Gros soucis !

[Pat 31]

Bonjour,
Comment commencer tant je me trouve désarmé ? Il faut se lancer, ouvrir les portes, dire la situation dans laquelle je vais me trouver et entraîner ma compagne, mon fils... j'en pleure de rage ! Là, dans l'instant ou j'écris, j'ai honte et je me sens coupable, j'en tremble. Je vais donc me lancer dans la description de ma situation ; pardonnez moi si tout n'est pas clair ou explicite même si je vais tenter de l'être.

Tout d'abord une rapide présentation : je suis Toulousain, âgé de 60 ans, ancien éducateur spécialisé (avec des périodes de chômage), passionné de 2 roues, musicien (pro pendant quelques années), ayant des compétences dans les domaines de l'audiovisuel, de la création de site internet. Rapide présentation pour me mettre en confiance.

J'ai été licencié, pour raison économique, de mon dernier emploi en août 2010. J'étais responsable d'une structure d'accueil et d'hébergement pour personnes en situation de  "vagabondage". Compte tenu de mon âge, j'ouvrais droit à 3 années d'indemnisation ASSEDIC, je précise ici que j'étais travailleur handicapé catégorie A, détail qui a son importance pour la suite. Compte tenu de mon âge, je savais que je pouvais prétendre à la retraite en avril 2012 ; cette éventualité ne me convenait pas car je voulais bénéficié des ASSEDIC jusqu'à leur terme en août 2013.

En septembre 2011 j'ai contacté ma caisse de retraite afin de savoir ce qu'il en était de ma date de départ à la retraite. Après étude de mon dossier il m'a été répondu, par la conseillère rencontrée, que compte tenu du fait que je n'avais pas cotisé mes 163 trimestres, en avril 2012 je n'ouvrirais pas mes droits à la retraite à taux plein et que donc, j'avais tout intérêt à continuer de percevoir mes ASSEDIC et qu'à tout fins utiles la caisse de retraite m'établirait une attestation en ce sens pour qu'il n'y ait pas d'interruption dans le versement de celles-ci. Lors de cette rencontre j'ai précisé que je bénéficiais du statut de travailleur handicapé, ce qui apparaissait sur mes relevés de carrière, et j'ai clairement posé la question de savoir si ce statut n'amenait pas à une situation particulière, car je savais qu'en tant que travailleur handicapé on pouvait bénéficier d'une réduction du temps de cotisation. Bien sûr je ne suis pas au fait de touts les textes et règlements concernant la retraite des travailleurs handicapés. Il m'a été répondu qu'il y avait eu des changements à ce sujet et qu'à la vue de mon relevé de carrière je n'aurais pas ma retraite à taux plein en avril 2012. Je suis parti en confiance étant persuadé que je percevrais mes ASSEDIC jusqu'à leur terme. Je me suis donc organisé financièrement dans cette perspective. Pour information mes revenus étaient les suivants : 2400 euros d'indemnités chômage et 400 euros de pension d'invalidité. Tranquillou je me préparais à apurer mes dettes (dont je vous donnerais le détail plus loin). 

Enfer et putréfaction ! Après plusieurs relance de ma part de la caisse de retraite pour qu'il m'établisse l'attestation citée plus haut, j'apprends hier, via la plate forme téléphonique, que je suis mis en retraite d'office pour inaptitude au travail à dater du 1er avril 2012... le sol se dérobe sous mes pieds, je demande à mon interlocutrice s'il ne s'agit pas d'un poisson d'avril, même si la date est dépassé, que nenni "... la notification de mise à la retraite va vous parvenir dans les jours qui viennent.". Panique à bord !
Ce matin je reçois cette notification : la caisse de retraite m'octroie une pension de 896 euros... là le navire prend l'eau ! Naturellement cette décision arrête le versement des ASSEDIC, elle ne peut être contestée, je peux ne pas accepter cette décision si je trouve du travail c'est à dire si je ne prend pas ma retraite avec toutes les restrictions de rigueur (je ne rentre pas dans le détail pour ne pas vous épuiser par une lecture sans fin).

