Avis sur situation pour dépôt dossier

[Franck13]

Bonjour à tous,

J'ai parcouru le forum avant de poster, et j'espère en postant, respecter toutes les règles mises en place.

Je suis addict aux paris sportifs, principalement sur les plateformes en ligne, je dirai depuis 2020 même si je jouais déjà avant aussi.

Donc schéma classique, plusieurs crédits contractés que ce soit amortissables ou renouvelables, puis un premier regroupement de crédit en 2023, puis comme le taux d'endettement a baissé, j'ai finis par recontracter des crédits...
Donc mars 2026 nouveau regroupement de crédit, et bis repetita entre mars 2026 et aujourd'hui, à nouveau des crédits contractés. J'ai exposé ma situation dans le tableau que j'ai joint au message  (qui d'ailleurs n'était pas forcément adapté à ma situation notamment pour les crédits immobilier).

La raison pour laquelle je poste est que je souhaiterai obtenir de votre part, des avis, opinions, sur ma possibilité de déposer un dossier en vu qu'il soit reçu, sachant que je n'ai pas retrouvé de témoignage similaire au mien, compte tenu de ma situation personnel que je vous expose très succinctement ci après :

- Je suis propriétaire de 2 biens immobiliers en indivision 50/50 avec ma partenaire de PACS, 1 RP, 1 PINEL (locatif)
- Dans le bien locatif sont logés mes parents, à la retraite donc non actifs, et tous deux concernés par des problèmes de santé, ils me versent donc un loyer couvrant simplement la mensualité du prêt immobilier, et leurs charges de copro.
De mon côté, je paie la taxe foncière, en plus de celle de ma RP.
En cas de dépôt de dossier, je souhaiterai m'opposer à la vente de ce bien, compte tenu de ce paramètre social très important pour moi, et j'aimerai aussi ne pas avoir à vendre ma RP, car crédit obtenu à un taux intéressant à l'époque donc l'opération comptable, serait non bénéfique pour moi (589€ de crédit à payer "seulement").

- Pour obtenir tous ces prêts, il a fallu forcément omettre certaines choses comme l'existence de prêts déjà en cours de remboursement, et je ne sais pas de quelle manière cela influe sur le traitement du dossier, voir même si c'est quelque chose qui est regardé par la commission.

- Ma partenaire de PACS est au courant depuis peu de la situation, elle ne refuserait pas d'être aussi concerné par les mesures qui seraient mise en place. Cependant elle est co-empruntrice (hors pret immo) sur un seul prêt, à savoir le regroupement de crédit. Du fait qu'elle soit co-empruntrice sur ce prêt la condamne t-elle à faire forcément parti de la procédure ou ai-je quand même le choix de mener la procédure qu'en mon nom ? Est que le fait qu'on soit partenaire PACS nous lie tout simplement par définition avant même de parler de co-emprunteur ?

- J'ai souvent lu qu'il fallait prouver sa bonne foi au travers d'une lettre accompagnant le dossier, donc à savoir sur le plan personnel :
En 2023 lors du premier regroupement de crédit, j'ai fais une demande d'interdiction de jeux à l'ANJ, que j'ai moi même levé en avril 2026, entre temps j'ai en réalité continuer à jouer en utilisant un compte à un autre nom.
Je n'ai cependant jamais entrepris de démarche de soin auprès de structure spécialisé ou professionnels.
Mais aujourd'hui je suis enclin à le faire, même si comme beaucoup ici, j'ai honte d'avoir à discuter de ça avec des personnes.

- Je tiens à signaler qu'une augmentation significative de l'addiction et donc de l'endettement s'est produit sur les 6 derniers mois, où j'ai finalement contracté autant de prêts que sur les dernière années cumulées.
Or, J'ai vu qu'il ne fallait pas faire de demande si des prêts avaient été accordés récemment.
Sur le plan financier, ayant tout de même la chance d'avoir un bon salaire, j'ai toujours réussi à honorer les prélèvements jusqu'à peu, plus récemment j'ai eu plusieurs impayés (exclusivement des prélèvements paypal destinés à approvisionner les comptes en ligne de paris).
Par contre compte tenu de l'ajout récent de plusieurs crédits, en faisant le calcul, il est clair que la balance n'est plus bonne et dès le mois prochain je vais rencontrer des difficultés à payer.
Sachant que j'ai aussi mon échéance de taxe foncière d'un montant de 3500€ a payer, et je n'ai absolument pas l'argent pour le faire, tout comme un appel de fond de 880€ pour des charges de copropriété.

