Helpme demande Help avant dépôt imminent de dossier

[helpme69]

Bonjour à tous,

Plusieurs semaines que je navigue ici, et sincèrement le boulot fait est monstrueux. J'espère pouvoir un jour apporter ma pierre à l'édifice, mais en attendant, svp, j'ai besoin de votre expertise au niveau des questions suivantes:

- Papa, marié, 2 enfants en Garde Alternée 1 semaine / 1 semaine. Epouse au foyer (0 revenus), et enceinte 3ème enfant, accouchement prévu en 09/2022 = Faut il mieux attendre cette naissance pour dépôt dossier et ainsi "optimiser" mes chances avec un Reste à Vivre à venir inférieur?
- Je suis en nue propriété, mais j'habite le logement avec mes enfants, mon épouse et ma mère (usufruit). Quelles conséquences futures sur le logement? Si on me propose une vente (que je refuserai), quelles seront les conséquences?
- Je suis en CDD fonction publique mais ma situation va se dégrader au 01/09/2022 et ce dépôt de dossier vient en prévision du non renouvellement de CDD fin AOUT. Employé en continu depuis 2019, mon employeur ne renouvelle pas. je vous laisse donc imaginer les conséquences.
=> Doit on donc forcément être dans le rouge de partout et en rejet avant de déposer dossier? (je pense justement que prévenir en amont est une bonne chose). à vérifier...

Raisons:

- Cryptomonnaie et uniquement Crypto monnaie !!

J'avais "gagné" près de 280k entre fin 2020 et début 2021. En réalité, l'argent n'est réellement gagné, que lorsqu'il est convertis en FIAT (EURO/DOLLARDS etc...) entrainant une flat taxe de 30%. Pour éviter cette dernière, j'ai donc conservé ces gains sur des portefeuilles décentralisés pendant T1 et T2 2021 en espérant que la législation s adoucisse. Mais les cours fluctuaient et la simple détention de plusieurs actifs m'a fait fondre ce capital (j avais des BNB/ETH/BTC mais surtout beaucoup de shitcoin pour ceux qui connaissent). J'ai donc décidé de relancer la machine en "replaçant", mais un enchainement rapide de mauvais placements m a fait entreprendre cette descente aux enfers.

Schéma crédits :

Appâts du gain, argent facile puis perte. Puis crédit conso pour se "refaire" etc...  (J étais perfusé par les crédits conso).  Ce sont tous des crédits affectés travaux (CREDIT 3 sans justificatif, mais 1 et 2 avec un « vrai » devis). Ce devis était vrai, je m en étais simplement servi pour obtenir les crédits. Pour monter ces prêts, j'ai profité de ma situation (proprio sans charges), mais en omettant les charges extérieures à chaque fois.

Le prêt 1 n'a pas été racheté car j'ai utilisé une partie des fonds à mon avantage en "rejouant" sans rembourser le CRD de ce prêt 1 (9.4k aujourd'hui).

Schéma perso :

En réalité, j'avoue ne pas être un ancien joueur de casino, mais je me suis fait happer par la crypto sans comprendre que la part "chance" concernait une bonne partie de la réussite... Ceci est mon seul et unique dossier de surendettement.

J'ai surement été touché d'arrogance à un moment vu le gros gain. Tellement arrogant que si j'avais "accepté" cette flat taxe, j'aurai encaissé 280k net. Mais les 80k de taxes ne passaient pas. Aujourd'hui, ironie du sort, c'est le montant que je dois.

J'ai pris rdv en addictologie "jeu" pour suivi long terme (la crypto n'est pas encore une patho). Mais seulement mi-juillet 2022. Je ne sais donc pas si mon timing pour déposer est juste. Ce qui est sûr c'est que je ne peux plus payer. Aucun prélèvement rejeté. Lignes découvert auorisé respecté mais je tire la langue fin de mois pour présenter un compte bancaire "normal".

Divers :

Les mouvements crypto sont arrêtés depuis deux semaines et n'y toucherait plus.

Mme 0 revenus et non cela ne changera pas (enceinte 8 mois) + non FR (mais avec titre séjour 10 ans).

Les risques pris sur les placements étaient « digérables » si titularisation, mais ce n est plus le cas.

