SOS Famille en dettresse: PRP et vente de notre maison

[sourire]

je suis de l'avis de bisane , vous avez la chance (si je puis dire) de bénéficier de l'effacement de vos dettes et c'est vraiment une chance de repartir a zéro à n'importe quel age

moi même ayant des enfants je réagis sur votre phrase "assurer pour demain" , je pense qu'il est plus facile de les aider sans dettes a rembourser , ce qui permet d'épargner pour les aider au moment voulu (permis, études...)

[espoir99]

c'est une vrai chance de voir ces dettes effacées mais à quel prix?
Incertitudes pour se reloger, devoir payer des loyers pour le reste de notre vie, donc fonds perdus (sauf à gagner au loto pour acheter de nouveau...mais faut pas rever meme si c'est noel), plus aucun patrimoine pour demain, le sentiment d'avoir travaillé toute notre vie...pour rien (si je puis dire)

Le prix à payer me semble trop lourd et les incertitudes trop nombreuses

[bisane]

Espoir, j'essaie de le faire un peu plus long.... en rebondissant sur les sages propos de Sourire....

Et je me permets d'être brutale, voire quelque peu cynique.... pour que vous évaluiez bien ce à quoi vous vous accrochez, coûte que coûte !

- effacement des dettes, ce n'est pas rien... vous repartez certes à 0, mais sans casseroles !
Votre option est de vous dire que vous aurez un patrimoine à léguer à vos enfants...  quand vous serez morts ?
- dans la même logique, et alors que, je me permets d'insister, ce logement vous revient très cher (quasi 1 000 €), êtes vous certains de ne pas jeter dès aujourd'hui 200 € par mois par la fenêtre, plus les intérêts de votre prêt immo, le tout ne vous laissant aucune marge de manoeuvre ?
- certes, un loyer est à fonds perdus.... Mais s'il se montait à 700 € (ce qui est déjà pas trop mal, sans parler des logements sociaux), vous auriez 300 € de plus par mois, pour vivre et/ou pour épargner
- si vos enfants souhaitent faire des études... vous allez faire un prêt ?
Dans l'état actuel des choses, vous n'avez aucune marge de manoeuvre ! Si vos dettes sont effacées, vous allez en retrouver une, aussi petite soit-elle !
Et il me semble que vos enfants seraient plus "aidés" si vous pouvez, tant bien que mal, financer leurs études, que si vous devez leur léguer un bien à la valeur improbable, et en tout cas imprévisible, dans 20 ou 30 ans !

Pardon de le faire avec les gros sabots de l'âne, hein, mais j'avoue ne pas comprendre votre raisonnement !
La seule chose qu'il y aurait, de mon point de vue, à défendre becs et ongles dans ce dossier, serait que vos dettes pros y soient incluses....

[espoir99]

Pardon de le faire avec les gros sabots de l'âne....

Bisane, ca fait un peu mal la où c'est pas très élégant de préciser ici publiquement.....mais je pense que je m'en remettrais !!! 

ce logement vous revient très cher (quasi 1 000 €), êtes vous certains de ne pas jeter dès aujourd'hui 200 € par mois par la fenêtre, plus les intérêts de votre prêt immo, le tout ne vous laissant aucune marge de manoeuvre ?

La j'avoue que je vous suis pas!  Pourquoi 200 euros par la fenêtre

Je pense que c'est utile que je rappelle les montants de nos charges car j'ai l'impression que vos arguments sont basés sur des montants pas tout à faits exacts (peut être que je n'avais pas fourni les bons montants mais je viens de relire le fil depuis le début et   nenni.....)

Echéances crédit immob = 550euros et dans 3 mois il baissera à 460 euros (un des prêts sera soldé) ,    charges coproprio : 200      impôt, TF, TH =150    edf, eau, mutuelle, téléphone... :230euros
Soit 1 total de 1150 euros/mois pour les charges principales (1060 euros dans 3 mois) 

Quand vous dites que le logement nous revient cher, j'ai l'impression que vous considérez  ces 1000 euros uniquement au titre du prêt immob or ca recouvre quand même pratiquement toutes les dépenses liées à notre maison : crédit immo, edf, assurance, charges copropriété, taxe foncière, d'habitation.... !!!

certes, un loyer est à fonds perdus.... Mais s'il se montait à 700 € (ce qui est déjà pas trop mal, sans parler des logements sociaux), vous auriez 300 € de plus par mois, pour vivre et/ou pour épargner

Non, avec les échéances de nos crédits immo un loyer de 700 euros nous couterait plus cher :  150 euros aujourd'hui et  240 en plus dans 3 mois quand le 2è crédit sera fini.

