SURENDETTE ET HAUT REVENUS - irrecevable

[clakrise]

Bonjour à tous,

Après plusieurs heures passées à lire le forum et toutes les histoires de chacun, je prend conscience que notre situation n'est pas prete de passer et d'être recevable face à une comission.
Je souhaiterais donc recevoir vos avis afin d'avancer pour deposer notre dossier.

SITUATION FAMILIALE

Mariés regime legal et 2 enfants.
1 garcon de 5 ans et un petite fille de 9 mois.
Nous sommes dans le 93 dans une maison en accession à la propriété.

SITUATION GLOBALE

J'ai au total 22 crédits à la consommation dont 10 révolving env depuis 2006.
Cela reprensente environ 300 000€ à rembourser.
+ 2 credits immo, 1 pour notre maison (env 253 k€ a rembourser) + 1 pour un appart en defiscalisation Loi Girardin ou il me reste 165 k€ a rembourser
La valeur des biens est de 275 k€ et 175 k€ selon les agences immo...


L'argent des credits conso nous a permis de faire des travaux, profitez de la vie, nous marier, et acheter des voitures et autres, autant vous dire bien futile aujourd'hui...car je n'ai plus rien de coté !!!

Entre 2005 et 2008 notre salaire commun etait de 12 000 €. Donc pas vraiment de pb d'argent ni meme d'ailleurs pour prendre des credits.
La crise financiere est apparue et mon salaire a chuté en 3 mois passant de 10 000 à 2500 € et pendant 1 an avant de remonter autour des 4000 €.
Et la ce fut l'engrenage, car j'ai tout liquide notre epargne + pris des credits conso et revolving afin de rembourser les autres...

Auourd'hui les charges globales sont de 10500 € pour 5000 € de salaire (caf de Mme inclu car congé parenthale).
Je tiens à preciser que je suis commercial et donc j'ai des primes mensuelles tres alleatoires et tres dependant de l'economie.

Nous avons vendus 3 vehicules sur 4, notre appart en defisc ne peut etre vendu avant 2012 sinon rattrapage des impots pour env 30 000€.

Nous sommes au bout des solutions classiques.

En lisant les criteres de recevabilite, je m'apercois que notre situaton releve de l'uthopie et de la farce, que notre situation est plutot un CAS...peu commun.

Nous avons bloqués l'ensemble des plt de credits depuis 3 mois sur conseil d'un avocat.
Autant vous dire que le harcelement téléphonique est au plus haut point.
Du coup cela ne peut plus durer comme cela il faut deposer un dossier.

Qu'en pensez vous ?
Connaissez vous d'autres personnes dans cette situation ?
Quels sont nos "chances " d'etre recu ?

Merci pour m'avoir lu ...et je peux détaillé à votre demande...

[cymbidium]

Bonsoir Clakrise,

Et bienvenue ici .

Dans un 1er temps pouvez nous , nous détailler vos charges et revenus .

En ce qui concerne votre cas , je ne peu vous répondre , mais des spécialistes vont bientôt vous répondre .

Quelle est la date de votre dernier crédit ou avenant signé?
Car en IDF avant de déposer un dossier , il faut 6 mois sans prêts.

En ce qui concerne les conditions de recevabilités elles sont toutes bien différentes et propres à chaque situation.

Tenez bon !

[clakrise]

Bonsoir,

Merci pour votre retour.
Les derniers prets date de janvier et février 2010, donc cela fait un peu plus de 6 mois.
Sinon pour les revenus, j'ai en moyenne 4500 € de salaire (dont 2200 en fixe) et ma femme recoit 680 € de la CAF.
Pour le moment, nous avons encore 615 € de revenu locatif.
Les charges immo sont de 1400 € + 1000 € pour le locatif.
Les charges credit conso sont de 5595 €
Les charges credit revolving sont de 2333 €
Les charges vie courante sont : edf 82, fuel 150, tel : 160, autre 80
impots : 184 uniquement car en defisc...
Assurance globale : 200 €

Je pense que j'ai tout mis.

Merci,

[celtic]

clakrise bonsoir,



Votre cas étant particulier dans le sens  que vous avez un appart en defiscalisation Loi Girardin ou il me reste 165 k€ a rembourser.

Je vais signaler votre message à Joël modérateur sur le forum gestionnaire de formation pour qu'il vous donne son avis.

Je pense que dans votre cas il sera important de rentrer en relation avec l' association Crésus la plus proche de votre domicile.

A ++++++++

celtic

[clakrise]

OK merci
J'ai d'ailleurs demander un RDV ce jour.
Le plus absurde est que si je le vends, je dois rembourser quasi 30 000€ aux impots.
Il me reste a peine 1.5 ans de location a faire.
C vraiment dure...

[celtic]

Je viens d 'avertir Joël il vous donnera son avis ainsi que bisane.

Il me reste a peine 1.5 ans de location a faire.

C'est justement pour ce motif que l'avis est demandé 

Ne désespérez pas, vous allez être aidé

Bonsoir

[bisane]

Hello, Clak !

Comment être riche et surendetté ! 
Pardon de plaisanter un peu, mais cela résume bien votre situation....

