Je me lance....Croupir ou rebondir ?

[MattS]

Bonjour à tous,
Je viens ici pour partager ma situation et demander des avis, car je traverse une période financière compliquée et j'ai peur d'avoir fait une erreur en voulant bien faire.
Depuis plusieurs mois, ma situation bancaire s'est dégradée. Entre une baisse de revenus, des choix de vie difficiles et des imprévus personnels, j'ai perdu pied dans la gestion de mes comptes. Les frais, les rejets et l'effet boule de neige ont fini par me mettre dans une situation que je n'arrive plus à contrôler.

Ma situation financière s'est dégradée progressivement, et aujourd'hui je peux identifier trois facteurs principaux :

Ma reprise des études, qui a entraîné une baisse importante de mes revenus pendant plusieurs années. J'ai assumé ce choix pour améliorer ma situation professionnelle à long terme, mais à court terme cela a fragilisé tout mon équilibre financier, je n'avais pas le brevet des colleges il y a 10 ans, aujourd'hui je suis ingénieur en installation industriel, j'ai sacrifié beaucoup de mon temps et d'argent (le cnam ma couté 8000e sur 5 ans) en me disant que c'était reculer pour mieux sauté, et j'avoue que ma tendre femme m'a suivie dans ce choix et ma poussée a le faire en acceptant les sacrifices monumentales.
 
Lorsque mes revenus ont enfin augmenté et que je commençais à retrouver un peu d'air, ma femme est tombée gravement malade, (tumeur cérébrale non opérable et incurable) elle est en arrêt de travail depuis le 15 mars 2024 elle perçois les IJ cpam et IJ de la prévoyance employeur, mais perd tout de meme 650e mensuellement.
De mon coté j'ai reussi a tenir encore au travail pendant 1 an et demi, puis j'ai demander une rupture conventionnelle car je ne pouvais plus laisser ma femme seule a la maison, j'ai fait le choix de rester auprès d'elle, son glioblastome devient handicapant et je sais aussi qu'elle nous quittera dans les 3 années à venir.

En parallèle, j'aide ma mère, qui traverse elle aussi des difficultés financières. Je ne pouvais pas la laisser seule face à ses problèmes, mais cela a ajouté une charge supplémentaire sur un budget déjà très tendu.

En voulant protéger ce qu'il me restait de stabilité, j'ai ouvert un compte sain dans une autre banque et j'ai transféré mon RIB pour mes revenus et mes charges essentielles. Sur le moment, ça m'a semblé être la seule solution pour éviter les rejets et les frais qui s'accumulaient.
Mais aujourd'hui, avec le recul, j'ai peur d'avoir commis une bêtise. Je me demande si ce changement de RIB avant le dépôt de mon dossier de surendettement va être mal perçu, ou si cela peut jouer contre moi.
Je tiens à préciser que je n'ai pas cherché à fuir mes dettes ni à cacher quoi que ce soit. J'ai simplement essayé de préserver le minimum vital et de reprendre un peu de contrôle sur mon quotidien. Je reconnais que j'ai peut‑être agi dans la précipitation, sous le stress et la fatigue.
Je suis maintenant en train de préparer mon dossier de surendettement sérieusement, avec l'intention d'être totalement transparent et de repartir sur des bases saines.

j'ai rempli le tableau, et pour bien comprendre le crédit Cetl'aime est un credit que j'ai contracté pour aider ma mere a payer une histoire de succession entre frere et soeur, bref elle a perdu et devait 30ke, je l'ai aider je ne pouvais pas la laisser seule, et le credit Sofico est un credit qui a payé mes derniers module cnam.

Comme je le disais aujourd'hui je n'arrive plus a gerer correctement mon budget, je suis fatigué moralement.
Malgré tout j'essai de garder la tete rempli de projet, je voudrai me mettre a mon compte en tant que chef de projet, j'ai entamé 3 certifications professionnelles (Prince2, Blackbelt & Iso5001 pour ceux qui connaissent) afin de rassurer mais futurs clients mais toutes ces charges me contraignent fortement, je ne veux pas faire de rachat de crédits ni en faire un autre et j'ai toujours l'esprit concombré ar cette situation financiere ce qui parfois me met en difficulté d'apprentissage.

