Conseils & Aide : Dossier surendettement

[patatedouce]

Bonjour à vous, 

Avant toute présentation, je tenais à vous féliciter pour votre site, ces nombreuses rubriques et l'investissement que chacun d'entre vous y consacre. Je naviguais déjà dans l'ombre du forum depuis un petit moment.

J'ai donc 27 ans, en CDI depuis le 11/05/2020 en couple. Je touche un salaire fixe de 1910€ net avec une prime au minima de 65€ net par mois.
Je suis locataire avec un montant de loyer avec charges de 460€.

L'explication de mon surendettement est à la fois simple et peu compréhensible par grand monde : les jeux d'argent. Il y a 3 ans de ça, j'ai remporté 60 000 euros aux paris sportifs. Un évènement que je n'aurai préféré ne jamais vivre. En effet, ce gain a amené la recherche de nouveaux gains puis la perte de notion de la valeur de l'argent et enfin jusqu'à tout faire partir en fumée, si bien que mes économies personnelles y sont passées, la vente de ma voiture, les aides familiales et autres.

Afin de faire face aux différentes charges et me retrouvant sans voiture, j'ai donc du souscrire plusieurs crédits :

- un crédit voiture sur 3 ans. Il me reste encore 24 mensualités de 314 euros à verser, soit 7536€. Il n'y a eu aucun incident de paiement.
- un crédit à la consommation de 6000 souscrit, il y a 2 mois que je dois commencer à rembourser ce mois avec des mensualités de 290€.
- un crédit à la consommation où 2 mensualités de 414€ sont encore à solder, soit 828€.
- un crédit simple à 1% où il me reste 380€ x 6 mensualités à payer.
- une dette de ma carte AMEX de 5100 euros avec un retard de paiement d'un mois.
- enfin les prêts d'argent de ma famille qui s'élève à 75 000€ et que je dois donc oublier dans ce décompte.

Depuis je me rends chaque semaine dans un centre d'addictologie mais le poids de mes pertes d'argent me rongent beaucoup trop chaque jour et l'envie de rejouer refait signe dans le but d'un gain pour me laisser un bol d'air financièrement, alors que le jeu me mènerait à un surendettement plus important.

Aujourd'hui, je ne peux plus faire face à mes bêtises et crédits. Les organismes m'accordent des rachats de crédit mais je sais pertinemment que cette option est de s'ancrer encore plus dans de l'endettement. C'est le premier mois où je ne pourrais pas faire face à tout cela.

Ainsi, je vous joins le tableau récapitulant la situation financière.

Concernant la banque :

Je suis actuellement à boursomama où j'ai un découvert permis hormis 100€. Chez eux, je n'ai eu qu'un rejet de prélèvement par mois qui s'est présenté plusieurs fois et qui m'a été facturé plusieurs fois, il s'agit de celui de l'AMEX d'un montant de 5100€ où je suis harcelé à longueur de journée par appel.

Mes questions : Dois-je pour autant changer de banque immédiatement ? Je pense ouvrir un compte nickel ou n26. C'est simple et rapide.

Dois je révoquer l'ensemble de mes prélèvements ? C'est surtout celui de l'AMEX qui me gêne le plus. J'ai honte de devoir agir ainsi.

Dois je monter un dossier de surendettement ?

Merci par avance de votre aide,

Bonne après-midi,

Cordialement

[Smilysoul]

bonjour,
vous êtes en couple ? si oui et si votre conjoint a un salaire et que vous déposez seul il faut rajouter 753 euros de forfait que prendra en compte la BDF pour sa participation aux frais divers.

Votre dernier prêt date de 2 mois il serait préférable de déposer votre dossier en début d'année ...

Vous pouvez et je pense devez inclure les prêts familiaux, les membres de votre famille seront au courant de votre situation mais comment rembourser 75 000 euros sans plan ? pour info ils seront remboursés en dernier palier ...

Quant à déposer un plan ... on va attendre d'autres avis car revenus - charges = 1259 euros pour 99 euros de mensualités ... quelle est votre mensualité de découvert ?

[Ulysse2013]

Bonjour et bienvenue sur le forum!

Bonjour à vous, 

l'envie de rejouer refait signe dans le but d'un gain pour me laisser un bol d'air financièrement, alors que le jeu me mènerait à un surendettement plus important.

