Peur de me retrouver en surendettement à cause d'un indu

[laly27]

Laly vous faites un genre de chantage.....

je vends la voiture alors j'arrête ma formation!!! 

Catsen, ça n'est pas une sorte de chantage, mais la réalité... si on me demande de restituer la voiture, le temps que cela se fasse (et ça, c'est VW qui me l'a dit), cela prendra un mois et demi en moyenne. Ensuite, je recevrais cette soulte de 4000 euros, et je pourrais en racheter une. Sauf que si je suis absente plus de 15 jours de ma formation, c'est le renvoi, sauf pour raison admise par la région, et le fait de ne plus avoir de véhicule ne fait pas partie des absences justifiées.

Comme je l'ai déjà dit, ça n'est pas le fait de me séparer de ma voiture qui me pose problème, c'est déjà la perte de 5000 euros au minimum que cela va engendrer (je dois 18000 et elle est côtée 13000 donc le calcul est vite fait...), et le fait de me retrouver avec un véhicule peu fiable, car toujours le même problème lié à ma formation : si le nouveau véhicule, qui aura donc de l'âge et du kilométrage tombe en panne, cela voudra dire absence à la formation, donc pas de rémunération pendant ce temps là, et toujours menace d'être renvoyée car absence non justifiée pour la Région. Lorsque l'on est salarié, on peut toujours voir pour prendre des congés en cas de panne, mais moi, je ne peux pas.

Imaginez donc qu'un jour, la voiture tombe en panne, et necessite une semaine chez le garagiste : déjà, il faudra payer les frais, et en plus, ce sera une semaine retirée sur ma rému, donc beaucoup d'argent en moins, alors comment je m'en sortirais quand on sait qu'un plan de surendettement ne laisse pratiquement aucune marge de manoeuvre ?

Ma formation débouchera sur un Bac Gestion Administration, donc ne m'apporte aucune certitude de retrouver un emploi à terme. Si j'ai accepté cette formation, c'est parce que je n'avais plus aucun droit au chomage ni autre aide, et qu'il me fallait un salaire pour qu'on y arrive. C'est pour cette raison que l'arrêter me priverais certes de ce revenu et de la possibilité d'obtenir le bac, mais la continuer ne me donnera pas fatalement un boulot...

Je vous assure que je ne fais ni caprice, ni chantage, j'essaie seulement de trouver LA solution qui me retirera la boule au ventre que je traine depuis que j'ai reçu le courrier de la BDF. Et que le fait de ne pas reprendre la suite de la formation en octobre résoudrait bien tous les problèmes : je n'aurais plus peur de me retrouver sans voiture, ni à cause d'une restitution, ni à cause d'une panne, donc de me retrouver sans revenus ou avec une perte pour absence de moins de 15 jours, alors que j'aurais accepté un plan que je ne pourrais finalement pas respecter... Et j'économiserais 100 euros de carburant, et l'usure d'une voiture.

Je vous assure que si j'étais en CDD ou en intérim, je ne me poserais pas toutes ces questions, car il y a le chomage dans les périodes sans activités, donc on arrive toujours à s'en sortir.

le covoiturage est impossible, car je n'ai trouvé personne ayant des horaires compatibles. Quant à la location, je ne connais pas les aides possibles.

Je précise également que j'ai toujours tout fait pour m'en sortir : je suis une formation de 32 heures par semaines, qui m'oblige à faire près de 800 km par mois, pour toucher 680 euros par mois, frais de route compris. Croyez-moi, je préfererais travailler, car pour 32 heures, même au smic, je serais largement gagnante... Et trouver un boulot est tout ce que je demande, peu importe ce que l'on pourrait me proposer.

J'ai peur, vraiment très peur, que l'on me propose un plan que je ne pourrais pas respecter, tout cela à cause d'une formation et d'une voiture, voilà tout. ^^^^

[agathe]

Et si vous attendiez ce plan, les gestionnaires ont l'habitude de ce genre de dossier qui n' est pas un nouveau cas d'école pour eux. N'oubliez pas vous pouvez refuser le plan et aller vous expliquer devant le juge.

[catsen]

ça serait quand même un peu bête de laisser tomber cette formation et la possibilité de rebondir ensuite!!!


