archives du Forum Entraide Surendettement

bonsoir à tous
C'est en faisant des recherches sur la nouvelle loi qui vient d'entrer en vigueur que je suis tombée sur votre forum. Je l'ai d'abord parcouru pendant plus d'1 hre et je vous félicite et surtout vous remercie ne serait ce que pour le moral qu'on y retrouve en lisant les discussions.

Pour résumer notre situation et ne pas être trop longue

- notre dossier a été déclaré recevable pas la BF le mois dernier, pour l'instant nous avons juste reçu la notification mais la gestionnaire m'a informé par téléphone que notre dossier va être orienté vers un PRP avec obligatoirement vente de notre maison en contrepartie de l'effacement de nos dettes! En vertu de la nouvelle loi qui vient d'être promulguée !!!
j'en ai passé 3 nuits blanches qd elle me l'a annoncé.

- après + de 5 ans de chômage, j'ai crée une entreprise mais ca n'a pas marché et la situation n'a fait que s'empirer car il a fallu faire appel aux crédits revolving pour boucler les fins de mois et  contracté de nouveaux crédits pour en payer d'autres. Le gouffre !!!

-Aujourd'hui nous avons un peu plus de 1500 euros de charges fixes,  40 000 euros de dettes en crédits perso, revolving, impôt... sans compter les dettes professionnelles de 60000euros non prises en compte par la BF

-En ressources, nous avons au total  2000 euros (salaire de mon mari + allocations CAF)

Je suis entrain de rechercher un emploi et après maintes réponses négatives je viens de décrocher un entretien dont j'attends la suite et j'ai grand espoir
.
Mais dans tout ca: EST-CE QU'ON PEUT EVITER LA VENTE DE NOTRE MAISON ????    ET SI OUI (ce que j'espere)  COMMENT FAIRE ???

Nous  ne voulons  pas l'effacement de nos dettes et préférons payer toute notre vie s'il le faut pour au moins sauver notre maison, pour nos 2 enfants. Nous avons 46 et 47 ans et ce serait très difficile de devoir tout recommencer à zéro à cet âge.

Je vous remercie du fond du cœur de votre aide.

Tant qu'il y a de la vie.....y'a de l'espoir et je continue d'y croire.

Bonsoir Espoir

CitationMais dans tout ca: EST-CE QU'ON PEUT EVITER LA VENTE DE NOTRE MAISON ??    ET SI OUI (ce que j'espere)  COMMENT FAIRE

les spécialistes répondront a vos questions dés qu'ils liront  votre fil !!

Hello !

Le problème, c'est qu'un plan ne peut pas vous proposer de rembourser toute votre vie....

Vous dîtes 60 000 € de dettes professionnelles... c'est à dire ? Il n'y a pas eu une liquidation ?

Vous êtes propriétaire ou accédants à la propriété ?
Si accédants, il vous reste combien à devoir ?

Bonjour,

Quelle était la forme de votre entreprise (sarl, entreprise indiviquelle etc...)

On va vous demander d'autres renseignements pour pouvoir vous aider, restez  avec nous ;)

Qu'est ce que vous mettez dans les charges fixes ça me parait élevé?  votre bien immobilier est il payé ou que reste t il et évaluation?

Bienvenue.

Vous avez bien fait de nous rejoindre, vous trouverez de bons conseils (moi pas compétente) et surtout vous n'êtes plus SEULE....
Courage !

bjr et merci pour vos messages, meme si pour le moment c'est plus des questions, et qu'on communique par clavier interposés, de voir que cert personnes prennent au moins un peu de leur temps pour lire ce j'ai écrit, ca fait du bien au moral et on se sent moins seule dans cette dure epreuve.

Pour répondre à vos questions:

Quelle était la forme de votre entreprise (sarl, entreprise indiviquelle etc...)
j'avais crée une SARL, mais c'était pas en France.

CitationQu'est ce que vous mettez dans les charges fixes ça me parait élevé?  votre bien immobilier est il payé ou que reste t il et évaluation?

Echéances prêts immobiliers : 600   - charges copropriété 200 -  impôts sur le revenu, taxe foncière, d'habitation 150 -  pension alimentaire 300  - et le reste : électricité, eau, assurances, mutuelle, chauffage

Nous sommes accédants et il nous reste environ 70000 euros à payer et le bien est évalué à 150 000 euros

Bisane, quand je disais « payer toute notre vie » c'est juste pour dire qu'on préfère devoir travailler pour payer les dettes même si ca doit nous prendre 10 ans ou plus mais au moins sauver ce bien qui est la seule chose qui nous reste pour nos enfants!

Voila, j'espère vous avoir répondu à toutes vos questions

Pardon, hein....
Mais si vous vendiez... vous repartiriez à 0, et des fois c'est pas mal non plus !
Je vous invite à lire le fil de Sandy (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=69.0)....

Et on continue à réfléchir !  ;)

Bsr
merci Bisane pour le fil de Sandy que j'ai lu avec bcp d'attention

c'est vrai que vendre notre maison etait notre 1ere idée qd ca commencait a sentir le roussi mais après rapide calcul on a vu que ca permettait pas de payer la totalité de nos dettes et par ailleurs devoir re demarrer a zero a notre age n'est pas chose facile, ca nous fait vraiment flipper!!!! 

tout reprendre a zero (pour ne pas dire en dessous de 0), chercher un nouveau logement, sans etre cert d'en trouver, payer un loyer qui sera surement plus cher que nos echeances de pret immob....etc... ca fait plusieurs mois qu'on reflechi sur la question mais la solution la moins pire pour nous c'est trouver un moyen de sauver ce bien, avoir un peu de répit avec nos creanciers le temps que je trouve du travail et beneficier d'un plan au plus juste.
on y croit meme si on sait que le temps ne joue pas forcemment en notre faveur mais je persite a croire qu'il y a bien un moyen

bon je vais essayer d'aller au dodo, demain c'est un autre jour et qui sait!!!
merci

Bonjour Espoir

La première chose c'est de vérifier le sort de la dette de 60 000€ de la Sarl

En admettant que vous n'ayez rien à payer sur cette dette, 2000€ de revenu mensuel ne laisse pas beaucoup de marge pour rembourser les crédits perso en plus du crédit sur la maison.

Tout au plus vous pouvez vous battre pour une période de deux ans où vous payez l'immobilier et un petit peu des crédits perso, en espérant trouver d'autres revenus, pour avoir une capacité de remboursement suffisante, sinon vous risquez d'être obligé de vendre la maison pour repartir d'un bon pied.

Joël

Bonjour Espoir,

Ne vous inquiétez pas des questions, ce n'est pas de la curiosité mais pour apprécier le plus justement possible votre situation ;)

Il faut connaître la législation du pays où a été montée cette SARL et voir s'il y a la possibilité de demander une liquidation judiciaire, l'avez vous envisagé? et est ce que cette dette vous poursuit en France?

bjr catsen et joel

La sarl était basée en afrique car je suis francaise d'origine africaine,
je n'ai pas pas encore fait de procédure de liquidation judiciaire et je sais pas si ca va changer grand chose car malheureusement la dette me poursuit en France car pour la garantie la banque avait pris une hypotéque sur notre maison en france et en plus je m'étais portée caution personnelle!!! la cata!!!

Citation de: espoir99 le 03 Novembre 2010 à 11:44:55
Tout au plus vous pouvez vous battre pour une période de deux ans où vous payez l'immobilier et un petit peu des crédits perso, en espérant trouver d'autres revenus, pour avoir une capacité de remboursement suffisante

c'est justement ca en fait qu'on souhaiterez avoir, un peu de temps pour que je puisse retrouver du travail mais comment argumenter pour avoir ce délai, est ce que c'est à la BF ou au juge qu'il faudra faire la demande, on souhaite juste avoir une dernier chance, une toute dernier pour se battre encore et s'en sortir

désolée pour le rouge, une mauvaise manip

je viens juste de chez l'ophtalmo, pour la toute 1ere consultation!!!! parait que mes yeux st pas tout a fait  ronds  ::), peut etre pour ca que je vois noir au lieu de rouge  ??? ??? ??? ???!!!

J'ai modifié votre message (supprimé le rouge) c'est plus lisible ainsi
Smily  ;)

Espoir, c'est un peu compliqué, et cela dépasse largement nos compétences !!!!
Renseignez-vous pour savoir si une liquidation est possible dans le pays d'origine !

Lerci, je compte le faire prochainement.

Mais pour le moment,  étant donné que cette dette n'a pas été prise en compte par la BF dans le dossier,  ma priorité, (meme si cette dette est aussi prioritaire)
c'est de trouver un moyen de ne pas faire vendre notre maison dans le cadre de la procédure de la BF et disposer de juste un peu de temps pour trouver des solutions (du travail) pour relever notre capacité de remboursement!

est qu'on a une marge de manoeuvre dans le cadre du PRP, est ce qu'on peut le refuser en l'état actuel de notre dossier? et demander et surtout obtenir un moratoire, le maximum possible?
meme si vous n'avez pas forcemment toutes les reponses, peut etre que d'autres personnes ont vécu cette expérience et auront l'amabilité de m'en parler un peu!

Espoir, vous pouvez la refuser, la PRP, et je pense que toute la procédure à suivre est indiquée dans le courrier que vous avez reçu...

Mais ce serait bien que vous ayez réglé (en tout cas le "comment procéder") de cette dette pro avant !

Bisane, je n'ai pas encore recu la notification de la BF pour la PRP, la gestionnaire m'en a juste parlé au téléphone, d'après elle notre dossier était un peu "suspendu" le temps que la nouvelle loi soit promulguée!

Pour la dette pro, j' ai expliqué à l'avocat en charge du dossier les démarches engagées au niveau de la BF et pour le moment il se montre "assez patient" et attend la suite de notre dossier! ac nous laisse un peu de temps pour reflechir sur "comment faire" et surtout un peu de temps pour que je retrouve du travail et j'ai de bonnes pistes, j'ai passé il ya qq jrs 2 entretiens d'embauches pour lesquelles j'ai passé la 1ere étape, comme je suis encore en course, je garde espoir !!

Pardon d'insister, hein...
Mais le devenir de cette dette pro va déterminer la stratégie pour le dossier de surendettement !
J'ai fait une petite erreur sur la réception du courrier, mais en tout cas vous n'aurez que 15 jours pour accepter et/ou refuser.
L'attentisme de votre avocat ne me semble pas sérieux !

...Mais le devenir de cette dette pro va déterminer la stratégie pour le dossier de surendettement  

En fait j'avais vu les choses dans l'autre sens car pour moi la stratégie pour la dette pro devait dépendre de notre dossier de surendettement, on propose de payer en fonction de ce qui devait théoriquement nous rester après paiement selon le plan proposé par la BF si plan il ya car avec l'eventualité de la PRP les choses s'annoncent autrement!!! et tout ca aussi dans l'eventualité ou je retrouve un emploi entretemps! je sais que ca fait bcp de "si"mais j'essaye de m'accrocher a qq chose!

L'attentisme de votre avocat ne me semble pas sérieux!

ola,  heureusement pour moi qu'il ne fréquente pas ce forum!! cet avocat
je sais pas si "pas serieux" c'est par rapport à sa gestion des dossiers ou autre mais moi je vais pas m'en plaindre ni faire la remarque, cette "patience" et cette "compréhension" de notre problématique ont pour le moment sauver notre maison ou en tout cas fait reculer l'échéance de la vente car s'il avait géré les choses plus drastiquement, sans "humanité"  il aurait fait lever l'hypothéque depuis belle lurette!!!