C'est malheureusement le propre de l'addiction. Vous n'ignorez rien du problème mais ça ne le résout pas . Faites tout pour ne pas replonger; votre dossier de surendettement en dépend.

Il faudrait corriger votre tableau et rajouter 753€ de participation pour Madame.

Dois je monter un dossier de surendettement ?

Le surendettement ne fait aucun doute. Par contre, le fait que l'ensemble de vos crédits soient très récents -la grande majorité en 2020- risque de poser un vrai problème. Il va falloir composer une lettre de saisine aux petits oignons. Vous pouvez, si vous souhaitez notre aide, ouvrir un fil dédié ici: Section lettres de saisine à corriger

enfin les prêts d'argent de ma famille qui s'élève à 75 000€ et que je dois donc oublier dans ce décompte.

Effectivement, les dettes familiales passent en dernier, quand elles ne sont pas tout bonnement effacées.

Mes questions : Dois-je pour autant changer de banque immédiatement ? Je pense ouvrir un compte nickel ou n26. C'est simple et rapide.

Dois je révoquer l'ensemble de mes prélèvements ? C'est surtout celui de l'AMEX qui me gêne le plus. J'ai honte de devoir agir ainsi.

Ouvrez dès à présent un compte sain. Tant que -si- vous n'êtes pas fiché, vous aurez plus de choix. Si vous êtes certain de déposer, le mieux est effectivement de révoquer les prélèvements (ouvrez le compte sain avant ). Vous pourrez toujours verser des mensualités de contact.

[Ulysse2013]

Quant à déposer un plan ... on va attendre d'autres avis car revenus - charges = 1259 euros pour 99 euros de mensualités ... quelle est votre mensualité de découvert ?

En fait, plutôt d'accord avec Smily. Si l'on exclut l'endettement familial (remboursez-vous quelque chose?), le surendettement est nettement moins évident...

[patatedouce]

Bonsoir à vous,

Merci pour votre réactivité. En espérant que chacun d'entre vous a passé une bonne journée.

Pour répondre à vos diverses questions :

- Je vis avec ma conjointe, que je voulais pas intégrer à cela. Je modifie donc le fichier avec son revenu. Concernant le loyer, j'avais uniquement mis ma part. Dois-je mettre le loyer au complet avant de vous renvoyer le fichier ?

- Je n'ai quasiment aucun découvert hormis 20 euros par ici ou par là en fin de mois par exemple sur mon compte boursomama et à ma connaissance, je ne suis pas fiché. A contrario, j'ai un prélèvement de l'AMEX bloqué de 5100€.

- Je rembourse à ce jour : 

le crédit auto depuis plus d'un an à 314€/mois
un crédit conso à 414€/mois où il ne me reste plus qu'une mensualité
un crédit cetem à 380€/mois que je rembourse depuis 6 mois.

Quant à mes proches, je rembourse lorsque j'ai quelques primes variables, ça me ronge tellement mais bon on va pas continuer à s'en accabler, je suis responsable de cette situation.

Jusqu'alors j'arrivais à gérer... mais le rajout d'un credit conso supplémentaire il y a 2 mois qui devait couvrir les 5100€ euros de l'AMEX, m'a mit dedans et au final c'est accumulé au 5100€ car partie en fumée à cause d'une rechute à mon addiction...  

Pour moi sur un an si je suis extrêmement rigoureux, je pourrai combler les dettes actuelles...

- Pour mon compte boursomama, dois je envoyer une lettre de révocation ?

[noirkate]

rembourser un crédit auto à raison de 24 e par mois me semble ..bizarre

Les montants indiqués dans le tableau ne coïncident pas du tout avec ce que vous exposez dans votre message

[patatedouce]

rembourser un crédit auto à raison de 24 e par mois me semble ..bizarre

Les montants indiqués dans le tableau ne coïncident pas du tout avec ce que vous exposez dans votre message

Mince veuillez m'excuser les mensualités étaient pour moi, le nombre de mois restant ! Je reprends tout ça ! Pardon

[noirkate]

oui et  pour vos revenus, ça cloche aussi .. Comment 1910+65 peuvent faire 1900 ?

