Aide avant dépôt de surendettement

[Disca7]

Bonjour à toutes et à tous,  

Je me permets de solliciter votre aide concernant ma situation de surendettement. 
J'ai récemment fait les démarches pour domicilier mon salaire sur un nouveau compte revolut afin de protéger mon reste à vivre. Je m'apprête à révoquer l'ensemble de mes prélèvements automatiques pour reprendre la main sur mes paiements via des virements de contact dès le mois de mars. 

J'ai deux interrogations précises :
Montant des virements : je perçois de verser environ 50% de la mensualité habituelle à chaque créancier. Est-ce un montant jugé suffisant pour prouver ma bonne foi en attendant le dépôt d'un dossier ? 

Cas particulier de ma carte carrefour (débit différé) : 
Si je verse 300€ sur ce compte (au lieu des 1500€ prélevé d'un coup fin février), cela risque t-il d'être interprété comme une préférence accordée à un créancier au détriment des autres ?

Pour plus de précision sur les revenus :
Mon salaire annuel de lissage est de 3704€ par mois. Cependant, mon net à payer réel est d'environ 3000€ par mois après impôt.

La différence s'explique :

Des éléments variables : 
Primes de nuit, de dimanche et indemnités kilométriques. C'est IKV s'élèvent à 34€ par jour travaillé. Elles sont indispensables car mes horaires décalés m'imposent l'usage d'un véhicule personnel pour mes trajets domicile travail. 

Des primes fixes : 
Une prime de 1800€ en juin et un 13eme mois de 1937€ par an en décembre. 

L'intéressement et la participation : 
Sommes perçues annuellement et par nature non garanties d'une année sur l'autre. 
Logement : 
Concernant ma situation, j'ai été hébergé à titre gratuit pendant un an chez ma concubine. 
À compter du mois de mars (et la reprise de mon budget en mains), je vais commencer à lui verser une participation forfaitaire de 450€ par mois, couvrant ma part de loyer et d'électricité. 

Je stress énormément pour ce dossier mais je sais que je n'ai plus de choix, la situation est chaotique depuis bien trop longtemps. 

Vous trouverez ci-joint mon tableau. 

Merci d'avance pour vos précieux conseils et votre accueil. 

Bien à vous 

[Barbie24]

Bonjour Disca et bienvenue sur le forum

vous faites bien pour le nouveau compte bancaire afin de reprendre la main sur votre budget

en ce qui concerne vos créanciers, vous pouvez aussi partager la somme qui il vous reste après avoir payé toutes vos charges (courses, facture, loyer) et diviser cette somme par le nombre de créanciers (soit par 15)

Attention la LOA doit etre maintenue en totalité 

il faudra tout expliquer dans votre lettre de saisine pour le dossier

sachez que 92% des dossiers sont recevables

j'ai un doute en ce qui concerne l'ajout de votre compagne dans le tableau car il me semble que la BDF retiendra une contribution aux charges
je laisse les autres membres du forum valider mes dires
car ça changerai surement la CR pour votre dossier

Mais sachez que la décision de déposer un dossier en BDF reste la meilleure solution

[bisane]

Bonjour !

La CR (capacité de remboursement) que retiendrait la BDF serait un peu inférieure à ce que vous payez actuellement, mais l'écart se réduirait à environ 100 € (2 148 € au lieu de 2 255 €).

La BDF risque en effet de comptabiliser une participation aux charges de votre compagne, il faut donc indiquer 876 € en B 13.

Il y y a en tout cas visiblement un problème de gestion, qu'il va falloir résoudre...  

Pour le débit différé, il faudrait appliquer le même taux que pour les autres crédits.


Je vous joins notre message d'accueil, même s'il semble que vous en ayez déjà bien pris connaissance :


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Disca7]

Merci pour votre retour et pour ces précisions sur le calcul de la CR. 

Je note bien le montant de 876€ pour la case concernant la participation aux charges. 

Pour répondre à votre remarque sur la gestion, vous avez tout à fait raison. Aujourd'hui je ne m'y retrouve plus du tout dans mes comptes. Entre les retards qui s'accumulent et les tentatives de régularisation chaque mois qui vident les ressources, c'est devenu ingérable. C'est pour cela que j ai décidé de repartir de zéro avec un compte Revolut. Je veux sanctuariser mon reste à vivre et gérer mes finances de façon saine et transparente désormais. 

Je vais suivre votre conseil pour le débit différé et appliquer le taux de 50% de versement de contact. 

Pensez vous que malgré cette CR élevée, le dépôt reste la meilleure option ? 

[bisane]

Pensez vous que malgré cette CR élevée, le dépôt reste la meilleure option ?

Si vous êtes réellement prêt à gérer différemment vos finances, indéniablement, oui ! 
Cela vous évitera de jongler à l'infini... 
Et vous donnera quelques mois de répit pour vraiment réfléchir à la question.

[VBAB38]

Comme le dit Bisane, cela permettra de tout remettre à plat, de ne plus avoir recours aux crédits et de cagnotte quelques mois.

Mais pour tenir un plan sur le long terme, il faudra revoir drastiquement la façon de gerer son budget. On peut aussi en profiter pour réduire les abonnements, faire jouer la concurrence pour les assurances etc...

Certains utilisent le système des enveloppes qui a l'air assez efficace 

[Disca7]

Bonjour à tous, 

Merci pour vos réponses. 

Je reviens vers vous avec mes calculs précis pour le mois de mars. Mon objectif est de stopper net le recours au crédit et de montrer ma bonne foi, mais j ai un doute sur la répartition. 