La non bonne foi me fait peur. Cause endettement important et récent + clauses contractuelles « une des clauses est " fonds prêtés ne doivent pas être utiliser à des fins d'investissements financiers" »


Surendettement vôtre ;-)

[bisane]

Bonjour !

On n'optimise pas ses chances avec une CR inférieure...  
Si elle l'est du fait d'un nouvel arrivant, elle permettra tout juste de faire face aux nouvelles dépenses générées par cette arrivée !
Il est inutile d'attendre que cette dernière soit effective pour déposer, si c'est la seule raison.

Pourquoi Madame n'a-t-elle aucun revenu ?

Vous refuseriez de vendre... Votre mère ne pourrait pas racheter votre part ?
Ceci étant, la procédure privilégie, dans toute la mesure du possible, la préservation de la résidence principale, ce qui est votre cas.

Le tableau fait-il état de vos revenus actuels ou à venir ?
Inutile d'attendre d'être dans le rouge pour déposer.

- Puis je être incriminer de mauvaise foi pour ces raisons, en cas de recours par les banques, si mon dossier devient RECEVABLE?

D'après vous ?

LES DATES RECENTES DE SOUSCRIPTION(09/2021 et 02 et 05 2022) RISQUENT ELLES DE ME PORTER PREJUDICE?

Qu'en pensez-vous ?
D'autant que vous dîtes aussi ceci :

(pas de charges de crédits en cours déclarés)

pas ou peu de découvert

Cela ne veut rien dire : vous en avez un, ou pas ?

Pour ceux qui me conseillent un rachat de crédit, je suis en CDD pour rappel et donc non finançable sans hypothèque, chose que je ne ferai jamais.

Et bientôt au chômage, si j'ai bien compris...
Il ne se ferait quoi qu'il en soit, me semble-t-il, qu'au prix d'une hypothèque.

Je crains que vous n'ayez bien du mal à cacher votre situation à Mme, ainsi qu'à votre mère...
La communauté de biens est une chose. Est-elle pour autant co-empruntrice ? Je doute, puisqu'elle n'a pas de revenus.

Votre tableau comportait des erreurs, je l'ai donc remplacé.

La question est maintenant de savoir ce qui vous a conduit à de telles dépenses en si peu de temps, pour rédiger votre lettre de saisine.

[helpme69]

Bonjour et merci de votre réponse, je vais essayé d'être aussi efficace que vous dans mes réponses:

Pourquoi Madame n'a-t-elle aucun revenu ?

=> Tout simplement mère au foyer et non éligible aux aides type RSA.


Vous refuseriez de vendre... Votre mère ne pourrait pas racheter votre part ?
Ceci étant, la procédure privilégie, dans toute la mesure du possible, la préservation de la résidence principale, ce qui est votre cas.
=> Ma mère n'a pas les fonds nécessaires, et à son âge aucun crédit possible.


Le tableau fait-il état de vos revenus actuels ou à venir ?
=> Actuels. Revenus à venir à considérer avec chômage. Au mieux, si je trouvais un nouveau contrat d'un an équivalent, ma situation permettrait elle une RECEVABILITE???e le disais, je n'arrive pas à interpréter les chiffres.

pas ou peu de découvert

Cela ne veut rien dire : vous en avez un, ou pas ?
=> Juste une utilisation ponctuelle dans les tolérances des lignes accordées. Pas de dépassement.


La communauté de biens est une chose. Est-elle pour autant co-empruntrice ? Je doute, puisqu'elle n'a pas de revenus.
=> Communauté de biens oui. Jamais co-empruntrice effectivement.


Votre tableau comportait des erreurs, je l'ai donc remplacé.
=> Thanks.


La question est maintenant de savoir ce qui vous a conduit à de telles dépenses en si peu de temps, pour rédiger votre lettre de saisine.
=> La 1ere ligne de crédit était un rachat de dette + trésorerie. J'ai toujours fait confiance à ma hiérarchie pour renouvellement de contrats et pensais donc par exces de confiance que cela "passerait". Cette fois, cela va inévitablement coincer. Et même si je retrouve quelque chose cela me laisse un RAV de 850 pour 4 personnes...

