TOUJOURS AUSSI PERDUE - bien immobilier vendu et fin de moratoire

[MILLEREGRETS]

Bonjour, quand j'entends parler du surendettement, de l'irresponsabilité des familles, je bondis et je voudrais vous dire que l'on ne fait pas exprès de se retrouver dans une telle situation. Mon histoire est simple, achat d'une maison en 2002 basée sur des revenus englobant des déplacements importants, donc majorés. Puis plus de déplacements, moins de revenus et deux enfants en études supérieures pendant 7 ans puis une mutation contrainte avec charges supplémentaires de loyer et de frais de transports.. et décision de vendre la maison, dépôt d'un dossier bdf pour éviter la saisie, moratoire sur les crédidts conso, et crise oblige prix de vente en baisse par rapport à l'estimation... voilà aujourd'hui nous avons vendu mais auront encore des dettes sur ce bien et les autres crédits à rembourser... je suis catastrophée de cette situation.
Nous avons des revenus confortables et une capacité importante de remboursement, est-il possible de trouver un organisme qui racheterait ces crédits et nous éviterait de reposer un dossier bdf après la signature de la vente ? je déprime de cette situation, car j'en suis responsable. Qui pourrait nous aider ? merci

[l'indien]

Bonjour sur le forum

Normalement quand vous êtes protégé par un dossier de surendettement c'est la banque de France qui va faire le point sur la répartition des fonds partant de là vous saurez les soldes de chacun.

Pa rapport à votre capacité de remboursement quel est en gros le montant des dettes résiduelles ?

Au vue des chiffres je peux vous dire, mais dans une certaine mesure il serait prudent de redéposer quitte à ne pas signer si une autre solution confortable et sure se dégage.

un deuxième mot suit

Joël

[l'indien]

Sur votre première affirmation.

Le surendettement arrive à tous le monde, aucune profession n'est immunisée, ceux qui donnent des leçons n'ont rien compris.

Il ne faut pas culpabiliser, vivre c'est faire des erreurs, celui qui ne fait rien ne se trompe jamais. On peut regretter de n'avoir pas réagit assez vite, mais la loi est là pour vous protéger, pas pour vous enfoncer.

C'est désolent ce retournement de conjoncture, vous n'êtes pas les seuls  à vivre cette situation; et là vous n'y pouvez pas grand chose.

[bisane]

Hello, Mille !
Ben en voilà un pseudo !!!  

Mille, ce qui est fait est fait, et ce n'est certainement pas avec des regrets que vous avancerez...

Votre question est cependant curieusement posée...
Il semble en effet que vous bénéficiez d'un moratoire jusqu'à la vente de votre maison, ce qui semble être en bonne voie.
Mais pourquoi dans ces conditions chercher un rachat de crédits, qui risque de vous faire re-plonger, alors que la Commission de Surendettement peut vous proposer des solutions viables ?
J'ai un peu de mal à comprendre votre raisonnement...
Pourriez-vous nous l'expliciter ?

Quant à ça :

je voudrais vous dire que l'on ne fait pas exprès de se retrouver dans une telle situation

... je crois que nous en sommes tous persuadés, ici ! 
Et que nombre de drames pourraient être évités avec une législation plus adaptée.

[coco17]

Coucou mille


Personnellement j'ai fait appel au rachat de crédits.....un an après je plongeais ...à méditer donc, bon nombre d'entre nous se sont fait avoir , pensant que cela serait la solution.

Il n'y a aucune honte à se retrouver en état de surendettement Mille , sachez le , alors prenez le taureau par les cornes , et surtout , surtout , faites les bons choix..

Bises et courage.

Coco.

[joe13]

bonjour mille

idem pour moi rachat de crédits 2 ans après dépot bdf.

pas de honte et de jugement sur ce forum simplement de bons conseils

courage mille 

[Jose33120]

Bonsoir Mille


On peut comprendre votre colère, Mille, mais non pour vous consoler mais beaucoup sur ce forum on fait la même chose que ce que vous voulez faire, Joe, coco, et tat et tant d'autre, pour vous vous avez encore la possibilité de ne pas tomber dans cette spirale infernale. bien que vous y êtes déja, mais n'aggravez pas la situation elle est déja bien compromise.

La voix des sirénes, qui vous prometteent monts et merveilles seront dans quelque temps désillusions et pleurs avec hypoteque ou un cautionnaire , NON NON Mille il est encore temps de choisir pour vous.