Espoir, je me permets, parce qu'il me semble que nous sommes sur la même longueur d'ondes...

Citationil aurait fait lever l'hypothéque depuis belle lurette!!!

Pour la SARL ?

Citationont pour le moment sauver notre maison ou en tout cas fait reculer l'échéance

Oui, mais des fois, reculer pour "mieux" sauter, c'est pas un bon plan...


Pardon , hein, mais j'essaie de le jouer "franc jeu"....
Si PRP avec liquidation.... je crois que vous avez compris....
Si vous refusez : procédure classique. Si la dette "étrangère" est réglée, ça peutpeut-être se jouer.
Si elle ne l'est pas, je crains que la Commission ne vous propose la même chose que la PRP : vente de votre bien....


D'où ma réflexion concernant l'avocat....
Et je dis cela sans aucun jugement de valeur !
Seulement sur une stratégie à réfléchir....

bonjour
j'ai eu un prob de connexion hier et j'ai du créer un nouv speudo mais c'est tjrs moi espoir99! Mr l'administrateur, je n'arrive pas a recevoir le code d'activation depuis hier!

Citationil aurait fait lever l'hypothéque depuis belle lurette!!!

Pour la SARL ?

Non en fait le crédit j'avais contracté le crédit c'etait en mon nom personnel, avant la création de la société, c'était plus simple et rapide a l'époque car j'avais déjà un compte à la banque mais aujourd'hui je me rend compte que c'était pas forcemment une bonne décision!!!

CitationOui, mais des fois, reculer pour "mieux" sauter, c'est pas un bon plan...

je suis d'accord avec vous mais franchement après avoir retourner la question ds ts les sens,  après plusieurs nuits d'insomnie, des jrs sans pouvoir avaler quoique ce soit, ca nous a semblé la solution "la moins pire"

CitationPardon , hein, mais j'essaie de le jouer "franc jeu"....

Merci bisane, c'est d'ailleurs pour ca que je suis là, pour avoir des conseils objectifs meme si parfois c'est pas forcemment ce que je souhaite entendre, ....et aussi partager des experiences si possible
Donc ne vous inquitez pas, vos propos ne me froissent pas et je les considére pas comme un jugement de valeur ou autre , ma situation est suffisamment grave pour que je me permette de perdre le peu d'énergie qui me reste dans ce genre d'état d'ame, je prefere que les gens soient directs, francs et objectifs biensur
(Mais allez y molo sans trop de casse aussi svp!!!)


et encore merci pour vos reponses, ne serait ce que le temps que vous prennez pr me lire et me repondre, vous pouvez pas deviner ce que ca nous apporte moralement!!

CitationMr l'administrateur, je n'arrive pas a recevoir le code d'activation depuis hier!

Je crois que le problème vient de votre mail... Je vous fais un MP...

Je reviens là-dessus :

CitationPour la dette pro, j' ai expliqué à l'avocat en charge du dossier les démarches engagées au niveau de la BF et pour le moment il se montre "assez patient" et attend la suite de notre dossier!

Si vous aviez un plan (hors dette pro), toute votre capacité de remboursement serait absorbée par celui-ci.... Donc vous ne pourriez rien rembourser de plus !
D'où l'urgence de savoir ce qu'il va en être !

Encore un peu de lecture : Délai de grâce crédit (moratoire, révision des intérêts) - L313-12 code consommation (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.0)

merci pour la lecture!!!

Pour la dette pro, franchement, je ne sais pas encore quoi faire excatement, (enfin si j'avais envoyé une proposition de remboursement différé, à commencer dans quelques mois)    en  fait jusqu'à présent ma stratégie (à très court terme) c'etait de gagner un peu temps...surtout par rapport à mes recherches

je vais contacter la BF pour voir ou en est notre dossier!!!
Dur, dur..

bonjour et bienvenue espoir

je vous envois des brassés de courage et un gros bisous de l'ours du forum  :-*

merci Mr L'OURS
:-* :-* :-*

Citation de: espoir09 le 04 Novembre 2010 à 14:54:01
merci Mr L'OURS :-* :-* :-*

Non ! c'est Madame Ours  ;D ;D

 ;D ;D ;D

OUPS!!!!  :D

avec toutes mes excuses MADAME!!!   idées pas trop claires en ce moment!!

c'est qu'il ne faut pas l'énerver Madame Ours  ;)
elle a joué dans le clip ci dessous alors  ;D ;D

http://207.7.131.231/video/3f4zu0v/pub-bouygues-ours-video

 ;D ;D ;D ;D

 bbbo

Bonjour à tous
Désolée pour le silence mais notre dossier avait pris un peu de retard avec l'entré en vigueur de la nouvelle loi.

Nous avons enfin recu le courrier de la BF concernant le PRP et avec vente d notre maison. Nous avons refusé  ce PRP car après reflexion on s'est dit que si j'arrive à trouver du travail (je suis entrain de chercher très activement et j'attend des réponses suite à des entretiens passés) nous pourrions faire face aux dettes grace au plan que nous proposerez la bf et nous pourrions ainsi sauver notre maison (pour nos enfants)

J'ai contacté la bf pour savoir les suites de la procédure et on nous a informés qu'on doit maintenant attendre la convocation du juge.
Je pensais qu'après notre refus ils allaient nous proposer un plan!!!!!

De nouveau: attente, nuits blanches, questionnements...dur dur!!!

L'attente est très difficile , mais d'un autre coté je me dis que si on doit recevoir cette convocation que d'ici 2-3 mois au moins ca me laisse encore du temps pour mettre le paquet sur mes recherches et pourquoi pas trouver du travail avant l'audience. Ca nous donnera un argument peut etre décisif devant le juge!

J'aurais voulu savoir s'il y a des choses en particulier auxquelles il faut faire attention pour mettre les chances de notre coté devant le juge. Est ce que c'est mieux de se faire assister par un avocat ?

Voila les derniers nouvelles de notre dossier
Merci encore à tous et surtout très bonnes fêtes de noël!

Bonjour Espoir,
pas forcément besoin d'un avocat !
Vous serez convoqué devant le juge et vous lui expliquerez les raisons de votre contestation de PRP !  ;)
il faut cependant des ''armes'' pour vous défendre !
un nouveau travail en est une première  ;)

Bonjour Espoir,

On va vous aider à préparer votre argumentation ;)

je vais relire votre début

Vous en êtes où avec l'entreprise, vos créanciers ne vous relancent pas?

merci pour vos reponses

Citation de: SMILYSOUL le 22 Décembre 2010 à 12:30:49
un nouveau travail en est une première  ;)

C'est vrai et croyez moi je remue ciel et terre en ce moment pour en trouver! En esperant que!!

Citation de: catsen le 22 Décembre 2010 à 12:37:24
On va vous aider à préparer votre argumentation ;)

merci par avance

Citation de: catsen le 22 Décembre 2010 à 12:37:24
vous en êtes où avec l'entreprise, vos créanciers ne vous relancent pas?

Pas de nouvelles depuis 2 mois. J'avoue sincèrement que pour le moment on s'était plutôt concentré sur le dossier de la  BF et on ne sait pas encore quoi faire exactement avec cette « épée de damoclès » !!! On espère pouvoir proposer un montant à payer une fois que j'aurais trouvé du travail et c'est aussi pour ce dossier que je met les bouchées doubles pour mes recherches.

Espoir, garder bien tous les documents concernant vos recherches d'emploi  ;)

Ben il faut faire en parallèle, votre maison est en jeu avec ça aussi et eux ils ne vous donneront pas de délais s'ils entament une procédure

60000 € c'est une grosse somme  du coup votre maison n'a plus la même valeur pour la bdf

Quel est le rang de cette hypothèque?

Citation de: catsen le 22 Décembre 2010 à 14:51:02
Ben il faut faire en parallèle,........... votre maison est en jeu .........

ho ca malheureusement pour etre en jeu, elle l'est!!!!!   et ce dossier est d'ailleurs l'une des raisons qui nous a poussé à faire le dossier à la BF en se disant que si on n'arrive a avoir un réaméngement de nos dettes, et si notre capacité de remboursement est enfin revue à la hausse par le travail que j'aurais trouvé (tant qu'il y a de la vie ya de l'espoir NON!!!)  je pourrais leur proposer au moins un échéancier

leur hypothéque vient juste après celle de la banque qui a accordé le crédit pour la maison

Citation de: SMILYSOUL le 22 Décembre 2010 à 14:15:04
Espoir, garder bien tous les documents concernant vos recherches d'emploi  ;)

Pour le moment j'avais tout laissé dans le PC puisque je postule et je reçois pratiquement tout en ligne mais je pense que je vais les sauvegarder sur une clé ou peut etre meme les imprimer,... dès fois que la machine me plante !!!!!!

oui surtout sauvegardé tout et imprimé, j ai mon ordi qui ma laché dernièrement et heureusement j avais tout sur clé

Espoir, pardon de jouer l'avocat du diable, mais si je m'en réfère à vos 1ers messages, vous avez 100 000 € de dettes, + les 70 000 restants pour votre bien immo.

Lequel bien immo représente 950 € de dépenses par mois.... ce qui n'est pas rien !
Il faudrait donc que vous parveniez à dégager, grosso modo, en plus de cela, 1 000 € par mois, rien que pour rembourser vos dettes....

Or je répète : la PRP effacera le solde de vos dettes !
Je ne suis pas certaine que votre intérêt soit de refuser cette solution....

Par ailleurs, je crains que cette alternative ne soit difficile à défendre devant le juge, à moins, en effet que votre capacité de remboursement au moment de l'audience ne frise les 2 000 €...

Citation de: bisane le 22 Décembre 2010 à 18:43:46
Espoir, pardon de jouer l'avocat du diable,...

Ne vous inquietez pas bisane, au contraire je préfere avoir ce genre d'avis objectif, ca nous sert bcp plus que vous ne pensez,  vous avez plus de recul que nous pour voir les choses autrement ....et avec souvent plus "de réalisme"   

vos arguments sont tout à fait valables surtout concernant notre capacité de remboursement qu'il faut coute que coute augmenter et je suis sure qu'on y arrivera. je vais trouver du travail, ce n'est juste qu'une question de temps mais malheureusement le temps joue contre nous

par contre j'aimerais savoir comment vous avez calculé les 1000 euros à dégager pour les dettes autres que immob?  je pense justement que si ces dettes peuvent etre réaménagées sur une durée plus longue pour avoir des échéances moins importantes, la capacité de remboursement à prendre en compte serait en conséquence moins importante

Citation de: bisane le 22 Décembre 2010 à 18:43:46
Or je répète : la PRP effacera le solde de vos dettes !

Ok. Admettons que la PRP soit confirmée par le juge, notre maison vendue, nos dettes payées et/ou soldées. Vous me direz certes après : « vous pouvez repartir à zéro, sur de nouvelles bases !!!)

Certes on repartira à zéro, zéro dette mais aussi zéro pour le reste aussi et plein d'inconnus et d'incertitudes. On se retrouvera à la rue avec nos enfants, sans aucune garantie de pouvoir se reloger tout de suite, même en hlm quand on voit les délais d'attente
Nous avons tous les deux 46 ans, plus d'économies ni d'épargne ni d'espoir de toucher une retraite conséquente !!!

Citation de: bisane le 22 Décembre 2010 à 18:43:46
Je ne suis pas certaine que votre intérêt soit de refuser cette solution....