Et il me semble que vos enfants seraient plus "aidés" si vous pouvez, tant bien que mal, financer leurs études, que si vous devez leur léguer un bien à la valeur improbable, et en tout cas imprévisible, dans 20 ou 30 ans !

Excusez-moi Bisane mais improbable, imprévisible ....ca ne veut pas dire que la valeur du bien dans 20 ans pourrait être dessous de celle actuelle. Si l'investissement dans la pierre a aujourd'hui le vent en poupe ce n'est quand même pas pour rien !!! et je n'ai rien inventé la dessus !

La seule qu'il y aurait,de mon point de vue, à défendre becs et ongles dans ce dossier, serait que vos dettes pros y soient incluses....

C'était notre principal souhait mais malheureusement la bf a dit niet et c'est bien dommage pour nous

[l'indien]

Je vais venir en soutien du discours de bisane,

En premier il faut bien comprendre que le résonnement de la BDF, même s'il vous parait injuste, il est cohérent vous n'avez pas la capacité de remboursement de vos dettes, pendant la durée d'un plan.

Vous dites si je trouve un travail, je peux avoir cette capacité de remboursement 100000/ 96 mois cela fait 1041€ par mois en plus du crédit immobilier avec 0% d'intérêts, mais la BDF ne peut pas vous mettre 96 mois sans intérêts.

Si vous accepter la PRP, avec  liquidation d'actif, vous avez besoin de vous reloger, mais le prix de vente de la maison n'est plus le problème, donc vous négocier le délai pour vous reloger si la maison est vendue moins chère que vous le souhaitez ce n'est plus votre problème, il y aura plus  dettes effacée; vous repartez avec un solde Zéro dettes.

Et si vous trouver un travail et que votre capacité de remboursement est de 1900€ moins le loyer cela vous fait une capacité d'épargne 1200€ par mois dans 5 ans à la sortie du FICP vous aurez 72000€ d'épargne voir plus avec les intérêts pour autofinancer  une nouvelle maison.

Pour la constitution d'un patrimoine, pour vos enfants si c'est votre objectif, sans dettes vous serez beaucoup mieux parti qu'en refusant la PRP aujourd'hui. Votre calcul c'est de dire que votre maison actuelle pendra plus de valeur que les intérêts de la dette aujourd'hui, c'est faux.

Je reconnais qu'il faut du courage pour dire, oui aujourd'hui j'ai perdu ma bataille, mais la vie continue il y a d'autres batailles en vue.

Joël

[bisane]

Ben voilà ! Joël a complété le raisonnement.....

L'âne se sent de plus en plus lourd, mais maintient :
200 € de charges + impôts fonciers = argent jeté par la fenêtre
Et vous avez bien dit ici que la mensualité immo était de 600 €....

la valeur du bien dans 20 ans pourrait être dessous de celle actuelle

Ben... la valeur relative, ce n'est pas impossible ! Même s'il est possible aussi qu'elle augmente....
Mais si vous suivez le raisonnement de Joël, dans 5 ans vous pouvez acheter un autre bien, dans de bien meilleures conditions ! 

Je me permets par ailleurs de rappeler cette épée de Damoclès, que vous semblez quelque peu oublier dans votre raisonnement, et dont je répète aussi que ce serait urgent de régler ce problème-là :

je n'ai pas pas encore fait de procédure de liquidation judiciaire et je sais pas si ca va changer grand chose car malheureusement la dette me poursuit en France car pour la garantie la banque avait pris une hypotéque sur notre maison en france et en plus je m'étais portée caution personnelle!!! la cata!!!

Epée de Damoclès qui s'élève à la bagatelle de 60 000 €.....

Espoir, je crois que vous devriez aller rencontrer quelqu'un, avec votre dossier complet, pour tenter de l'examiner avec la plus grande objectivité possible, et en envisageant toutes les solutions qui pourraient se présenter à vous...

[l'indien]

Je suis totalement en accord avec Bisane

Une autre façon de dire les choses

Pour créer du patrimoine net, on peut 

Miser sur un revenu élevé et beaucoup épargner soit en argent soit en immobilier

Spéculer sur la valeur d'un bien où d'une épargne, mais les autres pour l'instant spéculent sur vos dettes.

Se faire effacer des dettes, ce n'est pas du vol, on vous a compté trop d'intérêts dans le passé.

Pour vous de toute évidence la méthode la plus efficace pour avancer dans votre projet de création d'un patrimoine, c'est de vous faire effacer un gros morceau de dette, aujourd'hui.

