Je me présente : dans la spirale du surendettement. Besoin d’aide !

[Phénix50]

Bonjour à tout le monde !
Tout d'abord je tenais à remercier les bénévoles du forum pour le travail considérable effectué. Vous fournissez un travail admirable depuis de nombreuses années et vos informations sont précieuses pour nous, surendettés, pour ma part, extrêmement stressée. J'ai compulsé le forum avant de prendre ma décision.

Dans les jours qui viennent je compte déposer un dossier de surendettement car je n'ai plus le choix. Enseignante, après mon divorce il y a 10 ans, je me suis endettée à hauteur de 125 000 euros (rachat de crédits consommation et immobilier) + autour de 100 000 euros de crédits consommation souscrits depuis le rachat.

J'ai parcouru le forum et découvert les démarches conseillées : j'ai ouvert tout à l'heure un compte sain à la Banque du facteur en ligne. Ils me répondent sous une semaine. Je sais qu'il me faudra révoquer les mensualités de tous mes crédits dans les jours qui viennent et domicilier toutes mes charges sur le compte sain dès qu'il sera ouvert et que j'aurai un RIB. Problème : je suis payée vers le 27 et ma paie sera sur mon compte actuel où je suis à découvert de 600 euros.
J'ai réussi à ne pas avoir d'impayés pour l'instant (sauf 2 au mois d'avril, que j'ai régularisés grâce à une aide de mes parents) car je re-pioche dans mes réserves de crédits, ce qui aggrave mon cas. J'ai donc renoncé à un nouveau rachat de crédits pour rétablir définitivement ma situation car ce n'est plus supportable et j'ai une baisse notable de mes revenus  (-600 euros) car moins d'heures supplémentaires cette année dans mon travail (je suis quasiment à mon salaire plancher).

J'ai une inquiétude, j'aurai des mensualités de crédit à la fin du mois et si je les révoque, je vais être inscrite au FICP. Cela n'entraînera-t-il pas de problèmes pour ouvrir mon nouveau compte ? Ou l'inscription au FICP prend-elle un peu de temps ?

Mon autre inquiétude concerne mon dossier, que je dépose dans les prochains jours mais je voulais avoir votre avis avant : j'ai mis ma maison en vente cette semaine afin de me désendetter au maximum mais aussi car j'en ai assez de vivre dans cette maison dont j'ai racheté les parts à mon ex-mari lors de mon divorce. Elle est mise en vente 212000 euros mais avec travaux donc il y aura de la négociation. J'espère en tirer 180000 euros minimum ce qui permettrait de rembourser la banque et mon rachat de crédit hypothécaire. L'argent qui restera me permettra aussi de me désendetter encore. J'espère donc un moratoire de la BDF pour la vendre. Mais que se passera-t-il si je vends la maison très vite (il y a déjà 4 visites) alors que je suis en plein envoi du dossier ? Si je suis recevable, comment cela se passera-t-il pour le plan ? Je resterai recevable ou faudra-t-il déposer un autre dossier sans le crédit de la maison ?

Tout arrive en même temps (j'ai beaucoup trop attendu mais quand j'ai réalisé ma situation j'ai été littéralement paralysée par l'angoisse pendant plusieurs mois, je suis d'ailleurs suivie par un psy pour ce souci) mais j'ai décidé de m'en sortir et de repartir à zéro, sur des bases saines.

Pourquoi ces crédits ? Des crédits pour m'équiper après mon divorce, pour acheter ma voiture, pour aider ma fille pendant ses études, pour payer l'internat de son lycée, pour de grosses réparations sur ma voiture ou dans la maison... Mais aussi car je suis dépensière compulsive, pas forcément pour des dépenses somptuaires mais je dépensais sans compter : restaus, vêtements, déco, voyages... Tout cela pour combler une sorte de vide après mon divorce, je m'en rends compte aujourd'hui et je fais tout pour travailler sur ce comportement avec ma psy. Bref, je me sens honteuse d'en être arrivée là, je suis tombée dans la spirale des crédits renouvelables, des crédits pour rembourser des crédits... Je vis dans une angoisse constante depuis le mois de février et je n'ai pas encore les créanciers sur le dos, ce qui me terrifie.
Je ne souhaite en aucun cas un effacement de mes dettes, je veux juste payer ce que je dois et repartir sur des bases saines.

Merci d'avoir lu mon pavé. Je remplirai le tableau de calcul de capacité de remboursement dans les jours qui viennent, en même temps que mon dossier.

