Devenir d'une LOA dans le cadre d'un dépôt de dossier de surendettement

[CcileV]

Bonjour,

Je me prends la tête à essayer de créer un tableau de suivi par organisme pour pouvoir suivre les intérêts, le montant de l'assurance -quand elle n'est pas encore résiliée- et surtout le capital remboursé.

Est-ce que je peux trouver un outil sur le forum qui fasse ça ?

Les relevés de compte sont incompréhensibles comme vous le savez.
L' échéance impayée apparait comme une "utilisation" du crédit et ils y ajoutent le montant des intérêts et de l'assurance mentionné sur le relevé du mois précédent en tant que détail de ladite échéance. Donc ils "refacturent" les intérêts et assurances du mois précédent...
Ensuite dans la partie remboursements on trouve le montant payé par carte bleue suite au prélèvement impayé (augmenté de pénalités et/ou frais a priori), puis le prélèvement de la mensualité précédente avec mention d'un détail capital/intérêts/assurance différent (qui sort d'où? Impossible à recalculer !), ce qui permet d'aboutir à un solde dû.
On trouve ensuite mention du montant de la prochaine mensualité à payer avec un nouveau détail capital/intérêts/assurance impossible à recalculer aussi.
Bon sang, mais quelle galère !!! C'est un gloubiboulga d'enfer!  Mais il est vrai que ce ne sont pas des monstres gentils comme Casimir ! 
Moi je galère en ayant une formation qui devrait me permettre de piger alors j'imagine à quel point tout ça doit être obscur pour ceux qui ne sont pas du tout à l'aise avec les chiffres !

Si quelqu'un a une méthode pour démystifier tout ce micmac je suis preneuse car j'aime bien tout vérifier.

Merci
Ccile

[bisane]

C'est très "compta", ce que vous souhaitez faire...
A quelle fin ?

Je crois vraiment qu'il faut laisser cla aux professionnels... en cas de besoin !

[CcileV]

J'ai juste besoin de comprendre et de vérifier ce qui est calculé et donc dû in fine.

Je trouve que ces relevés de crédits renouvelables sont lamentablement complexes.
La seule chose qui est bien visible, en gros et en gras, c'est l'éventuel montant disponible...évidemment !

Sous-entendu : ne vous occupez pas du reste, utilisez le disponible et nous on se charge de calculer des intérêts, des frais et des assurances de façon obscure pour votre plus grand bien. 

Sauf que les calculs obscurs ça me rend toujours méfiante, alors je cherche...
Si je trouve je vous le dirai au cas où ça intéresserait un autre pinailleur. 

[CcileV]

Bonjour,

La banque principale a fini par dénoncer l'autorisation de découvert par lettre simple datée du 16 décembre mais reçue le 30 décembre.
Dans cette lettre ils indiquent que "sans accord amiable de remboursement formalisé, ou sans régularisation du solde débiteur de votre compte et de vos éventuelles échéances de remboursement de crédits impayées au terme d'un délai de 60 jours à compter de cette lettre, la banque sera contrainte de procéder à la clôture juridique du compte et au recouvrement de sa créance".

La personne que j'accompagne est en attente de la décision de la BdF.

Selon votre expérience est-il judicieux de se lancer dans une négociation amiable avec la banque pour convenir d'un plan d'apurement ou vaut-il mieux attendre la réponse de la BdF ?

Merci pour vos avis éclairés

Ccile

[agathe]

Attendez la reponse de la BDF, ne convenez pas d'un plan d'apurement, c'est au Secretariat de surendettement de le faire.

[BRUYERE]

A-t-elle ouvert un "compte sain" ?

Surtout qu'elle ne négocie rien avant le passage en commission !!

[CcileV]

Oui, le compte sain a été ouvert avant le dépôt du dossier grâce aux conseils avisés de ce forum. 

On va donc attendre et ne rien négocier en espérant que l'attente ne soit pas trop longue.

