dossier quasi prêt

[FigueBlanche]

Bonjour,

Nous postons ce message afin de vous demander conseil à tous.
Nous sommes une famille avec 3 enfants et un seul revenu.
Notre situation s'est dégradée en début d'année suite à mon licenciement.
Toute notre histoire commence en 2014 avec l'achat de notre maison à rénover sans apport avec un crédit immobilier de 110000 euros comprenant achat de la maison, frais de notaire et premiers travaux.

Avec notre inexpérience en matière de rénovation de maison, nous avons contracté plusieurs crédits afin de financer d'autres travaux et de payer les impôts locaux, les factures exorbitantes d'énergie, les 400 euros mensuels de cigarettes, pension alimentaire pour 3 enfants d'un premier mariage ...

A cette époque, nos revenus totaux étaient de l'ordre 3400 euros net par mois (salaire + CAF + pension reçue). Ils ont augmenté suite à un changement de poste en mai 2015 passant autour de 4000€ net par mois.

Nous avons fait un premier rachat de crédits pour nos crédits à la consommation en avril 2017 à hauteur de 40k€. Nous avons continué nos travaux et contracté un deuxième rachat de crédits de nos crédits à la consommation en 2019 pour un montant de 74200€.
Malheureusement, suite à une mutation et rapport conflictuel avec un nouveau supérieur, nos revenus ont chuté de 1000€/mois en Janvier 2020. Cette mutation a aussi coïncidé avec le premier confinement nous retrouvant ainsi dans l'impossibilité de vendre notre maison située à 350kms et de terminer les travaux mais dans l'obligation de payer un loyer en plus de notre crédit immobilier. Nous avons finalement réussi à la vendre en Octobre 2020 bien qu'une tempête ait endommagée le toit durant le confinement (impossibilité de réparer la toiture en urgence). Le prix de vente final fut de 100k€ net vendeur (vente à perte), remboursant seulement le crédit immobilier et les premiers travaux.
Nous avons contracté depuis cette mutation d'autres crédit à la consommation pour survivre et sommes endettés à ce jour à hauteur de 90k€.

Finalement, j'ai fait un burnout en fin d'année dernière et ai été licencié en février 2023 (actuellement en reconversion professionnel avec pôle emploi).
Nous parvenons à rembourser nos 1600€ de crédit mensuel tant bien que mal car nous avons pris la décision, il y a 1 an, de vivre dans deux camping-cars bon marché. C'est notre seul capital, et c'est aussi notre plus grosse source d'économie. Nous sommes toutefois obligés de piocher régulièrement dans nos réserves revolving pour ne pas sombrer.
Cette situation n'est pas tenable à long terme, et c'est ce qui nous a décidé à envisager un dossier de surendettement.

Nous espérons que la BNF nous proposera une solution nous permettant de garder nos camping-cars qui sont notre résidence principale et désormais, notre mode de vie.

Merci de nous avoir lu.
Merci pour votre temps et votre soutien.

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum!

L équipe, dont je ne fais pas partie va bientôt venir vous répondre.
Je vous mets le message d accueil en attendant:

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[wiloo]

En attendant l'arrivée de l'équipe, quelques éléments :

- ce serait super si vous pouviez remplir le tableau indiqué au 2/ du post précédent. Ça aidera grandement l'équipe à vous conseiller au mieux.

- la BdF fait toujours le maximum pour préserver la résidence principale. Vu que vos véhicules constituent votre résidence principale compte tenu de votre mode de vie nomade (il faudra bien l'expliquer dans la lettre de saisine qui devra être très soignée) peut être que ca peut s'étendre à vos 2 véhicules (un seul serait trop petit pour 5 je suppose,)

Si

[bisane]

Bonjour !

- ce serait super si vous pouviez remplir le tableau indiqué au 2/ du post précédent.

Il y est déjà, le tableau !

Lequel fait ressortir une situation de surendettement bien réelle !

Ce serait bien d'y compléter la case C 9 (avec la valeur des camping-cars).
Ceci n'existe plus ?

pension alimentaire pour 3 enfants d'un premier mariage ...

Et il va peut-être falloir oublier ça :

les 400 euros mensuels de cigarettes

Votre situation est un peu atypique, mais je ne vois pas ce qui pourrait inciter la BDF à vous débarrasser des campings cars...

[wiloo]

Mes excuses pour la boulette, d autant que mon message est parti incomplet et non corrigé avec coupure web en prime!