Est-ce qu'en tant que père et mère de famille nous n'avons pas plutôt le devoir de nous battre pour nos enfants, quitte à travailler dur et payer nos dettes s'il le faut même durant le « reste de notre vie », mais au moins pouvoir sauver cette maison qui reste le seul patrimoine qu'on peut espérer laisser à nos enfants?

Pour nous la réponse est évidente, nous devons faire face à nos responsabilités vis-à-vis de nos enfants.

Nous sommes dans cette situation non pas parce que nous avons voulu vivre au dessus de nos moyens et tomber dans les pièges de la société de consommation mais notre bonne étoile nous a simplement l'ché ces dernières années avec d'abord le chômage de très longue durée et ensuite le projet commercial qui a  avorté prématurément pour des raisons imprévues qui n'ont rien à voir avec des considérations de rentabilité de l'activité.

Citation de: bisane le 22 Décembre 2010 à 18:43:46
Par ailleurs, je crains que cette alternative ne soit difficile à défendre devant le juge, à moins, en effet que votre capacité de remboursement au moment de l'audience ne frise les 2 000 €...

Si j'arrive à trouver du travail avant de passer devant le juge et que nos finances s'améliorent, on espère sincèrement que le juge serait d'accord pour nous accorder « cette ultime chance » pour nous en sortir, car c'est justement pour avoir cette dernière chance que nous avons pris la décision de déposer le dossier à la BF !

Si vous bénéficiez d'une PRP, on vous laissera le temps de vendre et de vous reloger dans des conditions correctes.

Raisonnement par l'absurde : si vous trouvez du travail, sans pour autant atteindre la capacité de remboursement nécessaire, cet argent supplémentaire pourra constituer une épargne, et donc un patrimoine.
D'autant que je répète que les charges afférentes à ce logement me semblent bien élevées....

Citationje pense justement que si ces dettes peuvent etre réaménagées sur une durée plus longue pour avoir des échéances moins importantes

Le problème, c'est qu'en tout état de cause ça ne peut pas dépasser 8 ans....

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 05:54:55
Si vous bénéficiez d'une PRP, on vous laissera le temps de vendre et de vous reloger dans des conditions correctes.

Peut être qu'on nous laissera le temps mais avoir du temps ne veut pas forcément dire TROUVER. Dans le privé, avec les agences ou les proprio directement,  tout le monde a conscience que souvent avoir un dossier complet ne signifie pas systématiquement signer le contrat de location. Et en HLM, faut s'armer de patience et espérer que Dame chance soit de la partie. Et franchement avec tout ce qu'on a du traverser ces dernières années on ne peut pas dire que la chance soit de notre coté!

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 05:54:55
Raisonnement par l'absurde : si vous trouvez du travail, sans pour autant atteindre la capacité de remboursement nécessaire, cet argent supplémentaire pourra constituer une épargne, et donc un patrimoine.

Je suis d'accord avec vous mais si nous n'avons pas à atteindre la capacité de remboursement nécessaire, ca veut dire que nos rentrées ne sont pas très importantes donc le peu de disponible qui restera et qui pourrait être épargné, je me demande quel peut être le poids de « ce patrimoine » si on peut l'appeler ainsi face à la valeur d'une maison dans quelques années.
N'est-il pas plus intéressant à long terme de trouver le moyen de continuer à rembourser  le prêt immobilier et préserver cette maison plutôt que de devoir payer un loyer (donc fonds perdus) pour se constituer une petite épargne ??

Espoir, pardon d'insister, mais je crois que vous oubliez un élément tout de même fondamental.... l'effacement des dettes !

Non Bisane, je vous assure que je n'oublie pas cet élement non négligeable, je dirais meme plus que FONDAMENTAL    
mon reve c'est de pouvoir vivre un jour sans trouver dans ma boite aux lettres un courrier d'huissier ou de société de recouvrement

Mais nous pensons à NOS ENFANTS et à ce qu'on pourrait leur assurer pour demain!
Ca peut paraitre difficilement compréhensible (quoique!) mais c'est notre intime conviction

Je prie tous les jours que Dieu fait pour qu'on nous donne une derniere chance pour se relever et nous en sortir .  Juste une derniere.
Et je reste persuadée que si le juge nous l'accorde on s'en sortira

j'ai passé un entretien d'embauche ce matin, si ca ne marche pas il y en aura d'autres et tot ou tard je finirais bien par trouver du travail et qui sait ....peut etre bien avant de passer devant le juge

je suis de l'avis de bisane , vous avez la chance (si je puis dire) de bénéficier de l'effacement de vos dettes et c'est vraiment une chance de repartir a zéro à n'importe quel age

moi même ayant des enfants je réagis sur votre phrase "assurer pour demain" , je pense qu'il est plus facile de les aider sans dettes a rembourser , ce qui permet d'épargner pour les aider au moment voulu (permis, études...)

c'est une vrai chance de voir ces dettes effacées mais à quel prix?
Incertitudes pour se reloger, devoir payer des loyers pour le reste de notre vie, donc fonds perdus (sauf à gagner au loto pour acheter de nouveau...mais faut pas rever meme si c'est noel), plus aucun patrimoine pour demain, le sentiment d'avoir travaillé toute notre vie...pour rien (si je puis dire)

Le prix à payer me semble trop lourd et les incertitudes trop nombreuses

Espoir, j'essaie de le faire un peu plus long.... en rebondissant sur les sages propos de Sourire....

Et je me permets d'être brutale, voire quelque peu cynique.... pour que vous évaluiez bien ce à quoi vous vous accrochez, coûte que coûte !

- effacement des dettes, ce n'est pas rien... vous repartez certes à 0, mais sans casseroles !
Votre option est de vous dire que vous aurez un patrimoine à léguer à vos enfants...  quand vous serez morts ?
- dans la même logique, et alors que, je me permets d'insister, ce logement vous revient très cher (quasi 1 000 €), êtes vous certains de ne pas jeter dès aujourd'hui 200 € par mois par la fenêtre, plus les intérêts de votre prêt immo, le tout ne vous laissant aucune marge de manoeuvre ?
- certes, un loyer est à fonds perdus.... Mais s'il se montait à 700 € (ce qui est déjà pas trop mal, sans parler des logements sociaux), vous auriez 300 € de plus par mois, pour vivre et/ou pour épargner
- si vos enfants souhaitent faire des études... vous allez faire un prêt ?
Dans l'état actuel des choses, vous n'avez aucune marge de manoeuvre ! Si vos dettes sont effacées, vous allez en retrouver une, aussi petite soit-elle !
Et il me semble que vos enfants seraient plus "aidés" si vous pouvez, tant bien que mal, financer leurs études, que si vous devez leur léguer un bien à la valeur improbable, et en tout cas imprévisible, dans 20 ou 30 ans !

Pardon de le faire avec les gros sabots de l'âne, hein, mais j'avoue ne pas comprendre votre raisonnement !
La seule chose qu'il y aurait, de mon point de vue, à défendre becs et ongles dans ce dossier, serait que vos dettes pros y soient incluses....

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 23:23:08
Pardon de le faire avec les gros sabots de l'âne....

Bisane, ca fait un peu mal la où c'est pas très élégant de préciser ici publiquement.....mais je pense que je m'en remettrais !!!  ;)

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 23:23:08
ce logement vous revient très cher (quasi 1 000 €), êtes vous certains de ne pas jeter dès aujourd'hui 200 € par mois par la fenêtre, plus les intérêts de votre prêt immo, le tout ne vous laissant aucune marge de manoeuvre ?

La j'avoue que je vous suis pas!  Pourquoi 200 euros par la fenêtre ???

Je pense que c'est utile que je rappelle les montants de nos charges car j'ai l'impression que vos arguments sont basés sur des montants pas tout à faits exacts (peut être que je n'avais pas fourni les bons montants mais je viens de relire le fil depuis le début et   nenni.....)

Echéances crédit immob = 550euros et dans 3 mois il baissera à 460 euros (un des prêts sera soldé) ,    charges coproprio : 200      impôt, TF, TH =150    edf, eau, mutuelle, téléphone... :230euros
Soit 1 total de 1150 euros/mois pour les charges principales (1060 euros dans 3 mois) 

Quand vous dites que le logement nous revient cher, j'ai l'impression que vous considérez  ces 1000 euros uniquement au titre du prêt immob or ca recouvre quand même pratiquement toutes les dépenses liées à notre maison : crédit immo, edf, assurance, charges copropriété, taxe foncière, d'habitation.... !!!

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 23:23:08
certes, un loyer est à fonds perdus.... Mais s'il se montait à 700 € (ce qui est déjà pas trop mal, sans parler des logements sociaux), vous auriez 300 € de plus par mois, pour vivre et/ou pour épargner

Non, avec les échéances de nos crédits immo un loyer de 700 euros nous couterait plus cher :  150 euros aujourd'hui et  240 en plus dans 3 mois quand le 2è crédit sera fini.

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 23:23:08
Et il me semble que vos enfants seraient plus "aidés" si vous pouvez, tant bien que mal, financer leurs études, que si vous devez leur léguer un bien à la valeur improbable, et en tout cas imprévisible, dans 20 ou 30 ans !

Excusez-moi Bisane mais improbable, imprévisible ....ca ne veut pas dire que la valeur du bien dans 20 ans pourrait être dessous de celle actuelle. Si l'investissement dans la pierre a aujourd'hui le vent en poupe ce n'est quand même pas pour rien !!! et je n'ai rien inventé la dessus !

Citation de: bisane le 23 Décembre 2010 à 23:23:08
La seule qu'il y aurait,de mon point de vue, à défendre becs et ongles dans ce dossier, serait que vos dettes pros y soient incluses....

C'était notre principal souhait mais malheureusement la bf a dit niet et c'est bien dommage pour nous

Je vais venir en soutien du discours de bisane,

En premier il faut bien comprendre que le résonnement de la BDF, même s'il vous parait injuste, il est cohérent vous n'avez pas la capacité de remboursement de vos dettes, pendant la durée d'un plan.

Vous dites si je trouve un travail, je peux avoir cette capacité de remboursement 100000/ 96 mois cela fait 1041€ par mois en plus du crédit immobilier avec 0% d'intérêts, mais la BDF ne peut pas vous mettre 96 mois sans intérêts.

Si vous accepter la PRP, avec  liquidation d'actif, vous avez besoin de vous reloger, mais le prix de vente de la maison n'est plus le problème, donc vous négocier le délai pour vous reloger si la maison est vendue moins chère que vous le souhaitez ce n'est plus votre problème, il y aura plus  dettes effacée; vous repartez avec un solde Zéro dettes.

Et si vous trouver un travail et que votre capacité de remboursement est de 1900€ moins le loyer cela vous fait une capacité d'épargne 1200€ par mois dans 5 ans à la sortie du FICP vous aurez 72000€ d'épargne voir plus avec les intérêts pour autofinancer  une nouvelle maison.

Pour la constitution d'un patrimoine, pour vos enfants si c'est votre objectif, sans dettes vous serez beaucoup mieux parti qu'en refusant la PRP aujourd'hui. Votre calcul c'est de dire que votre maison actuelle pendra plus de valeur que les intérêts de la dette aujourd'hui, c'est faux.

Je reconnais qu'il faut du courage pour dire, oui aujourd'hui j'ai perdu ma bataille, mais la vie continue il y a d'autres batailles en vue.

Joël

Ben voilà ! Joël a complété le raisonnement.....