J'ai merdé c'est clair, mais l'entretien et la rénovation de cette maison a été à ce prix et j'ai mal joué la chose, vraiment. J'ai cru être titularisé et j'ai mis la charrette devant les boeufs...

Je suis à la recherche d'aide, merci.

[bisane]

=> Tout simplement mère au foyer et non éligible aux aides type RSA.

D'accord.
Cela ne pourrait-il pas changer ?

=> Actuels. Revenus à venir à considérer avec chômage. Au mieux, si je trouvais un nouveau contrat d'un an équivalent, ma situation permettrait elle une RECEVABILITE???

Vous confondez une nouvelle fois les enjeux...
Votre recevabilité ne dépend pas trop de vos revenus, à moins qu'une augmentation substantielle de ces derniers ne vous sorte de la définition même du surendettement.
En revanche, leur niveau peut déterminer la proposition que vous fera la BDF, laquelle prévoira ou non la vente de votre bien. Les plans sont en effet limités dans le temps.

Il va falloir vous habituer à vivre sans découvert.

La 1ere ligne de crédit était un rachat de dette

Ce qui fait un caillou dans la chaussure supplémentaire... avec 15 000 € empruntés postérieurement à celui-ci !
Par ailleurs, pourquoi la ligne 2 n'a-t-elle pas été reprise dans ce rachat ?

j'ai mal joué la chose

Joué est peut-être en effet le terme approprié...
Avec une titularisation en vue ou pas, votre taux d'endettement était excessif.
Et 80 000 € de travaux, ça commence à faire une belle somme... surtout quand on ne peut pas la justifier.

Je suis à la recherche d'aide

J'avais bien compris !
Mais pour avancer concrètement, il faut déjà prendre la mesure de l'existant...

[helpme69]

Ok, mesurons l'existant c'est vrai. Je vais commencer à affronter et m'affronter moi même. La honte m'anime mais je dois accepter de pouvoir parler de moi, ou plutôt de ma situation, surtout si demain un recours m'obligerait à les exposer face à une juridiction.

Raisons:

- Cryptomonnaie et uniquement Crypto monnaie !!

J'avais "gagné" près de 280k entre fin 2020 et début 2021. En réalité, l'argent n'est réellement gagné, que lorsqu'il est convertis en FIAT (EURO/DOLLARDS etc...) entrainant une flat taxe de 30%. Pour éviter cette dernière, j'ai donc conservé ces gains sur des portefeuilles décentralisés pendant T1 et T2 2021 en espérant que la législation s adoucisse. Mais les cours fluctuaient et la simple détention de plusieurs actifs m'a fait fondre ce capital (j avais des BNB/ETH/BTC mais surtout beaucoup de shitcoin pour ceux qui connaissent). J'ai donc décidé de relancer la machine en "replaçant", mais un enchainement rapide de mauvais placements m a fait entreprendre cette descente aux enfers.

Schéma crédits :

Appâts du gain, argent facile puis perte. Puis crédit conso pour se "refaire" etc...  (J étais perfusé par les crédits conso).  Ce sont tous des crédits affectés travaux (CREDIT 3 sans justificatif, mais 1 et 2 avec un « vrai » devis). Ce devis était vrai, je m en étais simplement servi pour obtenir les crédits. Pour monter ces prêts, j'ai profité de ma situation (proprio sans charges), mais en omettant les charges extérieures à chaque fois.

Le prêt 1 n'a pas été racheté car j'ai utilisé une partie des fonds à mon avantage en "rejouant" sans rembourser le CRD de ce prêt 1 (9.4k aujourd'hui).

Schéma perso :

En réalité, j'avoue ne pas être un ancien joueur de casino, mais je me suis fait happer par la crypto sans comprendre que la part "chance" concernait une bonne partie de la réussite... Ceci est mon seul et unique dossier de surendettement.

J'ai surement été touché d'arrogance à un moment vu le gros gain. Tellement arrogant que si j'avais "accepté" cette flat taxe, j'aurai encaissé 280k net. Mais les 80k de taxes ne passaient pas. Aujourd'hui, ironie du sort, c'est le montant que je dois.