Vous êtes dans les meilleures mains possible avec Bisane

Bon courage pour la suite de l'aventure

[FigueBlanche]

Merci à tou•te•s pour vos réponses rapides !
Nous avons beaucoup appris à vous lisant sur ce forum et nous avons été très touchés par la bienveillance qui y règne ! Nous avons encore beaucoup à apprendre mais, effectivement, nous sommes entre de bonnes mains !

On s'occupe de la case C9 demain au plus tard ! La valeur de nos deux camping-cars est d'environ 19000€ au total, achetés grâce à la générosité de notre famille. Nous avons oublié notre vieille voiture d'une valeur de 500€ environ.

Nous avons longtemps attendu avant de nous décider à remplir notre dossier car, effectivement, nous avons peur de perdre nos c-cars ou l'un des deux. Or, nous en avons cruellement besoin ! Les deux sont nécessaires.
Nous avons trois enfants de 18, 16 et 9 ans. 3 lits minimum qui ne peuvent être partagés car nos enfants y dorment à l'année et ont besoin de confort et d'espace. Un 4ème lit pour notre couple.
Et puis ce mode de vie alternatif nous plaît beaucoup !

Pensez-vous qu'avec une lettre qui décrirait bien notre mode de vie, cela puisse vraiment passer ?
Ou devons-nous mettre les cartes grises, ou l'une des deux, au nom de notre enfant majeur avant d'envoyer le dossier, par prudence ?
La BNF pourrait nous le reprocher, non ? Donner deux véhicules d'une valeur de 23000€ à notre enfant juste avant l'envoi du dossier pourrait-il être considéré comme preuve de mauvaise foi ? On imagine bien que oui... on ne se fait pas trop d'illusion. Mais on doit quand-même connaître votre avis sur la question.

Nous ne versons plus de pension alimentaire pour les trois aînés qui volent de leurs propres ailes depuis plusieurs années.

Je crois que j'ai rien oublié.

Merci encore pour tout !

*gratitude*

[FigueBlanche]

Ah et oui, bien sûr, nous ne parlerons en aucun cas des cigarettes de Monsieur qui a arrêté de fumer depuis ! 

[bisane]

Monsieur qui a arrêté de fumer depuis

  à lui !

Au risque de me répéter :

je ne vois pas ce qui pourrait inciter la BDF à vous débarrasser des campings cars...

Et ce serait en effet une très mauvaise idée de changer les noms des cartes sur le cartes grises, d'autant que ces dernières ne sont plus des "certificats de propriété".

[FigueBlanche]

Bonjour,

Voici le tableau mis à jour.
Nous avons finalement indiqué une valeur de 19000€ pour nos deux camping cars.
Les deux ont été achetés début 2022 et nous vivons dedans à plein temps, ce qui a tendance à abimer l'intérieur.
Le "gros", qui possède 3 lits, a été acheté 15000€, et doit pouvoir être revendu aux alentours de 12000€.
Le "petit", qui ne possède qu'un seul lit, a été acheté 8000€ et vaut encore 7000€.
Le tout a été acheté grâce à la générosité de notre famille.

Merci encore!

[bisane]

Si vous pouviez le joindre à votre tout 1er message !

[FigueBlanche]

Premier message édité !

Nous sommes en train de terminer notre lettre. Ce n'est pas simple. La rédaction nous donne un peu de fil à retordre !

[BRUYERE]

Nous sommes en train de terminer notre lettre. Ce n'est pas simple. La rédaction nous donne un peu de fil à retordre !

N'hésitez pas à nous la soumettre sur le fil dédié 

[FigueBlanche]

Bonsoir,

Dans le doute, nous nous permettons de continuer ce fil de discussion mais si vous pensez que nous devons déplacer ce post, n'hésitez pas à nous le dire.

Nous avons déposez notre dossier le 9 Octobre et à notre grande surprise, il est passé en commission très rapidement hier (le 26 octobre) et il a été jugé recevable.
C'est en soi une très bonne nouvelle mais nous avons été pris de court et notre banque actuelle nous a notifié aujourd'hui qu'elle nous retirait notre droit au découvert et que nous devions les rembourser au plus vite. Ils sont clairement hors la loi. Nous venons de leur répondre par email grâce au modèle de lettre trouvée dans la section "et après?" de ce forum mais nous pensons qu'il est nécessaire de mettre nos revenus sur un autre compte .
Qu'en pensez-vous?
Malheureusement, nous n'avons pas eu le temps d'ouvrir un second compte bancaire sain. Bien sûr, étant demandeur d'emploi, les démarches pour changer le RIB pour le versement de l'ARE (Allocation de Retour à l'Emploi) sont plus compliquées mais nous nous y collerons dés Lundi matin.
Avez-vous une banque à nous conseiller pour ouvrir un compte très rapidement?
Avez-vous des conseils à nous donner concernant notre interdiction de découvert? En effet, nous avons très peur de nous retrouver sans ressources car notre découvert est de 2500€ et que l'ARE de monsieur est à peine supérieure.