L'âne se sent de plus en plus lourd, mais maintient :
200 € de charges + impôts fonciers = argent jeté par la fenêtre
Et vous avez bien dit ici (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2814.msg56621#msg56621) que la mensualité immo était de 600 €....

Citationla valeur du bien dans 20 ans pourrait être dessous de celle actuelle

Ben... la valeur relative, ce n'est pas impossible ! Même s'il est possible aussi qu'elle augmente....
Mais si vous suivez le raisonnement de Joël, dans 5 ans vous pouvez acheter un autre bien, dans de bien meilleures conditions !  ;)

Je me permets par ailleurs de rappeler cette épée de Damoclès, que vous semblez quelque peu oublier dans votre raisonnement, et dont je répète aussi que ce serait urgent de régler ce problème-là :

Citationje n'ai pas pas encore fait de procédure de liquidation judiciaire et je sais pas si ca va changer grand chose car malheureusement la dette me poursuit en France car pour la garantie la banque avait pris une hypotéque sur notre maison en france et en plus je m'étais portée caution personnelle!!! la cata!!!

Epée de Damoclès qui s'élève à la bagatelle de 60 000 €.....

Espoir, je crois que vous devriez aller rencontrer quelqu'un, avec votre dossier complet, pour tenter de l'examiner avec la plus grande objectivité possible, et en envisageant toutes les solutions qui pourraient se présenter à vous...

Je suis totalement en accord avec Bisane

Une autre façon de dire les choses

Pour créer du patrimoine net, on peut 

Miser sur un revenu élevé et beaucoup épargner soit en argent soit en immobilier

Spéculer sur la valeur d'un bien où d'une épargne, mais les autres pour l'instant spéculent sur vos dettes.

Se faire effacer des dettes, ce n'est pas du vol, on vous a compté trop d'intérêts dans le passé.

Pour vous de toute évidence la méthode la plus efficace pour avancer dans votre projet de création d'un patrimoine, c'est de vous faire effacer un gros morceau de dette, aujourd'hui.

Bonjour Espoir,

je pense que vous devriez rencontrer un juriste qui pourra démêler pour vous l'avenir de votre maison

Elle est hypothéquée 2 fois  1er rang le prêt immo et 2ème rang le prêt professionnel


le prêt professionnel il faudra le rembourser un jour et pour l'instant si vous ne remboursez pas les intérêts courrent et cette somme de 60000 €, dont les intérêts ne peuvent pas être négociés, augmente tous les jours et risque de finir par atteindre la valeur de votre maison

Donc je pense qu'il serait nécessaire de savoir :

si vous acceptiez la PRP et vente de la maison.... que devient ce prêt professionnel puisque étant en 2ème rang en hypothèque il ne peut plus y avoir de garantie

Bonjour espoir, je rejoint et soutien totalement ce que disent Joel et bisane....vous ne pouvez pas sauver cette maison mais rien ne vous empêchera dans 5 ans et avec une epargne de vous acheter une nouvelle maison et cette fois ci de manière plus sereine..sans autre dette

bonjour



moi j ai eu le prp ca me soulagne plus qu autes choses



Bonnes fetes

Citation de: catsen le 24 Décembre 2010 à 13:00:54
si vous acceptiez la PRP et vente de la maison.... que devient ce prêt professionnel puisque étant en 2ème rang en hypothèque il ne peut plus y avoir de garantie

si la maison est vendue, ce prêt pro doit être remboursé tout de suite après le crédit immob vu le 2è rang dont il bénéficie et c'est un des éléments qui me fait dire que notre intérêt n'est pas de vendre la maison car si le produit de la vente ne couvre pas la totalité de ces 2 prêts , ca veut dire qu'il nous restera encore sur le dos une partie de la dette pro.
Et du coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité d'un coup de baguette magique puisqu'à priori ils ne pourront rien  percevoir des fruits de la vente

Citation de: joel29 le 24 Décembre 2010 à 01:34:00
Et si vous trouver un travail et que votre capacité de remboursement est de 1900 euros moins le loyer cela vous fait une capacité d'épargne 1200e par mois dans 5 ans à la sortie du FICP vous aurez 72000e d'épargne voir plus avec les intérêts pour autofinancer  une nouvelle maison.

J'avais contacté 2 banques et c'est pas gagné, je dirais même que c'est impossible (sauf à gagner au loto avant) . Avec la cinquantaine dans 5 ans, on ne pourra pas emprunter sur une durée trop longue donc nécessité d'avoir un apport personnel très conséquent et à condition aussi d'avoir la chance de trouver un  bien à prix raisonnable !!! 

Je ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !! car même sans dettes demain, il faudra bien assumer les dépenses de la vie de tous les jours : se nourrir, se vêtir, payer EDF, téléphone, impôts etc...et même en se serrant la ceinture pour essayer d'épargne le maximum, ca représentera au bas mot 600 euros, donc le restant qu'on pourra mettre de coté et qui donnera dans 5 ans  32000 euros,  objectivement et en essayant les garder les pieds sur terre je ne pense pas qu'on puisse faire grand chose avec cette somme

.

Citation de: christine25 le 24 Décembre 2010 à 13:21:33
moi j ai eu le prp ca me soulagne plus qu autes choses

Tant mieux pour vous Christine si tel a été votre cas, sincèrement contente si vos problèmes ont été résolus en conséquence et comme vous l'aviez souhaité.
Malheureusement les choses ne sont si simples, en tout cas pour moi et c'est pour cela que je suis la pour recueillir des avis....... argumentés si possibles

Citation de: bisane le 24 Décembre 2010 à 08:09:15
Espoir, je crois que vous devriez aller rencontrer quelqu'un, avec votre dossier complet, pour tenter de l'examiner avec la plus grande objectivité possible, et en envisageant toutes les solutions qui pourraient se présenter à vous...

Vous avez raison Bisane, je vais aller voir un avocat, le dossier sera étudié de manière plus approfondie, en toute objectivité et avec des calculs plus précis.
Mais qui dit avocat dit frais!! Je vais me renseigner dès lundi, il me semble avoir entendu parler de structures ou des avocats ou professionnels peuvent conseiller gratuitement ou en tout cas à moindre cout.

Merci à tous et joyeuses fêtes pour vous et vos familles.

Je ne cesserais de vous remercier car si vos divers avis et arguments (fondés) ne rejoignent pas forcément les miens, sachez qu'ils sont très importants et constructifs. Ca nous aide beaucoup d'avoir un autre regard sur notre situation.

Joyeux noël

Citationdu coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité

Ben c'est quand-même bien ça le principe d'une PRP, qu'il l'acceptent ou non !
Et c'est sans doute un des éléments que vous ne prenez pas suffisamment en considération !  ;)

CitationJ'avais contacté 2 banques et c'est pas gagné, je dirais même que c'est impossible (sauf à gagner au loto avant)

Difficile, mais pas impossible, surtout si vous avez un apport !

CitationJe ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Espoir, pardon, hein, mais vous vous mordez la queue !!!! OU donnez de l'eau à notre moulin....
Il vous faudrait plus que cette capacité de remboursement (ce qui revient au même, la CR étant l'équivalent d'une capacité d'épargne...) pour pouvoir conserver votre maison..... Suivant les calculs de Joël : 1 000 + crédit immo (et il ne tient pas compte des charges de copropriété...).

Permanences d'avocats dans les greffes de tribunal, et aussi dans divers lieux : Lieux d'accès au droit (http://www.annuaires.justice.gouv.fr/index.php?rubrique=10111)
Mais dans votre cas, il faudrait aussi vous rapprocher de la CCI...

Citation de: bisane le 24 Décembre 2010 à 16:39:47

CitationJe ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Espoir, pardon, hein, mais vous vous mordez la queue !!!! OU donnez de l'eau à notre moulin....
Il vous faudrait plus que cette capacité de remboursement (ce qui revient au même, la CR étant l'équivalent d'une capacité d'épargne...) pour pouvoir conserver votre maison..... Suivant les calculs de Joël : 1 000 + crédit immo (et il ne tient pas compte des charges de copropriété...).

Bisane, pardon mais j'ai l'impression que parfois vous ne lisez pas TOUT le corps de mes messages ou en tout cas le fait de scinder les phrases pour n'en citer qu'une partie vous fait perdre carrément le fil !

Le calcul de Joël était de démontrer qu'après déduction du loyer, nous pourrions avoir théoriquement une capacité d'épargne (et je dis bien EPARGNE et non REMBOURSEMENT) de 1200 euros !!! Pour pouvoir se constituer un apport dans 5 ans.

Et donc pardon mais je reprends

Citation de: bisane le 24 Décembre 2010 à 16:39:47

CitationJe ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Difficile d'avoir une capacité d'épargne de 1200euros car en plus du loyer, il faudra tout de même se nourrir, se vêtir, payer edf, téléphone, etc...ce qui fait qu'au final cette capacité d'épargne de 1200euros sera peut être de 600 euros......... pour le dire autrement on pourra mettre de coté peut être que 600 euros et non 1200 euros !!!!!!.

Citation de: bisane le 24 Décembre 2010 à 16:39:47
Permanences d'avocats dans les greffes de tribunal, et aussi dans divers lieux : Lieux d'accès au droit (http://www.annuaires.justice.gouv.fr/index.php?rubrique=10111)
Mais dans votre cas, il faudrait aussi vous rapprocher de la CCI...

Merci pour le lien.  Mais pourquoi la CCI ?

CitationEt du coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité d'un coup de baguette magique puisqu'à priori ils ne pourront rien  percevoir des fruits de la vente

Si la PRP est décidée, ils n'auront pas le choix.... Ils vont essayer de s'opposer à la PRP

Le tribunal peut décider de reporter la PRP et vous faire payer un peu mais très rapidement, tout le monde va se rendre compte que vous ne pouvez pas. Au pire vous risquez de perdre deux ans.

Effectivement le crédit de 60000 en deuxième rang, augmente toujours la dette, tous les jours, actuellement.

La PRP avec liquidation va révéler la vraie nature de ce créancier, c'est sans doute ce que vous ne voulez pas. Mais c'est le seul moyen que vous avez d'éviter qu'il soit toujours sur votre dos dans 10 où 15 ans.

Quand j'ai fixé votre capacité d'épargne à 1200€ je  poussais votre résonnement au bout, je sais que c'est absurde... Comme c'est absurde de croire que  vous avez un espoir de créer une capacité de remboursement de vos dettes, même à taux zéro, et ce d'autant plus que les 60000€ reste au taux du contrat + + ce que vous avez signé au bas du contrat. La capacité d'épargne ?, vous prenez une médaille de Lourdes, l'épargne c'est face, le remboursement c'est pile, c'est la même grandeur le même poids.

Vous vous dites mais à la place de payer un loyer j'épargne dans ma maison ; depuis déjà un bon moment votre dette avance plus vite que votre épargne.

Il me semble que vous opposer c'est choisir une vente judiciaire quasi certaine dans deux où trois ans, (vous pouvez faire le pari que cela peut durer plus longtemps), ce n'est pas le loto c'est le Poker, avec une difficulté pour re rentrer dans la procédure ensuite, pour vous protéger des autres créanciers.

Ceci dit c'est intéressant d'en débattre cela peut aider tous ceux qui sont dans des situations semblables, mais vous restez les seuls maitres à bord. Je crains que dans votre intime conviction vous croyez que la dette pro, n'existe pas.

