Faire ou pas faire un dossier ?

[Milou26]

Bonjour,
Je suis nouveau sur le forum et ça fait quelques jours que je me pose la question sur le fait de faire un dossier ou pas...
En effet j'arrive en ce début d'année 2026 dans une situation ou je vais me retrouver dans l'incapacité de payer certaines mensualités, ce qui ne m'est jamais arrivé auparavant.
Je vis avec plusieurs crédit sur le dos depuis plusieurs années mais jusqu'à maintenant j'arrivé toujours a m'en sortir car mon salaire me permettez de vivre sereinement, mais depuis l'année dernière j'ai changé de poste au sein de mon entreprise car je ne pouvais plus faire les postes (trop de fatigue)et du coup j'ai perdu beaucoup en salaire.
J'ai un salaire d'environ 2300euros après impôts un 13eme mois payé 50% en Juin, 40% en novembre et 10% en décembre, ainsi qu'une prime de participation et intéressement en Juin.
J'ai l'avantage d'avoir un logement de fonction dont le loyer est pris directement sur mon salaire, donc aucun loyer impayé possible.
J'ai actuellement 6 crédits en cours de remboursement pour un montant total de environ 127000 a rembourser avec une mensualité global environ 1800 euros. (1 rachat de crédit, 1 crédit voiture, 2 crédits conso et 2 réserve d'argent)
Un de mes gros problème sont les impôts, car basé sur mes anciens revenues 15.6% a la source et 430 euros tous les mois jusqu'en juin.
Pourquoi j'en suis arrivé là: une très mauvaise gestion de mon budget, 1 divorce en 2017, et beaucoup d'aide a mes enfants qui sont parties de la maison et que j'ai aidé (trop) en me mettant moi même dans la panade.
Aujourd'hui mes enfants se débrouille, je me suis remarié il y a 1 an et j'ai besoin de retrouver une sérénité financière car là mon salaire part totalement dans mon découvert et mes mensualités.
Je me posais donc cette question est que j'ai un intérêt a déposer un dossier seul car mes crédits ne sont qu'a moi, je n'est pas non plus de compte commun avec ma femme et surtout je ne veux pas la mêler a mes problèmes financiers, ce n'est pas à elle de supporter mes erreurs passé.

Je vous joints le tableau que j'ai remplie mais que je ne comprends pas  en effet le fait de prendre mes revenues annuels diviser par 12 ça me fait des revenues mensuels énormes.
Du coup je me demande si un dossier de surendettement peut quand même passer!!! enfin moi ce que j'aimerais vraiment c'est pouvoir régler ce que je doit tout en pouvant encore faire d'autre chose et arrêter de me demander comment je vais boucler mon mois.

Merci de vos conseil.

[Milou26]

Pour faire suite à mon message, j'ai lu un peu différent sujet sur votre forum qui je vous le dit est d'utilité public.
Ce qui me fait un peu peur c'est de stopper tous les prélèvements de mes créanciers car je n'ai jamais eu de rejet de prélèvements mais ce mois ci je pense que ça va être le cas. 
Je possède déjà un compte sain chez Hello bank est ce que celui ci peut servir pour repartir à zéro ?
Enfin j'avoue que certaines choses m'inquiète, mais je crois que je n'ai plus le choix car je suis pris dans une spirale négative.
En clair j'ai besoin de vos conseils éclairé...
Merci 

[bisane]

Bonjour !

Je crains que le tableau ne soit pas correctement rempli... 

Vous payez 1 127 € d'impôts par mois ?

Elle est de combien, cette prime d'intéressement ?

Avez-vous bien lissé l'ensemble de vos revenus, avant impôts, sur 12 mois ?

Il convient de mettre 1 en B 5, puisque vous êtes seul déposant...

J'ai un salaire d'environ 2300euros après impôts

De là à atteindre 4 775 €, ça ne paraît pas très cohérent... 

[Milou26]

Pour mieux expliquer, cette année en 2025 Intéressement : 1148 euros et Participation : 7964 euros.

Pour expliquer mes impôts :

Chaque mois on me prend 15.6% a la source et je paye en plus par prélèvement 430 euros car j'ai fait étalé mon restant en 10 mois.

Pour être encore plus précis en Novembre 2024 j'ai touché une indemnité de perte de poste suite a mon changement de service , d'environ 21000 euros ce qui ma permit de maintenir mon salaire a ceux que j'avais avant pendant a peu prêt 1 an mais la contre partie c'est que les impôts eux m'ont pas ratés même si j'ai étalé cette indemnité sur 5 ans.
De plus en 2023 mes enfants n'ont plus était sur moi et je n'ai pas percuté de modifier mon prélèvement a la source et je me suis retrouvé avec un reste a payé de 4691 euros pour 2024 et maintenant un reste a payé de 4300 euros.

