Mesure imposées

[Tarzan 234]

Bonjour, je viens chercher de l'aide ici. Mon conjoint et moi avons déposé un dossier de surendettement devant des crédits à la consommation et des découverts que nous n'arriverons plus à rembourser. Nous voulions un petit coup de pouce : un échelonnement de nos crédits et si possible un effacement partiel.
Nous avons 2 enfants en bas âge et mon conjoint un de 9 ans en droit de garde weekend et vacances.
Notre dossier a été jugé recevable.
Mais aujourd'hui douche froide, la commission nous impose des remboursements à plus de 1200€ par mois. Clairement c'est impossible pour nous, nous avions environ 700€ avant et c'était déjà tendu...
Aujourd'hui nous souhaitons contesté car on va se retrouver dans une situation pire qu'auparavant.
Est ce que certains ont déjà contester des mesures imposés ? Quel est le délai environ dans le Rhône ?
Ou peut on tout simplement annuler la procédure de surendettement ? Car pour nous cela n'améliore pas la situation, bien au contraire cela va l'empirer. Est ce que quelqu'un sait si c'est possible ?
Je vous remercie par avance pour vos réponses.

[Barbie24]

Bonjour Tarzan et bienvenue sur le forum

votre dossier a été jugé recevable a quelle date exactement?

vous dires avoir une CR suite au courrier de la BDF de 1200€. La bdf a été retenue des salaires plus élevées ou charges moindres ?

Vous avez vu cett CR sur votre courrier de recevabilité ou sur le courrier des Mesures impossées ?

vous pouvez cliquer sur ce lien pour un peu de lecture et pe répondre en partie à vos questions

[Tarzan 234]

Bonjour Barbie24.
Notre dossier a été jugé recevable au 1 août 2024. On a pour le couple et montant retenu pour la banque 4700€ de salaire, allocation familiale et cmg (donc au total de rentrée d'argent) et pour eux 3900€ qui sortent du coup une capacité de remboursement à 1200€...
Leur calcul ne laisse pas à aucune marge de sécurité. 
Nous regrettons amèrement d'avoir déposé un dossier. Nous voulions améliorer notre situation financière, on se retrouve pire. 
C'est pour cela que nous voulons contester voir si c'est possible annuler notre dossier est ce que ce type de situation est déjà arrivé a quelqu'un ?

[bisane]

Bonjour !

Un dossier de surendettement laisse en effet peu de marge de manoeuvre...

Si vous souhaitez que nous puissions vraiment réfléchir, il faudrait compléter ce tableau et le joindre à votre 1er message.

Il est toujours possible de contester des MI, mais les juges comme les commissions doivent s'en référer à des barèmes et forfaits. Calcul du reste à vivre, de la capacité de remboursement et de la quotité saisissable.
Il est également possible de retirer le dossier... à la condition que vous puissiez payer les mensualités suspendues depuis votre recevabilité !

Cette CR, vous deviez la connaître depuis la recevabilité. Pourquoi ne réagissez-vous que maintenant ?

[Tarzan 234]

Effectivement j'ai vu ce montant depuis la recevabilité, mais en cherchant j'avais également vu que ce n'était pas forcément le montant retenu...c'était plutôt le maximum de remboursement. Que ce montant pouvait évoluer en fonction des retours des créanciers ou autres. Si aujourd'hui on retire le dossier de surendettement qui clairement nous enfoncer à plus qu'autre chose, je devrais toutes les mensualités des crédits suspendu sauf depuis août donc 3 voir 4 mensualités d'un coup c'est ça? Ou je peux reprendre là où j'en été après discussion avec les créanciers ?
Solder nos crédits en 3 ans en ayant le couteau sous la gorge ne nous intéresse pas.
Car soit on passe devant un juge en espérant pouvoir baisser la mensualité ou l'étaler plus longuement, soit on essaie de retirer le dossier. 
Je veux juste savoir si d'autres personnes ont déjà rencontré ce genre de situation 

[bisane]

Je veux juste savoir si d'autres personnes ont déjà rencontré ce genre de situation 

Oui, bien sûr...
Et il en est de nombreuses aussi qui on finalement décider de redresser la situation sans déposer de dossier.

mais en cherchant j'avais également vu que ce n'était pas forcément le montant retenu...c'était plutôt le maximum de remboursement.