Citation de: joel29 le 24 Décembre 2010 à 18:45:03
Si la PRP est décidée, ils n'auront pas le choix.... Ils vont essayer de s'opposer à la PRP

s'ils s'opposent à la PRP qu'est ce qui se passe ensuite?

Suite....  :D :D :D

Citationle fait de scinder les phrases pour n'en citer qu'une partie vous fait perdre carrément le fil !

Ca doit sûrement m'arriver parfois, surtout quand ça se bouscule au portillon, et que je suis pressée.
Mais en l'occurrence, ce n'est pas le cas !  ;)

Joël vous a donné son explication, et j'essaie, décidément, de mieux me faire comprendre !

Vous essayez de nous démontrer que vous pouvez bénéficier d'un plan de remboursement, parce que vous auriez une capacité de remboursement.
Or comme le dit Joël, la capacité de remboursement, c'est le revers de la médaille de la capacité d'épargne.
Pour pouvoir bénéficier d'un plan de désendettement, il faudrait que vous puissiez dégager, en plus du remboursement du crédit immo, 1 050 € par mois..... et j'ai compté sans le moindre intérêt, ce qui est invraisemblable !

Or, pour le moment, vous en êtes bien loin.
Et si vous trouvez un boulot (ce que je vous souhaite), votre salaire passerait intégralement au remboursement de vos dettes.

Je suis partie sur 1 200 € de capacité de remboursement (et donc d'épargne) parce que c'est ce qu'il faudrait pour que les choses soient un tant soit peu tenables. Version optimiste, donc.
Vous me répondez par une version plus pessimiste, mais aussi plus réaliste (mais c'est pour ça que j'ai répondu que vous vous mordiez la queue (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2814.msg68195#msg68195) !  ;)), que vous ne pourriez dégager qu'environ 550 €.....
Vous nous démontrez ce qu'on essaie de vous faire comprendre !  >:D

Sachant que tout ça ce ne sont que théories et hypothèses, car pour le moment, vous n'avez pas de capacité de remboursement !  :o


J'essaie de préciser encore, et insiste sur l'urgence de tirer au clair cette histoire de dettes pros, dont vous ne nous avez pas dit grand chose : la seule possibilité de vous en sortir autrement que par le biais d'une PRP serait que cette dette n'existe plus. Y a-t-il la plus infime chance que cela se produise ?
Et c'est pour cette raison que je vous disais de vous rapprocher (entre autres, mais en priorité de votre avocat !!!!) du CCI (Chambre de Commerce et d'Industrie) : pour que vous sachiez très précisément ce que peut être le devenir de cette dette.
Et j'ai l'impression de radoter, parce que je vous dis ça depuis le début....
Avec l'impression concomitante que vous inversez un peu les priorités...

Citations'ils s'opposent à la PRP qu'est ce qui se passe ensuite?

Au bout du bout, si vous allez en procédure civile, il pourrait (je mets au conditionnel, mais c'est le plus probable !  >:() y avoir une vente par adjudication, souvent à perte, et vous devrez solder le reliquat de vos dettes. Ce jeu-là serait perdant-perdant !
Et c'est aussi le résultat probable, dans 2 ou 3 ans, du jeu de poker qu'évoque Joël ! On pourrait le dire autrement : refuser cette PRP, ce serait reculer... pour mieux plonger !

Espoir, nous essayons d'avoir une analyse la plus objective possible de votre situation, ce qui n'est pas forcément facile par ordinateur interposé, et on peut comprendre que cette objectivation soit difficile à entendre pour vous.
Reste que vous pouvez en effet croire à votre bonne étoile, et parier sur l'avenir autrement.
Il nous incombe cependant de tenter de vous aider à le faire en ayant toutes les cartes en mains,et en évaluant bien les risques et avantages !  ;)

Si vous acceptez cette PRP, et que réellement dans quelques temps votre situation s'améliore, eh bien vous pourrez vraiment rebondir, sans avoir un boulet accroché aux pieds !

Ai rempli tant bien que mal le tableau qui nous aide à nous faire une idée précise de la situation... C'est peut-être un peu plus parlant !  :P

Citation de: bisane le 25 Décembre 2010 à 07:52:39
Pour pouvoir bénéficier d'un plan de désendettement, il faudrait que vous puissiez dégager, en plus du remboursement du crédit immo, 1 050 € par mois..... et j'ai compté sans le moindre intérêt, ce qui est invraisemblable !
Or, pour le moment, vous en êtes bien loin.
Et si vous trouvez un boulot (ce que je vous souhaite), votre salaire passerait intégralement au remboursement de vos dettes.

Si je retrouve du travail (je garde espoir !!!) et en prenant l'hypothèse de salaire la plus basse avec un net d'environ 1100 euros/mois, avec le salaire net actuel de mon mari (1800/mois) nous aurions au total 2900 euros/mois, et sans rentrer dans les détails de calculs sur des échéances sur 96 mois (que je ferais avec l'avocat) je reste persuadée qu'on peut trouver des solutions !!

Citation de: bisane le 25 Décembre 2010 à 07:52:39
Sachant que tout ça ce ne sont que théories et hypothèses, car pour le moment, vous n'avez pas de capacité de remboursement !  :o

Je suis bien d'accord avec vous !!!!! et c'est bien là le problème majeur (pour le moment en tout cas). Mais j'espère (en tout cas je fais tout de mon coté) pouvoir revenir rapidement sur ce forum pour que toutes ces théories puissent se transformer en étude de cas réel car j'aurais enfin trouvé ce « foutu » travail !!!

Citation de: bisane le 25 Décembre 2010 à 07:52:39
Espoir, nous essayons d'avoir une analyse la plus objective possible de votre situation, ce qui n'est pas forcément facile par ordinateur interposé, et on peut comprendre que cette objectivation soit difficile à entendre pour vous.
Reste que vous pouvez en effet croire à votre bonne étoile, et parier sur l'avenir autrement.
Il nous incombe cependant de tenter de vous aider à le faire en ayant toutes les cartes en mains,et en évaluant bien les risques et avantages !  ;)

C'est vrai,  pas évident d'échanger par ordinateur interposés en tout cas sur des cas aussi « complexes » que le mien, et je le concède vos arguments quoique fondés sont très difficiles à entendre mais vous nous aidez à garder les pieds sur terre et à ne pas perdre de vue le coté « réaliste » des choses.
L'échange est intéressant et constructif mais je pense que maintenant il vaut mieux que j'aille soumettre le dossier à un avocat.

Merci.

Bonjour espoir 99,


Dans votre soucis de vouloir remborser les créanciers cela est tout en votre honneur, espoir 99, mais Bisane dans son argumentation et dans ses propos a entièrement raison. On ne peux se baser sur un avenir incertain. La marcher du travail aujourd'hui est de plus en plus dur et malheureusement le chômage ne fait qu'augmenter encore ce mois çi.

Un avocat dans vos affaire, ne pourra s'il est honnête vous dire de prendre cette PRP et de ne pas la contester du moins en ce qui vous concerne. Si les créanciers la conteste ils irons en Procédure civil et paieront les frais que cela engendre.. Je n'ai pas vu beaucoup de créanciers lancer un procédure civil pour ce genre d'affaire.

Mais il est vrai que dans votre intérêt même si en effet vous semblez vous acharnez contre cette méthode, votre capacité de remboursement pour l'instant est inexistante et s'engager sur de l'inconnue est trés risqué pour vous. Mais il est de votre droit de prendre une décision qui vous appartient.

Il nous appartient de vous en informer c'est tout.


José33120

Bonjour joel

Citation de: Jose33120 le 25 Décembre 2010 à 15:30:04
Il nous appartient de vous en informer c'est tout.

C'est d'ailleurs la raison pour laquelle je suis venue sur ce forum, pour avoir des avis objectifs et argumentés qui me donneront des éléments de réflexion

Citation de: Jose33120 le 25 Décembre 2010 à 15:30:04
Mais il est de votre droit de prendre une décision qui vous appartient.

Oui, c'est notre vie qui est en jeu, notre avenir et c'est pour cela que même si je défends mordicus ici ma position, je ne suis pas du genre « butée » qui veut rien entendre ou qui fait semblant de ne rien comprendre de ce qu'on lui explique. Après avoir vu avec l'avocat, croyez-moi je mettrais sur la balance tous vos arguments pour prendre la décision, si toutefois on a toujours le choix de décider.

Bonjour espoir99,

c'est José qui vous a répondu et non mon ami Joël . Mais ce n'est pas grave en soi.

José33120

oups!!!
Toutes mes excuses josé,
cette fois ci c'est moi qui perd le fil!!!

il faut vraiment éclaircir cette histoire de prêt professionnel contre lequel vus ne pourrez pas vous défendre s'il y avait mise en application de l'hypothèque

s'ils demandaient la réalisation la maison serait vendue à la bougie pour une valeur infime qui ne rembourserait peut être pas le prêt immo et in fine le prêt pro


vous risquez de vous retrouver avec : plus de maison - un reste à rembourser prêt immo - le prêt pro et les autres crédits


c'est celà qu'il faut appréhender  car une fois la machine lancée la bdf aura du mal à arrêter le processus

je sais que c'est difficile à entendre mais c'est la réalité il faut vraiment solutionner le prêt pro pour lequel vous n'aurez aucune aide de l'état contrairement aux dettes personnelles pour lesquelles la bdf peut intervenir

Citationune fois la machine lancée la bdf aura du mal à arrêter le processus

Elle ne le pourra pas !
Surtout pas après un refus de PRP....


Espoir, essayez d'entendre au moins ce que vous dîtes vous-même....
Vous parlez de 1 100 € mini si vous trouvez du travail....
Si c'est le cas, vous aurez 1 100 € de capacité d'épargne !!!!!
Et serez tout à fait ailleurs, sur le plan comptable, dans 5 ans.

Quant au "plan de remboursement", je vous assure que je l'ai tiré au minimum de chez minimum....


Sinon, cela signifie que vous pourchassez, la crémière, son beurre, son sourire... et donc une illusion totale !  ;)

je me demande aussi s'il n'y a pas le risque que le juge ne recherche si la recevabilité doit être remise en cause en cas de refus de prp

Si vous refuser la PRP vous risquez de repartir dans la nature vous défendre seule.

Si les créanciers refusent la PRP, effacement de leurs dettes, et que le juge donne raison aux créanciers contestataires, Le plan peut se retrouver en moratoire en attendant d'étudier si une capacité de remboursement se dégage, mais vous êtes toujours protégé par le plan.

Mais remarquez, vous ne répondez pas à la question de cette dettes pro, Répondez à cette question pourquoi vous ne voulez pas que cette dettes soit mise à plat. Avant de voir un avocat il faut résoudre ce dilemme. Sinon cet avocat ne vous servira à rien.

Citation de: bisane le 25 Décembre 2010 à 19:48:52
Espoir, essayez d'entendre au moins ce que vous dîtes vous-même....
Vous parlez de 1 100 € mini si vous trouvez du travail....
Si c'est le cas, vous aurez 1 100 € de capacité d'épargne !!!!!

