Surendettement et auto-entrepreneur

[cuddly-fant]

Bonjour à tous,
Après une gestion de mes comptes catastrophique, je me suis retrouvée surendettée. J'ai accumulé crédits sur crédits pour m'en sortir et ça n'était absolument pas la bonne solution.
J'ai commencé avec un petit crédit couffin que j'avais pris pour quelqu'un (NE JAMAIS FAIRE CA!!) puis un crédit renouvelable souscrit pour payer un téléphone en plusieurs fois, et ensuite j'ai utilisé la carte associée (A EVITER!!). Pour m'en sortir, j'ai commencé à utiliser le capital accumulé dans les crédits renouvelables. Puis j'ai du déménager, donc j'ai pris un autre crédit qui s'est cumulé aux autres
J'ai à présent environ 40000€ de dettes en mes mensualités me plongent dans un découvert constant. Je vais remplir le tableau Excel pour montrer ma situation actuelle dans un prochain post sur ce fil.
En début 2025, j'ai essayé de me reprendre en main en faisant en parallèle un activité en auto-entrepreneur. C'est une activité pratique puisque je peux la faire en dehors de mes heures de travail mais elle n'est pas très constante, donc peu fiable.
J'ai aussi mis en place un plan d'apurement avec mon ancienne banque principale (banque panorama) et j'ai souscrit à un compte pour client fragile chez la banque du crédit mouton afin de ne plus tomber dans le piège du découvert. J'avais aussi contacté mes différents créanciers afin de diminuer les mensualités mais mes demandes ont été éconduites.
Maintenant, je commence à cumuler les mensualités en retard.
Je suis tombée sur ce forum et j'ai commencé à suivre les recommandations :
- révocation des mandats de prélèvements
- contact avec les créanciers pour mettre en place un virement automatique dans la limite de mes capacités
Mon compte sain est pour l'instant le compte chez le crédit mouton car il n'y a pas de frais de rejet de prélèvement et je peux payer mes charges avec ce compte.

J'ai commencé à me renseigner sur les statistiques de la recevabilité des dossiers dans mon département et j'y ai vu que plus de 91% des dossiers étaient déclarés recevable et que la principale raison de l'irrecevabilité était les dossiers mal rempli et les dossiers hors de la compétence de la commission de surendettement.... Et c'est là où le bât blesse : je suis hors de leur compétence.
En parcourant le forum, j'ai vu que le statut d'auto-entrepreneur pouvait être bloquant. Donc je me demande s'il est mieux d'arrêter (même momentanément) mon activité d'autoentrepreneur pour pouvoir déposer le dossier de surendettement ou bien de saisir le tribunal judiciaire en conservant l'activité d'auto-entrepreneur? Quelle serait la démarche la plus rapide entre les deux?


Je vous remercie pour vos réponses (et même pour ce forum, c'est bête mais ça m'a fait du bien d'écrire ça, j'en ai parlé à personne autour de moi )

[bisane]

Bonjour !

un petit crédit couffin que j'avais pris pour quelqu'un (NE JAMAIS FAIRE CA!!)

Je confirme !!!!   

j'ai commencé à utiliser le capital accumulé dans les crédits renouvelables

Quel capital ? ? ?   
De la poudre aux yeux ?

Le tableau sera à joindre à ce 1er message, et non dans votre prochain post...  

Mon compte sain est pour l'instant le compte chez le crédit mouton

Sans autorisation de prélèvements pour les crédits ?

Concernant votre entreprise, la question principale n'est pas celle de la "rapidité" du traitement, mais celle de savoir si cette activité vous rapporte réellement quelque chose, et si elle a généré, ou pas, des dettes.  

c'est bête mais ça m'a fait du bien d'écrire ça,

Ce n'est pas bête, et c'est déjà beaucoup ! 

[VBAB38]

Bienvenue sur le forum.

C'est déjà un sacré pas de franchi.

Un compte sain est un compte sur lequel vous n'avez pas de prélèvement de crédit. Est ce bien le cas ?

Vous décrivez bien la spirale des crédits et réserves d'argent, malheureusement une bonne partie d'entre nous est tombée dans ce piège.