[Phénix50]

Désolée d'avoir posté ce sujet dans 2 sections du forum. J'ai eu du mal à comprendre son fonctionnement. 

[BRUYERE]

Bonjour,

Vous êtes au bon endroit rassurez vous !!

Vous avez déjà très bien avancé par vous-même mais je vous remets quand même le message d'accueil, vous y trouverez certainement d'autres infos précieuses
Le tableau de situation financière correctement rempli nous sera en tous cas très utile

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Pour le FICP, a priori les dates telles qu'annoncés devraient éviter tout problème.. Au cas où le compte Nickel en bureau de tabac et les banques en ligne pourraient vous dépanner..

Avec une maison en vente, la BDF pourrait vous proposer un plan provisoire avec redépôt à l'issue de la vente pour le reliquat restant dû

[Phénix50]

Merci Bruyere, 
je n'oublie pas le tableau. J'attends d'avoir bouclé mon dossier avec mes 15 lignes de crédits avant de le remplir. J'ai tellement peur d'oublier quelque chose ou de faire une erreur rendant mon dossier irrecevable ! Ce serait une catastrophe ! 
Concernant mon nouveau compte, j'ai reçu une réponse favorable ce matin. J'attends donc mon IBAN et ma carte puis j'y virerai mon salaire avant de l'y domicilier, ainsi que mes charges. 
Pour ce qui est du dossier. Si c'est un moratoire pour la vente, se peut-il que je commence en même temps à rembourser des créanciers ? 
Mon but pendant le moratoire serait de cagnotter un max pour aider au désendettement et prévoir les coups durs. Mais si la vente a lieu très vite, je ne sais pas trop comment ça va se passer ? Devrai-je attendre le compromis de vente ou la signature de l'acte pour représenter un dossier ?
Pour les mensualités de contact, est-ce au pourcentage ou une somme divisée entre tous les créanciers ? Comment les prévenir de la révocation des mensualités et leur demander un rib pour les paiements de contact ? Par téléphone ou par écrit ? 
Je vous remercie d'avance pour vos réponses. 

[bisane]

Bonjour!

Votre "pavé" est somme toute assez léger... 

Ne retardez pas le dépôt !
En tout état de cause, il représentera une protection, même s'il faut ensuite l'actualiser. 

La BDF ne vous proposera pas forcément un moratoire, mais peut-être un plan provisoire. Tout dépend de votre capacité de remboursement (CR).
Le tableau nous permettrait de répondre plus précisément à votre question.
Précisez en revanche dans votre lettre de saisine la mise en vente de votre bien.

Les mensualités de contact sont à établir au prorata de leur montant contractuel.
révocation prélèvements SEPA + annulation assurances pour les créanciers

Désormais, privilégiez autant que possible les écrits pour toutes vos démarches.

[bisane]

PS : et doublon supprimé ! 

[Phénix50]

Bonjour Bisane et merci pour votre réponse. 
J'ai commencé ma lettre et j'y ai bien précisé que je vends ma maison. Je vais également joindre des preuves de la mise en vente et de son prix. (Mandat agence, annonce) 
Je vais essayer de déposer ce week-end. Je pense le faire par internet, si j'y arrive car je ne suis pas particulièrement douée en informatique (d'où le doublon ici ) et si j'ai tous mes documents des crédits. Cela va être fastidieux mais je n'ai pas le choix... 
Pour les assurances de crédits j'en ai déjà révoqué plusieurs suite aux conseils lus sur le forum. Je dois encore annuler celles des crédits renouvelables. 
J'ai lu votre lien concernant les lettres aux créanciers. Dois-je y mettre les avertissements concernant le harcèlement, notamment au travail, alors qu'ils n'ont pas commencé à me harceler ? J'avoue que j'ai peur qu'ils m'appellent à l'établissement où je travaille et où personne n'est au courant de ma situation... 

[bisane]

De très nombreuses personnes, "pas particulièrement douée(s) en informatique", déposent leur dossier via la plateforme dédiée, qui est sans doute un peu mieux conçue que ce forum, qui n'est que l'oeuvre d'une webmestre amatrice ! 

Dois-je y mettre les avertissements concernant le harcèlement, notamment au travail, alors qu'ils n'ont pas commencé à me harceler ?

Ce n'est pas indispensable dans l'immédiat. 

