Peur de me retrouver en surendettement à cause d'un indu

[laly27]

Le tableau est celui de ma situation en octobre 2012, donc qui n'a plus rien a voir avec aujourd'hui. Du moins, cela pourrait le redevenir si je ne poursuit pas ma formation, avec quelques dettes en plus...


Que veux dire " réaliser l'actif" ? Car que je sache, lorsqu'il y a un bien immobilier, la BDF n'en demande pas systématiquement la vente lorsque la CR permet de la payer, alors pourquoi la voiture si on peut la payer ?

[bisane]

alors pourquoi la voiture si on peut la payer ?

A cause de ça :

c'est du coup le créancier qui risque de ne pas être d'accord ! 

[laly27]

Ah, ok ! Et bien, comme je dois de toute façon rappeler moi même VW pour gérer l'éventuelle restitution, je vais leur annoncer d'entrée de jeu que si je n'ai pas de voiture en septembre, il n'y aura plus de formation, donc du coup qu'ils auront très peu de chance d'être payés à cause d'une CR trop faible. La seule chose qu'on demande, c'est de la payer pendant 15 mois à la place du découvert, ou bien un gel de 15 mois et après, effectivement, si on ne peut pas respecter la CR retenue à ce moment là, on la revendra. Mais au moins qu'on nous laisse une chance de la payer !!! 

[bisane]

Relisez ce que j'ai écrit... sans vous emporter !

Ne négociez surtout rien avec le créancier dans l'immédiat !

Vous aurez toujours la possibilité de vous opposer au plan.

Mais prenez déjà le temps d'exposer calmement vos réflexions à votre gestionnaire... et ce serait bien que vous nous soumettiez avant d'envoyer ! 

[laly27]

Ne négociez surtout rien avec le créancier dans l'immédiat !

C'est mon gestionnaire qui m'a dit de le faire, et il m'a même suggéré de leur demander de ne reprendre la voiture qu'après ma formation, parce qu'il n'a toujours pas compris qu'après les trois mois de cet été, elle se poursuit !!! Il n'imprime pas qu'elle est sur deux ans !


Je vais me poser demain soir pour effectivement faire un écrit de tout cela pour mon gestionnaire, et je vous le soumet des que c'est fait


Merci infiniment pour votre patience.

[bisane]

On vous attend ! 

[laly27]

Ayant très peu dormi cette nuit, j'ai ébauché ma lettre concernant la voiture. Je la trouve très longue, mais d'un côté, je veux qu'ils comprennent bien l'enjeu alors...

Je vous la soumet, et j'attends vos impressions.

Avec le recul, j'avale un peu la pilule, mais j'ai quand même envie de la défendre  parce que je n'aime pas vendre à perte, surtout un truc aussi cher et indispensable qu'une voiture !

[bisane]

Plus bourriquette que l'âne, la Laly ! 

Quelques corrections.
Je persiste à dire que ce n'est pas à vous de faire des propositions de plan et n'ai donc pas modifié la fin, qui, quoi qu'il en soit, si vous vous entêtez  à la maintenir, serait à revoir !
J'insisterais en revanche sur le fait que :
- vous pouvez tout rembourser en 67 mois
- ce délai a des chances d'être raccourci si vous trouvez un emploi dans un peu plus d'un an, ce que la poursuite de la formation rend probable

[laly27]

Plus bourriquette que l'âne, la Laly !

On me le dit souvent 

Je n'avais pas pensé à argumenter le fait que, au terme de ma formation, j'avais des chances de trouver un emploi rémunéré, dirons-nous, normalement, et que du coup cela pourrait augmenter notre CR et nous permettre de rembourser plus vite !

Le mieux serait donc d'expliquer que privée de voiture, je n'ai aucune chance de trouver un emploi cet été, et qu'en plus, je risque de ne pas pouvoir commencer ma deuxième année... J'en sais rien, en fait !!!!

Petite question : si tout se passe a l'amiable, qu'il n'y a aucun recours et pas de contestation, en combien de temps le plan peut-il devenir effectif ? A votre avis, puis-je espérer passer ces trois mois avant qu'il ne soit mis en place ? Apparemment, il faut a peu près 4 mois, d'après ce que j'ai pu voir pour les autres, mais une idée du délai moyen de votre part serait plus fiable.