Pour répondre à cela, qui n'est pas impossible, mais ne devrait certainement pas répondre à cet écart, nous aurions besoin du tableau :

la commission nous impose des remboursements à plus de 1200€ par mois. Clairement c'est impossible pour nous, nous avions environ 700€ avant et c'était déjà tendu...

Si aujourd'hui on retire le dossier de surendettement qui clairement nous enfoncer à plus qu'autre chose, je devrais toutes les mensualités des crédits suspendu sauf depuis août donc 3 voir 4 mensualités d'un coup c'est ça?

Je ne suis pas sure de bien comprendre votre question...
Si vous retirez le dossier, il faudra en effet vous arranger avec vos créanciers, qui peuvent réagir différemment, mais risquent fort d'exiger le paiement des mensualités depuis la recevabilité.
Mais vous semblez dire que vous les aviez suspendues même avant la recevabilité ?

[Tarzan 234]

Les crédits ont été suspendus par la décision de recevabilité, soit depuis août 2024. 
Je ne peux pas joindre le tableau directement depuis mon téléphone, je pourrais le faire seulement demain avec une imprimante ou un pc. 
Ce que j'aimerais surtout c'est des retours d'expériences est ce que certains ont tenté des recours qui ont abouti à quelque chose de mieux ? 
Là le dossier est sur 34 mois, pourrait on espérer le faire passer sur 5 ans par exemple ? 
Est ce quelqu'un a notion des délais d'attente pour le passage devant le tribunal ? 
Ou puis je retiré, et annuler mon dossier de surendettement maintenant qu'on en est à ce stade c'est à dire aux mesures imposées (courrier reçu ce jour)?
Les calculs je l'ai referais à tête reposée la semaine prochaine, mais je ne vois pas vraiment comment sortir 1200€ alors que déjà c'était compliqué avant. 

[bisane]

je pourrais le faire seulement demain avec une imprimante

? ? ?
Je ne pense, pas...  

Ce que j'aimerais surtout c'est des retours d'expériences est ce que certains ont tenté des recours qui ont abouti à quelque chose de mieux ? 

Oui, c'est possible d'obtenir quelque chose de mieux, mais certainement pas à 500 € d'écart, à moins que votre dossier ne comporte une énorme boulette... D'où la nécessité du tableau.
Quant aux retours d'expérience, il est très rare que les forumeurs continuent de fréquenter le forum une fois qu'ils sont sortis d'affaire. Ne vous attendez pas trop à en avoir...

Là le dossier est sur 34 mois, pourrait on espérer le faire passer sur 5 ans par exemple ? 

Ca ne fonctionne pas ainsi.
Une nouvelle fois, la procédure s'appuie sur des forfaits et des barèmes, qu'elle applique.
Son principe n'est pas détaler les remboursements au maximum pour payer un minimum.

Il est impossible de répondre concernant les délais pour le tribunal, tant cela dépend de l'encombrement de chacun d'eux à l'instant T. Cela peut aller de quelques semaines à plusieurs mois.

Pour retirer votre dossier, il suffit d'un RAR à la BDF.

[VBAB38]

Bonjour 

N'hésitez pas à remplir ce tableau Excel : Tableau à remplir et de le mettre dans votre 1er message.
Cela nous permettra de voir plus clairement votre situation et de vous conseiller au mieux.