[Phénix50]

Bonsoir, 
toujours dans la constitution de mon dossier de surendettement, une question importante m'est venue. J'ai une mensualité correspondant à un rachat de crédit : conso + immobilier avec hypothèque de ma maison. 
Je compte révoquer mes mensualités de crédits car je vais avoir mes 1ers impayés + des impôts de 250 euros par mois pendant 4 mois. Dois-je également révoquer cette mensualité ou la payer car elle comporte l'immobilier dedans ? Est-ce considéré comme un crédit immobilier ?
 Je sais qu'il faut continuer à payer les crédits immobilier donc je suis un peu perdue... 
Merci d'avance pour votre aide. 

[Phénix50]

Pardon, j'oubliais, j'ai droit à un report de mensualité par an dans cet organisme. J'y ai déjà eu droit cette année. Pensez-vous que je pourrais les appeler et leur demander un ou des reports de paiement en précisant que je vends la maison et que je rembourserai donc mon prêt hypothécaire, tout en déposant mon dossier sans forcément les prévenir ou cela pourrait-il les pousser à exercer un recours contre ma recevabilité ? 

[bisane]

Dans la mesure du possible, il faut maintenir le paiement du crédit hypothécaire.
Il semble inutile à ce stade de demander quoi que ce soit à cet organisme, et d'informer l'un quelconque de vos créanciers du dépôt de dossier.

+ des impôts de 250 euros par mois pendant 4 mois.

Pourquoi ?

La révocation des crédits semble urgente.
Mais, sans le tableau dûment complété, vous nous faites un peu naviguer à vue... 

[Phénix50]

Je le maintiens donc pas de souci.

+ des impôts de 250 euros par mois pendant 4 mois.

Pourquoi ?

Rattrapage impôt à la source car j'ai été augmentée (grade et échelon). Malheureusement, je n'ai pas agi dans les temps pour le réévaluer... Donc j'en ai pour un peu plus de 1000 euros en 4 fois. Je n'en payais pas avant (mère isolée avec un enfant à charge)
Merci beaucoup Bisane !

[bisane]

Sans du tout vouloir me positionner en donneuse de leçons (les conseilleurs ne sont pas les payeurs...), il va, quoi qu'il en soit, falloir vous discipliner un peu en termes de gestion budgétaire... 

[Phénix50]

J'en suis bien consciente et je suis d'accord avec vous. Je n'aurais jamais pensé en arriver là  . Je suis à la fois terrifiée par ce qui m'arrive (j'ai toujours détesté l'idée de devoir de l'argent à quelqu'un  ) et consciente que ma situation peut être l'occasion d'un nouveau départ. Mais étant de nature anxieuse, c'est un vrai cauchemar. 

[bisane]

c'est un vrai cauchemar.

Essayez plutôt de rêver, à un budget mieux organisé, qui vous permettra même, éventuellement, quelques folies raisonnables ! 
Mais c'est sûr que ça nécessite de faire un reset sur certains fonctionnements...

[VBAB38]

Le dépôt d'un dossier de surendettement est souvent un choc mais surtout une prise de conscience. Cela permet de rebondir et de reprendre la main sur ses finances et ça, c'est vraiment important 

[Phénix50]

Bonjour, 
je suis sur le dossier de la BDF actuellement et je ne sais pas où mettre mon rachat de crédit hypothécaire : est-ce dans crédit immobilier ou crédits consommation ? 
Merci d'avance pour votre réponse ! 

[Phénix50]

Encore une question pardon : on me demande si j'ai des impayés. Pour l'instant je n'en ai pas mais dans les jours qui viennent ça va arriver puisque je vais bloquer les prélèvements. Que dois-je déclarer ? J'anticipe les impayés qui arrivent ce mois-ci ou je fais avec ce que j'ai au moment où je remplis le dossier ? 
Je suis un peu perdue... 

[Phénix50]

Décidément, maintenant que je suis lancée, les questions me viennent. Mes parents m'ont prêté de l'argent (7000 euros) pour m'aider : 5000 au moment où j'étais en difficulté et où j'essayais de faire un rachat de crédit et ils ont rajouté 2000 récemment pour m'aider en ce qui concerne les diagnostics pour la vente de la maison et d'autres petits travaux. Je sais que je dois déclarer ces prêts mais mes parents me disent que je les rembourserai quand je le pourrai, lorsque ma situation se sera améliorée. Faut-il les rajouter à la liste des créanciers avec une reconnaissance de dettes ? 
Pardon pour toutes ces questions mais j'ai vraiment peur de faire une bêtise car mon dossier est complexe. Merci... Et je n'oublie pas le tableau à vous fournir ! J'essaie juste de me sortir du dossier avant. 