Rapidos  j'appelle Méderic, gestionnaire des retraites complémentaires, j'explique la situation, mon interlocuteur, effaré, me précise qu'il va m'adresser un dossier de demande de retraite qui me parviendra sous 10 jours, qu'une fois que je leur aurais retourné ce dossier l'instruction prendra environ 3 mois mais que compte tenu de ma situation la procédure pourra être accélérée.

Je me retrouve dans une galère angoissante, paniquée (même si je sais que la panique n'est pas bonne conseillère), le morale au fond des baskets.

Concrètement ma situation financière va être la suivante à daté du 9 mai 2012 :

      - Revenus : versement de ma pension de retraite, 896 euros ; j'ai évalué la totalité de cette pension avec la    complémentaire dans une fourchette entre 1.600 et 1.800 euros (je ne me plains, pas tellement de personnes ont nettement moins !) mais je ne percevrais cette pension complète que dans 3 mois... au mieux ! 

     - Charges : loyer 600 euros (en fait 1.200 euros divisé par 2) ;
                       Impôts 290 euros ;
                       Assurances : 130 euros
                       Abonnement divers (tel, internet, câble etc...) 150 euros ;
                       Crédits à la consommation : 466 euros (la plupart arrivent à échéances dans 2 ans) ;
                       Crédits revolving : 224 euros (échéance à 2 ans) ;
                        LOA : 320 euros (échéance à 1 an et demi) ;

     - "Perspectives de rentrée d'argent " : j'ai une moto que je vais mettre en vente (environ 7.000 euros) ; l'an passé j'ai été victime d'un accident de trajet en allant à une formation avec des conséquences opératoires, une procédure d'indemnisation va être mise en oeuvre par ma compagnie d'assurance. Enfin, rien qui ne répondra à ma situation immédiate.

     - Ce que je vais faire : demain je prend rdv avec ma banque afin de leur expliquer la situation, sans me faire beaucoup d'illusions. Interpeller le garage ou j'ai fait la LOA pour savoir si je peux rendre le véhicule, bon là aussi pas trop d'illusions.

     - Ce que j'envisage de faire : j'ai vu en parcourant votre site les conseils donnés comme : suspendre les prélèvements automatiques, ouvrir un autre compte bancaire (à ce sujet j'aurais besoin d'explications) et bien sûr établir un dossier de surendettement sans être convaincu par cette démarche.

Je précise que ma compagne travaille mais que nous n'avons jamais eu de compte joint et heureusement qu'elle est là.   

Voilà, j'ai essayé d'être le plus concis possible et acceptez mes excuses si je vous ai soûlé.

J'ai pas la frite (ni les moules qui vont avec !), nous nous préparons à traverser une tempête force 10.

Par avance merci de vos conseils avisés et éclairés.

Cordialement.

Pat 31.

PS: sur le fil surendettement je n'ai pas trouvé le lien pour remplir le tableau... je dois être une guiche !             

[Smilysoul]

bienvenue à vous 
nous attendons le tableau  que vous trouverez dans ce message d'accueil
bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum

[met]

Bonjour Pat

Lisez bien tous les  liens que smily vous a mis, vous n'êtes plus seul, le premier pas est fait et la suite, on est là pour vous aider et une solution sera trouvée.

[l'indien]

bonjour Pat

Une première réaction; avant d'avoir vos chiffres et surtout le tableau des dettes... dans ce genre de situation vous devez bloquer le remboursement des dettes pendant les trois mois de recettes trop faible.

Vous allez trouvez de l'aide sur le forum.

2ème point vous parler de vendre la moto, pour avoir de la trésorerie, bonne réaction,   avant tout cet argent vous la garder au chaud pour payer des charges courantes avant tout.

Votre situation est bien sur inquiétante,  vous avez la possibilité de vous protéger en prenant les bonnes mesures dès maintenant.

Courage

[Pat 31]

bonjour Pat

Une première réaction; avant d'avoir vos chiffres et surtout le tableau des dettes... dans ce genre de situation vous devez bloquer le remboursement des dettes pendant les trois mois de recettes trop faible.

Vous allez trouvez de l'aide sur le forum.

2ème point vous parler de vendre la moto, pour avoir de la trésorerie, bonne réaction,   avant tout cet argent vous la garder au chaud pour payer des charges courantes avant tout.