Merci beaucoup.

[bisane]

  pour cette bonne nouvelle !
Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ? 

nous avons été pris de court

Si je puis me permettre, le message d'accueil, qui recommande vivement l'ouverture d'un compte sain, vous a été posté le 17 août, soit il y a plus de 2 mois...
Etes-vous certain, cependant, que cette décision fasse suite à la recevabilité, ou votre compte est-il resté à découvert trop longtemps ?

Bien sûr, étant demandeur d'emploi, les démarches pour changer le RIB pour le versement de l'ARE (Allocation de Retour à l'Emploi) sont plus compliquées

En quoi cela serait-il plus compliqué que pour d'autres revenus ? ? ?

Avez-vous une banque à nous conseiller pour ouvrir un compte très rapidement?

Dans la mesure où vous devez désormais être FICP, je crains qu'il n'y ait que nickel...

Merci de joindre, comme demandé, le "bon" tableau à votre tout 1er message, après avoir complété les dates de souscription.

[FigueBlanche]

Merci beaucoup ! 🌺

Nous allons mettre notre tableau à jour. Merci de nous l'avoir rappelé. 

En effet, nous nous sommes bien souvenu de la nécessité d'ouvrir un compte sain. On croyait avoir plus de temps étant donné que nous n'avions pas révoqué nos crédits et que nous n'avions pas dépassé notre découvert autorisé. Grosse erreur !
Aussi, notre banque nous a laissé notre CB et notre carnet de chèques malgré notre fichage FICP alors nous avons également cru que notre compte existant pouvait rester plus ou moins sain lui aussi. Mais le timing n'a pas joué en notre faveur (comission en fin de mois).

Nous avons un compte sain mais il n'est qu'au nom de Madame. Peut-être pourrons-nous y ajouter le nom de Monsieur pour en faire un compte joint ? Nous allons nous renseigner.

Nous espérons que les choses vont s'arranger avec notre banque, sinon nous n'aurons plus qu'à basculer chez Nickel...

La changement de Rib chez pôle emploi semble compliqué dans la mesure où, apparemment, il faut d'abord prendre contact avec son/sa conseiller•ère. Ça peut parfois prendre du temps.

Nous espérons avoir du nouveau dès lundi car, pour le moment, nous n'avons quasiment plus de ressources ! En effet, Monsieur a bloqué son versement pôle emploi en ne réactualisant pas ses droits afin qu'ils ne soient pas versés sur notre compte à découvert et en attendant de trouver une solution. 

[bisane]

Monsieur a bloqué son versement pôle emploi en ne réactualisant pas ses droits afin qu'ils ne soient pas versés sur notre compte à découvert

Etes-vous bien certain que ce soit une bonne solution et que ça ne risque pas de vous pénaliser ?

[FigueBlanche]

Nous craignons justement d'être pénalisés si nous remboursons notre découvert. Sauf erreur de notre part, ça nous est interdite. Et nous n'aurions quasiment aucune ressource durant le mois de novembre 

Nous venons de recevoir un mail de notre banque. Ils vont nous contacter par téléphone prochainement. Ils parlent de nous laisser un découvert autorisé consenti ! 🤔

[bisane]

Ce qui est interdit, en fait, à compter de la recevabilité, c'est que la banque comble le découvert avec des deniers qui seraient versés sur le compte !
Elle est tenue de créer un compte de cantonnement pour isoler le montant du découvert au jour de la recevabilité, et est donc censée laisser à votre disposition les sommes versées sur ce compte postérieurement à la recevabilité.

Je ne suis pas une spécialiste de PE, mais j'imagine que si vous ne faites pas vos actualisations en temps et en heure, vous risquez d'être pénalisé, et ce serait plus grave que d'avoir à vous batailler contre votre banque !

Mais, une nouvelle fois, un compte sain vous éviterait tous ces déboires...