Question subsidiaire : comment envoyer une mensualité de contact pour un crédit qui est géré à 100% par la banque qui est à découvert ? C'est la banque elle-même qui fait des virements du crédit renouvelable vers le compte courant pour pallier les découverts juste avant de prélever ses échéances.
Les seules coordonnées bancaires sont donc celles du compte de la personne concernée et impossible de trouver une RUM et un code ICS pour révoquer le mandat de prélèvement de ce crédit renouvelable.
De ce fait verser une mensualité de contact reviendrait finalement à rembourser le découvert et non le crédit...
Comment peut-on faire dans ce cas selon votre expérience ?
Merci

[agathe]

Avec votre propre banque il va être très complique, voir impossible, de faire de petits versements, celle ci débitant directement votre compte.
Ne vous occupez plus de ce compte et laissez grossir le decouvert, il intégrera votre plan comme un credit et sera négocié.

[bisane]

Agathe, ccil ne parle pas du découvert, mais du revolver associé...

Vous versez mensuellement la même chose qu'aux autres, sur le compte concerné, en spécifiant bien l'affectation de ce paiement.
Après, ils feront ce qu'ils veulent...  Sachant que normalement ils n'en ont pas le droit.

[bisane]

Petit complément ccil, pour vous qui aimez comprendre : De l'affectation (imputation) des paiements...

[CcileV]

Merci pour toutes vos réponses !
@Bisane :  je vais lire ça of course !

[CcileV]

Bonjour,

Une question concernant deux achats "comptant" (car le plafond de crédit était atteint donc pas le choix) payés par une carte de crédit avant le dépôt de dossier mais qui seront prélevés à la fin de ce mois-ci.

Comme ce sont des achats "comptant" faut-il les payer depuis le compte sain en plus de la mensualité de contact ou est-ce que ça serait considéré comme favoriser un créancier ?

Merci
Ccile

[bisane]

C'est le problème de la banque, et plus le vôtre.
Ca augmentera juste le montant du découvert.

[CcileV]

En fait ce n'est pas une banque c'est la carte d'une enseigne d'où mon interrogation. 

[bisane]

Ben ça va rentrer dans le crédit, non ?

[CcileV]

C'est la question que je me pose justement. Je ne sais pas ce que deviennent des dépenses faites "comptant" lorsque le plafond de dépenses "crédit" est atteint et qui sont au final impayées... Peut-être que ce sera rajouté en plus du plafond de crédit en effet...

[agathe]

Question subsidiaire : comment envoyer une mensualité de contact pour un crédit qui est géré à 100% par la banque qui est à découvert ? C'est la banque elle-même qui fait des virements du crédit renouvelable vers le compte courant pour pallier les découverts juste avant de prélever ses échéances.
Les seules coordonnées bancaires sont donc celles du compte de la personne concernée et impossible de trouver une RUM et un code ICS pour révoquer le mandat de prélèvement de ce crédit renouvelable.

Si cela se passe ainsi, (prendre un montant sur un crédit revolving pour éviter un découvert qui arriverait avec le prélèvement d'une mensualité), c'est totalement illégal.
faites un courrier leur signalant cet état de fait et en demandant d'arrêter ce procédé.

[Ulysse2013]

[font=&amp][font=]Question subsidiaire : comment envoyer une mensualité de contact pour un crédit qui est géré à 100% par la banque qui est à découvert ? C'est la banque elle-même qui fait des virements du crédit renouvelable vers le compte courant pour pallier les découverts juste avant de prélever ses échéances. [/font][font=]Les seules coordonnées bancaires sont donc celles du compte de la personne concernée et impossible de trouver une RUM et un code ICS pour révoquer le mandat de prélèvement de ce crédit renouvelable.[/font]

Si cela se passe ainsi, (prendre un montant sur un crédit revolving pour éviter un découvert qui arriverait avec le prélèvement d'une mensualité), c'est totalement illégal.
faites un courrier leur signalant cet état de fait et en demandant d'arrêter ce procédé.[/font]

J'ai remis le texte en taille lisible. J'espère que cela ne vous ennuie pas, Agathe...

[agathe]

merci
ma réponse était que cette procédure est totalement illégale, signalez la par écrit à l'établissement.