[zorah0412]

Il n'y a pas de délai moyen
Tout dépend de la charge


ça va de 2 mois à 4 mois....mais estimation à la louche, hein

[laly27]

Deux mois me paraissent limite, non ? Le temps de recevoir l'état des dettes, de l'accepter et d'obtenir la proposition de plan, il faut dejà un bon mois après la recevabilité il me semble...

Pour le reste, je suis maintenant que la pression est retombée    , en pleine réflexion : Et si je ne faisais rien et que j'attendais le vent venir, que se passerait-il ? J'espère encore une fois vos avis éclairés, je sais je suis une chi....se

Alors, dans l'absolu, je reçois l'état détaillé des dettes, que je dois valider si j'ai tout suivi – arrêtez-moi si je me trompe-, et ensuite, la proposition de plan amiable. Tout cela pourrait arriver fin mai dirons-nous. ( a savoir que mon gestionnaire part en vacances).

Sur cette proposition, il sera indiqué quel montant, à qui, et quand. Première question : si mon gestionnaire n'a pas tenu compte du fait que je n'avais pas de revenus en aout, septembre et octobre, quels seront mes recours à ce moment là ? Car même en épargnant ma CR sur les mois de mai et juin (juillet, je ne toucherais que la moitié de mes revenus, puisque fin de la formation le 13 juin), impossible de mettre de côté de quoi passer trois mois sans revenus.

Deuxième question : je ne conteste pas pour la voiture, j'accepte leur proposition. Je suppose que je dois dans ce cas la rendre une fois le plan accepté de tous et mis en place ? Si c'est le cas, si le plan se met en place alors que j'ai repris ma formation, que peut-il arriver ? En effet, imaginons que je leur dise que rendre la voiture me prive de tout véhicule pendant plus d'un mois (ce qui est vrai dixit VW), et que cela représente une absence injustifiée (ce qui est réel et prouvable), et qu'au bout de 15 jours d'une telle absence mon centre de formation me vire (ce qui est toujours vrai, doc à l'appui). A votre avis, comment cela se passerait ? Car virée du centre de formation veut dire plus de rému, donc impossible de respecter le plan mis en place !

Voilà pourquoi j'en suis à me demander quoi faire finalement. Je ne me vois pas entamer ma formation, et arrêter au bout de 15 jours parce que je dois rendre la voiture !(D'ailleurs, comment font-ils lorsque les gens travaillent ?). Donc je ne sais plus si je dois laisser les choses venir, ou bien ... Quoi ?
A votre avis, quelle est la meilleure solution ?

[zorah0412]

laly,
vous êtes recevable depuis le 15 avril.
C'est donc récent


On va déjà attendre le 15 mai pour s'assurer qu'il n'y a pas de recours!
Inutile de tirer des plan sur la comète dans l'immédiat


On va prendre les choses dans l'ordre, hein!

[laly27]

Ah bin, un recours, ça serait le pompon !!! Quoique finalement, pendant ce temps, tout est gelé ? Du coup je garderais ma voiture encore pour un moment, donc ça réglerait le problème !

Non, en fait, je demande tout cela car je voudrais connaitre les possibilités une fois la machine lancée s'il y a un soucis. Genre imaginez que le plan soit accepté, mis en route depuis 15 jours, on me prends la voiture, donc je ne peux plus aller en formation, et je perd mes revenus. Dans ce cas quels sont les possibilités ? Je redépose au bout d'un mois ? Je préfère être capable d'anticiper plutôt que d'avoir le nez dans la mouise 

[agathe]

Et si vous discutiez de tout celà avec votre gestionnaire c'est quand même lui le mieux placé pour vous faire un plan ad-hoc non ?.

[laly27]

Complètement d'accord Agathe, mais mon gestionnaire, quant aux trois mois sans rému, me dit de prévoir en mettant de côté, chose impossible car le délai est trop court : il me faudrait trois mois pour économiser de quoi palier à trois mois sans rien,or ma dernière rému complète tombera mi juin, ensuite mi juillet, la moitié, puis rien en aout, septembre et octobre. Je ne serais à nouveau payé que mi-novembre, pour la rému d'octobre puisque je reprend le 1er.

Quand au problème de la voiture, il ne sait pas me dire quand on exigera que je la restitue ou que je la vende, et me dit de négocier directement avec VW, ce qui semble contraire à toute logique d'après la reaction de Bisane lorsque je l'ai expliqué l'autre jour dans un autre post, et qui m'a dit de ne rien négocier avec le creancier directement.