Si toutefois je retrouve un emploi et avec au bas mot 2900 euros net/mois, si j'ai le choix, je préfère de loin consacrer les ¾ de ces revenus pour payer nos dettes et nos charges si ca peut sauver notre maison

Citation de: catsen le 25 Décembre 2010 à 18:37:19
il faut vraiment éclaircir cette histoire de prêt professionnel contre lequel vus ne pourrez pas vous défendre s'il y avait mise en application de l'hypothèque.....
.....je sais que c'est difficile à entendre mais c'est la réalité il faut vraiment solutionner le prêt pro pour lequel vous n'aurez aucune aide de l'état contrairement aux dettes personnelles pour lesquelles la bdf peut intervenir

Citation de: joel29 le 26 Décembre 2010 à 01:59:30
Mais remarquez, vous ne répondez pas à la question de cette dettes pro, Répondez à cette question pourquoi vous ne voulez pas que cette dettes soit mise à plat. Avant de voir un avocat il faut résoudre ce dilemme. Sinon cet avocat ne vous servira à rien.

Malheureusement pour la dette pro, je n'ai pour l'instant rien de nouveau ou de plus que ce que j'ai expliqué au début, le dossier était en quelque sorte en « stand by » par rapport à  la procédure de la BF, et en principe je dois voir l'avocat en charge du dossier début février,  rdv fixé depuis 2-3 mois, délai que m'avait en quelque sorte laissé l'avocat pour préparer une proposition.

bonjour Espoir,

Pouvez vous nous dire les conditions de votre prêt pro: montant échéance - montant retard - nombre d'échéances en retard - taux

Citation de: catsen le 26 Décembre 2010 à 08:56:17
Pouvez vous nous dire les conditions de votre prêt pro: montant échéance - montant retard - nombre d'échéances en retard - taux

bonjour Catsen
les échéances étaient de 1500 euros et le solde restant à payer de 60000 euros.
Détailler le reste n'a pas trop d'intérêt ici à mon sens. Malheureusement cette dette n'a pas été prise en compte par la bf.
Pour être franche avec vous, je ne veux pas trop m'étaler sur cette dette, en tout cas pas ici.
En parler, même si peu, j'en ai déjà les larmes aux yeux, ce projet qui était un projet de vie et pour lequel nous avions fait énormément de sacrifices professionnellement et financièrement, est entrain de devenir un « cauchemar à vie » et c'est très très difficile à vivre. J'ai intenté une action judiciaire pour ce dossier et les 1ers jugements sont rendus en ma faveur mais la procédure s'avère plus longue que ce que j'avais imaginé.
Vous me direz certainement que vous ne pourriez pas émettre d'avis, ni apporter votre aide si vous n'en savez pas plus mais si les éléments que j'ai déjà donné ne vous permettent pas de le faire, ce n'est pas grave.

La seule chose qui peut avoir un intérêt pour nous, Espoir, c'est savoir s'il a la plus infime chance d'être effacé, ou en tout cas de voir son montant diminuer....
Je vous ai posé plusieurs fois la question, et vous n'y avez pas répondu....  ;)

Citation de: bisane le 26 Décembre 2010 à 17:25:49
La seule chose qui peut avoir un intérêt pour nous, Espoir, c'est savoir s'il a la plus infime chance d'être effacé, ou en tout cas de voir son montant diminuer....
Je vous ai posé plusieurs fois la question, et vous n'y avez pas répondu....  ;)

je ne vous ai pas répondu Bisane parce que tout simplement je n'ai pas de réponse, en tout cas pour le moment. Je pourrais croire au pere noel (puisque c'est d'actualité) en disant oui peut etre ..mais franchement meme dans mes reves les plus fous je n'y pense pas une seule seconde. Peut etre que j'aurais un plus d'éléments de réponse en février.

Alors, il faudra espérer que vous en saurez un peu plus avant votre passage devant le JEX....

Bonsoir Espoir,

Je comprends que ce soit bien difficile à aborder, je pense que vous vous êtes penchée déjà sur la législation des entreprises qui concerne le pays où vous aviez cette entreprise

Malheureusement on fait tous des erreurs et certaines sont vraiment dures à accepter

Je ne vois pas quelle issue vous pourriez avoir sauf à tout liquider et laisser les saisies arriver en sachant que vous risquez de payer même pendant la retraite

Citation de: bisane le 26 Décembre 2010 à 19:07:45
Alors, il faudra espérer que vous en saurez un peu plus avant votre passage devant le JEX....

Pour une fois, subir une longue attente avant de passer devant le juge ne serait pas de refus, c'est meme ce que j'espere. On verra bien.

Citation de: joel29 le 24 Décembre 2010 à 08:32:20
... mais les autres pour l'instant spéculent sur vos dettes.

J'avais oublié de revenir sur ce point, tout à fait vrai particulièrement pour 2 créanciers.

Notre syndic nous a facturé ce mois ci près de 300 euros à titre de "débours et suivi procédure" en plus biensur des frais de « suivi dossier surendettement », d'huissier, d'avocat...(env 2000 euros au total!!!!!!!!!!!!!  )
Je les ai appelés tout de suite et à ma grande surprise :  ils comptent facturer ces frais de « débours et suivi procédure » tant que la dette n'est pas soldée en totalité!!!!
Alors qu'en principe toutes les procédures font l'objet de suspension. Sauf si j'ai mal compris les choses !!!!!!!!!!
Je leur ai envoyé une LRAR pour contester et suis en attente de leur réponse. Merci pour vos avis.

Le 2è créancier a déclaré une créance qui est pratiquement à 800 euros de plus que ce que j'avais pensé, en tout cas au vu du dernier relevé en date en ma possession. Malheureusement je n'ai pas retrouvé plus récent. Je souhaite contester auprès de la BF mais le problème c'est que je n'ai pas d'autre justificatif à part cet ancien relevé. Est-ce qu'il ya moyen de faire quelque chose. Il me reste encore 15jrs en délai de recours par rapport au dernier courrier reçu de la BF.
Merci.

CitationIl me reste encore 15jrs en délai de recours

Heu... le délai de recours est de 15 jours, non ?

CitationAlors qu'en principe toutes les procédures font l'objet de suspension

Les mesures d'exécution sont suspendues.
Mais pas les poursuites... et les frais afférents.... s'ils gagnent !

Citation800 euros de plus que ce que j'avais pensé

Vraisemblablement frais et pénalités....

CitationLes mesures d'exécution sont suspendues ...

.justement c'est de ca dont il s'agit quand je parlais de procédure

Citation de: bisane le 27 Décembre 2010 à 09:43:27
Vraisemblablement frais et pénalités....

Ca me parait un peu « gros » comme pénalités et frais pour à peine quelques mois, surtout quand je compare avec les autres créanciers, même ceux dont la créance est plus importante n'atteignent pas ce montant sur la même durée. Mais bon je vais voir avec le BF et envoyer le courrier pour la vérification!

Citation de: bisane le 27 Décembre 2010 à 09:43:27
Heu... le délai de recours est de 15 jours, non ?

Décidemment !!!

Je vais me citer ....et en entier, je disais bien :

Citation de: espoir99 le 26 Décembre 2010 à 22:37:23
........Il me reste encore 15jrs en délai de recours par rapport au dernier courrier reçu de la BF.

Pour ne pas être trop longue dans mes messages, j'essaye de résumer au mieux mais apparemment ce n'est pas si explicite que ca. J'ai bien dit délai de 15 jrs par rapport au dernier courrier reçu de la BF et donc si je relis ce fameux dernier courrier reçu de la BF : il est précisé « .......Nous vous précisons que vous avez la possibilité de contester cet état dans un délai de 20 jours, après réception de ce courrier, en demandant la commission de saisir le juge afin de vérifier la validité des créances...blablabla  blablabla...... » et par rapport à la date de réception de ce dernier courrier, il me reste 15jrs !

Pardon hein du dérangement avec toutes mes questions.

Bonjour Espoir,

donc c'est ok pour le recours,

nous avons pas mal de fil en cours et c'est quelquefois un peu difficile de tout suivre et se rappeler ;)

de plus il n'est pas possible de répondre toujours du tac au tac, nous avons tous des obligations diverses et variées et des absences aussi

Vous pourrez demander la vérification des créances, c'est ce que j'ai fait, mais il faut savoir que si votre recours n'aboutit pas la vérification ne sera valable que dans le cadre du dossier de surendettement, les créanciers pouvant ensuite faire appel de la décision du jex en ce qui concerne le montant ressorti de la vérification des créances  (demandez dans un 1er temps par RAR le détail de ces montants)

(ex le JEX peut décider que la somme ne produira pas d'intérêt, mais le créancier peut faire appel hors procédure de surendettement et obtenir gain de cause, ça doit être assez rare mais ça existe quand même), je recherche le texte

voilà le lien  (à lire Bisane le 05/12 à 12:24:37 et suivants)

portée de la vérification des créances (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2955.15)

Bonjour Catsen

Citation de: catsen le 27 Décembre 2010 à 15:17:39
donc c'est ok pour le recours, ...

voilà le lien  (à lire Bisane le 05/12 à 12:24:37 et suivants)
portée de la vérification des créances (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2955.15)

Merci

Citationdonc c'est ok pour le recours

Ben.... NON !

Si vous souhaitez faire une recours contre la décision de PRP, vous devez le faire dans les 15 jours suivant sa notification !

Je cite moi-même ce que vous citez :
Nous vous précisons que vous avez la possibilité de contester cet état dans un délai de 20 jours
Cela concerne l'état des créances, non la proposition d'orientation du dossier.

Pardon de pinailler, Espoir, mais la nuance est de taille, et si vous faites le recours contre la PRP 20 jours après réception du courrier, vous ne serez pas dans délais !!!!!

Tout ceci est expliqué ici : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2952.0)


Quant aux procédures....
Rien n'interdit à vos créanciers (quels qu'ils soient) de poursuivre des actions en justice... et de tenter d'obtenir le remboursement des frais engagés (ça, c'est au juge de le décider).
La seule chose dont vous protège le dossier, ce sont les mesures d'exécution (saisie sur salaire, saisie attribution sur compte bancaire, saisie vente, expulsion du logement...).


Enfin :

CitationCa me parait un peu « gros » comme pénalités et frais

Tout dépend du montant de vos impayés... et s'ils ont prononcé la déchéance du terme !

CitationCitation
donc c'est ok pour le recours
Ben.... NON !

Effectivement il ne faut pas confondre les délais

bonsoir espoir 99


Vous en train de vous planter vous mélangez plusieurs action .

La PRP EST UNE CHOSE BIEN DISTINCTE

LE RECOURS DEVANT LE JUGE DE L'EXECUTION EN EST UNE AUTRE.

Les dates de réception des courriers recommandés il faut en tenir compte et pas tout mélanger ce que vous êtes en train de faire.

Vous faites beaucoup de choses à la fois et vous vous mélangez dans vos actions.

José33120

Ola !!!
Je pense que quelques (re) précisions s'imposent !!!

Citation de: bisane le 27 Décembre 2010 à 17:56:13
Si vous souhaitez faire une recours contre la décision de PRP, vous devez le faire dans les 15 jours suivant sa notification !

En terme de procédure, dans mes derniers messages, je ne parlais pas de recours contre la décision de PRP mais il s'agit de vérifier LES CREANCES surtout concernant les 2 créanciers dont j'ai parlé précédemment !!!

Citation de: bisane le 27 Décembre 2010 à 17:56:13
Je cite moi-même ce que vous citez :
Nous vous précisons que vous avez la possibilité de contester cet état dans un délai de 20 jours
Cela concerne l'état des créances, non la proposition d'orientation du dossier.

Excat et je confirme: il s'agit bien de l'état des créances puisque tel a été mon propos dans mon message ci-dessous !

Citation de: espoir99 le 26 Décembre 2010 à 22:37:23

Citation de: joel29 le 24 Décembre 2010 à 08:32:20
... mais les autres pour l'instant spéculent sur vos dettes.