Votre situation est bien sur inquiétante,  vous avez la possibilité de vous protéger en prenant les bonnes mesures dès maintenant.

Courage

Merci pour ces 2 réponses et ce début d'encouragement.

Joel 29 vous me dites qu'il faut que je bloque le remboursement des dettes pendant la période de "turbulences"... comment faire ? Mes créditeurs n'accepteront jamais une suspension des remboursements durant 3 mois, du moins j'imagine.
Merci.

[zorah0412]

Mieux vaut être redevable envers les créditeurs que redevable de charges courantes. protégez vous à ce niveau dans un premier temps.
On avisera pour le reste dans un second temps

[bisane]

Il semble que le 17 Avril n'ait pas une bonne étoile pour ce forum !  

Tout d'abord : vous n'avez saoulé personne, et   de conserver quelques onces d'humour !


Je le fais dans le désordre, mais on va s'organiser rapidement...


- pas d'assurances chômage sur vos crédits ?
- êtes vous certain qu'il n'y ait pas de recours contre cette décision ?

Par ailleurs, le tout en RAR :
- révoquez vos prélèvements auprès de votre banque (cf message de Smily)
- informez vos créanciers de cela, en leur demandant en priorité un report d'échéances en fin de prêt (c'est pas gagné, mais souvent possible !). S'ils n'acceptent pas... ben vous payez pas...

- ouvrez en effet dès que possible un compte sain

- surtout, ne "bradez" pas votre moto !

- vous pensez pouvoir "tenir" votre budget (hors crédits) combien de temps ?


Petite question subsidiaire... c'est quoi une guiche ?  
Pardon de vous chiner d'emblée, mais je crois que ça va être nécessaire !  

[l'indien]

Il y a trois méthodes pour bloquer les remboursements

1 on arrête de payer parce qu'on ne peut plus payer et on les laisse hurler.

2 on dépose un dossier à la banque de France « surendettement » et cela bloque les échéances.

3 on demande au tribunal de suspendre les échéances Article 313-12 du code de la conso.

Je fais vite expéditif !!! mais vous allez trouver la bonne méthode avec le forum et au besoin l'aide d'association.

Bisane vous apporte déjà plusieurs pistes d'études pas d'affolement

[catsen]

Bonjour Pat,

Votre situation ne m'étonne guère.......

il va falloir mettre en place, du coup de manière anticipée une nouvelle manière de gérer vos finances

l'invalidité catégorie A n'est pas forte, je vais rechercher s'il y a une solution pour refuser cette mise en retraite d'office

[Pat 31]

Il est réconfortant de rencontrer des personnes pour qui la solidarité constitue une valeur contredisant le discours dominant sur l'individualisme comme valeur cardinale. Merci infiniment à tous.

Catsen : "l'invalidité catégorie A n'est pas forte, je vais rechercher s'il y a une solution pour refuser cette mise en retraite d'office". Après contact avec la caisse, il m'a été affirmé qu'il n'y avait aucun recours... sauf à trouver un emploi (sic). Cette réponse de mon interlocutrice ne constitue pas pour moi la dive parole, mais je ne sais absolument pas à qui m'adresser pour être renseigné sur la manière dont mon dossier a été géré par la caisse.     

Joel29 : je rencontre ma conseillère banque demain et je compte lui présenter ces différentes options, non pas pour avoir son aval mais pour voir sa réaction, ainsi je pourrais apprécier dans quelle mesure la banque va me plomber.

Bisane : "pas d'assurances chômage sur vos crédits ?" Non, j'ai posé la question à chaque fois, réponse : compte tenu de la crise de l'emploi ça ne se fait plus.
     "êtes vous certain qu'il n'y ait pas de recours contre cette décision ?" Voir réponse à Catsen.      
     "ouvrez en effet dès que possible un compte sain" Pour cette proposition je suis dans le potage, je ne comprend pas son fonctionnement : j'ouvre un compte, je fais virer ma pension, je fais retirer mes charges courantes (loyer, impôts, assurances, téléphone etc...), qu'advient-il de mon autre compte sur lequel s'effectue tous les retraits de crédits ?
     "surtout, ne "bradez" pas votre moto !" Evidement je voudrais éviter cela, mais compte tenu de la volatilité du marché de l'occasion et ma situation, aurais-je le choix ?
     "vous pensez pouvoir "tenir" votre budget (hors crédits) combien de temps ?" Je joins à ce message votre excellent tableau... C'est le Titanic sans l'histoire d'amour ! 
     "c'est quoi une guiche ?" J'ai fait une faute d'orthographe, je voulais écrire "quiche" ; une quiche c'est une personne nul dans les domaines informatiques !