Loin de moi l'idée de vouloir le critiquer, il est vraiment très gentil,  mais moi, ce sont des réponses que je demande, et il reste toujours très approximatif. D'où mes questions sur le forum 

[bisane]

Toutes les réponses à vos questions sont là : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement - mise à jour (01/01/2014)

Sachant qu'il vous est donc toujours possible de vous opposer au plan proposé par la BDF, mais qu'il faudra sans doute dans ce cas aller défendre le morceau devant le juge.

[laly27]

Merci pour le lien, Bisane... Nous réfléchissons sur la solution a adopter 


Je suis allée faire un tour par curiosité sur la section crédits revolving et contrat, et j'ai une question a vous soumettre : il est indiqué que lorsqu'une réserve est augmentée, le contrat du revolving doit faire l'objet d'un avenant. Et dans le cas d'une société de crédit, qui a été reprise par une autre, puis encore par une autre, et que donc au final, le revolving est passe par l'enseigne de trois marques de crédit, doit-il y avoir un avenant aussi ? Car j'ai le cas concret de cofinono, qui était avant médiatitisse, et encore avant 123credit.comcom. Mon revolving est passe par ces trois boîtes ( et encore, je suis pas sûre de pas en oublier une au milieu !!), et je n'ai aucun avenant, et je n'ai même plus mon contrat initial, car a l'époque, en 2005, tout se passait sur internet, et j'ai été un peu négligente. Du coup, je n'ai jamais pris la peine de regarder si les conditions avaient changé... Donc si il fallait un avenant, je me disait que cela vaudrait peut être le coup de se pencher sur ce creancier et vérifier que les règles ont été respectées...

[agathe]

En bref vous n'êtes pas encore prètes pour un plan. Après c'est à vous de décider de conserver des taux importants et des dettes qui feront venir les huissiers et les saisies sur rémunérations car le fait d'avoir déposé un dossier et de ne pas avoir de plan accèlère forcément les recouvrements.

[BRUYERE]

Donc si il fallait un avenant, je me disait que cela vaudrait peut être le coup de se pencher sur ce creancier et vérifier que les règles ont été respectées...

Attention de ne pas vous disperser.. même si certains contrats vous paraissent sujets à interrogations (et peut-être à juste titre..)  leur contestation en justice tient le plus souvent du parcours du combattant ..

Les quelques exemples de ce forum n'ont fait que confirmer cette réalité..

Dans le cadre d'une procédure de surendettement, votre seule possibilité à ce niveau serait de demander une vérification de créances.

[BRUYERE]

@ agathe, je ne pense pas que laly souhaite sortir du plan..

Elle se pose juste une tonne de questions sur les différentes possibilités et sur ce qui l'attend.. et ce sans beaucoup  de réponses précises de son gestionnaire 

[feufolette]

Et dans le cas d'une société de crédit, qui a été reprise par une autre, puis encore par une autre, et que donc au final, le revolving est passe par l'enseigne de trois marques de crédit, doit-il y avoir un avenant aussi ? Car j'ai le cas concret de cofinono, qui était avant médiatitisse, et encore avant 123credit.comcom.

la réponse est non, l'absence d'offre ne joue qu'en cas d'augmentation du "capital" attribué 

[bisane]

En bref vous n'êtes pas encore prètes pour un plan.

Faire valoir ses droits, et les prérogatives de la législation, interdirait-il à quiconque de faire valoir ses droits ? 

Un peu de lecture, qui vous instruira sans doute sur la démarche du forum : Surendettement et vérification de la validité des créances

Or il n'y a aucune raison qu'un débiteur, pris au piège, soit plus "coupable" que le créancier volage, si ? 

[laly27]

En bref vous n'êtes pas encore prètes pour un plan.

Si Agathe, je suis prête pour un plan, sinon je n'aurais pas déposé... Mais un plan qui corresponde à ma situation, donc que je puisse respecter ! Or, là, on part sur une CR de 960 euros qui sera diminuée de 680 euros en Aout, septembre et octobre car je n'aurais pas de rémunération. Donc si un plan se mettait en place durant cette période, il ne pourrait pas être tenu, à moins de ne plus se nourrir ! Le fait de me priver de véhicule pendant plus d'un mois en cours de formation me serait également fatal : plus de 15 jours d'absence injustifiée (car le fait de ne pas avoir de voiture est une absence injustifiée aux yeux de la région qui rémunère les stagiaires) équivaudrait à mon renvoi, et ce serait la perte définitive de ma rémunération, me laissant donc sans rien d'autre. La encore, le plan n'aurait plus aucune raison d'être car impossible à respecter. Je ne suis pas salariée, ni au chomage, je ne peux pas prendre de jours de congés ou même me mettre en arrêt maladie pour être payée en étant absente !