Voici mon budget projeté si je verse 50% à tout le monde : 

50% des mensualités sur mes 14 crédits : 981€

50% de ma carte débit différé (1500€ de plafond) 750€

LOA (indispensable travail) : 300€

Loyer/électricité (versés à ma concubine) : 450€

Mutuelle (avec régularisation de retard) : 98€

Téléphone : 45€

Frais voiture (énergie) : environ 150€

Restaurant entreprise : 80€ 

Total des sorties : 2854€

Sur un salaire de 3000€, il me reste 146€ pour vivre tout le mois (nourriture, imprévu). Cela me paraît extrêmement juste. 

J'ai renégocié mon assurance pour faire baisser mes mensualités fixe. Je passe d'une cotisation de 116€ à 72€. Le mois dernier, j'ai régularisé la transition en payant 144€ pour les deux premières mensualités. Mon nouveau contrat débute fin mars, je ne paierai donc rien en avril ni en mai. Mes prochains prélèvements reprendront en juin. 

Plutôt que les 50% qui m'étouffent à cause du montant de la carte différé et de certaines grosses mensualités, ne devrais-je pas partir sur un contact plafonné (ex: 80€ ou 100€ par créancier, et la mensualité réelle si elle est inférieur) ? 
Cela me permettrait de dégager une cagnotte de sécurité et de tenir un budget nourriture réaliste. Qu'en pensez-vous ? Verser seulement 100€ sur les 1500€ de ma carte différé est-il acceptable pour la commission ? 

Merci pour votre aide ! 

[BRUYERE]

Bonjour,

Le premier principe d'un budget est d'être réaliste..
Manifestement votre prévision à 50% de paiements de contact ne l'est pas ..
Il faut faire autrement, sachant qu'il n' y a aucun montant fixé pour ces paiements: sachez que de toutes façons, à partir du moment où vous allez révoquer vos mensualités et n'en payer qu'une partie les créanciers vont se manifester plus ou moins de façon virulente..
Calculez autrement : Salaire - toutes les charges fixes (y compris un montant raisonnable pour le ravitaillement) = capacité de remboursement à répartir entre vos créanciers en le faisant éventuellement au prorata si les montants sont très différents 
Est-ce plus clair ?

[bisane]

Le débit de la carte passe-partout n'est pas mensualisé ? Comme un revolving ?
Car je pense qu'il y a une incompréhension sur ceci :

Pour le débit différé, il faudrait appliquer le même taux que pour les autres crédits.

Il ne s'agit bien sûr pas de solder la moitié du "découvert" généré ! 

[Disca7]

Merci pour ce rappel à la réalité, c'est très clair.
J'ai refait mes calculs en partant de mes besoins vitaux pour ne pas me mettre en danger et tenir sur la durée.

Salaire moyen : 3000€
Charges fixes (loyer, LOA, mutuelle, téléphone, restau entreprise) : 1073€
Frais voiture (énergie) : 150€
Ravitaillement (courses/hygiène) : 500€ (montant qui me semble enfin réaliste)
Reste disponible pour les créanciers : 1277€

Pour mes 4 petits crédits (mensualités de 58€, 63€, 63€ et 76€) je vais les honorer à 100% pour éviter les relances inutiles. (Total 260€)

Pour les 11 autres lignes (incluant le rachat et la carte différé), je vais répartir le solde restant, ce qui me permet de faire des virements de contact de 90€.

Cela me permet de ne plus toucher à mes réserves, de payer mes charges prioritaires et de plus être à 150€ près pour finir le mois.

Encore merci pour vos précieux conseils qui me permettent d'aborder le dépôt du dossier plus sereinement.

[Disca7]

Merci bisane, c'est exactement là que se situait mon incompréhension. 
Effectivement ce débit pass partout n'est pas mensualisé comme un revolving. C'est un bloc de 1500€ qui doit tomber en une seule fois. J'ai bien compris maintenant, il se s'agit pas de solder « ce découvert » mais de le traiter comme une dette ordinaire. 

[BRUYERE]

Attention à ne pas privilégier certains créanciers ..
Vous devez répartir votre CR le plus équitablement possible 

[Disca7]

Désolé, je me suis mal exprimé, je ne veux surtout pas favoriser qui que ce soit ce soit. Je comprends l'importance de l'équité pour la commission. 

Je vais donc abandonner l'idée de payer les petites mensualités en entier. Je vais calculer ma CR (environ 1280€) je vais repartir au prorata exact du montant du pour chaque créancier. 

Si une banque détient 20% de ma dette, elle recevra 20% de mes 1280€. Comme ça, personne n'est privilégié et je respecte scrupuleusement la règle de l'équité. Est-ce que cette approche vous semble plus correcte ? 

[Disca7]

Cependant pour certains créancier (comme carouf) le calcul du prorata aboutit à une somme de 210€ qui est supérieur à ma mensualité habituelle (suite a la résiliation de l'assurance). 

Je suppose que dans ce cas, je dois plafonner le versement de contact au montant de la mensualité contractuelle ? 

Je vous avoue être un peu perdu avec cette notion d'équité et j'ai du mal à définir la meilleure stratégie à adopter

[Disca7]

Une dernière question concernant l'exécution des virements. 

Pour les créanciers chez qui je détiens plusieurs crédits, quelle la procédure la plus sûr ? 

Dois-je effectuer un virement global au créancier en lui laissant le soin de repartir la somme sur mes différents contrats ? 
Ou il est préférable de faire un virement distinct pour chaque, avec le montant exact issu du prorata et le numéro de contrat en libellé ? 

Je crains qu'un virement global ne soit pas affecté correctement et que certaines lignes apparaissent comme non payée.