est impossible de prendre conseil auprès du CD ou d'une quelconque association sans que ma situation ne s'ébruite, chose que je veux éviter absolument.
J'ai extrêmement honte de demander conseils et aides, car je suis maman solo avec une enfant de 10 ans en garde alternée, un père qui n'a pour seul passion que de se servir de notre fille comme balle pour m'atteindre afin de continuer son perpétuel chantage, emprise et de nous faire du mal à toutes les deux. Après deux JAF, procédures d'avocats payés sous crédit à la consommation de 5000euros, la garde alternée est maintenue (malgré preuves de maltraitance et nombreux manquements ... bref, ce sujet n'est pas à traiter ici! mais il me tenait à coeur de vous expliquer la charge mentale actuelle). Un nouveau procès aura lieu en janvier 2027 suite à la morsure au visage de ma fille par son chien ... J'aimerais pouvoir aborder plus "sereinement" les mois à venir.
J'assume seule l'ensemble des frais concernant notre fille : paiement de l'école, des licences sportives, des vêtements, des chaussures, des sorties et activités en tout genre, frais de santé, etc ... son papa ne participant à aucunes dépenses.

Il m'arrive parfois de craquer de faire une grosse commande de chaussure par exemple, ou d'articles de sport, que je retourne à réception en demandant le remboursement, j'en culpabilise souvent. Je ne me fait pas plaisir, j'essaye de survivre au mieux ...
Je me sers des facilités de paiement en 3 ou 4 fois, car je n'ai plus un centime de côté depuis mon achat immobilier afin de faire face à une urgence matérielle (panne de voiture ou d'électroménager, frais de santé, etc), j'utilise aussi le rapport déchéance de certains prêt afin de "respirer" un mois et jongler en payant un impondérable, mais j'aimerais ne plus avoir à les utiliser. Et réussir à me constituer une petite épargne annuelle de 500 euro en cas de coup dur.

J'ai également eu des frais récent suite à la perte de mon chien que nous aimions profondément, j'ai donc payé sa crémation et son urne, les frais de vétérinaire par deux facilités de paiement en quatre fois (avec frais payé lors de la première mensualités).
L'assurance animal ne prenant pas en charge ce type de prestations.
Cette dernière s'est arrêtée suite au décès de mon animal, donc je n'aurais plus de frais de vétérinaire, d'achat de croquettes, ou de prélèvement sur ce sujet.

J'ai eu des rejet de prélèvement de mon assurance mais elles ont été ramené sur le total de mes cotisations, donc ma mensualités à "juste" augmenté.
J'ai la chance d'avoir une maman qui m'aide quand elle le peut et à qui je dois énormément d'argent (12000euros au total), que j'essaye de rembourser 20euro/ mois comme je le peux.

A tout ceci s'ajoute le coût de la vie (sans vouloir faire pleurer dans les chaumières!) : voiture en très bon état mais de 13 ans qui fonctionne au gasoil, le plein était désormais de plus de 100 euro parfois alors qu'à peine de 50euro à son achat.
L'alimentation est aussi parfois compliqué, il m'arrive de ne pas manger afin que ma fille puisse avoir de quoi se nourrir à son retour à la maison et ne se doute de rien.

La seule passion qu'il me reste et la pratique du Crossfit, que je souhaite conserver car je m'y rend tout les jours et sans cela, je ne te tiendrais pas, car j'ai un peu de contact social, et de quoi le défouler. Je refuse les invitations de sortie car je ne peux pas me le permettre...

Ce qui m'a vraiment fait plonger c'est un démarchage, pour isoler ma maison par l'extérieure, dont je suis propriétaire, j'ai eu deux commerciaux adorables qui sont venus, m'ont parlé, beaucoup, beaucoup parlé, sans revenus, on encore parlé des heures et des heures, et hop j'ai signé un prêt SOF1K0 de plus de 40.000euro ... j'ai pourtant une licence, un minimum de jugeote, mais non j'ai signé ! Je venais de perde ma grand mère à ce moment là, je ne cherche pas d'excuse, mais j'ai fait une grave erreur.
Ma maison est du coup mieux isolée et avec un crépis tout neuf, ce qui n'est pas plus mal... Mais au moment de la signature du crédit j'avais moins de "charges", donc les fins de mois étaient dur mais je m'en "sortais".