@ agathe, je ne pense pas que laly souhaite sortir du plan..

Elle se pose juste une tonne de questions sur les différentes possibilités et sur ce qui l'attend.. et ce sans beaucoup  de réponses précises de son gestionnaire 

C'est tout à fait cela 

Donc si il fallait un avenant, je me disait que cela vaudrait peut être le coup de se pencher sur ce creancier et vérifier que les règles ont été respectées...

Dans le cadre d'une procédure de surendettement, votre seule possibilité à ce niveau serait de demander une vérification de créances.

C'est à cette procédure que je pensais, tout en précisant que je n'ai pas envie de m'embarquer dans des marées de trésors, hein 

En bref vous n'êtes pas encore prètes pour un plan.

Or il n'y a aucune raison qu'un débiteur, pris au piège, soit plus "coupable" que le créancier volage, si ? 

C'est pour cela que je me demandais si Cofinono et les précédents avaient le droit de reprendre les contrats sans avenants du seul fait qu'ils avaient "avalé" la société qui détenait les contrats.

Et dans le cas d'une société de crédit, qui a été reprise par une autre, puis encore par une autre, et que donc au final, le revolving est passe par l'enseigne de trois marques de crédit, doit-il y avoir un avenant aussi ? Car j'ai le cas concret de cofinono, qui était avant médiatitisse, et encore avant 123credit.comcom.

la réponse est non, l'absence d'offre ne joue qu'en cas d'augmentation du "capital" attribué 

Merci Feufolette pour cette réponse claire et précise, reflet de celles que j'aimerais que mon gestionnaire m'apporte !



Pour faire bref, après une longue discussion avec mon mari hier soir, nous sommes en train de nous demander si nous n'allons pas tout simplement accepter de rendre la voiture, et que de mon côté, j'arrête ma formation. De cette manière, une CR  réduite, certes, mais au moins on sais pourquoi on rend la voiture, et on est certains de ne pas avoir de sales surprises.

La rémunération d'un "stagiaire du public" est loin d'être évidente, tout le monde croit que l'on touche le chomage entre deux périodes. Or, nous sommes logés à la même enseigne que les lycéens en grandes vacances, ça n'est pas plus compliqué que cela. Et si nous sommes absents, nous perdons nos jours de rémunération, sauf cas comme le mariage, un décès... jusqu'à 15 jours où c'est le renvoi, sauf maladie, mais comme nous ne sommes pas couverts au titre des indemnités de remplacement, être un mois en arrêt signifie un mois sans revenus. Bref, je ne vais pas établir ici les règles de rému des stagiaires, mais ce que je peux dire, c'est que nous n'avons aucune marge de manoeuvre 

[catsen]

Laly vous faites un genre de chantage.....

je vends la voiture alors j'arrête ma formation!!! 

non vous pouvez revendre votre voiture et trouver un véhicule vraiment pas cher, celà la banque de france peut l'entendre et même vous laisser un petit pécule pour ça, l'assurance serait aussi moins élevée

vous êtes où dans le 27???  n'avez vous pas la possibilité de faire du co voiturage, voir obtenir des aides pour la location d'une voiture

une voiture pour laquelle il vous reste 17000 € de crédit est un véhicule assez cher et dans l'état présent vous ne pouvez pas avoir un tel véhicule, c'est un fait pas un jugement

sur quoi va déboucher votre formation, aurez vous un emploi garanti à la fin?

pour l'instant vous êtes recevable et plus de crédit à rembourser, profitez en pour conserver ce montant et l'utiliser pour un véhicule à bas prix

vous rebondirez dès que vous aurez un emploi rémunéré

[bisane]

nous sommes en train de nous demander si nous n'allons pas tout simplement accepter de rendre la voiture, et que de mon côté, j'arrête ma formation. De cette manière, une CR  réduite, certes, mais au moins on sais pourquoi on rend la voiture, et on est certains de ne pas avoir de sales surprises.

Ce serait la pire des "solutions" !