En corrigeant votre tableau ajoutez aussi la participation forfaitaire aux charges qui sera retenue pour votre épouse .. Elle est de 753 € ( mais tout dépend aussi de son salaire)

[patatedouce]

Le voici modifié avec le total du loyer et le salaire de ma conjointe etc. J'ai corrigé les erreurs.

[noirkate]

Il faut supprimer votre 1er tableau et joindre le bon tableau à votre 1er message pour qu'on le retrouve facilement . Mais avant inscrivez 753 € comme salaire de votre conjointe ( voir les messages précédents) si vous déposez seul.

Il va falloir soigner votre lettre de saisine . Vous pouvez nous la soumettre ICI . Il faudra y parler de votre addiction au jeu et joindre au dossier des preuves de soin .

Par ailleurs  vu le nombre de crédit en 2020, dont le dernier il y a 2 mois, il vaudra mieux déposer au mieux en décembre et avoir des relevés de compte sans dépenses pour le jeu . Normalement on ne doit plus présenter que le dernier extrait de compte avec le dossier BDF , mais vu la situation, vous n'êtes pas à l'abri que la bdf vous en demande d'autres .

[bisane]

Bonjour !

Au-delà de l'addiction, il va sans doute aussi falloir "soigner" votre sens des réalités...
Au nom de quoi votre famille vous aurait-elle prêté 75 000 € ?

Vous inscrivez dans le tableau un découvert bancaire, mais vous dîtes ceci :

Je n'ai quasiment aucun découvert

Mais aussi cela :

- une dette de ma carte AMEX de 5100 euros avec un retard de paiement d'un mois.

C'est tout simplement une carte à débit différé, non ?
Il conviendrait, dans l'attente du traitement de votre dossier, de négocier un remboursement mensuel...

Pour moi sur un an si je suis extrêmement rigoureux, je pourrai combler les dettes actuelles...

Comment le pourriez-vous ? ? ?
Il vous faudrait, au bas mot, sans comptabiliser les dettes familiales, pouvoir rembourser 1 800 € par mois...

Pour mon compte boursomama, dois je envoyer une lettre de révocation ?

Non. Vous laissez les choses en l'état.
Il est par contre URGENT d'ouvrir un compte sain !!!

Il faut supprimer votre 1er tableau et joindre le bon tableau à votre 1er message pour qu'on le retrouve facilement . Mais avant inscrivez 753 € comme salaire de votre conjointe ( voir les messages précédents) si vous déposez seul.

[patatedouce]

Bonjour à vous et bon début de week-end,

Effectivement, il y a de la précipitation dans le remplissage du tableau et du coup des incompréhensions. Veuillez m'en excusez. Le tableau a été remis à jours en premier post.

- La carte AMEX est bien une carte à débit différé, je vais tenter de les contacter afin d'avoir une mensualisation.

- Le découvert affiché correspondait au 5100 de l'AMEX + 100 euros de découvert auquel j'ai droit chez boursomama.
J'ai donc déplacé la dette AMEX avec les crédits. Les 100 euros de découvert ne sont quasiment jamais utilisés comme évoqués précédemment

- Concernant le remboursement sur un an, cela reste une utopie et les dettes familiales sont évidemment écartées de ce calcul.
En rajoutant ma prime annuelle + participation/intéressement, j'aurai alors un salaire de 2250€ net sur 12 mois. Cela pourrait permettre d'effectuer les remboursements sur un an. C'était donc une sorte d'encouragement et une source d'optimisme.  

- Je m'occupe d'ouvrir un nouveau compte ce week-end.

[noirkate]

En rajoutant ma prime annuelle + participation/intéressement, j'aurai alors un salaire de 2250€ net sur 12 mois.

Justement c'est ce salaire là qu'il faut mettre dans le tableau ! La Bdf va lisser votre revenu annuel sur 12 mois ' elle prend le fiscal à déclarer indiqué sur votre bulletin de salaire de l'année précédant l'année de dépôt, et elle le divise par 12).. C'est ce  que vous devez faire aussi pour bien tenir vos comptes ..


On va y arriver ...Courage ! 

[bisane]

Combien de temps votre famille peut-elle attendre pour être remboursée, sachant que vous n'avez pas répondu à cette question :

votre famille vous aurait-elle prêté 75 000 € ?