Du coup avec mes primes je rembourse des crédits revolving que je réutilise après et je paye mes impôts   la seul différence c'est que jusqu'en novembre 2024 je touché facilement 3500 et que la je suis plus à 2300 euros. 
De plus entre temps j'aidé mes enfants à payé leur loyer, leur voiture ect ect enfin 2024 et début 2025 ont été compliqué.
 
En clair je me suis mis dans la galère tous seul alors que j'avais tous pour m'en sortir largement. Maintenant le mal est fait et j'accepte enfin mes conneries mais tous seul je vais pas y arriver   

Pour le tableau si je suis seul déposant, est ce que je dois quand même tenir compte du fils a ma femme ?


La spirale du crédit m'a fait beaucoup de mal et là je suis au pied du mur, pour la première fois de ma vie je vais avoir des rejet de prélèvements. Et je vous avoue j'ai honte...

[bisane]

Il n'y a pas à avoir honte !  
Ce qui est fait est fait...  

Vous ne pouvez pas considérer vos retards d'impôts comme des charges "fixes", même si c'est ce que vous payez actuellement, compte tenu des retards.

si je suis seul déposant, est ce que je dois quand même tenir compte du fils a ma femme ?

Ben non... Ils ne sont pas à votre charge !   

pour la première fois de ma vie je vais avoir des rejet de prélèvements.

Si tel est le cas, il faudrait de toute urgence :
1/ révoquer les autorisations de prélèvements ;
2/ demander des reports d'échéances.

D'après le tableau, il n'y a strictement aucune raison, budgétairement parlant, que vous vous retrouviez dans une telle situation.
La CR (capacité de remboursement) retenue par la BDF serait d'environ 3 000 €, alors que vos mensualités de crédits ne dépassent pas les 2 000 €...

[Milou26]

Mais en fait je n'ai aucun retard de paiement sur mes impôts j'ai juste très mal géré ma vie en général alors que j'avais tout pour être bien   j'ai aucun argent de côté ce mois ci j'ai démarré le mois avec 1570 euros de decouvert pour une paye à 2500 euros... avec 1800 euros de mensualités de crédit+ 430 euros d'impôt + mes charges fixes de environ 300 euros donc je suis pas bien   
Je sais très bien que je me suis mis tout seul dans cette galère et que je paye les conséquences de mes bêtises et je me doute bien que si je dépose un dossier il ne va pas passer, mais je ne sais plus quelle solution trouver. J'ai toujours géré tous seul dans mon coin mais la je peux plus.
Et je sais aussi que par rapport à d'autres je suis le seul fautif de ma situation.

[bisane]

je n'ai aucun retard de paiement sur mes impôts

On peut jouer sur le mots, mais comment appelez-vous ça ?

un reste a payé de 4691 euros pour 2024 et maintenant un reste a payé de 4300 euros.

Il n'est pas question ici de rechercher des fautifs ou des coupables, mais d'analyser une situation.
Or d'après le tableau, votre CR serait très supérieure à ce que vous payez actuellement !

Je reviens cependant sur ceci :

dont le loyer est pris directement sur mon salaire

Les salaires indiqués dans le tableau tiennent-ils compte de ce "prélèvement" mensuel ?
Même question quand vous indiquez un salaire de 2 300 €.

[Milou26]

Merci vraiment de m'aider je vous en suis très reconnaissant 
La nuit portant conseil j'ai enfin compris ce que vous vouliez dire (vaut mieux tard que jamais)... En fait pour mon cas il vaut mieux que je demande au société de crédit un délai de 2 mois et faire verser mon salaire sur mon compte Hellobank afin de ne plus avoir ce découvert qui me met dans la difficulté... Pendant 2 mois je me refait une situation financière pour redémarrer sereinement. 
Il est vrai que j'ai très peu de charges fixes finalement. 

Pour ce qui est de mon loyer oui il est prélevé directement sur ma paye donc déjà enlevé sur les 2300.

[bisane]

Pour vraiment avancer dans la réflexion, ce serait bien que vous complétiez le tableau correctement, car, en l'état, il ne semble pas être en totale cohérence avec tout ce que vous avez dit ! 

[Milou26]

Alors, j'ai refait le tableau :
Dans les revenues j'ai mis le cumul annuel net imposable diviser par 12 (j'ai un 13eme mois) Année 2025
Pour les impôts j'ai mis le cumul annuel prélevé a la source diviser par 12. Année 2025
j'ai enlevé ma femme et son fils.

