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Grand besoin de conseils

Démarré par seb1975, 01 février 2014 à 20:17:45

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seb1975

01 février 2014 à 20:17:45 Dernière édition: 03 février 2014 à 12:34:56 par seb1975 »
Bonjour,
Je me permets de poster ici ce billet car nous (mon épouse et moi-même) sommes dans une situation pas très loin du catastrophique.
Je suis à mon compte depuis 2005 et ma femme est employé de bureau.
Jusqu'en juin 2013, notre situation financière allait pour le mieux, avec certes, des hauts et des bas, mais rien d'alarmant.
Nous avons souscrit différents crédits :
- 1 prêt immobilier
- 1 crédit auto
- 1 prêt à la consommation
- 1 crédit revolving (qui ne nous sert plus, mais qui n'est pas encore remboursé)


En juin 2013, la tuile, sous la pression, le stress et d'autres ennuis, je tombe malade (burn out, dépression, arrêt de travail...). J'essaye de faire fonctionner l'assurance 'arrêt de travail' du prêt immobilier, mais le délai de carence est de 6 mois (!). Mes revenus étant les principaux de notre foyer, je ne peux pas me permettre de ne pas travailler pendant plusieurs mois, et la nature de mon activité indépendante fait que je ne peux me reposer sur personne pour amoindrir ma charge de travail. Résultat, en quelques semaines, la chute de mes revenus (et de ma motivation)  est vertigineuse.
En septembre 2013, conscients que notre situation risque de s'aggraver méchamment, nous contactons plusieurs organismes et autres courtiers afin de regrouper nos crédits et réduire ainsi les mensualités afin de continuer à les assumer. Là, c'est le coup de massue. Nous nous faisons jeter de partout (mauvais dossier, 'note' bancaire dégradée, activité pro en déclin,...).


En décembre 2013... rebondissement !
Nous rencontrons un directeur d'une petite agence bancaire. Il semble comprendre notre situation et notre bonne volonté, et nous dis vouloir racheter l'ensemble de nos prêts et de nos découverts pour que nous puissions repartir de zéro. Tout se passe bien, le dossier se monte, nous fournissons toutes les pièces demandées... Dans ce laps de temps, le directeur de l'agence contacte notre banque actuelle (ils font partie de la même 'franchise') et leur demande de ne plus procéder à aucun rejet car il se propose de reprendre en main la situation, ce que notre banque actuelle accepte.




Il y a quelques jours, ultime rebondissement morbide : Nous apprenons que notre situation bancaire s'étant aggravée depuis décembre, l'accord du prêt n'est plus du ressort de la petite agence, mais de la commission départementale de cet organisme bancaire...


Notre situation aujourd'hui :
N'étant pas d'une nature très optimiste, je vous avoue que je n'y crois plus trop (nous sommes toujours en attente de la décision de la commission).
Un découvert de plus de 10 000€ qui ne cesse de se creuser semaine après semaine, et notre banque actuelle menace de nous ficher FICP.
En regroupant l'ensemble de nos prêts, nous passerions de 2300€ de mensualités à 1400€.
En terme d'activité professionnelle, mon carnet de commande commence à se remplir à nouveau, ce qui me permettrait d'assumer ce futur éventuel rachat de crédit s'il était accordé.




Très concrètement, nous ne savons plus quoi faire...
Par avance, un grand merci pour vos avis / remarques / conseils ou question complémentaires !
A bientôt.

zorah0412

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
-
Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

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et pour terminer...
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mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

zorah0412

Vous êtes toujours en indépendant?
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

seb1975

Bonjour,
Oui, je suis toujours inscris en tant qu'indépendant (Régime BNC / Maison des Artistes (MDA)) d'une part, et gérant d'une EURL (qui ne génère aucun bénéfice et ne me sert qu'à vendre des services complémentaires (hébergements, impressions,...) à mes clients - mon régime MDA ne me permettant pas la vente de 'marchandises'). Cette situation, si j'ai bien compris, nous exclus d'emblée de toute démarche visant à monter un dossier de surendettement.
Je suis en train de compléter le tableau excel pour que vous puissiez avoir une vision plus précise de la situation...

zorah0412

en effet, vous ne pouvez pas avoir recours à la commission de surendettement avec votre statut.
Mais nous avons quelques cas sur le forum ;)


Votre tableau nous aidera à y voir plus clair afin de mieux vous aider.
Votre entreprise est-elle rentable à ce jour ?
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Nath2309

En fonction des statuts il y a différentes démarches mais la il faut attendre l avis des pros peux être voir pour une procédure de redressement  judiciaire si votre activité est fiable sinon ça sera plutôt une liquidation judiciaire  mais je suis pas assez cale pour vous répondre ;)

bisane

En attente du tableau...

Mais, si vous ne pouvez, vous, bénéficier d'une procédure de surendettement, votre épouse le peut.

Et ce rachat a peut-être encore une chance de vous être accordé, non ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

seb1975

Bonjour,
J'ai complété mon premier post avec le tableau excel rempli.


Mon épouse, à côté de son emploi, a une auto-entreprise (qui ne fait pas - ou très très peu de chiffre), du coup je ne suis pas sûr que la procédure de surendettement soit possible non plus.
Nous n'avons pour le moment pas eu de retour de la commission concernant le rachat de prêt, mais vu le dernier courrier reçu de la banque, je nourris beaucoup de doutes.


Concernant mon entreprise, oui, elle est rentable, bien qu'instable (je n'ai presque rien pu facturer depuis le mois d'octobre, mais j'ai environ 15 000 € ht de commandes en cours qui devraient être finalisées (et donc réglées) dans les semaines qui viennent).
Mon problème - à mon sens - c'est la trésorerie qui fait que j'ai en permanence 3 à 4 mois de retard.


Par avance, merci de votre analyse :)


jacques123

Votre épouse est salariée, elle bénéficie de la procédure de surendettement
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

seb1975

Ha, d'accord, je l'ignorais, je pensais que le simple fait d'avoir un Siret bloquait d'emblée cela. Merci pour l'info ! :)

tichat40

 !!-!! !!-!!

Salariée certes mais son statut annexe d'AE ne la rend plus éligible à la procédure de surendettement.

Si pas rentable ou pas "d'avenir" pour son AE il faut qu'elle se radie pour pouvoir déposer elle aussi. (c'est immédiat)

Si rentable ou "prometteuse" à court terme, envisager de passer en EIRL

jacques123

En effet, j'ai été un peu rapide !! ffouR
Je sais enfin ce qui distingue l'homme de la bête : ce sont les ennuis d'argent !

tichat40

C'est le métier qui rentre  ;D ;D (et j'ai pas de mérite, mon ami était dans le même cas ... ::))

bisane

Citation de: seb1975 le 03 février 2014 à 12:42:25c'est la trésorerie qui fait que j'ai en permanence 3 à 4 mois de retard.

Ce, c'est principalement à négocier avec votre banque...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

seb1975

Bonjour,
Un grand merci à tous de votre attention !
Après moult demande et re-demande de pièces justificatives, la commission a accepté notre demande de prêt.
Tout fini donc bien pour nous pour le moment :)


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