Si elle peut attendre 3 ans (et non 1), un dépôt ne s'imposerait pas.
A condition que vous vous fassiez vraiment soigner et n'aggraviez pas votre endettement entre-temps !

[patatedouce]

Bonjour à vous,

Merci pour vos nombreux retours et de vos aides NoirKate & Bisane.

- NoirKate, dois-je quand même prendre le risque d'ajouter ces primes au vu du contexte actuelle ? Je ne suis pas à l'abri d'une baisse considérable de la participation/intéressement par exemple. 

- J'ai effectué une demande d'ouverture de compte à une autre banque en ligne avec aucun découvert et une CB limitée. Les pièces justificatives ont été envoyées. Je suis en attente de validation du compte. En cas de refus, j'ouvre un compte nickel.

- J'ai envoyé un email à AMEX en leur expliquant ma situation en leur demandant une mensualisation pour rembourser la somme due et leur demandant la suppression de ma carte une fois cela fait. Je suis en attente de leur retour.

- Pour ma famille qui m'a bien prêté cette somme... peut attendre mais il est important pour moi de leur rembourser une somme chaque mois, même si elle est modique. Et cela pour me sentir mieux...

Bonne matinée à vous 

[bisane]

Vous ne pourrez pas assumer le remboursement de la dette familiale en plus des autres...
Et dans le cadre d'un dossier de surendettement, elles ne sont pas du tout prioritaires.

NoirKate, dois-je quand même prendre le risque d'ajouter ces primes au vu du contexte actuelle ?

Ce n'est pas l'opinion de NK qui compte... C'est la manière dont la BDF va réagir !

Or celle-ci prend en compte, sauf changement de situation majeur, les revenus de l'année précédente divisés par 12.

[noirkate]

et de toutes façons mon opinion est qu'il faut bien compter ces primes dans vos revenus puisque  la bdf le fera !

Si une baisse importante de revenus arrive, vous contactez votre gestionnaire ou si le dossier est en cours de remboursements , vous redéposez un nouveau dossier ..

[patatedouce]

- Très bien pour la famille, c'est cerné. 

- J'ai donc modifié le tableau en intégrant les primes annuelles + celle d'intéressement/participation.

Merci à vous

[patatedouce]

Bonsoir à tous,

Pour information, nouveau compte ouvert. S'agissant de la mensualisation d'AMEX, j'ai un entretien téléphonique demain... 

Enfin, pour réduire les mensualités du crédit auto, j'ai demandé la suppression de l'assurance facultative, qui fera gagner 12€/mois.

[bisane]

pour réduire les mensualités du crédit auto, j'ai demandé la suppression de l'assurance facultative, qui fera gagner 12€/mois.

Ben vous pouvez toutes les résilier, hein ?

nouveau compte ouvert

S'agissant de la mensualisation d'AMEX, j'ai un entretien téléphonique demain...

[patatedouce]

Bonsoir Bisane,

Vous avez raison, autant supprimer celles des autres crédits 

AMEX a accepté la mensualisation sur 12 mois. Elle me rajoute à chaque fois les frais de rejets de prélèvement qui sont pharamineux. 300 euros sur les 2 mois ! Leur prélèvement automatique étant lancé ce jour, ils ne peuvent rien faire. Je me tape donc un doublon de frais de rejet avec ceux de boursomama.

Ils me feront donc une proposition sur 12 mois à partir du 17/11 sur laquelle, je demanderai le retrait de ses frais de rejets car en 3 ans, je n'avais jamais fait de dérapage chez eux. Pensez-vous qu'ils mettront un taux d'intérêt élevé pour la mensualisation ?

[bisane]

Ca avance ! 

Pensez-vous qu'ils mettront un taux d'intérêt élevé pour la mensualisation ?

Ben... ce sera à vous de voir !


Et à négocier aussi pied à pied que les frais soient déduits de cet échéancier.

[patatedouce]

Bonjour,

Je reviens vers vous concernant AMEX qui met donc en place une mensualisation de 505€ sur 12 mois, ils y intègrent les frais de rejet de prélèvement et les frais de retard de paiement.

La mensualisation débute le mois prochain. 

Bonne journée à vous,

Cordialement

[bisane]

Et... vous avez une question ?
Vous pouvez demander, en RAR de modifier l'échéancier en retirant les frais de rejet, hein ?