Personnellement j'étais dans une situation similaire avec mon auto entreprise. Mais j'ai décidé de la fermer car cela me demandait pas mal de temps pour peu de revenus. Je l'ai donc cloturée en ligne

[cuddly-fant]

Bonjour et merci pour vos réponses,
Il n'y a plus de prélèvement de crédit sur ce compte. Il coute un euro par mois sans autorisation de découvert. Il n'y a que mes charges qui y sont prélevées.
Quant à l'activité en auto-entreprise, elle m'a rapporté de l'argent mais elle me prend pas mal de temps après mon boulot et elle est vraiment trop fluctuante. Je peux avoir pas mal de taches pendant un mois et ensuite c'est le désert. Vos réponses m'ont fait réfléchir par rapport à ça et je pense que je vais cesser mon auto-entreprise. Peut-être quand j'aurais plus de temps et quand mes comptes seront plus sains, je reprendrais.

Est-ce que je dois prévenir mes créanciers du dépôt du dossier ou leur demander directement par téléphone leur RIB?
Pour l'instant j'ai pas mal d'appel de leur part par jour.

Merci encore

[BRUYERE]

Bonjour,

Voici notre message d'accueil qui va compléter les premières réponses.
Vous y trouverez notamment toutes les indications pour procéder aux paiements de contact à vos créanciers .
Il est tout à fait déconseillé de les informer d'un dépôt de dossier BDF

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Merci de remplir le tableau de situation financière et de l'insérer dans votre tout premier message : cela nous permettra de vous conseiller efficacement 

 je pense que je vais cesser mon auto-entreprise. Peut-être quand j'aurais plus de temps et quand mes comptes seront plus sains, je reprendrais.

Attention au fait que ce statut est incompatible avec une procédure BDF...

[cuddly-fant]

Bonjour,
J'ai ajouté le tableur au premier message et j'ai bloqué le numéro des créanciers (ainsi que les appels en masqué).
Je voulais consacrer la CR à mes créanciers mais en lisant d'autres fils, j'ai cru comprendre qu'il valait mieux me consacrer d'abord à la dette de loyer. Je vais me Barder face aux créanciers et me consacrer à ça

[bisane]

Vos créanciers ont de très jolis noms !   
Ca donnerait presqu'envie de souscrire auprès d'eux...  

Le loyer est en effet à prioriser impérativement !
Aucune action judiciaire n'a été entreprise ?

Pourquoi 2 adultes au foyer, dont un ne percevrait aucun revenu ?
Pourquoi un box de stockage ?
Votre budget téléphonie est très élevé ! 

[Maurice76]

Bonjour et merci pour vos réponses,
Il n'y a plus de prélèvement de crédit sur ce compte. Il coute un euro par mois sans autorisation de découvert. Il n'y a que mes charges qui y sont prélevées.
Quant à l'activité en auto-entreprise, elle m'a rapporté de l'argent mais elle me prend pas mal de temps après mon boulot et elle est vraiment trop fluctuante. Je peux avoir pas mal de taches pendant un mois et ensuite c'est le désert. Vos réponses m'ont fait réfléchir par rapport à ça et je pense que je vais cesser mon auto-entreprise. Peut-être quand j'aurais plus de temps et quand mes comptes seront plus sains, je reprendrais.

Est-ce que je dois prévenir mes créanciers du dépôt du dossier ou leur demander directement par téléphone leur RIB?
Pour l'instant j'ai pas mal d'appel de leur part par jour.

Merci encore

Je suis dans le même cas que toi, si j'ai bien saisi toutes les subtilitées de notre statut, il faut imprimmer un dossier (pas le même que la BDF) le remplir en première page tu a les diffèrents cas possibles (demande d'ouverture d'une procedure de surendetement) dans notre cas toujours, puis l'envoyer au tribunal du commerce ou tribunal judiciaire selon la nature de l'activité exercée.
Ensuite c'est le tribunal qui renvoi le dossier a la BDF pour surrendetement et la le parcours reprend une allure ''normale''.
Je laisse les experts confirmer ou non mes propos. 

[cuddly-fant]

Bonjour, 

Le loyer est en effet à prioriser impérativement !
Aucune action judiciaire n'a été entreprise ?