épargnez la capacité de remboursement actuelle et regardez régulièrement les annonces quand vous aurez mis de côté suffisamment vous devriez pouvoir trouver une petite voiture et à 4000 € c'est déjà une voiture en bon état

il sera alors à temps de voir avec VW pour qu'ils vous reprennent la voiture

pour les locations de voiture il me semble que super u fait un système pas trop cher

[laly27]

Et si vous attendiez ce plan, les gestionnaires ont l'habitude de ce genre de dossier qui n' est pas un nouveau cas d'école pour eux. N'oubliez pas vous pouvez refuser le plan et aller vous expliquer devant le juge.

Je pense que c'est effectivement ce que je vais faire : laisser venir les choses et on verra. De toute façon, durant l'interruption de l'été, je suis obligée de me reinscrire à pole emploi, pour être elligible a la deuxième année de formation, donc je fournirais à la BDF ma notification pole emploi, et ils feront en fonction de cette nouvelle situation.

vous devriez pouvoir trouver une petite voiture et à 4000 € c'est déjà une voiture en bon état

il sera alors à temps de voir avec VW pour qu'ils vous reprennent la voiture

Oui, 4000 euros, c'est déjà bien. Sauf que je ne pourrais récupérer cette somme que lorsque VW aura vendu la mienne aux enchères, et pour cela, il faut compter au moins un mois entre le moment ou je la restituerais en concession et le moment ou je toucherais la soulte de 4000 euros. C'est cela qui pose problème, car cela implique de ne plus avoir de voiture pendant au mimimum un mois. Donc si la restitution tombe après la reprise de ma formation, je suis virée . Et si elle a lieu durant les trois mois d'été, je ne pourrais accepter aucune potentielle proposition de travail. Choisir donc entre la peste et le choléra... Si j'ai le choix, car je pense que la restitution se fera selon les decisions de la BDF, et pas selon ce qui va m'arranger.

Quant à louer, j'ai fait des simulations et des recherches, même chez U, cela me couterait 180 euros par semaines. Donc pour un mois, ma rémunération ne suffit même pas...

[feufolette]

@ sen : si tu pensais à la location "5 euros par jour" c'est une location longue durée pas sûr du tout que ce soit accepté pour un ficp et que ce soit compatible avec un dossier bdf en cours.  Kilométrage annuel limité aussi

[bisane]

Je persiste à dire que si ça devait être la solution "finale", il ne faut pas restituer la voiture, mais essayer de la vendre par vous-même ! Sans doute à un meilleur prix, et, surtout, sans immobilisation !

Si vous parvenez à vous "détacher" un peu, on revoit la lettre ! 

[laly27]

@ sen : si tu pensais à la location "5 euros par jour" c'est une location longue durée pas sûr du tout que ce soit accepté pour un ficp et que ce soit compatible avec un dossier bdf en cours.  Kilométrage annuel limité aussi

Effectivement, j'ai vu cette offre, et je suis d'accord, c'est une location longue durée, et il est précisé "après un premier loyer majoré", ce qui ressemble aux LOA ou LLD des concessionnaires... et aussi "délai de livraison 3 mois", donc il est fort possible que tout cela soit géré par un organisme de crédit, par conséquent interdit aux FICP. De plus, d'après certaines discussions sur des forums, cette offre disparait et ne serait plus disponible que dans très peu de magasins. Dommage, c'était une super alternative

Je persiste à dire que si ça devait être la solution "finale", il ne faut pas restituer la voiture, mais essayer de la vendre par vous-même ! Sans doute à un meilleur prix, et, surtout, sans immobilisation !

Je suis bien d'accord, Bisane, sauf que la voiture est gagée par VW, donc je ne peux pas la vendre par moi-même. Il y a peu de chances que VW lève le gage pour que je la vende moi-même, car après, quelle garantie auraient-ils que je leur restituerais la bonne somme ? C'est ce que m'a laissé entendre la personne du contentieux VW lorsque je l'ai appelée, à la demande de mon gestionnaire. En effet, rien ne leur prouvera que je l'ai bien vendue la somme que je leur dirais...

Si vous parvenez à vous "détacher" un peu, on revoit la lettre ! 

Pas de problème par rapport à cela, nous avons pris le recul necessaire  Même s'il reste l'ecoeurement de perde beaucoup d'argent ! Mais j'avoue que tout est tellement floue dans ma tête, que je ne sais plus si je dois essayer ou me laisser porter par les évènements...