[catsen]

Bonjour Espoir,

je pense que vous devriez rencontrer un juriste qui pourra démêler pour vous l'avenir de votre maison

Elle est hypothéquée 2 fois  1er rang le prêt immo et 2ème rang le prêt professionnel


le prêt professionnel il faudra le rembourser un jour et pour l'instant si vous ne remboursez pas les intérêts courrent et cette somme de 60000 €, dont les intérêts ne peuvent pas être négociés, augmente tous les jours et risque de finir par atteindre la valeur de votre maison

Donc je pense qu'il serait nécessaire de savoir :

si vous acceptiez la PRP et vente de la maison.... que devient ce prêt professionnel puisque étant en 2ème rang en hypothèque il ne peut plus y avoir de garantie

[mamanrom]

Bonjour espoir, je rejoint et soutien totalement ce que disent Joel et bisane....vous ne pouvez pas sauver cette maison mais rien ne vous empêchera dans 5 ans et avec une epargne de vous acheter une nouvelle maison et cette fois ci de manière plus sereine..sans autre dette

[christine25]

bonjour



moi j ai eu le prp ca me soulagne plus qu autes choses



Bonnes fetes

[espoir99]

si vous acceptiez la PRP et vente de la maison.... que devient ce prêt professionnel puisque étant en 2ème rang en hypothèque il ne peut plus y avoir de garantie

si la maison est vendue, ce prêt pro doit être remboursé tout de suite après le crédit immob vu le 2è rang dont il bénéficie et c'est un des éléments qui me fait dire que notre intérêt n'est pas de vendre la maison car si le produit de la vente ne couvre pas la totalité de ces 2 prêts , ca veut dire qu'il nous restera encore sur le dos une partie de la dette pro.
Et du coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité d'un coup de baguette magique puisqu'à priori ils ne pourront rien  percevoir des fruits de la vente

Et si vous trouver un travail et que votre capacité de remboursement est de 1900 euros moins le loyer cela vous fait une capacité d'épargne 1200e par mois dans 5 ans à la sortie du FICP vous aurez 72000e d'épargne voir plus avec les intérêts pour autofinancer  une nouvelle maison.

J'avais contacté 2 banques et c'est pas gagné, je dirais même que c'est impossible (sauf à gagner au loto avant) . Avec la cinquantaine dans 5 ans, on ne pourra pas emprunter sur une durée trop longue donc nécessité d'avoir un apport personnel très conséquent et à condition aussi d'avoir la chance de trouver un  bien à prix raisonnable !!! 

Je ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !! car même sans dettes demain, il faudra bien assumer les dépenses de la vie de tous les jours : se nourrir, se vêtir, payer EDF, téléphone, impôts etc...et même en se serrant la ceinture pour essayer d'épargne le maximum, ca représentera au bas mot 600 euros, donc le restant qu'on pourra mettre de coté et qui donnera dans 5 ans  32000 euros,  objectivement et en essayant les garder les pieds sur terre je ne pense pas qu'on puisse faire grand chose avec cette somme

.

moi j ai eu le prp ca me soulagne plus qu autes choses

Tant mieux pour vous Christine si tel a été votre cas, sincèrement contente si vos problèmes ont été résolus en conséquence et comme vous l'aviez souhaité.
Malheureusement les choses ne sont si simples, en tout cas pour moi et c'est pour cela que je suis la pour recueillir des avis....... argumentés si possibles

Espoir, je crois que vous devriez aller rencontrer quelqu'un, avec votre dossier complet, pour tenter de l'examiner avec la plus grande objectivité possible, et en envisageant toutes les solutions qui pourraient se présenter à vous...

Vous avez raison Bisane, je vais aller voir un avocat, le dossier sera étudié de manière plus approfondie, en toute objectivité et avec des calculs plus précis.
Mais qui dit avocat dit frais!! Je vais me renseigner dès lundi, il me semble avoir entendu parler de structures ou des avocats ou professionnels peuvent conseiller gratuitement ou en tout cas à moindre cout.

Merci à tous et joyeuses fêtes pour vous et vos familles.

Je ne cesserais de vous remercier car si vos divers avis et arguments (fondés) ne rejoignent pas forcément les miens, sachez qu'ils sont très importants et constructifs. Ca nous aide beaucoup d'avoir un autre regard sur notre situation.

Joyeux noël

[bisane]

du coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité

Ben c'est quand-même bien ça le principe d'une PRP, qu'il l'acceptent ou non !
Et c'est sans doute un des éléments que vous ne prenez pas suffisamment en considération ! 

J'avais contacté 2 banques et c'est pas gagné, je dirais même que c'est impossible (sauf à gagner au loto avant)

Difficile, mais pas impossible, surtout si vous avez un apport !

