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détresse totale et de nombreuses questions

Démarré par caradoc, 16 Septembre 2013 à 11:41:15

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caradoc


Persévérance

On se base sur le tableau, la date des derniers crédits etc ...  ;)

Ce que voulait dire Nounours, je pense, c'est que ce n'est pas vous qui demandez un moratoire ou un plan, c'est la BdF qui décide mais en fait vous parliez du délai de grâce qui peut effectivement être solliciter auprès d'un juge  ;)
Je vais finir par réussir à  essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

tichat40

Je pense que Caradoc fait allusion au plan B hors BDF : envisager de saisir le juge d'instance pour une demande de délai de grâce ( sur le fondement de l'article L313-12 du code de la conso )

caradoc

Merci pour vos réponses.
Toutefois, et sans vouloir vexer personne (j'ai bien conscience que ce n'est que de l'entraide), je reste un peu sur ma faim et j'ai besoin d'en savoir plus.
Certains me disent que je peux déposer un dossier, ok, mais je veux savoir :


1/ Quels sont les éléments de ce tableau qui plaident en la faveur d'un dépôt de dossier ?
2/ A propos du tableau : Comment le lire ? Quelles sont les zones essentielles à  sa compréhension ?
3/ Etant pacsé, si je peux faire dossier individuel sachant que tous les crédits (sauf 1) sont à  mon nom. Si non, pourquoi ?
4/ Ce tableau, tel que je l'ai rempli est-il vraiment adapté à  un dépôt de dossier individuel (sans ma compagne) ?
5/ A quoi dois-je m'attendre si le plan est accepté ? Durée du plan ? Restant à  vivre ?


Désolé si j'apparais comme un casse-pied, mais sans mettre en doute vos connaissances et votre dévouement, j'ai besoin de comprendre.

nounours

Vous êtes pacsés la BDF prendra en compte les deux revenus

307 euros d'impôts c'est par rapport à  vos deux  revenus ?





1) oui vous pouvez déposer, votre capacité de remboursement sera quasiment égale à  la totalité des échéances des crédits que vous donnez actuellement, environ 1200 euros
j'ai été dans ce cas là  aussi

2) pour le tableau ce qui est essentiel à  retenir est que vous avez une bonne capacité de remboursement, vous n'avez quasi pas de retard d'échéance
3) oui vous pouvez déposer seul mais je ne pense pas que cela soit judicieux, parlez avec votre compagne, courage
perso je pense qu'il va falloir revoir votre façon de gérer votre budget.

4) oui

5) votre dossier va être examiné par la BDF qui juge de votre surendettement ou non et de votre bonne foi. Pour le plan vous n'en êtes pas encore là . Le reste à  vivre et bien cela correspond à  vos revenus moins votre capacité de remboursement (calculé par la BDF selon des critères identiques) ce reste à  vivre tiendra compte du paiement de vos charges (chauffage, impôts, loyer...°

:-* :-* :-* :-* :-*
j'ai arrêté de rêver et pourtant j'y crois encore

Persévérance

Et je vous invite à  lire les différentes sections et fils, pour en savoir plus et bien comprendre  ;)
Je vais finir par réussir à  essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

bisane

Citation de: caradoc le 19 Septembre 2013 à 14:56:402/ A propos du tableau : Comment le lire ? Quelles sont les zones essentielles à  sa compréhension ?
Les lignes 22 et 90.
Vous verrez la différence si vous enlevez le salaire de votre compagne.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

caradoc

#22
Citation de: nounours le 19 Septembre 2013 à 16:08:44
Vous êtes pacsés la BDF prendra en compte les deux revenus

307 euros d'impôts c'est par rapport à  vos deux  revenus ?
Merci beaucoup nounours pour toutes ces précisions.
Si je comprends bien : je peux faire un dépôt de dossier à  titre perso (sans ma compagne), mais dans tous les cas les 2 revenus seront pris en compte. C'est bien ça ?
Et dans ce cas je suppose que je serai le seul à  être inscrit au fichier des incidents de paiement. C'est bien ça ?