Ce qui me fait vraiment mal aussi, c'est de ne plus pouvoir faire plaisir à ma femme, alors qu'elle traverse l'épreuve la plus difficile de sa vie.
Avant, même quand on n'avait pas grand-chose, j'arrivais toujours à lui offrir un petit moment de douceur : un repas, une sortie, un cadeau, quelque chose pour lui changer les idées. Aujourd'hui, je n'ai même plus cette marge-là. Je dois compter chaque euro, et ça me brise le cœur.
Elle est malade, elle se bat tous les jours, et moi je me sens impuissant. Je voudrais lui apporter un peu de légèreté, un peu de bonheur, quelque chose qui lui montre que je suis là, que je pense à elle, que je veux la soutenir autrement que par les soins et les démarches.
Mais la réalité financière m'enferme, et j'ai l'impression de ne plus pouvoir lui offrir ce qu'elle mérite.
Je sais que l'amour ne se mesure pas à l'argent. Je sais qu'elle ne me demande rien. Mais moi, en tant que mari, ça me fait mal de ne pas pouvoir lui donner plus, surtout maintenant.
C'est cette frustration, cette tristesse, cette impression d'être limité au moment où elle aurait le plus besoin de douceur, qui me pèse chaque jour.

bref je pourrais encore parler pendant longtemps mais je vais laisser les questions venir et y repondre.

Mon dossier BDF est pret depuis 15 jours mais je peine a cliquer sur "Envoi" je ne sais pas si ma situation merite d'etre aidé car c'est un manque de gestion ou si je suis vraiment en surrendettement.

Si certains d'entre vous ont vécu la même chose, ou savent comment la Banque de France interprète ce genre de démarche, vos retours me seraient vraiment utiles.

Merci d'avance pour votre aide et votre bienveillance.

[bisane]

Bonjour !

Hébien...  :-
Je ne peux que vous souhaiter plein de courage ! Mais vous semblez en déborder ! 

Vous dîtes que Mme perçoit des revenus, qui ne sont pas indiqués dans le tableau...
Votre mère ne vous rembourse rien ?

D'après le tableau, la BDF calculerait une CR (capacité de remboursement) peu ou prou équivalente à ce que vous payez actuellement.
Cela vous permettrait cependant de résorber le découvert et la facture d'eau.
Pour cette dernière, vous pouvez aussi faire appel au FSL.

Il n'y a pas de problème pour l'ouverture d'un compte sain,mais  il semble tout de même y avoir un petit problème de gestion...
J'espère que vous avez révoqué les autorisations de prélèvements sur votre ancien compte, afin de ne pas accumuler des frais de rejet.


Je vous joins notre message d'accueil, à toutes fins utiles :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

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et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[MattS]

Merci pour la réponse,

Non elle ne me rembourse rien, elle a eu une vie trés compliqué, ma élever seule, mon père etant décédé quand elle etait enceinte elle a fait de sa vie....sa mère (ma grand mère) et moi.

j'ai donc décider de l'aider sans rien demander en retour, car elle paie l'autre partie du crédit d'un montant de 160e + 560e de loyer et les charges qui vont avec.....petite retraite de 1355 euros ça va trés vite.

Après malgré ses 70 ans elle est toujours la pour nous et les enfants je peu lui demander n'importe quoi n'importe quand elle accoure.

Pour ma femme c'est normal j'ai englobé tout nos revenus dans "indemnités" (CPAM, PREVOYANCE pour madame et POLE emploi pour moi)


je ne connaissais pas le FSL je vais en faire la demande, merci pour l'info.

le compte sain sert a repartir sur une base solide sans possibilité de découvert, le seul problème c'est le crédit au CA qui impose un compte CA....je suis donc bloqué, car au dela de 45 jours de découvert, celui ci sera supprimer et donc tout les prélèvements refusés....et c'est le debut des emm....

Actuellement je suis entre 1500 et 1700 euros de découvert sans faire d'éxcés et quand je parle d'éxcés c'est pas de resto, pas de loisirs (ciné ou autre) bref une vie chargée de charge qui nous assomme.

Donc, vous pensez que je devrais lancer mon dossier ? car d'aprés vous la BDF ne proposera rien de plus acceptable que ce que je rembourse aujourd'hui.

[bisane]

Ce serait bien de détailler vos différentes sources de revenus... 

car au dela de 45 jours de découvert, celui ci sera supprimer et donc tout les prélèvements refusés

D'où l'intérêt de les révoquer avant !!! 

Oui, il faut le lancer, ce dossier ! 
Je vous avertis cependant que cela ne changera pas de manière notable votre budget.