J'avais oublié de revenir sur ce point, tout à fait vrai particulièrement pour 2 créanciers.
Notre syndic nous a facturé ...............................................Je leur ai envoyé une LRAR pour contester et suis en attente de leur réponse. ......
Le 2è créancier a déclaré une créance ............................... Je souhaite contester auprès de la BF .... Est-ce qu'il ya moyen de faire quelque chose. ...

Donc je reprécise, ces 15 jrs en question c'est le délai qui me reste sur les 20 jrs pour contester les créances déclarées par les créanciers à la BF et demander une vérification de créances.

Citation de: bisane le 27 Décembre 2010 à 17:56:13
...si vous faites le recours contre la PRP 20 jours après réception du courrier, vous ne serez pas dans délais !!!!!

Le courrier de refus de la PRP est parti en LRAR à la BF une semaine après réception de la notification de la PRP. Donc plus de risque à ce niveau. En plus tout est bien expliqué en général dans les courriers de la BF, en tout cas en terme de procédure, selon les étapes du dossier et il suffit juste de prendre le temps de la lecture pour par se planter. Et quand on a des doutes.........vite le forum !!. Et on ne vous remerciera jamais assez pour vos avis éclairés !!!

Citation de: Jose33120 le 27 Décembre 2010 à 19:11:44
Vous en train de vous planter vous mélangez plusieurs action .

La PRP EST UNE CHOSE BIEN DISTINCTE
LE RECOURS DEVANT LE JUGE DE L'EXECUTION EN EST UNE AUTRE.
José33120

Non José, ne vous inquiétez pas, je ne me mélange pas les pinceaux même si la situation actuelle est très compliquée et difficile à vivre, j'ai encore les idées suffisamment claires pour certaines choses, particulièrement pour la procédure et surtout les actions à mener à chaque étape du dossier. Surtout que (je le répète) tout est bien expliqué dans les courriers de la BF et il suffit juste de lire.
Et de plus nous échangeons aussi beaucoup par téléphone avec les gestionnaires en cas de doute. En tout cas moi c'est mon cas, ma gestionnaire est facilement joignable et elle m'explique volontiers les choses... avec patience et objectivité.

Citation de: Jose33120 le 27 Décembre 2010 à 19:11:44
La PRP EST UNE CHOSE BIEN DISTINCTE
José33120

Tout à fait d'accord.
Donc je rappelle : en terme de procédure, mon courrier de refus de la PRP est envoyé par LRAR à la banque dans les temps en respectant bien le délais de 15 jrs
Et actuellement je suis en attente de la convocation pour passer devant le JEX

Citation de: Jose33120 le 27 Décembre 2010 à 19:11:44
LE RECOURS DEVANT LE JUGE DE L'EXECUTION EN EST UNE AUTRE.
José33120

Tout à fait d'accord.
Et donc dans ce cadre, je compte faire une demande de vérification de créances, particulièrement pour les 2 citées précédemment en prenant bien soin de respecter le délai de 20jrs tel que indiqué dans le dernier courrier de la BF pour cette action.

Citation de: Jose33120 le 27 Décembre 2010 à 19:11:44
Vous faites beaucoup de choses à la fois ...
José33120

Vous avez entièrement raison, c'est tout à fait le cas...mais pas dans le sens que vous l'entendez !

Citation de: Jose33120 le 27 Décembre 2010 à 19:11:44
... et vous vous mélangez dans vos actions.
José33120

NON je ne pense pas ! J'en suis même certaine !
Sinon je vous serez très reconnaissante de m'éclairer.

Espoir, vous nous donnez aujourd'hui une information que nous n'avions pas, et dont pourtant le débat s'est prolongé, puisque vous avez déjà envoyé votre lettre de recours...

Mais l'âne appréciant la transparence, il cite ce qu'il a mis (entre autres !) en débat dans notre section réservée à votre sujet, et sur les conséquences de cette PRP éventuelle :

Le liquidateur dispose d'un délai de douze mois pour vendre les biens du débiteur à l'amiable ou, à défaut, organiser une vente forcée dans les conditions relatives aux procédures civiles d'exécution. [...]
Le liquidateur procède à la répartition du produit des actifs et désintéresse les créanciers suivant le rang des sûretés assortissant leurs créances.
Article L332-8 (http://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=158DE109A0368545971229FCA0F3787F.tpdjo16v_3?idArticle=LEGIARTI000006292579&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20101113)

Lorsque l'actif réalisé est insuffisant pour désintéresser les créanciers, [...] le juge prononce la clôture pour insuffisance d'actif. [...]
La clôture entraîne l'effacement de toutes les dettes non professionnelles du débiteur, [...]. La clôture entraîne aussi l'effacement de la dette résultant de l'engagement que le débiteur a donné de cautionner ou d'acquitter solidairement la dette d'un entrepreneur individuel ou d'une société.
Article L332-9 (http://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=158DE109A0368545971229FCA0F3787F.tpdjo16v_3?idArticle=LEGIARTI000022439778&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20101113)

Et c'est pour ce dernier point qu'il serait important de connaître précisément la nature exacte de cette dette professionnelle !!!!!

Sachant bien évidemment que cette dette risque de peser de manière encore plus conséquente si vous refusez cette PRP...

Citation de: bisane le 29 Décembre 2010 à 00:22:14
Espoir, vous nous donnez aujourd'hui une information que nous n'avions pas, et dont pourtant le débat s'est prolongé, puisque vous avez déjà envoyé votre lettre de recours...

Ca a du vous échapper car j'ai mis l'info sur mon message ci-dessous dès que je suis revenue sur le forum !

Citation de: espoir99 le 22 Décembre 2010 à 12:07:08
Bonjour à tous
...Nous avons enfin recu le courrier de la BF concernant le PRP et avec vente de notre maison. Nous avons refusé  la PRP ...
...J'ai contacté la bf pour savoir les suites de la procédure et on nous a informés qu'on doit maintenant attendre la convocation du juge...

Citation de: bisane le 29 Décembre 2010 à 00:22:14
...Et c'est pour ce dernier point qu'il serait important de connaître précisément la nature exacte de cette dette professionnelle !!!!!
Sachant bien évidemment que cette dette risque de peser de manière encore plus conséquente si vous refusez cette PRP...

La dette est bien professionnelle (malheureusement pour moi dans le cadre de cette procédure) et la BF l'a bien qualifiée et exclue comme telle.

Pan sur le bec !  >:D
Ca n'a pas dû m'échapper le 22... mais le "débat" me l'a fait perdre de vue....

Bonjour Espoir,

Ce coup ci on a un ordre clair de ce que vous avez fait ça éclaire pas mal de choses, mais ne vous inquiétez pas on a tant de fil à voir qu'on n'arrive pas à suivre l'état d'avancement de tous les dossiers

Pouvez vous nous dire précisément quel est votre implication dans ce prêt, forme de l'entreprise, votre fonction (gérant, actionnaire majoritaire, ou non....), à quel titre l'hypothèque a été faite (cautionnement etc....)

Cette partie serait peut être intéressante à vérifier :

CitationLorsque l'actif réalisé est insuffisant pour désintéresser les créanciers, [...] le juge prononce la clôture pour insuffisance d'actif. [...]
La clôture entraîne l'effacement de toutes les dettes non professionnelles du débiteur, [...]. La clôture entraîne aussi l'effacement de la dette résultant de l'engagement que le débiteur a donné de cautionner ou d'acquitter solidairement la dette d'un entrepreneur individuel ou d'une société.
Article L332-9

surtout la dernière phrase

Bonjour
J'avais fini par percevoir les bons rapports que vous avez avec votre gestionnaire BDF

Je vous conseille de les garder, et de maintenir cette relation comme le lait sur le feu. Vous demandez à ne pas avoir de PRP, mais de rester protéger par la procédure. Dans certain cas la réponse de la BDF : vous n'en voulez pas, tant pis débrouillez vous.

La banque de France prend elle aussi un risque en vous proposant une PRP qui peut mal se terminer, je m'explique.
La maison vendue le crédit immobilier remboursé il reste pour l'exemple 70000 chez le notaire, le notaire ne peut pas donner à la BDF le moyen de répartir cette somme.
Donc la BDF au bout d'un an est obligé de prononcer la clôture de la liquidation, avec effacement des autres créanciers. Ce qui à mon avis devient contestable parce qu'il y a une somme non affectée.
Si la contestation de la PRP par les autres créanciers  échoue. Les créances sont annulées
Mais la somme consignée par le notaire dans x années (C'est comme cela que la CDC est riche, très riche (Caisse des dépôts et Consignations).) elle peut rester là longtemps, elle peut finalement vous être restituée, où affecter à votre créancier mystère.

La question de Casten est juste cela dépend de votre statut dans cette dette professionnelle

Citation de: catsen le 29 Décembre 2010 à 09:40:59
Bonjour Espoir,
.... Pouvez vous nous dire précisément quel est votre implication dans ce prêt, forme de l'entreprise, votre fonction (gérant, actionnaire majoritaire, ou non....), à quel titre l'hypothèque a été faite (cautionnement etc....)

C'est tout simple, je suis impliquée à 100% je dirais même  200% : le prêt je l'ai fait à mon nom personnel avant l'immatriculation de la SARL, dont j'étais actionnaire largement majoritaire, garantie donnée par un organisme et nous avons hypothéqué notre maison pour couvrir cette garantie

Citation de: joel29 le 29 Décembre 2010 à 10:41:57
... Vous demandez à ne pas avoir de PRP, mais de rester protéger par la procédure.
Dans certain cas la réponse de la BDF : vous n'en voulez pas, tant pis débrouillez vous.

Dans ma compréhension des choses, ca ne me semblait pas contradictoire
Il ne me reste qu'à prier (une de plus) pour que ce soit pas notre cas !

Citation de: joel29 le 29 Décembre 2010 à 10:41:57
...il reste pour l'exemple 70000 chez le notaire, le notaire ne peut pas donner à la BDF le moyen de répartir cette somme....

La j'avoue que je ne comprends pas, à partir du moment où le créancier de la dette professionnelle bénéficie d'une hypothèque en bonne et due forme juste derrière le crédit immobilier, cette somme lui est automatiquement reversée, non ?
Et il me semble que le notaire nous avait expliqué que c'est lui-même qui se charge de répartir le produit de la vente entre les créanciers hypothécaires avant toute chose.

Normalement oui c'est le notaire qui se charge de ça

J'ai vendu une maison avec hypothèque n° 1 le prêt immo, plus un créancier qui avait mis une hypothèque derrière, les deux ont été remboursés

et dans le cas où il ne reste pas assez pour rembourser l'hypothèque n° 2 intégralement vous restez devoir la différence

Je ne comprends pas pourquoi si vous aviez fait ce prêt à votre nom personnel avant la création de l'entreprise, il ne peut pas être pris dans le dossier de surendettement

La banque est responsable de ce montage, C'est du travail d'avocat d'aller  chercher la responsabilité de la banque, il y a défaut de conseil.

Même si vous avez pleuré pour avoir ce crédit, la banque est responsable. C'est un vrai travail de juriste d'éplucher tous les contrats,  l'objet du crédit. On n'accorde pas un crédit de ce montant sans avoir une vrai prévision de rentabilité d'une entreprise. On est dans le droit des affaires, on ne parle plus de mauvaise foi, mais de responsabilité, au besoin de détournement de fond, mais aussi de garantie prise sans objet.