J'ai effectivement depuis ce mois priorisé le loyer. Entre temps, j'ai pris rendez-vous avec l'assistante sociale de mon bailleur et un plan d'apurement a été mis en place avant que d'autres actions judiciaires ne soient mises en place. Il y a une mise à l'épreuve de quatre mois.

Pourquoi 2 adultes au foyer, dont un ne percevrait aucun revenu ?

Je vis chez ma mère qui est à la retraite et je suis officiellement hébergée à titre onéreux, car mon nom n'est pas dans le bail. Vu que c'est moi qui suis surendettée, je ne sais pas si ses revenus seront pris en compte. Pour alléger les factures, on a réparti les charges et loyer me revenait tandis qu'elle a d'autres charges dont elle s'occupe dans le logement. Dans le tableau Excel, je n'ai mis que ce que je prends en charge dans le logement.

Pourquoi un box de stockage ?

J'avais dû déménager rapidement pour me rapprocher de ma maman et le déménagement était onéreux, j'avais mis des affaires dans un box en attendant.

Votre budget téléphonie est très élevé ! 

Effectivement, c'est le budget téléphone de toute la famille, j'ai contacté les différents FAI afin de diminuer les tarifs.

Je suis dans le même cas que toi, si j'ai bien saisi toutes les subtilitées de notre statut, il faut imprimmer un dossier (pas le même que la BDF) le remplir en première page tu a les diffèrents cas possibles (demande d'ouverture d'une procedure de surendetement) dans notre cas toujours, puis l'envoyer au tribunal du commerce ou tribunal judiciaire selon la nature de l'activité exercée.
Ensuite c'est le tribunal qui renvoi le dossier a la BDF pour surrendetement et la le parcours reprend une allure ''normale''.
Je laisse les experts confirmer ou non mes propos.

C'est ce que m'a confirmé la BDF, j'avais pris la semaine dernière rendez-vous pour avoir quelques informations. Les personnes qui y travaillent m'ont aussi dit que je devais passer par le tribunal judiciaire qui était un peu surchargé et que ça pouvait prendre plus de temps (sachant que le tribunal n'a pas la limite des trois mois que la commission de surendettement aux particuliers). J'ai donc fermé mon auto entreprise qui n'était pas assez lucrative pour le temps qu'elle me prenait. J'ai donc suivi le conseil de VBAB38. Après la demande de cessation de l'activité sur le site de l'INPI, j'ai attendu une dizaine de jours pour recevoir la radiation URSSAF.

Un compte sain est un compte sur lequel vous n'avez pas de prélèvement de crédit. Est ce bien le cas ?

Oui, il n'y a plus de prélèvement de créancier sur ce compte, uniquement le loyer, les charges courantes et le salaire.

J'ai aussi recu des coups de fils et des mails de la parts d'huissiers .... Je suppose que je dois juste les archiver et absolument pas répondre à ces mails et continuer la procédure de surendettement...? J'ai eu des soucis qui m'ont pris pas mal de temps ces derniers jours mais j'ai attaqué le remplissage du dossier et la rédaction de la lettre de saisine qui doit etre concise de ce que j'ai compris. La banque de France m'a recommandé de les contacter avant d'envoyer le dossier (est-ce que c'est fréquent de faire ça?) 

[bisane]

Il y a une mise à l'épreuve de quatre mois.

Super !   
Essayez vraiment de vous y tenir !  

Je ne comprends pas tout...  
Vous dîtes ne pas figurer au bail, mais c'est vous qui paieriez les loyers ? ? ?   

car mon nom n'est pas dans le bail

il n'y a plus de prélèvement de créancier sur ce compte, uniquement le loyer

Effectivement, c'est le budget téléphone de toute la famille

J'ignore de combien de membres se compose la famille, mais il paraît tout de même énorme, ce budget...  

Il me semble que vous devriez nous en dire un peu plus sur les "arrangements" familiaux, afin de vous orienter au mieux...  

La banque de France m'a recommandé de les contacter avant d'envoyer le dossier (est-ce que c'est fréquent de faire ça?) 

Pas du tout, et je n'y vois aucun intérêt !   

et la rédaction de la lettre de saisine qui doit etre concise de ce que j'ai compris.

Je vous invite vivement à nous la soumettre dans cette section :  Lettres de saisine à corriger