Un plan de surendettement laisse très peu de marge de manœuvre mais permet d'épurer une situation compliquée. Avec vos informations nous pourrons voir le montant de la bdf est cohérent avec vos ressources 

[Tarzan 234]

Bonjour a tous. J'ai rajouté le tableau ça permettra d'avoir un support plus concret pour comprendre la situation. J'étudie les options la semaine prochaine avant de prendre une décision. 
Nous pensons soit contester le montant et tenter un passage devant le juge, soit annulée notre dossier et négocier avec les créanciers. Je vais également tout recompter et voir ce qui est réellement possible 

[bisane]

A 6 € près, le tableau donne la même CR que celle retenue par la BDF.
Et cette dernière a bien pris en compte les frais de garde, qui seuls auraient pu expliquer un écart.

Vous n'avez pas renseigné la mensualité de la ligne 66 : pourquoi ?
C'est quoi les revenus "autres" ? Ils sont pérennes ?
Et les frais de scolarité, autres que la cantine ?

Il est important de renseigner les années de souscription et taux d'intérêts pour mieux comprendre la mécanique de votre endettement, d'une part, avoir une base pour d'éventuelles négociations d'autre part.

D'après ce tableau, vous ne devriez pas avoir de difficultés majeures pour rembourser vos crédits, et il vous reste 1 600 € par mois pour vos frais courants à 4.5, ce dont d'aucuns pourraient rêver...
Comment se fait-il que vous n'arriviez pas à boucler vos fins de mois ?

Ceci étant, votre situation est loin d'être dramatique, et il y aura toujours des solutions !

[Tarzan 234]

Bonjour, j'ai remis tous le tableau à jour avec toutes les mensualités, les taux d'intérêt...etc..j'ai également rajouté les frais d'essence.
Les revenus autres correspondent au Complément Mode de Garde (CMG), ils sont plus ou moins pérenne car ils sont soumis à un barème en fonction des salaires. Et ce sera ce montant jusqu'au 3 ans de mon dernier (soit décembre 2026).
Les frais de scolarité et de cantine correspondent au fait que mon fils est dans une école privée hors secteur (donc plus cher de cantine). Il et nous avons vécu l'enfer dans l'école publique de secteur avec des situations de violence et de harcèlement.
Le problème des fins de mois vient de mon conjoint, dont d'ailleurs les trois quarts des crédits sont a son nom. Il dépasse régulièrement son autorisation de découvert et du coup je fais tampon pour qu'il repasse en positif tous les mois.
Notre gestion financière n'est pas la même que celle de Bdf. Nous gérons chacun nos comptes perso avec un versement sur le compte joint pour les dépenses communes. Cette facon de gérer nous a permis plus d'une fois de temporiser les mois difficile.
Si effectivement il nous reste 1600€ ( diviser sur 3 comptes on ne voit pas les choses pareille...) , en enlevant les 1200€ demandé ils nous resterait 400€ pour 1 mois a 4. Cela me semble un peu juste j'en suis actuellement à 180€ de courses plus ou moins par semaine sans compter les couches.
Nous avons demandé plusieurs fois de l'aide auprès de la banque, auprès d'une conseillère en économie, d'une assistante sociale mais personne ne nous a vraiment conseillé sur la gestion du budget.
Nous avons tenter le dossier de surendettement.

Tout a commencé il y a 2 ans sur une panne de voiture qui a duré plusieurs mois, avec l'accumulation de frais de location, de frais de réparation. Aujourd'hui nous sommes en procédure contre le garage et nous n'avons toujours pas récupéré la voiture.

Au vue de la réponse de la Bdf, notre situation ne s'arrangera pas puisque nous espérions repartir a zéro et avoir une situation financière plus sereine. Là on s'engagerait sur 3 ans de galère monstre.
Finalement il est probable que nous tentions une nouvelle fois de nous sortir seul en espérant y arriver...

[bisane]

Vos mensualités sont donc de près de 900 €, et non de 700 €...

Même si vous parveniez à faire prendre en compte les frais de déplacement (ils sont conséquents...), et de scolarité, la CR ne diminuerait sans doute pas en-dessous de ce que vous payez actuellement...

Notre gestion financière n'est pas la même que celle de Bdf.