Le surendettement n'arrive pas qu'aux autres cela arrive à bien des gens qui ne se croyaient pas en suredettement et quand on le découvre c'est tout de suite ' JE SUIS COUPABLE'

Alors je vais vous posez la question Mille. Vous êtes coupable de quoi ? du marché de l'emploi en france? des sociétés qui ferment leurs portes ? des entreprises qui licencient car manques de commandes ? des entrepreneurs qui ne peuvent plus payer leurs charges. NON Mille vous n'êtes pas responsable, alors la honte, oui, le stress aussi, les nuits sans sommeils,  tout cela Mille plus de deux millions de familles ont déposé en 2009 un dossier de surendettement. Sur ce forum nous ne jugerons personnes notre but c'est de pouvoir aider ceux qui viennent nous voir ce forum est le leurs aussi; il est le votre si vous le souhaitez.

Mille afin de pouvoir vous aider à vous relever donnez nous qu'elles sont vos revenus, qu'elles sont vos charges,  eau, gaz, électricité, impots, assurances divresses, combien êtes vous dans le foyer, et votre reste à vivre.

Merci de vos réponses.

José33120

José33120

[Michel]

Et je rajouterai , malheureusement, même nos gouvernants sont pris dansla spirale du surendettement, obligés d'emprunter pour pouvoir payer les seuls intérêts de la dette et le pire de celà ne disposant que de peu de pouvoir face à la toute puissante finance ;

bon j'arrête de polluer le fil mais l'humanité n'a plus qu'une fin en soit : la course effrennée au profit ; ho vie tu es belle , ho vie tu es éphémère mais oh homme tu es et restera cupide pour encore bien longtemps 

[Jose33120]

Bonsoir Michel


Je ne parlerais pas politique, je laisse cela à des gens plus compétents que moi même si j'ai moi même mes idées.

Je crois qu'il faut voir audéla de ça. et faire avec ce que nous avons pour nous défendre.

A plus Michel

José

[MILLEREGRETS]

Bjr, MERCI à tous pour vos messages, sans jugement, ça fait du bien !!!

oui mon pseudo est pessimiste parce que j'ai l'impression d'avoir ruiné ma famille, en fait mon mari n'étaient pas vraiment au courant des crédits que j'avais fait pour les études des enfants, et je me suis trouvée prise dans une spirale et je n'osais plus lui en parler. Ensuite ma mutation a tout aggravé. J'ai honte parce que je considère qu'avec les revenus que nous avons nous n'aurions jamas du être dans cette situation.

J'ai bénéficié d'un moratoire jusqu'en mai 2011, à l'exception de la mensualité de la maison, désormais vendue.

Il me restera environ 100 000 euros à rembourser,dont je pense 45 000 sur la maison nous avons près de 4200 euros de revenus (+ 2 mois pour moi et 13,5 pour mon conjoint), soit une moyenne de 5100 par mois. Actuellement nous aurons encore deux logements, mais nous allons faire en sorte de partager le trajet à la rentrée pour n'avoir qu'un seul logement et les charges qui vont avec. Ma question par rapport au rachat de crédits, ce serait pour ne plus être en banque de france et pouvoir au moins racheter une voiture.  Ma gestionnaire m'a dit de redéposer un dossier immédiatement après la vente et de ne pas attendre la fin du moratoire.
question : est ce que la vente de la maison met fin au moratoire ? si je ne rédépose pas de dossier, puis je négocier des mensualités avec mes créanciers ? ou puis je trouver un organisme qui nous préterait une seule et même somme et ainsi n'avoir qu'un seul crédit ?

merci encore de votre réponse

cordialement

[bisane]

Mille, vous pouvez tenter une restructuration, et n'avoir qu'un crédit, mais vous allez avoir plein de frais...
C'est vraiment à réfléchir... Elles sont si vieilles, vos voitures ?
Parce que, je laisse Joël faire les calculs, mais à mon avis votre plan ne serait pas si long que ça...

est ce que la vente de la maison met fin au moratoire ?

Ben normalement, oui !