J'ai pris rdv en addictologie "jeu" pour suivi long terme (la crypto n'est pas encore une patho). Mais seulement mi-juillet 2022. Je ne sais donc pas si mon timing pour déposer est juste. Ce qui est sûr c'est que je ne peux plus payer. Aucun prélèvement rejeté. Lignes découvert auorisé respecté mais je tire la langue fin de mois pour présenter un compte bancaire "normal".

Divers :

Les mouvements crypto sont arrêtés depuis deux semaines et n'y toucherait plus.

Mme 0 revenus et non cela ne changera pas (enceinte 8 mois) + non FR (mais avec titre séjour 10 ans).

Les risques pris sur les placements étaient « digérables » si titularisation, mais ce n est plus le cas.

La non bonne foi me fait peur. Cause endettement important et récent + clauses contractuelles « une des clauses est " fonds prêtés ne doivent pas être utiliser à des fins d'investissements financiers" ».

Le premier post est MAJ:

- tableau avec ordre chrono des emprunts (+ compréhensible pour appréhender l'endettement rapide, excessif et récent)

- avec les bons "motifs"

En espérant que faute avouée à moitié pardonnée. J'ai pas voulu persister dans mes cachoteries, mais cette épreuve doit aussi servir à ca. Affronter les autres et s'affronter soit même. Pas d'autodafé svp.

Merci.

[Mélo]

Bonjour 

J'ai essayé de comprendre la cryptomonnaie mais j'ai pas tout compris. Pas grand chose à dire sauf...hé...y a pas de situation désespérée, y a que des solutions adaptées. Pas des baguettes magiques, mais du mieux. Ici c'est l'occasion de tout mettre à plat, c'est pas facile, mais y a de fortes chances pour que ça avance.

Courage

[bisane]

Voilà donc une explication un peu plus concrète !

Le prêt 1 n'a pas été racheté

Et caché ?

la crypto n'est pas encore une patho

A voir...
La virtualité a tendance à s'immiscer profondément...
Pour preuve :

Les risques pris sur les placements étaient « digérables » si titularisation

Avec des "si", on fait et défait beaucoup de choses. Mais la réalité finit souvent par étouffer les illusions.

La non bonne foi me fait peur.

A juste titre, et pour de multiples raisons !
Mais une fois cela dit, il est possible de s'armer et de se défendre !

Je n'y connais pas grand chose en la matière, mais un titre de séjour interdit-il de travailler ?

En espérant que faute avouée à moitié pardonnée.

C'est à vous-même qu'il faut poser la question !

[helpme69]

Bonjour 

J'ai essayé de comprendre la cryptomonnaie mais j'ai pas tout compris. Pas grand chose à dire sauf...hé...y a pas de situation désespérée, y a que des solutions adaptées. Pas des baguettes magiques, mais du mieux. Ici c'est l'occasion de tout mettre à plat, c'est pas facile, mais y a de fortes chances pour que ça avance.

Courage

Merci!

Le prêt 1 n'a pas été racheté

Et caché ?

Non pas caché. En réalité le 55k de rachat de crédit était un pret affecté à des travaux. On m'a décaissé la totalité du montant sur devis, pas de déblocage de facture. J'ai donc soldé 20k sur 30k environ de ce pret. d'où un CRD de 9k environ. Le reste vous en déduisez où il est passé...

La non bonne foi me fait peur.

A juste titre, et pour de multiples raisons ! 
Mais une fois cela dit, il est possible de s'armer et de se défendre ! 
Justement j'ai envie de présenter les choses directement dans ma lettre de saisine. 
Pour autant, qu'en devra t il de moi si je ne suis IRRECEVABLE? J'ai peur qu'ils dénoncent les termes de tous les prets. Et je ne vois donc pas alors comment sortir 80k d'un coup. Comment procéder apres à un paiement en plusieurs fois alors que le pret est déjà sur 10 ans...

Les jours avancent et le compteur tourne....

Je n'y connais pas grand chose en la matière, mais un titre de séjour interdit-il de travailler ?
Absolument pas. Mais Mme vient d'arriver en France, il faut du temps pour se former etc... On espère bien qu'elle travaille (nous sommes en recherche active) mais cela ne vas pas arrivé instantanément. J'envisge donc de déposer avec 0 revenus pour elle.