[MattS]

Oui, il faut le lancer, ce dossier ! 
Je vous avertis cependant que cela ne changera pas de manière notable votre budget.

mais du coup, quel est l'intérêt pour quelqu'un dans ma situation ? que peut faire la BDF pour m'aider a me sortir de cette impasse ?

je suis prêt a appuyer sur le bouton ccbatmais j'ai besoin de peser le pour et le contre avant de lancer la machine.

j'ai peur et je me sens dans une situation d'échec, excusez moi si je me montre un tantinet chiant meme si c'est moi qui suis venu demander un conseil.

je n'ai pas révoquer les prélèvements sur l'ancien Compte, j'ai juste fait un changement de RIB afin de ne laisser que le découvert que je comptais rembourser tranquillement tout les mois.

C'est peut etre pas la bonne solution...je sais pas.

Madame CPAM 1080 et 320euro de prévoyance le reste c'est mon pole emploi.

comme j'expliqué je suis bloqué professionnellement, je ne peut bosser sans avoir 3 jours de TTV par semaine ce qui dans mon domaine est quasi impossible (grand max 2 jours TTV peut se négocier et encore) et quand j'explique pourquoi, forcement je deviens un salarié à probleme.

et mes crédits actuelle m'empêchent d'investir pour me lancer correctement (enfin non, pas vraiment, je ne veut juste pas aggraver la situation)

[bisane]

Le dossier vous permettrait de résorber le découvert et les dettes de charges.
Il vous permettrait par ailleurs de solder vos dettes en moins de 4 ans, avec des intérêts très réduits.
Son inconvénient majeur est que, pendant cette période, vous n'aurez plus accès aux crédits.

Petite cerise sur le gâteau : vous pourriez cagnotter pendant le traitement du dossier.

Soyez aussi chiant que vous le voulez ! 

[VBAB38]

Un compte sain est un compte sur lequel on fait virer ses revenus et on paye ses charges.
Le forum conseille de supprimer les autorisations de prélèvement et de répartir la CR donnée par la tableau, en partageant auprès de tous les créanciers.
Vous avez changé de RIB pour les prêts ? Vous leur avez donné votre nouveau RIB "sain" ?

Le dossier vous permettrait de ne plus avoir ce découvert qui vous grève tout votre budget. Et de repartir sur de bonnes bases. De négocier également des taux d'interêt généralement faibles auprès de créanciers

Par contre, si votre tableau est bien rempli, vous payez actuellement 703e de mensualités tous les mois. Et 1570e de charges, loyer compris.
La bdf calculerait une Capacité de Remboursement (CR) de 800e, donc plus élevée qu'actuellement.

Avec 3520e de revenus, il vous resterait une fois les prêts et les charges déduites 1150€ de reste à vivre. Cela englobe la nourriture et les à cotés.

Quand la CR est supérieure aux mensualités actuelles, on conseille de faire un point sur ses dépenses. Prenez vos relevés bancaires et regardez ce que vous dépensez tous les mois en nourriture et autres achats. Généralement, on ne s'en rend pas compte, mais des petits achats mis bout à bout, ça commence à chiffrer au final.

La procédure de surendettement est aussi là pour cela, et ça permet de mettre tout à plat.

Il faudrait peut être aussi revoir votre budget téléphone qui parait assez élevé.

N'hésitez pas à poser toutes les questions que vous souhaitez, ce n'est pas être chiant 

[bisane]

La bdf calculerait une Capacité de Remboursement (CR) de 800e, donc plus élevée qu'actuellement.

Sans doute pas vraiment, parce qu'il y a les frais de scolarité...

[MattS]

la facture téléphone englobe nos 4 portables Enfants ados et nous parents sachant que pour mes deux ados il y a la location de leurs IPhone, mis bout a bout ça fait 150e (147e)

oui j'ai donné le nouveaux RIB aux créanciers, dans ma tête il était hors de question que je fuis mes responsabilités, seulement que j'adapte une nouvelle stratégie pour payé tout le monde.

Biensur que j'ai des depenses autres qui accumulées représentent certainement entre 120e et 150e (Youtube, Netflix, Disney+...)

Ce sont la aussi des abonnement pour les enfants.

Je sais pas si c'est compréhensible ou alors je me voila la face, mais ils subissent déja moralement une situation assez grave qui boulverse et boulversera leurs vie, j'ai donc fait le choix de garder un minimum de dépenses pour eux.

j'ai néanmoins supprimer leurs argent de poche depuis 6 mois, ils avaient 50e chacun.

il y a aussi une question que je me pose....

sur tout les crédits ma femme est assurée pour décés et invalidités, et ce que l'assurance devient caduc si les credit entrent dans un plan BDF ?

il faut comprendre que je gere deux situations, le moment présent ou ma femme se bat....et le futur ou ma femme pourrait nous quitter, je fais trés attention a bien payer mes créanciers car il ne faudrait pas que je me retrouve seul avec les enfant dans une situation plus compliqué qu'aujourd'hui.

je vous assure que moralement pour moi c'est trés compliqué, je ne me vois pas vivre sans elle, nous nous sommes rencontré a 16 ans, c'est l'amour de ma vie c'est trés difficile pour moi d'envisager le pire, je tiens car j'ai les enfants, sans eux que je crois que je ferais des conneries.