Enfin je m'égare peut-être ou à minima je pars un peu dans tous les sens, je vais attendre vos précieux retours pour essayer d'y voir plus clair, car à l'instant T je ne sais pas quoi faire que ce soit sur le plan financier pour éviter la ruine, ou sur le plan personnel, quelles démarches entreprendre pour combattre l'addiction de façon durable, et lesquelles privilégier pour les mutualiser avec une demande auprès de la BDF.

Je vous remercie de m'avoir lu,

Franck

EDIT : J'ai corrigé le tableau car j'avais mentionner le montant annuel et non mensuel de la taxe foncière
Pour la ligne crédit immobilier, j'ai cumulé mes deux crédits immobilier, donc j'ai additionné les mensualités et capitaux restants du, il y a que pour le taux que j'ai du faire une sorte de moyenne à la louche...

[bisane]

Bonjour !

Le tableau ne peut en effet pas correspondre à toutes les situations ! 
Cependant, pour plus de clarté, il conviendrait de distinguer les 2 prêts immo, en laissant celui de votre propre logement en ligne 56, et de mettre l'autre en ligne 57, en n'oubliant pas de renseigner leurs mensualités respectives.

une augmentation significative de l'addiction et donc de l'endettement s'est produit sur les 6 derniers mois

70 000 €, c'est en effet un beau score ! 
Lequel souligne peut-être à lui seul la nécessité d'entamer des soins...

D'autant plus qu'un dossier de surendettement ne vous laissera aucune marge de manoeuvre.

J'ai souvent lu qu'il fallait prouver sa bonne foi au travers d'une lettre accompagnant le dossier

Ce n'est pas tout à fait exact !
Cette lettre est destinée à expliquer la situation, alors que la bonne foi est toujours présumée par la BDF.
Mais dans votre cas, il va en effet falloir insister sur l'addiction.

Mme n'est pas obligée de se rendre solidaire de toutes vos dettes.
Mais cela risque de compliquer les choses, dans la mesure où elle sera, elle, tenue de continuer à payer le prêt immo et le rachat.

A priori, la vente de l'appartement destiné à loger vos parents ne s'imposerait pas, puisque vous pourriez tout rembourser dans des délais raisonnables... au prix d'un gros serrage de ceinture ! 

[Franck13]

Merci pour ce retour @bisane, pour le tableau c'est compris je vais faire les modifications mais lorsque je serai sur l'ordinateur demain. 

De toute manière le plan prévu est bien que madame soit solidaire de toutes les dettes donc il n y a plus vraiment de sujet. 

Pour ce qui est de la bonne foi j'ai déjà pris un rendez vous dans un CSAPA, mais pas avant le 20 novembre ! 

Et dans le même temps j'ai essayé de contacter la fédération crésus qui a priori peuvent m'aider à monter le dossier mais je n'ai réussi à avoir personne au bout du fil pour le moment. 

Je suis prêt à me serrer la ceinture seulement j'aimerai juste que le plan retenu me permette quand même de vivre à côté, j'ai vu que cela ne pouvait pas excéder 7ans donc après je ne sais pas sur quoi ils agiront, est ce qu'un simple regroupement de toutes les créances en une seule suffirait ou faudrait-il agir sur le taux d'intérêt, en effacer certaines, même si j'ai de fort doutes sachant que j'ai du patrimoine. 

[bisane]

même si j'ai de fort doutes sachant que j'ai du patrimoine.

En effet !
Et dans votre cas le plan pourra largement dépasser les 84 mois...
pour les personnes en accession a la propriété ou propriétaires de leur logement

j'ai déjà pris un rendez vous dans un CSAPA, mais pas avant le 20 novembre !

Ce n'est pas si loin ! 

[Franck13]

J'ai mis à jour le tableau, le calcul ne se fait pas correctement en bas puisque j'ai ajouté une deuxième ligne immobilier qui n'est pas compté comme telle dans les totaux. Mais c'est déjà plus clair.

J'ai aussi modifié la ligne loyers perçus, en vérité je reçois bien 1150 sur mon compte bancaire de la part de mes parents pour le loyer + charges (c'est moi qui m'occupe du paiement des charges), et non 850 comme j'avais indiqué.

J'ai aussi ajouté tous les taux d'intérêt des différents crédits.

Je ne sais pas si cela vous permet d'avoir un regard plus précis sur la situation et les solutions envisageables.

Une belle journée.

[bisane]

j'ai ajouté une deuxième ligne immobilier qui n'est pas compté comme telle dans les totaux

Ce qui paraît assez logique, puisque ce crédit-là ne concerne pas votre propre logement... 
Le terme n'est pas tout à fait approprié, mais il s'agit, aux yeux de la BDF, d'une charge "facultative".

Le tableau indique une CR (capacité de remboursement) de 3 851 € hors prêt immo de votre logement. 
Cela représente 300 € de moins que ce que vous payez actuellement, mais êtes-vous réellement prêts à consentir ce "sacrifice" ?