J'espère que c'est mieux

[Milou26]

Par contre j'ai oublié de remettre les 430 euros d'impôts que je paye jusqu'en Juin inclus qui correspond au 4 mensualités de septembre octobre novembre et décembre diviser par 10. 

J'oublie toujours un truc 

[bisane]

Dans les revenues j'ai mis le cumul annuel net imposable diviser par 12 (j'ai un 13eme mois) Année 2025

Ca, c'est ok !  
Mais, si j'ai bien compris, du coup, sur ces revenus, vous payez effectivement un loyer (même s'il est prélevé directement), qu'il conviendrait d'indiquer en B 27. Non ?

[Milou26]

Non mon loyer est une ligne sur mon salaire, je ne sais pas trop comment l'expliquer,  il s'agit d'un logement de fonction.
Donc dans mon net imposable il a déjà été pris. Je n'ai pas de quittance de loyer.
Je pense que c'est pas très explicite 

[BRUYERE]

ll s'agit d'un logement de fonction.
Donc dans mon net imposable il a déjà été pris. Je n'ai pas de quittance de loyer.
Je pense que c'est pas très explicite 

Si c'est clair , il faudra juste bien le préciser dans votre dossier et pour notre tableau renseigner la case B10 

[Milou26]

C'est bon j'ai coché B10 

[bisane]

Non mon loyer est une ligne sur mon salaire

J'ai bien compris !
Mais, admettons qu'il soit de 800 €, vous toucheriez 800 € de plus, non ?
En revanche, ce montant n'est certainement pas déduit de votre net imposable.
En repartant sur vos 2 300 € "de base", vous percevriez 3 100 €, non ? Ou vous ne percevez en réalité que 1 500 € ?

[Milou26]

Non mon loyer est une ligne sur mon salaire

J'ai bien compris !
Mais, admettons qu'il soit de 800 €, vous toucheriez 800 € de plus, non ?
En revanche, ce montant n'est certainement pas déduit de votre net imposable.
En repartant sur vos 2 300 € "de base", vous percevriez 3 100 €, non ? Ou vous ne percevez en réalité que 1 500 € ?

C'est exactement ça   je percevrai 3100€ si il étais de 800€

[bisane]

Et donc, si vous vous en référez au net imposable (3 100 € x 12), il convient bien d'indiquer le montant du "loyer" en B 27, car sinon, ça fausse toute l'évaluation de la situation financière réelle !  

Vous n'êtes en aucun cas hébergé à titre gratuit !

[Milou26]

Voilà c'est modifié, 500 euros de loyer 

[bisane]

Le "bon" tableau sera à joindre à votre 1er message.

Moi, si j'additionne 2 800 € (le salaire que vous annoncez comme étant la norme) aux primes et intéressements, je trouve 3 560 €.

Pour mieux expliquer, cette année en 2025 Intéressement : 1148 euros et Participation : 7964 euros.

[Milou26]

Ce qui correspond à peu près au tableau : 3750 euros en sachant qu'il y des mois ou il peut y avoir des repas en plus ou des déplacements ça doit correspondre 

En conclusion je suppose qu'il y a peut d'intérêt à faire un dossier ?
Si j'arrive à combler mon découvert en obtenant un délai de 2 mois de mensualités et en faisant attention + l'aide de ma compagne ça doit être possible. C'est a moi de faire attention 

[bisane]

C'est a moi de faire attention 

Quelle que soit la solution que vous adopterez !  

L'intérêt d'un dossier de surendettement, c'est qu'il assainirait votre situation, en diminuant les taux d'intérêts, et en vous interdisant de souscrire de nouveaux crédits, en évitant à tout prix d'avoir recours à ça :

Du coup avec mes primes je rembourse des crédits revolving que je réutilise après et je paye mes impôts

Mais ce serait au prix d'une augmentation de vos mensualités d'environ 200 €...

[Milou26]

C'est bien ce que je pensais, mais je voulais quand même avoir un avis de personnes compétente 
Ma situation n'est pas totalement critique, j'ai un toit sur la tête et de quoi manger ce qui est le principal 
En reprenant en mains mes finances je vais m'en sortir, je suis prêt à faire énormément d'effort pour ça...

En tout cas merci pour vos conseils, grâce à vous j'y vois plus clair 

Je reviendrai faire le point pour vous tenir au courant de l'évolution de ma situation si vous le voulez bien 

[bisane]

Je reviendrai faire le point pour vous tenir au courant de l'évolution de ma situation si vous le voulez bien 

Avec plaisir !