Peu importe votre manière de gérer : le budget reste le même.
Et il faudrait peut-être que Mr compte un peu moins sur vous pour maintenir l'équilibre !

Il vous reste actuellement 1 600 € (1 165 €, en fait, après l'actualisation que vous avez faite), donc en comptant vos mensualités actuelles.
Il ne faut pas retirer les 1 200 € de cette somme, puisque vous en payez déjà 900 !

Vous avez donc 2 possibilités, à la condition que vous ayez un peu épargné depuis la recevabilité :
- accepter ce plan, en essayant de le contester en l'état, et en cagnottant un max d'ici l'audience, et vous serez débarrassés de vos dettes dans moins de 3 an ;
- vous désister du dossier, régulariser ce que vous n'avez pas payé depuis la recevabilité, et, à la condition expresse de vous livrer à une gestion rigoureuse, tenter un rachat de crédits... (Rachat de Crédit... la méfiance s'impose !)

[Tarzan 234]

Bonjour je continue de compter et d'essayer de trouver une solution.

Est ce qu'un dossier MDPH et un enfant reconnu avec une trouble du neuro développement peuvent avoir un poids dans le dossier ?
 Sachant que j'ai également un congé de présence parentale mais je prends que occasionnellement à cause du côté financier. 
Puis je faire apparaitre quelque part ces frais médicaux (prise en charge psychomotricienne non remboursé)? Jusqu'à maintenant je n'avais que l'orthophoniste qui est totalement remboursé. 

Les frais de déplacement sont tous justifiables et incompressibles nous avons 1600km par mois entre école, boulot, nounou et droit de visite.

J'entends bien que sur le papier ce montant est possible, mais déjà avant avec les mensualités des crédits c'était très compliqué. Alors là j'ai dû mal a envisager de payer encore plus...

[bisane]

Puis je faire apparaitre quelque part ces frais médicaux (prise en charge psychomotricienne non remboursé)?

Ben oui !
Mais vous parlez de dossier MDPH : vous n'avez pas demandé une prise en charge, au moins partielle,  de ces frais ?
Pour le congé de présence parentale, avez-vous pensé à l'AJPP ?

Si vous optez pour la contestation des MI cela vous donnera le temps de cagnotter un peu.
Et vous avez tout de même une petite chance de faire diminuer cette CR, au mis au nouveau de vos mensualités actuelles.
Or un plan de 3 ans, à 0%, pour repartir avec un endettement à 0, ça vaut peut-être un petit serrage de ceinture !

Il va en revanche falloir préparer l'audience aux petits oignons...

[Tarzan 234]

Le suivi psychomotricienne va débuter en décembre je n'avais donc pas ces frais avant et je ne pouvais pas les mettre dans le dossier MDPH. 
Ces dossiers sont d'ailleurs très long puisque il y a près d'1 an d'attente avant d'avoir un retour. 
J'ai bien sûr demander l'ajpp mais la caf paie 64€ par jour soit la moitié d'une journée de travail !! 
Donc malheureusement il faut faire des choix...
Mais peut être que cela me permet d'avoir quelques "billes" en plus pour essayer de baisser les mensualités...et même les étaler sur plus longtemps...

[bisane]

Ca fait en effet quelques billes...
Reste tout de même la question de la gestion du budget...

Et la possibilité du rachat, dont vous n'avez rien dit.

[Tarzan 234]

Bonjour, effectivement la solution du rachat je ne l'ai pas encore étudié.
Nous avions tenté il y a 1 an dans notre banque et cela ne s'était pas vraiment passé comme prévu.. mon conjoint s'en est servi de trésorerie et n'a pas remboursé ces crédits et on a fini avec un crédit supplémentaire...
Mais je vais aborder les choses différemment et gérer les choses autrement...
Il y a des organismes mieux que d'autres au niveau des taux, conditions d'accès,etc ...? 
Est il bien de passer par un courtier ?
Si je conteste aujourd'hui la décision de la banque de France puis je annuler mon dossier plus tard? 
Ce serait dans le but de gagner du temps...en fait peut on annuler un dossier n'importe quand où il y a t'il un moment où c'est plus possible ?
En tout cas merci beaucoup pour vos réponses, vous m'aidez beaucoup, ça me permet aussi d'exploiter d'autres pistes, et d'essayer d'y voir plus clair...