[Franck13]

Sachant que les récents crédits souscrits l'ont été pour à minima 5 années, parfois 7, et que le premier regroupement de crédit est prévu sur 12ans, j'ai envie de penser que j'ai déjà consenti à ce sacrifice... à moins que vous faisiez référence à quelque chose de plus précis.

La capacité de remboursement me semble, non pas surévalué, mais si elle se base sur un net annuel divisé par 12, moins représentative de mes vrais capacités de remboursement mensuel, car au jeu des primes et autres avantages il y a des mois où je gagne plus et d'autres moins, mais les mensualités elles se présentent tous les mois pour un montant identique.

C'est en cela que je vais très vite rencontrer des difficultés.

Je n'ai pas encore été recontacté par la fédération crésus mais, selon vous si un arbitrage doit-être fait, que me conseilleriez-vous?
Par exemple, j'ai mon échéance de taxe foncière de 3500€ à payer avant le 15/10 (raté..), mais j'ai aussi toutes les mensualités des prêts qui se présenteront le 5 novembre, faut-il que je "sélectionne" certaines mensualités de prêt et que je ne les paie pas, afin de pouvoir payer ma taxe ? y-a t-il une sorte de hiérarchie des créances? comment procéder ? je peux le faire "discrètement" tout seul, dois-je parler de ça à ma banque, ou bien encore contacter l'organisme de crédit que je ne souhaite pas payer...?

Merci encore bisane pour l'échange.

EDIT: je reviens sur mon post après avoir trainé un peu sur différents sujets du forum, et sur le net.
En fait je crois que je suis bloqué dans un entre deux, je ne sais pas si je dépose le dossier tout en continuant à payer au mieux les créanciers ce qui impliquera forcément des ratés et impayés, ou si je rentre vraiment dans la bataille complètement, et que je procède à la révocation de tous les prêts + ouverture d'un compte joint sain comme c'est souvent conseillé ici.
Ce qui me fait douter est que je vois beaucoup écrit sur internet qu'on est censé attendre la confirmation de recevabilité du dossier pour procéder à la révocation.

[Franck13]

Désolé, je double post mais à force de parcourir les différents fils, j'ai de plus en plus besoin d'alimenter le mien 

Ma sœur, au début de mon addiction, et avant que je ne constate qu'il est très simple d'obtenir un prêt même en étant déjà endetté, avait contracté pour moi un crédit conso, à ma demande, que je lui rembourse depuis tous les mois par virement bancaire permanent programmé, je ne l'ai pas fait apparaitre dans le tableau car c'est plutôt particulier... 

Comment est traité ce genre de chose par la BDF ? 

[Barbie24]

Bonjour Franck

il est conseillé par le forum de faire l'ouverture du compte sain et la révocation des crédits des le début de votre dépôt de dossier voir un peu avant (c'est ce que j'ai fais pour ma part et il n'y a eu aucun soucis)

au vue de votre tableau, je pense que c'est le mieux pour vous 
ouvrez le compte sain (par ex Nick** qui est facile d'ouverture dans des bureau de tabac ou en ligne) rapatrier vos salaires vos entrée d argent et vos charges et avec le restant (apres toute déduction (facture courses ...)) vous pourrez payer les créanciers à même hauteur en fonction (il se peut qu'il ne vous reste plus rien et c'est ok si vous ne pouvez pas payer)

je pense que la taxe foncière est a payer en Prio !!

en ce qui concerne votre arrangement avec votre sœur, malheureusement si le crédit est au nom de votre sœur, la BDF ne peut rien faire. c est un arrangement entre vous qu'il faudra que vous honorez certes et il faudra le prendre en compte dans votre budget.

je vous remets le message d'accueil (les liens peuvent vous aider)

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
 
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
 
 
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
 
 
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
 
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
 
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement
 
Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
 
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
 
Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Tefou17]

Soit votre soeur et vous signé une reconnaître de dette et vous l inscrivez dans le dossier ( alors votre soeur sera reconnue comme creancier mais comme c est la famille elle ne sera pas prioritaire dans le plan)

Soit vous ne le declarez pas ( mais la bonne foi n est pas totale car vous etes censé declarer toutes vos dettes) et vous devrez la rembourser sur votre reste a vivre.

Effectivement la bdf fait une moyenne de vos salaires annuel pour calculer le salaire mensuel moyen. C est a vous pendant le traitement du dossier de mettre toutes vos primes et votre cr de côté pour les mois ou il n y en aura pas dc plus serré. 

Le forum préconise d ouvrir un compte sain des le debut car deja le mois ou vous déposez vous ne pouvez pas payer toutes les charges plus tous els credits et toutes les factures  

[bisane]

j'ai mon échéance de taxe foncière de 3500€ à payer avant le 15/10 (raté..)