Il m'arrive d'avoir des primes d'intéressement en juillet, qui ne vont pas chercher bien loin. Sur mon salaire est prélevé ma mutuelle, mes tickets restau (qui me permette de faire un peu de courses alimentaires lors des semaine avec ma fille). Ma primé d'activité vient d'être divisée par deux (de plus de 400euro à désormais 200). Je gagne environ 1800euro par mois (en cumulant de juin 2025 à juin 2026 = 24745euro primes inclus). Je ne suis pas imposable, je paie 78euro sur 10 mois de taxe foncière.

J'ai tenté de remplir au mieux le tableau, j'espère ne pas voir fait d'erreur car je n'ai pas trouvé si les crédits étaient "classiques" ou "renouvelables". Je n'arrive pas trop à lire les chiffres en résultant, j'espère avoir votre aide sur le sujet que je ne maîtrise absolument pas.

Dernièrement j'ai contacté un organisme de rachat de crédit, qui refuse de m'aider, ma maison a été hypothéqué lors de son achat, cela poserait un soucis.

Du coup, je ne vois pas d'autres solutions que de déposer un BDF en croisant les doigts pour qu'il soit recevable. Qu'en pensez vous?
Dois-je ouvrir un nouveau compte bancaire? En ligne? cela me fait peur ... je n'ai que 37 ans, mais je suis assez vieille France! J'aime avoir un conseiller etc etc .. Je fais mes comptes toutes les semaines, je suis d'ordinaire assez sérieuse, mais je coule à petit feu... J'aimerais reprendre mes finances et ma vie en main. J'ai actuellement une nouvelle conseillère qui prend plaisir à me mettre la tête sous l'eau et avec qui je ne peux absolument pas communiquer. Je l'a fuis et ne répond à aucun de ses mails, appels, ou courriers.
J'ai actuellement un découvert de plus de 1800euro pour un autorisé de 500 euro... Ma mère devrait encore voir pour m'aider, mais elle est à la retraite, et je ne peux plus continuer à la ponctionner comme cela, je devrais pouvoir la gâter et lui offrir une belle vie, des voyages et que sais-je encore?!

J'espère avoir été claire dans mon écrit, car entre la fatigue, les yeux embués par les larmes et la honte ... je fais au mieux ...

Merci pour votre lecture et votre aide,
Belle fin de journée à Tou(tes),
Marwa2511

[bisane]

Bonjour !

Le tableau montre que vous êtes à la limite du surendettement, et qu'il y a probablement une difficulté de gestion... 

A quoi a servi le crédit de mars 2026, qui plombe indéniablement votre budget ?
Pourquoi une école privée, et aussi chère ?

L'ouverture d'un compte sain semble en effet indispensable.

J'aime avoir un conseiller etc etc ..

J'ai actuellement une nouvelle conseillère qui prend plaisir à me mettre la tête sous l'eau

Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Marwa2511]

Bonsoir,

Merci pour votre réponse.
Comme je l'ai écris dans mon message ce crédit de mars 2026 et celui de l'isolation extérieure de ma maison... lors des rendez-vous je n'ai pas compris que je m'engageais pour un tel montant.

Ma fille a toujours été en école privée, il ne lui reste qu'un an à faire.
A la base lors de son inscription son papa devait payer la moitié. Il le fait de temps en temps ... quand je le relance 30 fois dans le mois .... Et je suis lassée de lui réclamer...
Concernant ce tarif, il correspond à celui appliqué dans ma ville, qui n'est pas trop onéreux au vu d'autres communes aux alentours.