Zorah0412 : "Mieux vaut être redevable envers les créditeurs que redevable de charges courantes. protégez vous à ce niveau dans un premier temps" Je ne suis plus en capacité de faire face à la totalité de mes charges courantes (voir le tableau).

Pour conclure je renouvelle mes sincères remerciements à tous.

[l'indien]

Ce n'est pas le Titanic et même une histoire d'amour est toujours possible. 

Le report d'échéance pendant un an où deux au titre de l'article 313-12 du code de la consommation; le report est possible jusqu'à 24 mois sans intérêt pendant la période. Vous avez une section sur le forum qui vous explique la démarche. Les conditions sont la perte de revenu et la possibilité de retrouver une capacité de remboursement après la période de suspension.

Et au sortir de cette période vous aller négocier un échelonnement des échéances avec un taux correct.

En terme de surendettement la banque de France va vous calculer une capacité de remboursement qui correspond à la LOA.... en Bretagne  pour un couple et un enfant le forfait de charges par mois  c'est 1189€ + le loyer + les impôts pour vous je constate que cela vous laisse 350€  de capacité de remboursement ; Avec 884€ d'échéances c'est trop pour le moment.

[Smilysoul]

Vous avez une section sur le forum qui vous explique la démarche

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.msg3462#msg3462

[Pat 31]

Ce n'est pas le Titanic et même une histoire d'amour est toujours possible. 

Le report d'échéance pendant un an où deux au titre de l'article 313-12 du code de la consommation; le report est possible jusqu'à 24 mois sans intérêt pendant la période. Vous avez une section sur le forum qui vous explique la démarche. Les conditions sont la perte de revenu et la possibilité de retrouver une capacité de remboursement après la période de suspension.

Et au sortir de cette période vous aller négocier un échelonnement des échéances avec un taux correct.

En terme de surendettement la banque de France va vous calculer une capacité de remboursement qui correspond à la LOA.... en Bretagne  pour un couple et un enfant le forfait de charges par mois  c'est 1189€ + le loyer + les impôts pour vous je constate que cela vous laisse 350€  de capacité de remboursement ; Avec 884€ d'échéances c'est trop pour le moment.

Si je comprend bien le dernier paragraphe de votre mail, je ne pourrais pas justifier d'un dossier de surendettement ? Je précise que je n'ai indiqué dans le tableau que mon endettement, je n'ai pas exposé les sommes concernant ma compagne, en particuliers impôts et crédit.

[l'indien]

Si je comprend bien le dernier paragraphe de votre mail, je ne pourrais pas justifier d'un dossier de surendettement ?

Si vous vous ne pouvez pas faire face aux échéances telle qu'elles sont aujourd'hui; donc c'est du surendettement.

C'est relatif les dettes ne sont pas insurmontable (sauf qu'il faut ajouter les somme de Fin...co) et vous pouvez assez rapidement retrouver plus de revenu. Donc vous avez le choix. Il ne faut pas trainer dans vos décisions.

Dans votre budget vous avez deux postes élevés (loyer et canal-sat) C'est des choix perso et il faut tenir compte des loyers de la région.

[bisane]

Ben c'est loin d'être le Titanic, hein ! 
C'est juste que dans l'urgence... ben il faut parer au plus pressé !

Je répète :
- révoquez vos prélèvements de crédits (sauf LOA)
- ouvrez un compte sain pour vous assurer de reprendre la maîtrise de vos finances
- demandez des reports d'échéance

Si, si, vous pouvez bénéficier d'une procédure de surendettement !

Mais ce serait en effet bien que vous saisissiez en parallèle (enfin, avant) le tribunal en référé, pour qu'il y ait une suspension de vos échéances.


Désolé pour le côté retraite imposée... la personne sur le forum qui est spécialiste de ces questions est malheureusement indisponible...