C'est à vous-même qu'il faut poser la question ! 
J'ai honte, vous imaginez même pas à quelle point.
 Concrètement je souhaite connaitre issues possibles si irrecevable. Je suis en recherche active d'un deuxième travail pour l'instant.
Je suis perdu.

 

[helpme69]

Bonjour,

Personne??

[bisane]

Le forum est animé par des bénévoles et n'assure pas un service 24/24h et 7/7j !

Il ne s'agissait donc pas d'un rachat... J'ose à peine dire que c'est un moindre mal...

Pour la lettre de saisine, il ne faut peut-être pas tout dire, mais il faudra en effet parler de vos "investissements".
Si jamais vous êtes irrecevable (par la commission, ce serait étonnant, mais un recours est très probable), vous ferez comme tant d'autres : vous assumerez.

[helpme69]

Pour la lettre de saisine, il ne faut peut-être pas tout dire, mais il faudra en effet parler de vos "investissements".
Si jamais vous êtes irrecevable (par la commission, ce serait étonnant, mais un recours est très probable), vous ferez comme tant d'autres : vous assumerez.


Merci BISANE, 
Mais concrètement EXACTEMENT les risques? 
Peut on revenir aux tableaux amortissements initiaux après que les créanciers aient vu des échéances impayées et que le dossier déposé soit IRRECEVABLE?
Parce que clairement aujourd'hui mes échéances passent. Mais si je dépose je dois faire opposition? et donc impayés...
Tout cela pour que un moi apres je sois IRRECEVABLE...

Ce que je n'ai clairement pas envi c'est d'être FICP + déchéance du terme trop tôt?

+ Peut être je me trompe, mais vous semblez "peu" convaincu par l'issue de mon dossier?! Les personnes aident sont bénévoles OK, mais EXPERT car bcp l'ont vécu cette épreuve. J'ai vraiment besoin d'aide et ni CRESUS ni aucun association ne répond. JE travaille mon impatience.

[bisane]

Mais concrètement EXACTEMENT les risques? 

Ben de devoir payer... peut-être au prix de quelques saisies...

Peut on revenir aux tableaux amortissements initiaux

Comment le pourriez-vous ?
Concrètement, vos mensualités dépassent votre CR réelle de 400 €, et vous allez bientôt avoir des frais supplémentaires !
Et vous dîtes que vous allez avoir une diminution de ressources.
D'ailleurs, vous n'avez mis aucune charge courante, dans le tableau : comment cela est-il possible ?

FICP, vous le serez tôt ou tard.

Ca veut dire quoi, une déchéance du terme "trop tôt" ?

Nul ne peut prédire le sort d'un dossier. Je ne m'y risquerai donc pas !
Mon rôle était cependant bien de vous faire prendre la mesure de votre situation.
Le jeu rencontre parfois des limites incontournables...

[helpme69]

Vous avez raison.

Il ne me reste plus qu'à rédiger ma lettre de saisine et voir où cela mènera.
Ou trouver de l'aide sur ce forum pour sa redaction? Au moins une trame pour vous la soumettre une fois personnalisée de la situation?

Encore merci pour votre aide.

#bisanesurtouslesfronts

[bisane]

D'ailleurs, vous n'avez mis aucune charge courante, dans le tableau : comment cela est-il possible ?

Vous pouvez nous soumettre votre lettre de saisine ici : Lettres de saisine à corriger
Principes de rédaction de la lettre de saisine de la commission de surendettement

[helpme69]

D'ailleurs, vous n'avez mis aucune charge courante, dans le tableau : comment cela est-il possible ?

les charges courantes + taxes hab et foncière sont au nom de ma mère pour l instant. Je n'ai que l'eau à mon nom

[bisane]

Elle ne vous demande aucune participation ?

[helpme69]

Elle ne vous demande aucune participation ?

Si je paie en espèces chaque mois
Je compense aussi par l alimentation.
Pourquoi?

[helpme69]

En terme de CR mon dossier est il recevable?
Je n'ai pas 110% de mon salaire en endettement
Mais 60% de mémoire.