[CcileV]

Vous avez probablement raison mais pour le moment je ne pense pas qu'il faille agiter quelque notion d'illégalité. Si la banque exerce un recours quelconque (si le dossier est recevable ce qui n'est pas encore acquis) je pense qu'on pourra mettre ça en avant mais pour l'heure je préfère éviter.

[bisane]

mais pour l'heure je préfère éviter.

Et vous avez bien raison ! 


Merci, Ulysse ! 

[feufolette]

Question subsidiaire : comment envoyer une mensualité de contact pour un crédit qui est géré à 100% par la banque qui est à découvert ? C'est la banque elle-même qui fait des virements du crédit renouvelable vers le compte courant pour pallier les découverts juste avant de prélever ses échéances.
Les seules coordonnées bancaires sont donc celles du compte de la personne concernée et impossible de trouver une RUM et un code ICS pour révoquer le mandat de prélèvement de ce crédit renouvelable.

Si cela se passe ainsi, (prendre un montant sur un crédit revolving pour éviter un découvert qui arriverait avec le prélèvement d'une mensualité), c'est totalement illégal.
faites un courrier leur signalant cet état de fait et en demandant d'arrêter ce procédé.

ça n'est pas du tout illégal si c'est prévu dans le contrat du revolving.  De mémoire j'avais une réserve provisionne chez la paribasienne, où il était prévu que dès que le compte chèques était à découvert, un virement depuis le revolving se faisait automatiquement.  Et comme le découvert autorisé était de 8000 euros pendant 15 jours  pour 2500 de revenus, je vous fais grâce du résultat.  Le juge ne m'a cependant pas suivi lorsque j'ai dénoncé la mécanique, mais comme le contrat revolving était boiteux il n'a pas été porté dans l'assignation (19000 euros de moins à payer, ça console...)

La cavalerie est illégale, sauf quand la banque vous la sert dans un contrat, de manière déguisée.  Mais personne ne nous oblige à signer, c'est bien connu 

[CcileV]

Oui je pense en effet que c'est contractuel. Il faudrait que je retrouve la convention de compte.
C'est néanmoins très tordu de la part d'une banque.
D'ailleurs après avoir dénoncé le découvert autorisé celle-ci continue à prélever ses propres échéances (celle du revolving) en aggravant le découvert...Forcément ça coûte plus cher un découvert non autorisé plutôt que son revolving alors, partant du principe qu'on n'est jamais si bien servi que par soi-même, pourquoi hésiter ? 
Mais pour l'heure on laisse faire et on attend la suite.

[bisane]

C'est néanmoins très tordu de la part d'une banque.

En effet ! 
Et, comment dit-on ? Au payes des aveugles, les borgnes sont rois... 

Mais pour l'heure on laisse faire et on attend la suite.

Oui, oui !
Et vous aurez peut-être l'occasion de vous régaler lors d'une vérification de créances !


Je cite rarement mon cas personnel, qui n'intéresse personne...
Mais je me suis vue fourguer de tels crédits "adossés" par 2 fois, par 2 banques différents... sans bien sûr m'en être aperçue ! 
Ben c'est sacrément compliqué de le fermer, le crédit, même si on ne l'a pas utilisé !!! 

[CcileV]

Pour avoir bossé quelques années dans une banque, il y a longtemps, mea culpa  , je sais que le but du jeu c'est de fourguer des packages ou conventions de compte avec assurance, carte, découvert autorisé et crédit revolving. Et je me souviens très bien que l'on ne laissait pas vraiment le choix aux clients...Ils signaient et basta. Je ne suis pas surprise qu'on vous ait "proposé"ce genre de filet garni.
A mon époque il n'y avait que l'assurance pour perte de clés et autres choses du même genre mais désormais on peut prendre toutes les assurances possibles et même une mutuelle ou un abonnement téléphonique ou une location de voiture, etc....
Bientôt on pourra peut-être faire son shopping dans nos agences bancaires - histoire de rentabiliser tous ces locaux qu'elles possèdent - et pourquoi pas à terme prendre sa douche dans sa banque, comme ça elle saura vraiment tout de nous et tout ça pour un petit abonnement mensuel de rien du tout