Donc si je comprends bien, j'ouvre un nouveau compte sain sur lequel je mets en place mes prélèvements automatiques et l'arrivée de mon salaire.
Et je rédige des courriers aux organismes de crédit avec les modèles fournis, que j'ai déjà lu?
Mais je ne comprends pas comment je peux justifier le montant que je propose de rembourser aux organismes de crédits ? J'ai du mal a comprendre le calcul, pourriez-vous me l'expliquer quand vous aurez un moment ?
Bonne soirée
Marwa2511

[bisane]

ce crédit de mars 2026 et celui de l'isolation extérieure de ma maison

Vous disiez qu'il s'agissait de sofconcon, or, dans le tableau, ce dernier s'établit à 2 357 €, alors que celui de mars 2026 est attribué à bonhomme vert.

Vous n'avez eu droit à aucune aide, pour cette isolation ?

Le tableau calcule une CR (capacité de remboursement) de 1 309 €, soit 42 € de moins que ce que vous payez actuellement.
Il ne peut donc pas servir de base de répartition.
A vous de diviser ce que vous pensez pouvoir payer pour établir des mensualités proportionnelles, en évitant de toucher aux paiements en plusieurs fois... auxquels il va falloir oublier d'avoir recours pendant quelque temps... 

[Marwa2511]

Bonjour,

Je me suis trompée dans mon écrit et je m'en excuse.

CTlem 38000 € restant est bien l'isolation extérieure de ma maison j'ai eu 1000€ de prime d'état déjà déduit dans le solde restant à payer.
SoF1ko ce sont les 5000€ de frais de procédure avocat pour les 2 procès et une petite partie sur le prochain à venir. Sur celles ci il reste 2800€ en gros.

Vous pensez que je peux négocier mes mensualités actuelles en les appelant ?
J'ai déjà tenté depuis mes espaces personnels, mes demandes sont toutes refusées...
Je vais tenter à nouveau à l'aide de vos courriers. Qu'en pensez vous? Est ce que je demande une résiliation des assurances ?

Dans ce cas je n'ai pas besoin d'ouvrir un nouveau compte bancaire?

Bien sûr pour ce qui concerne les facilitées de paiement, qui m'ont servi là pour des gros imprévu.
Sauf que sans cela je ne peux faire face a aucun pb car je n'ai pas du tout d'argent de côté.

Merci encore pour votre lecture et votre aide car j'ai du mal à prendre des décisions dernièrement et l'impression de ne prendre que les mauvaises.

Le tableau calcule une CR (capacité de remboursement) de 1 309 €, soit 42 € de moins que ce que vous payez actuellement.

Je n'arrive pas à retrouver ce montant dans le tableau pour comprendre. Pouvez-Vous me dire où il se trouve svp?

Belle journée
Marwa2511

[bisane]

Vous avez besoin d'ouvrir un compte sain parce que vous avez un gros découvert !
Cela n'a rien à voir avec les mensualités de vos crédits...

Vous pouvez en effet résilier les assurances, qui se révèlent souvent inutiles et coûtent fort cher.

La CR figure en D 24 (879 €), auxquels il convient d'ajouter le prêt immo de 430 €, soit 1 309 € au total.

Dès que les derniers petits crédits seront soldés, vous disposerez d'une marge de manoeuvre (et donc d'une capacité d'épargne) de 230 € par mois.

[Marwa2511]

Bonjour
Est ce je contacte les organismes de crédit ?
Est ce que les organismes peuvent refuser ma demande de diminution de mensualités de crédit ?

Bonne journée 

[bisane]

Est ce que les organismes peuvent refuser ma demande de diminution de mensualités de crédit ?

Ben oui !
Vous avez signé des contrats et vous êtes engagée à les respecter ! 

Je crains que vous n'ayez pas pleinement pris la mesure de cette remarque :

il y a probablement une difficulté de gestion... 

A laquelle s'ajoute celle-ci :

Pourquoi une école privée, et aussi chère ?

Il vient un moment où certains choix s'imposent... 

[Marwa2511]

Bonjour

L'école de ma fille n'est pas "chère" la mensualité est de 180euro lissé sur 10 mois. Les 43euro additionnés dans le tableau corresponde à mon alarme habitation et garage que je viens de faire cesser d'ailleurs.
Concernant le premier sujet, ma fille ne changera pas d'école. Ce sujet est clos désormais, et il ne dépend pas que de moi, mais aussi des procédures judiciaire et JAF en cours...