Je ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Espoir, pardon, hein, mais vous vous mordez la queue !!!! OU donnez de l'eau à notre moulin....
Il vous faudrait plus que cette capacité de remboursement (ce qui revient au même, la CR étant l'équivalent d'une capacité d'épargne...) pour pouvoir conserver votre maison..... Suivant les calculs de Joël : 1 000 + crédit immo (et il ne tient pas compte des charges de copropriété...).

Permanences d'avocats dans les greffes de tribunal, et aussi dans divers lieux : Lieux d'accès au droit
Mais dans votre cas, il faudrait aussi vous rapprocher de la CCI...

[espoir99]

Je ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Espoir, pardon, hein, mais vous vous mordez la queue !!!! OU donnez de l'eau à notre moulin....
Il vous faudrait plus que cette capacité de remboursement (ce qui revient au même, la CR étant l'équivalent d'une capacité d'épargne...) pour pouvoir conserver votre maison..... Suivant les calculs de Joël : 1 000 + crédit immo (et il ne tient pas compte des charges de copropriété...).

Bisane, pardon mais j'ai l'impression que parfois vous ne lisez pas TOUT le corps de mes messages ou en tout cas le fait de scinder les phrases pour n'en citer qu'une partie vous fait perdre carrément le fil !

Le calcul de Joël était de démontrer qu'après déduction du loyer, nous pourrions avoir théoriquement une capacité d'épargne (et je dis bien EPARGNE et non REMBOURSEMENT) de 1200 euros !!! Pour pouvoir se constituer un apport dans 5 ans.

Et donc pardon mais je reprends

Je ne pense pas qu'on pourra atteindre 1200 euros de capacité de d'épargne !!

Difficile d'avoir une capacité d'épargne de 1200euros car en plus du loyer, il faudra tout de même se nourrir, se vêtir, payer edf, téléphone, etc...ce qui fait qu'au final cette capacité d'épargne de 1200euros sera peut être de 600 euros......... pour le dire autrement on pourra mettre de coté peut être que 600 euros et non 1200 euros !!!!!!.

Permanences d'avocats dans les greffes de tribunal, et aussi dans divers lieux : Lieux d'accès au droit
Mais dans votre cas, il faudrait aussi vous rapprocher de la CCI...

Merci pour le lien.  Mais pourquoi la CCI ?

[l'indien]

Et du coté des autres créanciers, je me doute qu'ils acceptent que leurs créances soit effacées en totalité d'un coup de baguette magique puisqu'à priori ils ne pourront rien  percevoir des fruits de la vente

Si la PRP est décidée, ils n'auront pas le choix.... Ils vont essayer de s'opposer à la PRP

Le tribunal peut décider de reporter la PRP et vous faire payer un peu mais très rapidement, tout le monde va se rendre compte que vous ne pouvez pas. Au pire vous risquez de perdre deux ans.

Effectivement le crédit de 60000 en deuxième rang, augmente toujours la dette, tous les jours, actuellement.

La PRP avec liquidation va révéler la vraie nature de ce créancier, c'est sans doute ce que vous ne voulez pas. Mais c'est le seul moyen que vous avez d'éviter qu'il soit toujours sur votre dos dans 10 où 15 ans.

Quand j'ai fixé votre capacité d'épargne à 1200€ je  poussais votre résonnement au bout, je sais que c'est absurde... Comme c'est absurde de croire que  vous avez un espoir de créer une capacité de remboursement de vos dettes, même à taux zéro, et ce d'autant plus que les 60000€ reste au taux du contrat + + ce que vous avez signé au bas du contrat. La capacité d'épargne ?, vous prenez une médaille de Lourdes, l'épargne c'est face, le remboursement c'est pile, c'est la même grandeur le même poids.

Vous vous dites mais à la place de payer un loyer j'épargne dans ma maison ; depuis déjà un bon moment votre dette avance plus vite que votre épargne.

Il me semble que vous opposer c'est choisir une vente judiciaire quasi certaine dans deux où trois ans, (vous pouvez faire le pari que cela peut durer plus longtemps), ce n'est pas le loto c'est le Poker, avec une difficulté pour re rentrer dans la procédure ensuite, pour vous protéger des autres créanciers.

Ceci dit c'est intéressant d'en débattre cela peut aider tous ceux qui sont dans des situations semblables, mais vous restez les seuls maitres à bord. Je crains que dans votre intime conviction vous croyez que la dette pro, n'existe pas.

[espoir99]

Si la PRP est décidée, ils n'auront pas le choix.... Ils vont essayer de s'opposer à la PRP

s'ils s'opposent à la PRP qu'est ce qui se passe ensuite?