Les fins de mois sont difficiles

[bisane]

La recevabilité d'un dossier ne dépend pas à proprement parler de la CR : on est surendetté ou on ne l'est pas, en fonction de cette définition simple :
La situation de surendettement est caractérisée par l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de ses dettes (Article L711-1 du code de la consommation) 
C'est bel et bien votre cas.

Concrètement, vos mensualités dépassent votre CR réelle de 400 €

Mais tout aussi concrètement, on peut supposer que certains crédits vous ont été accordés sans que vous déclariez vos autres encours.
C'est à cela que risquent de réagir vos créanciers.

[helpme69]

Mais tout aussi concrètement, on peut supposer que certains crédits vous ont été accordés sans que vous déclariez vos autres encours.
C'est à cela que risquent de réagir vos créanciers.

=> c'est tout le problème. Apres soyons clairs, comment les autres dossiers peuvent présenter des surendettements sans avoir "omis" les encours extérieurs? Avec toutes les règles de conformité, et l'expériences passées, les organismes se blindent. D'où ma crainte. Pour autant, j'ai alerté mes créanciers de mes difficultés par mail depuis une semaine, mais pas de réponse. Mon dernier crédit date de 05/2022 (date acceptation), j'envisage donc de déposer à partir 08/2022.
Cela me laisse temps d'ouvrir compte sain (j'ai RDV mardi pro).

[noirkate]

Je suis surendettée mais je n'ai caché aucun crédit .. Tout dépend du montant du surendettement ..

Mais vous avez raison, vous êtes loin d'être le seul à avoir caché des crédits , mais l'expérience fait que souvent ces dossiers là font l objet de recours .. Ce qui ne veut pas dire que le recours aura systématiquement pour résultat une irrecevabilité ..

Et pour avoir des révolvings, les prêteurs ne sont pas trop regardants ..

[helpme69]

oui, je ne présage rien non plus. c'est simplement pour savoir avec quel angle aborder la lettre de saisine.

D'ailleurs, je précise que les revenus indiqués dans tableau sont ceux de N-1 de IRPP et ceux que j'aurai à partir de 09 ou 10/2022.
Actuellement je percois 2500e mensuels environ (je cumule deux emplois) mais cela s'arrete fin 07/2022.

Suis tjr surrendetté sur cette base?
Quelle base dois je retenir, revenus actuels, revenus N-1, ou revenus à venir?

[bisane]

La BDF se base sur les revenus actuels.
Elle pourra prendre en compte la perte d'un emploi.

Vous vous contredisez, si je puis me permettre :

Le tableau fait-il état de vos revenus actuels ou à venir ?
=> Actuels.

les revenus indiqués dans tableau sont ceux de N-1 de IRPP

vous êtes loin d'être le seul à avoir caché des crédits

En effet !
Mais pas forcément 15 000 € 3 mois avant un dépôt...

[helpme69]

Le tableau fait-il état de vos revenus actuels ou à venir ?
=> Actuels.

J'entendais actuels au sens que je pensais que BDF se basait sur N-1 comme revenus "actuels".
A compter fin 07/2022, ce sera 1,8k mensuels en revenus.
Dois je donc mettre 1.8k mensuels ou la moyenne de revenus / 12 mois?
Je mets à jour le tableau avec 2.5k mensuels en attendant vos préconisations.

En effet !
Mais pas forcément 15 000 EUR 3 mois avant un dépôt....
=> Je n'ai pas caché cet endettement, puisque c'est le dernier.

MAJ: j'ai entamé depuis début 06/2022 un suivi en addicotlogie pour gesiton budget (1.5 paquet / jour de cigarette) + début suivi addiction jeu 05/08/2022.

[bisane]

Pardon, hein, mais j'ai du mal à suivre...
La perte du CDD ne concerne que le travail "supplémentaire" ?

Il faut compléter le tableau avec vos revenus à la date du dépôt.
Mais remplissez-en aussi un, en le nommant différemment, avec vos revenus de maintenant.

=> Je n'ai pas caché cet endettement, puisque c'est le dernier.

Je ne comprends pas votre réponse...
Je suppose que vous n'avez pas déclaré vos autres encours lors de la souscription de ce crédit.

  pour la clope !