J'ai bien lu votre remarque et j'en tiens compte puisque je fais actuellement des démarches pour m'en sortir, j'ai rdv avec l'association crésus de mon département pour faire un point gestion justement.
Donc, j'ai du mal à comprendre la deuxième remarque insistant sur la première ... pouvez vous me l'expliquer? Car je le ressens comme étant une attaque et/ou un jugement ... je pensais pouvoir exprimer et expliquer librement ma situation, me serais-je trompée?

Merci 
Belle journée

[bisane]

je pensais pouvoir exprimer et expliquer librement ma situation, me serais-je trompée?

Non ! 
Mais les réponses qui vous sont faites le sont tout aussi librement ! 

Une des maximes du forum consiste en ceci : pas de jugement ! Et encore moins des attaques...
Cela n'empêche aucunement de souligner des points de gestion qui semblent poser problème, afin de permettre aux personnes d'assainir leur situation.

Ce sujet est clos désormais

Dont acte ! 
Une dernière remarque, cependant, ces désormais 180 € (un peu moins, soit environ 150 € si on les lisse sur 12 mois), ne dépendent que de vous, si, comme vous l'avez affirmé, le père ne participe que de loin en loin à cette dépense.

Je précise qu'il n'est pas question de ne pas déposer, éventuellement, un dossier de surendettement, qui aurait au moins pour avantage de vous permettre de cagnotter pendant quelques mois, mais de vous faire prendre conscience de ce que cela impliquerait en termes de gestion de votre budget, pendant de très longues années, sans pouvoir recourir au crédit pendant tout ce temps.

Dans votre intérêt, il convient de prendre des décisions en toute connaissance de cause. 

[Marwa2511]

Bonjour
Merci pour votre lecture et votre réponse.
Je me suis senti vraiment très mal à la lecture de vos « remarques ».. enfin bref! 

J'ai refais à nouveau mes comptes ouvrant un autre compte dans une autre banque.
Je pense avoir trouver une solution me permettant de ne pas déposer de dossier BdF, et une fois les facilités de paiement terminé je devrais pouvoir rembourser mon découvert de l'autre banque.
En n'utilisant plus que ma carte bancaire pour les dépenses courantes type alimentaire et gasoil. Aucun achat superflus ou craquage quelconque... 
Bonne journée 

Marwa 

[VBAB38]

Les remarques ne sont jamais méchantes sur le forum. Pas de jugement non plus. Par contre, des fois, il y a des vérités qui ne sont pas agréables à entendre effectivement

Mais l'essentiel est que vous puissiez trouver une solution. Le dossier de surendettement n'est pas toujours la solution. Mais des fois, une reprise en main drastique de son budget est tout à fait bénéfique.

[bisane]

Je me suis senti vraiment très mal à la lecture de vos « remarques »..

Vous m'en voyez désolée... 
Mais les prises de conscience sont souvent un peu douloureuses...

Pour le découvert, essayez de négocier un échéancier à partir de la rentrée, quand vous aurez soldé les petits crédits... 

[Marwa2511]

Bonjour,
La vérité est déjà bien ancrée et comprise, sinon je ne serais pas venue ici afin d'échanger.
Je pense qu'avec ce que je viens de mettre en place, la situation devrait évoluer dans le bon sens. Même si le chemin sera long et difficile sur quelques mois.
Merci pour votre aide.
Bonne journée

[bisane]

Je pense qu'avec ce que je viens de mettre en place, la situation devrait évoluer dans le bon sens.

OUI !!! 

[Marwa2511]

Bonjour
Je pense que du coup, je ne vais plus engorger le forum. Je souhaiterais que vous supprimiez mon profil et mes messages. Je vais attendre de voir l'évolution de ma situation avant de faire quoi que ce soit...
Merci pour votre lecture et votre aide dans mes démarches.
Bonne fin de journée

[bisane]

Votre expérience peut bien au contraire être utile à d'autres forumeurs ! 
Je ne vois pas du tout quel serait l'intérêt de supprimer vos messages et nos échanges.
charte éthique - précisions sur la "propriété" des messages