[bisane]

mon conjoint s'en est servi de trésorerie et n'a pas remboursé ces crédits

Voilà qui rejoint cette réflexion :

Et il faudrait peut-être que Mr compte un peu moins sur vous pour maintenir l'équilibre !

Vous pouvez vous désister du dossier à tout moment. Mais veillez à cagnotter vos mensualités, car sinon ça risque de compliquer les choses !

Pour le rachat, n'hésitez pas à faire jouer la concurrence !
Sa propre banque est rarement la mieux placée... Mais vous pouvez faire des simulations en ligne.
Un courtier peut faciliter les choses : il faut juste veiller à son coût et à ceux des frais de dossier.

[Tarzan 234]

Bonjour nous avons certaines pistes pour un rachat de crédit. Et ce serait la société prêteuse qui rembourserai les créanciers, comme ça, c'est gérer et personne ne s'occupe de rien.
Mais avec le dossier en cours cela bloque certaines demandes.
 Et comment justifier le fait que les prélèvements des crédits ont été bloqués depuis 3 mois?
J'aurais voulu mener en parallèle le dossier de rachat de crédit et annuler mon dossier à la banque de France une fois que le dossier serait bien avancé comme ça j'aurai ce qu'il faut pour rembourser les créanciers. 
Est ce possible de fonctionner comme ça ?
 Ou je dois d'abord annuler mon dossier Bdf et ensuite essayer de faire patienter les créanciers le temps du déblocage des fonds du rachat de crédit ? 
Je vous remercie en tout cas pour vos réponses qui nous ont vraiment aidé et découvert des solutions que nous ne connaissions pas...

[bisane]

Et ce serait la société prêteuse qui rembourserai les créanciers

C'est généralement le principe des rachats !
Attention cependant, car vous avez visiblement des revolvings, et ceux-là restent généralement ouverts, et la tentation est grande de les réutiliser !

Il faut être transparents et expliquer votre situation, pour le rachat.
Mais si vous vous optez pour cette solution, il faut réagir au plus vite.

[Tarzan 234]

Je suis en train de monter les dossiers. 
J'ai tenté la transparence une fois, la société de rachat de crédit a directement bloqué mon dossier...
Donc j'essaie de ne pas faire la même erreur 2 fois...
Est ce que vous savez comment on peut fermer définitivement les crédits revolving ? 

[bisane]

Est ce que vous savez comment on peut fermer définitivement les crédits revolving ? 

Une fois le capital remboursé, il faudra envoyer une lettre, en RAR, de résiliation.

[Tarzan 234]

Bonjour,
Je reviens ici après avoir tenter plusieurs dossiers de rachat de crédit.
Avec un dossier de surendettement en cours et le fichage FICP il est impossible de faire un rachat de crédit.
L'arrêt des mensualités des crédits pendant plusieurs mois posent problème dans le dossier.
Nous souhaitons annuler le dossier de surendettement, quelle est la procédure ?
Au bout de combien de temps va t on avoir un retour de la Bdf et surtout des créanciers?
Nous sommes coincés nous ne pouvons justifier l'arrêt des crédits pendant plusieurs mois sans parler du dossier de surendettement, et à partir du moment où on en parle le dossier est refusé.
Quels sont les organismes qui prêtent sans vérification de ce fichier? (je me doute bien que certains organismes sont moins regardant que d'autres..)
Je vous remercie par avance

[bisane]

A ce stade, et vu ce que vous dîtes concernant les rachats, il ne faudrait retirer le dossier que si vous avez épargné les sommes correspondant à vos mensualités depuis la recevabilité.

Quels sont les organismes qui prêtent sans vérification de ce fichier?

Aucun, pour de tels montants...