[bisane]

Crédit hypothécaire => immobilier
Mettez les impayés à venir.
Ces 2 points seront à préciser dans votre lettre de saisine.

Il faut impérativement déclarer toutes vos dettes, donc prêt familial inclus.
Rédigez en effet une reconnaissance en bonne et due forme.
Sachez aussi que ce prêt doit être déclaré aux impôts, dans la mesure où il dépasse 5000 €.

Et... posez autant de questions que vous le souhaitez ! 

[Phénix50]

Bonjour Bisane ! 
Merci pour votre réponse. Merci aussi à VBAB38 Je vais faire tout ça. 
Moi qui déteste tout ce qui est administratif, je me régale  , mais je me suis mise dans cette situation, il faut que j'assume maintenant... 

[bisane]

Et vous vous sentirez plus légère après ! 

[Phénix50]

Bonsoir, 

de retour après un mois où j'ai déposé mon dossier à la BDF le 02/09 par internet. Ils m'ont bien confirmé la réception le 03/09. J'ai reçu l'avis par courrier. 

On m'a demandé par courrier également cette semaine le relevé de mon nouveau compte bancaire (banque facteur). Je l'ai déposé par internet sur mon compte BDF aujourd'hui, ainsi que mon dernier bulletin de salaire montrant la baisse de mes revenus pour cette année scolaire (non demandé mais j'ai tenu à le leur envoyer comme preuve de mon nouveau salaire). A ce jour je ne sais donc pas encore si je suis recevable. 

Je suis actuellement en train de remplir le tableau à vous fournir mais je suis embêtée car comme je vends ma maison mon rachat de crédits qui contient le crédit immobilier sera certainement entièrement remboursé, donc ça va fausser ma capacité de remboursement.  

Je vous fournis quand même le tableau. Me replonger dans les chiffres me fait me rendre encore davantage compte de ma situation et des abus ces 6 dernières années. J'espère être recevable et surtout vendre ma maison. A ce jour j'ai eu 8 visites (en un mois) et une dame est revenue la semaine dernière pour une contre-visite et a dit qu'elle ferait une offre. Ça fait une semaine et toujours rien. Les travaux à faire dans la maison rebutent les acheteurs en cette période difficile et je vends en l'état mais comme certains travaux sont dus à un dégât des eaux, ils seront  pris en charge par mon assurance. Vendre me permettrait d'avoir moins peur de ne pas être recevable... 

J'ai bloqué mes prélèvements donc j'ai mes 1ers impayés. Je reçois une quantité innombrable de SMS, de mails me demandant de régulariser ma situation et je ne réponds pas aux appels. Pas de menaces pour l'instant sauf Carrbk qui durcit un peu le ton et me menace d'un transfert en recouvrement amiable. Pour l'instant j'ai eu très peu de courriers. Je n'ai pas encore envoyé mes recommandés (je compte le faire cette semaine car mon 2e mois d'impayés va commencer) et je n'ai pas versé de mensualités de contact car ce serait vraiment anecdotique pour chaque créancier, étant donné leur nombre important. J'ai privilégié mes charges et surtout mes 250 euros d'impôts et l'eau, qui n'est pas mensualisée (facture de 230 euros) + facture du plombier pour réparation fuite dégat des eaux (non prise en charge par l'assurance), les diagnostics pour le DPE de mon logement à vendre. 

Je continue mes séances psy pour gérer tout ça et j'ai un traitement pour empêcher mes crises d'angoisse qui étaient devenues handicapantes. J'arrive à prendre sur moi et j'avance étape par étape. 

Voilà pour les nouvelles, je vous remercie pour tout et je vais tenter de mettre le tableau avec mon 1er message, si j'y arrive. 

[Phénix50]

C'est bon, j'ai mis le tableau. Je pense que ça a fonctionné. N'hésitez pas à me dire s'il y a des incohérences ou des choses à modifier. 
Merci ! 

[bisane]

comme je vends ma maison mon rachat de crédits qui contient le crédit immobilier sera certainement entièrement remboursé, donc ça va fausser ma capacité de remboursement.  

Vous allez quand-même payer un loyer, non ?
C'est surtout l'absence de renseignements sur ce point qui risque de fausser votre CR. 

mais comme certains travaux sont dus à un dégât des eaux, ils seront  pris en charge par mon assurance.

Heu... Cette prise en charge ne va pas être transmissible à vos éventuels acheteurs, si ?

Vendre me permettrait d'avoir moins peur de ne pas être recevable... 

Je ne vois pas très bien le rapport... 

Prenez soin de vous !