Beaucoup de choses ne sont pas claires, comme mes trois mois sans revenus qui ne semblent inquiéter personne (au niveau BDF, j'entends !), durant lesquels je vais me reinscrire à Pole emploi, donc ma situation va changer, puisque plus de revenus (du tout). En cours de plan, comment cela va t-il se passer ? Je veux dire, si j'ai reçu une proposition de plan avant le 13 juin (ce qui est fort probable), je l'accepte ou je la refuse, puisque je saurais que je vais être à nouveau au chomage pendant 3 mois et demi ? Devrais-je accepter un plan que je saurais ne pas pouvoir tenir s'il se met en place avant que je reprenne en octobre (ma première rémunération tombera alors aux alentours du 20 novembre )?

Ce que j'aimerais que la BDF puisse me dire, c'est quand le plan peut se mettre en place au plus tôt, et quand je devrais rendre la voiture. Mais à cela, pas de réponse  Pas de réponse non plus quant au fait que ma dette de loyer (300 euros), n'a pas été prise en compte, ni que j'avais déclaré une dette de 1200 euros chez edf (gaz et électricité), et qu'ils n'ont pris en compte que 560 euros. Si je dois payer la différence il est clair que je ne vais pas commencer à gagnotter maintenant !!!

Autant vous dire que face à toutes ces interrogations, je ne sais absolument plus comment appréhender les mois à venir, ni quoi accepter ou refuser...

[bisane]

Je suis bien d'accord, Bisane, sauf que la voiture est gagée par VW, donc je ne peux pas la vendre par moi-même. Il y a peu de chances que VW lève le gage pour que je la vende moi-même, car après, quelle garantie auraient-ils que je leur restituerais la bonne somme ? C'est ce que m'a laissé entendre la personne du contentieux VW lorsque je l'ai appelée, à la demande de mon gestionnaire. En effet, rien ne leur prouvera que je l'ai bien vendue la somme que je leur dirais...

Bien sûr que vous pourrez apporter la preuve du prix de vente !
Et n'oubliez pas que c'est dans le cadre de la procédure de surendettement, donc encadré, ce qui "protège" votre créancier comme vous-même !


Vous faites un petit résumé des dettes mal prises en compte, et on tente un courrier "refondu" ?

[laly27]

Bien sûr que vous pourrez apporter la preuve du prix de vente !
Et n'oubliez pas que c'est dans le cadre de la procédure de surendettement, donc encadré, ce qui "protège" votre créancier comme vous-même !

Dixit mme VW : " vous pourriez la vendre un prix officiel payé par chèque, mais vous arranger avec l'acheteur pour un prix plus élevé avec différence réglée en liquide que vous garderiez..." On est en profondeur dans la reflexion, hein

Vous faites un petit résumé des dettes mal prises en compte, et on tente un courrier "refondu" ?

Oui, je vais faire ça, je vous remercie Bisane 

[agathe]

Votre gestionnaire est habitué à faire des plans avec des paliers, votre plan devrait coller à votre situation fianciére , il se peut que les 3 premiers mois vous n'ayez rien à payer vu votre perte de revenus. Ce n'est pas une situation particulière.

[bisane]

Pas réussi à trouver tous les éléments, mais il faut bien avancer...

Une première mouture...

Vous complétez et nous dîtes ?

[laly27]

Merci infiniment, Bisane : vous avez dit en une page ce qu'il m'aurait fallu un roman pour expliquer ! Je complète demain et vous retransmet 

[bisane]

On attend, donc ! 

[laly27]

Bon, alors voilà les détails des dettes qui ont mal été prises en compte : EDF, déclarés 1281, pris en compte, 566, payés 183 car j'avais un accord avec EDF et j'ai payé la mensualités d'avant la recevabilité, Loyer : 300 euros non pris en compte, et découvert CIC : déclarés et réels, 2000 euros, pris en compte : 950 euros.
En premier palier du plan, la BDF projetait de me faire rembourser 15 mois à hauteur de ma CR, et cela comprenait l'erreur de pole emploi, 4800 euros, un découvert de 6900 euros, un autre de 450 euros, et un dernier, celui de 2000 euros retranché à 950, ainsi que ma taxe locale, 320 euros,  et donc l'edf. Il est évident que si les créanciers déclarent leurs créances à la date de recevabilité, ce premier palier ne tient même plus la route, car il faut bien ajouter 1834 euros environ d'"oubliés". cela fait monter la mensualité, et arrive au dessus de ma CR.