[Tefou17]

Vous dites que les credits sont assuré avez vous demandé justement de faire marcher l assurance pour la maladie de votre femme vu qu elle est en arret ?

Attention certaines assurance ne fonctionnent pas si la personne etait malade avant la souscription. 
J en ai fait les frais un credit j ai demandé a l assurance de fonctionner car en accident de travail , il a fonctionné pour un mais pas pour l autre que j avais chez eux. Pourquoi ?? Car j avais ete malade plus de 30 jours sur les 2 ans avant la souscription ( rien de bien mechant une bonne grosse grippe qui a tourné en crise d athsme 20 jours d arret puis une gastro 5 et une autre grippe l annee suivante 5 jours ) .

Mais si vous pouvez faites fonctionner vos assurances vous payez pour......

[MattS]

oui j'ai fait la demande, ça ne fonctionne pas car les assurances ne sont pas prévu pour les Arrets maladies. ma femme est tombé malade aprés tout les souscriptions des credits elle a deja etait malade avant comme tout le monde mais rien a voir avec son cancer actuel.

Il y a un credit que nous avons avec lequel cela a fonctionner, le cetel'aime, nous avons bénéficié de 18 mois de mensualités payées par l'assurance, cela m'a permi de solder le credit voiture en 18 mois au lieu de 30 mois restant à payé que j'ai acheter en 2018 et mettre de coté un petit epargne que j'ai consommer depuis pour un voyage avec ma femme avant qu'elle ne rentre dans le processus Radiothérapie et Chimio, car je savais qu'aprés....il ne sera plus possible qu'elle en profite.

le seul sans assurance c'est le CoffIris.

je n'ai pas encore lancé le dossier je l'ai annuer et je vais tout refaire vendredi, car etant donné que j'attendu 2 mois pour le faire le reste a rembourser est changer et surtout le nouveau compte Bancaire n'est pas renseigné, je ne pouvais pas le modifier car le processus etait pratiquement lancé, il manqué plus qu'a cliqué sur "Signé"

[Barbie24]

Bonsoir,

je sais que de franchir le pas n est pas évident mais vous n'avez plus trop le choix et je vous assure que vous vous sentirez libéré de tout ça quand le processus sera mis en marche

et le temps que le dossier soit traité et qu il suive son cours comme le dit Bisane vous pourrez épargner et vous refaire des petits plaisirs ac votre épouse 

suivez bien les conseils du forum, nous sommes là pour vous aider 

[MattS]

mais si je lance la procédure, je suis obligé de payé mes dettes ? car le dossier n'est pas statuer, je suis redevable tant que la BDF n'as pas pris de décision.

si mon dossier est rejeter, et que je refuse les prélèvements, je risque d'empirer ma situation, je ne comprend pas trés bien.

[bisane]

Dans votre cas, il n'est effectivement pas question de ne pas payer vos échéances jusqu'à la recevabilité du dossier !!! 

Quand je parle du traitement du dossier, c'est entre la recevabilité et la mise en place du plan, ce qui prend au minimum 4 mois.

[bisane]

PS : essayez de régulariser l'amende avant qu'elle ne soit majorée ! 

[MattS]

oui c'est fait, 

je viens de lancé le dossier, je doute qu'un plan me sois proposer, je doute de la recevabilité de mon dossier quand je me compare à d'autre personnes qui sont bien plus en galère que moi sur le plan financier.

C'est sur que ma situation m'entraine doucement mais surement dans le gouffre, car si rien n'est fait je risque de ne plus pouvoir payé mes dettes, le chômage n'est que temporaire, tout comme l'arret maladie et la prévoyance de madame.

j'ai entrepris une démarche MDPH pour elle puisqu'elle ne pourra plus jamais reprendre un emploi.

et puis cette situation est un frein pour ma création d'entreprise, ce n'est pas bloquant, mais un frein très handicapant qui n'est pas le meilleurs moyen pour débuter.

j'ai tout expliquer sur le dossier.

[bisane]

Une bonne chose de faite ! 

j'ai entrepris une démarche MDPH

Et ça, c'est aussi une bonne chose...