Il faudra, quelle que soit votre décision, faire mensualiser cette taxe.
Dans l'immédiat, je vous invite à prendre très rapidement contact avec les impôts pour convenir d'un échéancier.

[Franck13]

D'abord, merci aux nouveaux contributeurs de ce fil, je vous ai lu dans beaucoup d'autres fils et c'est sympa de vous avoir ici sur le mien.

Il est aussi très louable de votre part de continuer à aider les gens en partageant votre expérience alors que j'imagine, les choses vont mieux pour vous désormais, car dans notre société actuel, la majorité des gens ont plutôt tendance à se servir et à disparaitre des qu'ils n'ont plus besoin. Pour ça, je vous tire mon chapeau.

Pour revenir à mon cas, j'en parlerai avec l'assistante sociale, je pense que je ne vais pas déposer le dossier avant le 20 novembre, date à laquelle je la rencontrerai.

Il se trouve que j'ai plusieurs comptes bancaires, dû au fait que j'ai obtenu mes crédits immobiliers dans deux banques différentes, à toutes fins utiles je vous expose le schéma ci-après :

Banque 1 (principale) :
- 1 compte courant pour moi (salaires, prélèvements des prêts conso, et la plupart des prélèvements de la vie courante)
- 1 compte courant pour ma partenaire (salaire et tout le reste de ses charges)
- 1 compte joint (il sert uniquement à recevoir les loyers perçus de mes parents + le prélèvement du prêt immo associé)
- Les comptes épargnes de notre fille

Banque 2 :
- 1 compte joint (prêt immo RP, EDF, assurance habitation RP, et 1 crédit renouvelable de la dite banque)

J'ai aussi un compte Boursobank ouvert il y a quelques années (ouvert à l'époque juste pour bénéficier de la prime de parrainage offerte) aucune activité sur ce compte.

1/ Donc selon vous malgré ce schéma, vous me préconiseriez donc d'ouvrir un nouveau compte (joint j'imagine?) et d'y faire domicilier nos deux salaires + toutes les charges courantes actuellement réparties sur nos 3 comptes bancaires ?

Car je me dis, une fois les prélèvements révoqués, mon compte va retrouver un fonctionnement normal avec une balance positive en fin de chaque mois, donc quel est l'intérêt d'ouvrir encore un compte supplémentaire ? Mais je suis ouvert à entendre vos explications!
Et si après vos explications il s'avère que c'est quand même ce qui doit être fait, ma partenaire aussi doit y domicilié salaires et charges ? pourtant son compte fonctionne normalement de son côté, elle n'a pas de charge particulière et fait uniquement un virement de 250€ vers mon compte courant chaque mois pour m'aider.

2/ J'avais également une deuxième interrogation, lors du dépot du dossier il est demandé un relevé de compte, si j'ai procéder à la révocation de l'ensemble des prêts, ces derniers n'apparaitront donc pas, ce n'est pas un soucis selon vous ?

Car compte tenu de mes salaires à venir des mois d'octobre, novembre et décembre (comprenant 13ème mois, paiement des RTT, etc) il est clair que si je révoque l'ensemble des crédits, je vais me retrouver avec une "petite fortune" sur mon compte d'ici janvier, je ne voudrais pas que cela soit mal perçu, même si j'en profiterai pour m'acquitter de ma taxe foncière pour le coup, chose que je ne pourrais pas faire si les crédits ne sont pas révoqués.

3/ J'ai beaucoup lu qu'il fallait procéder à des paiements de contact envers les créanciers, mais c'était des fils assez ancien, je ne savais donc pas s'il était conseillé de procéder encore comme cela, si oui, je suivrai ce conseil, il me faudra peut-être votre éclairage pour déterminer quelle somme je dois répartir équitablement.

4/ Enfin, comment je révoque les crédits revolving appartenant directement à mes banques ? J'ai peut-être pas suffisamment chercher mais il me semble que je n'ai pas la main dessus sur mes espaces en ligne.

Je crois que c'est déjà bien, désolé je suis surement trop bavard, mais je me permets car je vous accorde beaucoup de crédit (pas mal celle là non?) 

[bisane]

Si vous prenez le temps de vraiment lire le fil  vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire, vous devriez en comprendre la logique et cela devrait répondre à vos questions...

L'ouverture d'un compte sain est indispensable quand : il y a un découvert et/ou un crédit détenu dans cet établissement.
Le compte bourso peut parfaitement remplir cette fonction.

je vous invite à prendre très rapidement contact avec les impôts pour convenir d'un échéancier.

Les paiements d contact sont toujours d'actualité !