[Jose33120]

Bonsoir MILLE


Oui en effet la vente de la maison met fin à votre moratoire. Car le fait de vendre votre maison va permettre le remboursement du capital . Mais je revients sur un sujet délicat qu'est la restructuration de vos prêts;Permettez moi Mille de ne pas partager votre idée  même si en effet vous ne serais pas inscrite en fichier du FICP . je m'expliquerais trés simplement en disant que vous pouvez le payer trés cher cette décision. Oui le fait de faire cette restructuration de crédit, si pour autant vous allez baissesr vos mensualités vous allez augmenter les intérêts et si par malheur dans le temps qui vous est imprtie 10 ou 12 ans pour le remboursement vous n'aurez plus cette garantie que vous donne la BDF de pouvoir renégosier auprés de vos créancier cette baisse de salaire.Losque  au bout de vos 10 ans de paiemùent vous aurez découvert que vos capital vous l'avez payé 2 fois. Car les frais les commission ainsi que les intér^ts vius auriez pu économise un peu  d'argent en le faisant par la BDF.

Mais je pense que vous êtes assez bon calculateur pour faire cette chose et voir votre intérêt.

Réfléchissez à deux foisaprés il sera troptard et nous n'aurons pas de plaisir de vous retrouvez sur ce forum avec les même misères que en ce moment.

Voilà mon sentiment.

José33120

[l'indien]

Bonjour Mille

Vous avez une belle capacité de remboursement, difficile de l'évaluer à cause de votre double résidence, la BDF serait obliger d'en tenir compte, je ne sais pas comment.

Le sentiment de Bisane je le partage vous seriez mieux protéger en redéposant un dossier de surendettement; l'histoire de la voiture vous pouvez tenter de demander à la Banque de France de vous laisser un petite somme pour racheter une voiture modeste qui vous éviterait de tomber en panne trop rapidement. Pas une voiture pour frimer : D

On peut tenter des calculs je vais partir sur l'idée d'une capacité de remboursement de 1800€ pour une dette résiduelle de 100 000€

un plan a 0% vous ferait 55,5 mensualités de 1800€
un plan à 5% vous ferait 63.3 mensualités de 1800€


Dans le cadre d'un rachat de crédit on va vous compter 7% de frais, la dette va passer à 107 000€
Il faut compter un crédit e 8% avec assurances on atteint un coût de 11% souvent
107000  à 11% cela fait 86.3 mensualités de 1800€
107000 à  8%   cela fait 76.0 mensualités  de 1800€

Mais en général il faut laisser de la place aux copains pour vous faire des crédits de consommations et par exemple vous permettre d'acheter une super voiture, et donc on va vous proposer 120 mois à 1475€ d'échéances

Je vous laisse faire les multiplications pour faire le coût total de vos dettes dans les différentes propositions

Au final j'ai envi de vous dire, ne culpabilisez pas sur vos erreurs passées personne n'a le droit de vous juger, je suis pour le droit à  l'erreur celui qui ne fait rien ne se trompe jamais ; mais vous pouvez en tirer des leçons pour l'avenir

Joël

[bisane]

Merci à vous deux ! 

[MILLEREGRETS]

bonjour,

merci de vos conseils,

mais encore quelques questions :

- donc la vente de la maison met fin au moratoire, sur la vente il me restera environ 45 000 euros à rembourser sur ce prêt maison, la b-p pa--bas, créancier, m'a dit que je continuerai à rembourser sur la même base qu'en ce moment (1500 e) la maison, et ce jusqu'à la fin du moratoire (prévu en mai 2011) - est ce normale ? l'idée de continuer à rembourser pour un bien que je n'ai plus me stresse énormément, c'est pour cela qu'un prêt global me perturberait moins, mais si au final cela revient au même

- si la vente met fin au moratoire, suis je désinscrit de la bdf ?

- et donc je peux éventuellement faire une demande de rachats ailleurs, en mesurant toutes les conséquences et suivant les conseils que vous m'avez prodiguez, c'est celà ?

- vous me dites que je peux demander à la bdf de me laisser une marge pour pouvoir changer ma voiture, mais de quelle manière ? je précise qu'il s'agit d'une voiture qui a 144 000 (xantia diesel) mais compte tenu des kms que je fais chaque semaine (400 kms environ pour mon travail) s'usera vite

parce que je n'aurai que des dettes après la vente

tout ceci me semble compliqué, j'essaie de ne pas culpabiliser comme vous dites, mais c'est moi seule qui ait fait ces crédits, juste pour les études supérieures de mes enfants, pas pour vivre dans le luxe

puis je déssolidariser mon mari de ces crédits, car j'ai signé pour lui dans la plus part des cas, et je ne veux pas qu'il soit responsabe, les organismes de crédits n'ont d'ailleurs jamais vérifier la signature ni notre solvabilité ?

merci de vos conseils et de votre gentillesse