Les 307 € d'IR, c'est bien pour les revenus. Par contre, ils correspondent à  une période ou mes revenus perso étaient bien supérieurs à  maintenant (2900 contre 1900)


Citation de: nounours le 19 Septembre 2013 à 16:08:441) oui vous pouvez déposer, votre capacité de remboursement sera quasiment égale à  la totalité des échéances des crédits que vous donnez actuellement, environ 1200 euros

Dans ces cas là , le dépôt de dossier ne génère-t-il pas plus de contraintes que d'avantages ?
La BDF doit visiblement considérer que ma situation est tenable. Pourtant, je ne vois vraiment pas comment je vais faire fasse avec cette baisse subite de revenus !!! C'était déjà  compliqué avant, alors là  ....



Citation de: nounours le 19 Septembre 2013 à 16:08:442) pour le tableau ce qui est essentiel à  retenir est que vous avez une bonne capacité de remboursement, vous n'avez quasi pas de retard d'échéance

Pourtant, si j'ai limité la casse ces derniers mois, ça n'est pas grâce à  ma capacité de remboursement, mais c'est grâce à  une augmentation de l'autorisation de découvert ...

Le tableau ne prends pas en compte certaines choses, comme ... le fait d'être fumeur (en plus on fume tous les deux !). Cela va peut-être en faire bondir certains, car la cigarette n'est pas vitale, mais bon, les fumeurs ou anciens fumeurs me comprendront : difficile d'arrêter dans un contexte pareil !!!

Citation de: nounours le 19 Septembre 2013 à 16:08:443) oui vous pouvez déposer seul mais je ne pense pas que cela soit judicieux, parlez avec votre compagne, courageperso je pense qu'il va falloir revoir votre façon de gérer votre budget.

Merci de me dire en quoi le dépôt seul ne serait pas judicieux.
Effectivement, côté budget, y'a certainement des efforts à  faire, mais franchement je ne vois pas comment je peux rentrer dans les clous en remboursant 1200 € tous les mois


caradoc

Citation de: Persévérance le 19 Septembre 2013 à 17:26:16
Et je vous invite à  lire les différentes sections et fils, pour en savoir plus et bien comprendre  ;)
Sas vouloir vous brusquer, j'ai lu de nombreux fils, mais chaque cas est différent, et tous ne répondent pas aux questions que je me pose.
En plus, je suis tellement préoccupé que je ne peux me contenter de réponses qui m'apparaissent trop "évasives" malgré la toute bonne volonté des contributeurs.

nounours

attention caradoc toutes les personnes qui répondent ici le font bénévolement et partagent leur expérience qui est un véritable trésor en matière de surendettement, mais aussi leur connaissance qui est souvent solide
notre seul but la solidarité au détriment parfois de nous-même et disons le quand même de notre vie familiale et privée tout court
aider c'est une vraie thérapie savoir que l'on est utile que l'on peut soulager le doute des autres perso je ne me plains pas je choisis d'aider du mieux que je peux sur le fofo mais surtout je n'accepte pas disons le jugement
La meilleure aide que vous pouvez avoir c'est aussi de vous impliquer en lisant les différents fils riches d'informations

maintenant, pour répondre à  vos interrogations. Oui vos deux ressources seront prises en compte et oui seul et mettre votre compagne hors procédure.

oui avec une CR quasi égale au total des remboursements de vos crédits c'est très difficile. Mais un plan ce n'est pas une partie de plaisir. La différence : vous aurez l'esprit libre, les créanciers ne vous poursuivront plus. Vous rembourserez un capital avec un taux très très bas. Il ne vous restera pas grand chose mais il vous restera quelque chose pour vivre
comme je vous l'ai dit c'est mon cas, ma CR est égale à  60 euros de moins à  mes échéances. J'ai un reste à  vivre et une fois payer mes charges courantes, il ME RESTE QUELQUE CHOSE POUR VIVRE, dans mon cas entre 450 et 550 en fonction des mois pour 3. Mais avant je n'avais jamais un euro et toujours à  découvert...
J'ai tout réduit mes postes de dépense, j'ai changé de façon de vivre, je ne sors plus de la même façon. Mais cela vaut le coup en 2019 je retrouve une vie normale et surtout le moindre plaisir est un bonheur inimagineable.
Croyez moi parfois je finis le mois avec 50 euros mais je ne regrette rien vraiment rien