Par contre, j'aurais une question : j'ai trouvé un texte officiel qui dit :

3.3.4 Interdiction pour le débiteur de payer les dettes antérieures à la recevabilité et d'aggraver son insolvabilité
La   décision   de   recevabilité   fait   interdiction   au   débiteur   de   régler   les   créances   autres qu'alimentaires nées antérieurement à cette décision jusqu'à la mise en place des mesures et dans la limite d'un an. Cette interdiction qui porte sur les crédits, y compris les découverts, ainsi que sur les arriérés de charges de toute nature antérieurs à la recevabilité, et implique qu'il cesse de rembourser les crédits qu'il a pu contracter y compris les découverts, ne dispense  pas  le débiteur  de  régler  les  échéances  des  contrats  à  exécution  successive  (contrats  de  bail,  contrats d'assurance...), les impôts exigibles postérieurement à la recevabilité, ainsi que les factures (électricité, eau, ...) exigibles postérieurement à la recevabilité.

Cela veut donc dire que je ne dois payer aucune de mes factures EDF ou gaz, à partir du moment ou je les ai eues avant le 15 avril ? Parce que là, je m'apprêtais à payer celle de début avril, elle doit dater du 8 avril je crois et justement j'attendais la paie pour la régler. Du coup, j'ai pas le droit si j'ai bien compris ?

Et j'allais oublier : ma capacité de remboursement est de 968 euros 

[tichat40]

Non, vos charges en cours vous continuez à les payer (énergie, loyer, eau, assurances ...).

Seuls les dettes (impayés) déclarées sur le dossiers et les créanciers (crédits, découvert) ne doivent plus être payés

[laly27]

Il est indiqué dans le texte de loi (issu de legifrance) que l'on ne doit pas payer les dettes nées antérieurement a la recevabilite, or le montant peut être différent de celui déclaré au moment du depot, dans mon cas c'est L'EDF. Déclaré à la BDF 1200  euros, pris en compte par la BDF a peine 600 euros, donc je voudrais savoir ce que j'ai le droit de payer. Or si je suis ce texte, je ne dois payer que les factures émises apres la recevabilite... Compliqué tout ça !

[tichat40]

Ben c'est ce que j'ai dit ... les charges en cours vous réglez, les dettes (qui peuvent être des charges) déclarées, vous ne réglez pas

[laly27]

Oups, désolée, j'avais pas compris    je posais la question parce que moi, la BDF n'a pas pris en compte tout ce que j'avais déclaré, donc du coup je me demandais ce que j'avais le droit de payer : ce que la banque de France a pris en compte, ou bien ce que j'ai réellement déclaré ou rien du tout, sauf ce qui arrive après la recevabilité   En gros, edf va aussi déclarer tous les impayés avant la recevabilité ? J'ai bien compris    ?

[laly27]

Voilà, j'ai complété la lettre avec les renseignements indiqués hier.

[bisane]

gros, edf va aussi déclarer tous les impayés avant la recevabilité ? J'ai bien compris    ?

Oui !
Mais c'est bien que vous signaliez au plus vite à la BDF...


Le texte que vous citez doit figurer dans le courrier vous informant de votre recevabilité ! 

[bisane]

Très menues modifications...

Vous ne pouvez pas dire "environ" ! 
Il faut être précis !

[laly27]

Très menues modifications...

Que pourrais-je modifier ? Votre courrier est parfait et je suis incapable de le tourner mieux ! 

Vous ne pouvez pas dire "environ" ! 
Il faut être précis !

Pour EDF, j'ai pas réussi à remettre la main sur une des factures... Mais je vais me débrouiller 

Mais c'est bien que vous signaliez au plus vite à la BDF...

Je l'ai déjà signalé par téléphone  Réponse : c'est pas grave, vos créanciers vont envoyer un état de vos dettes...

Le texte que vous citez doit figurer dans le courrier vous informant de votre recevabilité ! 

Je ne me souviens pas l'avoir lu sur le courrier... Mais j'en lis tellement en ce moment !

[bisane]

Très menues modifications...

Que pourrais-je modifier ? Votre courrier est parfait et je suis incapable de le tourner mieux ! 

C'est moi qui ai modifié ! 

[laly27]

Euhhhhhhhh ça c'est mon côté Bourvil 

Donc, je la reprend exactement telle qu'elle est , en laissant les petit 1, petits a et tout ça, hein ? Enfin, je mets avant les montants précis bien sûr ! Je voudrais pas refaire une bourde !!!

[bisane]

C'est bien ça ! 


N'est pas Bourvil qui veut !