Le forum ne peut pas  vous aider à vérifier ça, il faut aller du coté du tribunal de commerce

Citation de: catsen le 30 Décembre 2010 à 11:47:16
Je ne comprends pas pourquoi si vous aviez fait ce prêt à votre nom personnel avant la création de l'entreprise, il ne peut pas être pris dans le dossier de surendettement

Même s'il a été fait avant immatriculation, et à mon nom personnel, son objet concernait bien le financement d'une activité commerciale et tout est clairement indiqué comme tel dans l'objet du contrat de prêt.
Et le financement a été accordé sur la base d'un business plan bien ficelé avec un comptable et de tous les prévisionnels d'usage en la matière

Citation de: joel29 le 30 Décembre 2010 à 14:51:21
...Le forum ne peut pas  vous aider à vérifier ça, il faut aller du coté du tribunal de commerce

C'est noté. Je dois voir l'avocat de la banque courant février mais je compte d'ici là consulter un professionnel pour voir ce qu'il y a lieu de faire.

ok je comprends mieux  ;)

Citationle financement a été accordé sur la base d'un business plan bien ficelé

Quel a été le grain de sable, alors ? A qui en incomberait la responsabilité ?
C'est vraiment cela que vous avez besoin de savoir, pour pouvoir attaquer, ou à tout le moins vous défendre !  ;)

Bonjour à tous

Tout d'abord, BONNE ANNEE et mes meilleurs vœux.
Que cette nouvelle année soit une année de bonheur, d'aboutissements et pour ceux et celles qui sont encore dans les péripéties de la vie, que 2011 vous apporte une très bonne santé et un moral de fer pour continuer le combat et surtout le gagner.

Pour ce qui me concerne l'année 2011 commence plutôt avec une petite surprise qui a fait baissé la pression mais juste d'un cran car je sais que le plus dure reste à venir.

Je me préparais depuis quelques jours en vue d'un prochain passage devant le juge et donc j'étais en attente de la convocation. A la place de cette convocation, j'ai plutôt reçu un projet de plan de la BF sur une période de 2 ans,  délai qui m'a été octroyé pour retrouver un emploi.
Pour le moment tous les créanciers n'ont pas encore envoyé leur réponse et moi non plus d'ailleurs. Mais je compte le faire très rapidement. Et une fois le plan validé, ce que j'espère de tout cœur,  le combat continue et de plus belle car 24 mois c'est beaucoup et si peu à la fois.
Tant qu'il y a de la vie....

Il y a de l'espoir  ;)

Bonjour Espoir

Citationle combat continue et de plus belle car 24 mois c'est beaucoup et si peu à la fois.

C'est un bon début !! un signe plein d'espérances pour la suite  ;)

SUPEEER !!!!  :D :D :D
En tout cas dans la mesure où c'est ce que vous souhaitiez !
Et si ça se confirme, vous serez à tout le moins à peu près au clair dans 2 ans côté dettes pros.

Y a plus qu'à souhaiter que tous les créanciers suivent...


Et voilà qui me fait réaliser une grossière erreur, car il est bien dit dans le texte (Article L330-1 du Code de la Consommation (http://www.legifrance.gouv.fr/affichCodeArticle.do;jsessionid=370C566C4B355946B92BA7BBBA570203.tpdjo16v_3?idArticle=LEGIARTI000022439766&cidTexte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20101113)) que : Soit saisir, avec l'accord du débiteur, le juge de l'exécution aux fins d'ouverture d'une procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire
... d'où l'on peut conclure qu'il n'y avait pas de raison que vous soyez convoquée chez le JEX !  >:D
Pan sur le bec... et c'est noté !!!!  ;D

Au fur et à mesure on apprend des méandres de cette justice.....

Bravo d'avoir tenu contre vents et marées bbbo

Vous êtes l'exemple qu'il faut toujours croire, je suis très contente pour vous, ça va vous permettre de voir venir

Bisane ce que tu ressors c'est qu'il faut l'accord du débiteur pour enclencher une procédure de PRP,

Un petit détail qui a son importance.... je suis d'accord c'est une découverte, c'est vrai que l'on a peu de personne qui veulent refuser l'effacement des dettes  ;)

Nos félicitations vont vers vous espoir, vous avez eu la bonne intelligence de bien gérer la relation avec votre gestionnaire, on doit toujours considérer (le la) gestionnaire comme un allié dans le combat contre les créanciers.

Profitez de cet espace pour négocier votre situation vis à vis de la dette Pro. Ce moratoire partiel (c'est ainsi qu'il faut le définir) ne règle pas votre incapacité pour le remboursement de l'ensemble de vos dettes, sauf si vous trouver un emploi très rémunérateur.

Bravo vous restez protéger par la loi sur le surendettement des particuliers

Merci à tous pour vos messages d'encouragements. Vous ne pouvez pas savoir comment cela a été dure, très dure de devoir défendre seule contre tous, ce en quoi je croyais fortement surtout que tous vos arguments étaient tout à fait fondés et justifiés.
Maintenant je sais que je peux déployer toute l'énergie qui me reste encore pour ma recherche d'emploi.

Citation de: julia26 le 05 Janvier 2011 à 06:02:31
C'est un bon début !!!    un signe plein d'espérances pour la suite  ;)

Oui julia, vous ne pouvez pas si bien dire : un bon début. Et croyez moi ce « début », je ferais tout pour qu'il ait une fin. La fin de ce « cauchemard » et des nuits blanches pour enfin espérer reprendre une vie « normale».

Citation de: bisane le 05 Janvier 2011 à 08:46:56
....Y a plus qu'à souhaiter que tous les créanciers suivent...

Et ce n'est pas gagné !!!!! 
Non seulement par rapport au crédit immobilier dont les échéances normales ont été gelées pendant cette 1ere période  mais aussi par rapport à la dette pro qui a été bien intégrée dans le plan et traitée au même titre que les autres dettes dans le mesure ou le crédit m'avait été octroyé en tant que personne physique. Et cette dette aussi a été « gelée » et je ne suis pas sure que le créancier donnera son accord.

Citation de: joel29 le 05 Janvier 2011 à 11:22:17
...Ce moratoire partiel (c'est ainsi qu'il faut le définir) ne règle pas votre incapacité pour le remboursement de l'ensemble de vos dettes, sauf si vous trouver un emploi très rémunérateur.

Vous avez raison mais je compte saisir cette chance qui m'a été donné par la BF pour m'investir à 200% dans la recherche d'emploi et trouve un emploi qui puisse relever notre capacité de remboursement car je reste persuadée que c'est le moment ou jamais et cette chance, on ne l'aura pas 2 fois !

Citation de: joel29 le 05 Janvier 2011 à 11:22:17
.Bravo vous restez protéger par la loi sur le surendettement des particuliers

Merci. C'était justement le principal objectif par rapport au dépôt du dossier : être sous le couvert de la loi, stopper les procédures et geler les intérêts pour pouvoir rétablir nos finances et continuer à payer nos dettes dans de bonnes conditions, sans que le gouffre ne continue de se creuser.

En espérant maintenant que le plan sera validé. Et ça, c'est une autre histoire!

Merci.

Citationla dette pro qui a été bien intégrée dans le plan

Ben vous aviez dit qu'ils ne l'avaient pas pris en considération !
En tout cas, au risque de radoter, je persiste et signe : il n'est plus question de jouer la montre désormais ! Il faudrait que vous sachiez au plus vite à quoi vous en tenir précisément !

Et pour le reste... je croise les doigts !  ;)

..vous aviez dit qu'ils ne l'avaient pas pris en considération !

effectivement c'était le cas au début mais quand j'ai vu le montant de cette dette reporté sur le plan, j'ai appelé la bf et en fait la dette pro a finalement été prise en compte car le contrat de prêt avait été conclu en mon nom propre avant l'immatriculation de la société et de ce fait ils ont considéré qu'elle devait être intégrée.


Et pour le reste... je croise les doigts !  

Merci

Ca vous protège bien comme ça bbbo

oui catsen et je vous dis pas le soulagement!!! (pr le moment!)
d'autant plus que j'avais jamais pensé que ça pouvait se passer comme ca puisque pour moi à priori cette dette devait logiquement être écartée puis qu'étant pro!!! Mais maintenant avec un peu de recul, le raisonnement de la BF me semble tout à fait juste.

C'est aussi le raisonnement que je m'étais fait  tant que l'entreprise n'est pas officiellement ouverte tout ce qui est fait avant est personnel

les prélèvements devaient être fait sur votre compte perso je pense

je suis comptable d'origine et mon mari a eu 2 entreprises en sarl, je faisais la compta et j'en ai fait également pour d'autres entreprises qui ont été contrôlées par les impôts et sans soucis

en fait quand on fait un prêt avant la création, il faut le laisser prélever sur le compte personnel et le rembourser tous les mois, vous avez toujours la possibilité de déduire les charges puisque ça concerne l'activité de l'entreprise  dans ce cas il faut le mentionner dans les statuts comme de l'apport

CitationMais maintenant avec un peu de recul, le raisonnement de la BF me semble tout à fait juste

Et votre "statut" un peu plus clair...
Tannez votre avocat !  >:D

Oui Catsen, effectivement les prélèvements passaient sur mon compte perso et après la création j'ai pas pensé changer la domiciliation. J'en voyais pas trop l'utilité en fait puisque compte perso ou pro, pour moi ca revenait au même puisqu'il fallait honorer les échéances.

Citation de: bisane le 07 Janvier 2011 à 22:22:47
Tannez votre avocat !  >:D

Ben pour ca vous pouvez me faire confiance Bisane !!!! J'aimerais bien en finir un jour avec les nuits blanches  ou trop courtes!!!

Bonjour à tous

Juste pour donner quelques nouvelles du dossier qui n'a pas trop avancé ces derniers temps!

Comme on s'y attendait plus ou moins, certains créanciers ont refusé la proposition de plan. Nous sommes actuellement en attente des suites de la procédure.
J'ai essayé d'en savoir un peu plus au téléphone mais les infos données par notre conseiller de la bf ne sont pas vraiment précises.

Donc de nouveau patience, patience et encore patience!!!!

En attendant le combat continue en essayant de garder le moral car  la bataille est loin d'être terminée. >:(

Merci à tous. En espérant pouvoir revenir très vite avec de "bonnes nouvelles"

Tant qu'il y a de la vie......

Bonne patience !  ;)

merci BISANE.
On essaye du mieux possible!

Bonne journée à tous
et surtout bon courage à tous les forumeurs qui se battent au quotidien pour s'en sortir!

Bonjour, Joli Pseudo  ;)
Je suis en mode PATIENCE moi aussi ; je viens de déposer... Je vous remercie pour vos encouragements et vous souhaite à vous aussi la zénitude pour patienter et l'énergie pour avancer.

Bonsoir à tous

Que de temps et de patience durant cette phase de négociation avec les créanciers.
Au bout du compte le plan a été refusé et la commission a constaté l'échec.
Nous sommes maintenant en attente de l'ouverture de la phase de recommandation que nous avons demandé en renvoyant le formulaire prévu à cet effet à la banque de France.
En attendant, le combat continue de mon coté. Toujours en recherche de CDI. Pour le moment que des petits CDD mais comme on dit c'est  toujours mieux que rien!

Bon courage à tous ceux qui se battent pour s'en sortir! Et surtout tenez bon, bientôt tout ne sera que mauvais souvenir! Faut juste y croire!


Tant qu'il y a de la vie....