:-* :-* :-* :-*
j'ai arrêté de rêver et pourtant j'y crois encore

Comailles

Bonjour,

Avez vous la possibilité de mettre votre tableau au format XLS ? je ne sais pas me lire au format actuel ;)


Citation de: caradoc le 20 Septembre 2013 à 11:02:18
Citation de: nounours le 19 Septembre 2013 à 16:08:443) oui vous pouvez déposer seul mais je ne pense pas que cela soit judicieux, parlez avec votre compagne, courageperso je pense qu'il va falloir revoir votre façon de gérer votre budget.

Merci de me dire en quoi le dépôt seul ne serait pas judicieux.
Effectivement, côté budget, y'a certainement des efforts à  faire, mais franchement je ne vois pas comment je peux rentrer dans les clous en remboursant 1200 € tous les mois
En fait la question est de savoir si votre compagne peut honorer seule le crédit pour lequel elle est "co- emprunteur" ?

caradoc

#26
Nounours,
J'arrive à  avancer pas à  pas avec les différentes réponses qui me sont fournies, et je remercie encore les intervenants.
J'ai bien compris que les différentes contributions sont totalement bénévoles, mais accordez-moi la possibilité de poser des questions ou de demander des précisions quand les réponses ne m'apparaissent pas suffisamment précises ou lorsque je n'ai pas trouvé réponse à  mes interrogations en parcourant les autres posts.


Bisane,
Vous indiquez que si je dépose seul, il y aura un effacement partiel de la dette, c'est bien ça ?
Cela sous entendrait-il que dans ce cas là , on ne prendrait pas en compte les revenus de ma compagne, bien qu'étant pacsés ?


Comailles,
Non, ma compagne n'est pas en mesure de rembourser le crédit où elle est co-emprunteuse.
Juste par curiosité, que cela aurait-il changé ?
Je n'ai pas Excel, désolé. Le fichier est lisible avec Open Office et Libre Office. Mais je pensais qu'avec Excel, il était possible de lire ce genre de fichier !!!

Comailles

Le problème est que si vous déposez seul le dossier, ce créancier risque de se retourner contre elle, d'où ma question ;)


Les crédits ont servis à  la vie du couple non ?

bisane

Citation de: caradoc le 22 Septembre 2013 à 17:22:19Le fichier est lisible avec Open Office et Libre Office.
Ce qui ne vous empêche pas de l'enregistrer au format xls...

Les revenus de votre compagne seront pris en compte pour sa participation aux charges communes, mais pas en tant que tels pour le calcul de votre capacité de remboursement.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

caradoc


Bonjour,

Comailles,
J'ai enregistré le fichier en format excel.
Pour répondre à  votre question, les crédits consentis n'ont pas vraiment servi au ménage. Les 1ers crédits (début des années 2000) ont été contractés suite à  des déboires en bourse. Ces crédits ont été remboursés mais grâce à  l'octroi de nouveaux crédits et à  l'utilisation de réserve et ainsi de suite jusqu'à  la situation actuelle.


Bisane,
Si je comprends bien, en déposant seul, la BDF prend en compte que nous avons 2 revenus pour payer les charges du foyer, mais ne prend pas en compte les revenus de ma compagne pour le calcul de la capacité de remboursement. C'est bien ça ?
Si tel est le cas, pour connaître la CR calculée par la BDF, il faudrait ne compter que la moitié des charges et ne pas faire apparaître les revenus de ma compagne. C'est bien ça ?
Désolé de vous matraquer de questions, mais je n'arrive pas à  trouver de cas semblables dans les autres sujets, et je suis très préoccupé.


Merci à  l'avance pour vos réponses.