Joël sera bien plus pointu que moi, mais a priori, je me dis que la BDF pourrait vous accorder un moratoire partiel (ou un 1er palier) jusqu'à ce que vous puissiez vendre votre "investissement" sans être pénalisé.
Au passage, je me permets de vous faire part de ma surprise : mensualité nettement supérieure au loyer... Vous ne pouvez pas le négocier, ça ?

Pouvez-vous nous dire le montant total dû en crédits conso d'une part et revolving d'autre part ?

[catsen]

Bonjour,

Je relève que vous avez déjà vendu 3 véhicules sur 4, je ne sais pas si ça a de l'importance mais pour la lettre de saisine ça peut être mentionné.

J'ai fait mon dossier de surendettement car j'ai un prêt relais sur une maison que je n'arrive pas à vendre et il a été déclaré recevable donc pourquoi pas vous??

Il faut anticiper que la bdf vous demandera de vendre peut être les 2 biens....

Pouvez vous nous donner une petite précision : vous avez comme capitaux à rembourser environ 300 k€ de prêts divers + 253 k€ prêt immo + 165 k€ prêt défiscalisation c'est bien ça?

Quelles valeurs ont vos biens? immo et voiture

[clakrise]

Bonjour,

Merci pour vos retours cela fait du bien de converser avec des personnes sans jugement de leur part.
Concernant la valeur des bien, les agences IMMO estiment notre maison principale à 275 k€, donc sup à la valeur du credit restant.
Quand à l'appartement a priori la valeur est de 175k€ sauf que je n'y crois pas un seul instant car il s'agit d'un bien neuf certe mais à Fort de Frane ou les prix de l'immo ne sont encore remonté de la crise.
Sinon notre dernier vehicule se vendrait à 11 000€ mais la aussi il s'agit d'un monospace Chryler de 6 ans avec 100 000 kms et la demande ne court pas les rues...

Pour info : la partie credit conso fixe represente env 227 000 €
La partie revolving represente env 70 000 €.
C'est une estimation car mes releves de comptes sont faussés depuis que je fais un paiement partiel de chaque prets.
Mais cela vous donne une indication précise.

Autre question : en lisant les posts de chacun, j'ai lu que les comissions calcule le restant à vivre sur les 12 derniers mois de salaire.
Comment font-ils par exemple pour un cas comme moi qui ne gagne absolument pas le meme salaire d'un mois sur l'autre et different chaque année...

Merci,

[bisane]

Il faudra signaler à la BDF cette variabilité des revenus (et faire un estimatif pour cette année).

Pardon de multiplier les questions, mais c'est souvent comme ça au début...
Les prêts persos étaient destinés pour une part à des travaux, si j'ai bien compris. Et les autres ?
Les crédits revolving ont servi à quoi ?

[clakrise]

Non je vous en prie,

Pour resumer les prets perso pris entre 2005 et fin 2007 ont permis soit de changer trop souvent de vehicule "c'etait mon vieux hobbie" et deffectuer des travaux d'amenagement interne et externe. J'ai eu aussi un pret effecuer pour un partie de notre mariage.

En revanche, comme mes revenus ont pris une vrai claque des janvier 2008 j'ai puise dans les revolving et pris d'autres prets conso fixe afin de pouvoir rembourser et continuer à vivre chaque mois en esperent que la situation allait s'améliorer, et ceci jusqu' au 2 derniers prets souscrit en janvier et février 2010.

Mais en faite ce fut pire. Avec le recul ce fut une vrai connerie...

[bisane]

Mais en faite ce fut pire. Avec le recul ce fut une vrai connerie...

Ca, y'en a plein qui se le disent... après ! 

En tout cas, globalement, vous pouvez justifier de tous ces crédits, et c'est une bonne chose !
Bon, faudra le jouer serré pour le hobby des voitures... mais vous aviez les moyens !

J'espère que Joël passera ce WE pour la partie immo....

[clakrise]

Oui c'est clair que a l'epoque je passais largement dans l'endettement des 33%.
Donc a ce niveau pas de pb...mais en revanche je crains que la BDF ne l'interprete autrement.

Ceci dit je en souhaite pas mentir si on me pose des questions. Autant reconnaitre ses fautes une bonne fois pour toute...

[clakrise]

Autre question : on demande bcp de documents pour remplir le dossier.
Je vois qu'il faut par exemples les 3 derniers extraits de compte, 3 derniers bulletins de salaire, etc...

Est ce qu'il faut plus que les 3 derniers ou la comission ne demande que ca, car je n'ai pas conservé mes extraits et je suis en train de les demander à ma banque (Et c'est payant...)

Vous avez un avis ?
Merci,

[bisane]

car je n'ai pas conservé mes extraits

Ca, c'est pas bien ! 

En tout cas, ils n'en demandent que 3.

Oui c'est clair que a l'epoque je passais largement dans l'endettement des 33%.
Donc a ce niveau pas de pb...mais en revanche je crains que la BDF ne l'interprete autrement.

Ben, il n'y a pas de raison !

Vous avez par contre tout intérêt à faire un tableau détaillant vos dépenses à mettre en perspective avec vos revenus et les montants empruntés.