besoin d'aide et conseils

[bisane]

Le tableau est rempli, Agathe ! 
Il figure dans le 1er message de cz...

Sa question est plutôt de savoir s'il vaut mieux demander un délai de grâce ou déposer un dossier.
Décision qui est, au demeurant, à  prendre rapidement !

[agathe]

en regardant de plus près le tableau je vois qu'un poste est très important celui de la garde du bébé de 5 mois et celà  devrait perdurer encore 2 ans, le travail de monsieur ne peut être effectif avant 2015 voir 2016 ce qu'on lui souhaite, la galère risque donc de durer 2 années minimum et la situation s'aggraver. Que craignez vous tant du fait d'être en surendettement, logiquement votre dossier devrait être élaboré pour 24 mois puis redépôt du dossier et tout sera de nouveau mis à  plat.

[cz]

Bonjour,

Pour ce qui est de la garde du bébé, j'ai heureusement des aides de la CAF qui sont à  hauteur de 458€ sur les 680€ que je paye. J'ai fait des lettres pour faire intervenir le maire, le conseil général etc... pour avoir une place en crèche qui me coûterait moins cher.

Ma peur pour le dossier de surendettement, c'est d'être fichée à  la BDF, ne plus avoir de CB, chèque etc... Et peur que ça se sache dans ma famille, dans mon boulot etc. Si j'ai un imprévu, une machine à  laver qui l'che, la voiture en panne ou je ne sais quoi, je fais comment ?
Peur aussi que ça me suive toute ma vie. En imaginant que la situation s'arrange, ce qui est probable d'ici 2-3 ans (il faut espérer), qu'on veuille faire un crédit pour acheter une maison ou un appartement et qu'on soit bloqué parce qu'on a été fiché un jour à  la BDF...
Peut-être que je ne suis pas assez renseignée sur le sujet et que je me fais de fausses idées.

[BRUYERE]

Ma peur pour le dossier de surendettement, c'est d'être fichée à  la BDF, ne plus avoir de CB, chèque etc... Et peur que ça se sache dans ma famille, dans mon boulot etc. Si j'ai un imprévu, une machine à  laver qui l'che, la voiture en panne ou je ne sais quoi, je fais comment ?
Peur aussi que ça me suive toute ma vie. En imaginant que la situation s'arrange, ce qui est probable d'ici 2-3 ans (il faut espérer), qu'on veuille faire un crédit pour acheter une maison ou un appartement et qu'on soit bloqué parce qu'on a été fiché un jour à  la BDF...
Peut-être que je ne suis pas assez renseignée sur le sujet et que je me fais de fausses idées.

OUI !!!!

Le fichage BdF interdit l'accès à  de nouveaux crédits, pas l'accès à  un compte bancaire.
Vous conserverez au moins une carte à  débit différé type electron.. la possibilité de faire virements et prélèvements.. quant au chéquier, c'est très variable selon les conseillers bancaires. .Il arrive assez souvent qu'il soit refusé au départ puis accepté si le compte fonctionne correctement..
A titre personnel, nous avons conservé chéquier et CB à  paiement différé.. mais aucun droit à  découvert.. Et c'est l'inverse pour d'autres ...

S'ils ne sont pas dans la liste de vos créanciers, il n' y a aucune raison que votre famille et vos employeurs en soient informés.. Bien que je conseille toujours d'en parler à  la famille proche : c'est difficile de vivre avec ce type de "secret".. et si coup dur, cela peut être précieux d'avoir une aide ..ce qui nous amène au point souvent le plus sensible : que faire en cas de coup dur ?? C'est là  le plus délicat.. ce qu'on conseille c'est de mettre à  profit le temps entre la recevabilité et le début du plan pour mettre de côté le plus d'argent possible afin d'avoir ainsi une épargne pour les coups durs..

Il est clair qu'un plan de redressement BdF ce n'est pas le Club Med, qu'il impose une gestion hyper rigoureuse et aucun droit à  dérapage...En revanche, vous échappez aux huissiers, aux saisies sur salaire (là  l'employeur est forcément au courant.. ), aux saisies sur compte bancaire et aux harcèlements divers et variés ...

Et à  la fin, il n' y a rien qui vous empêche si vos revenus le permettent une accession à  la propriété : une fois défichés, c'est terminé !!

[cz]

Merci pour votre réponse.
Ok, je vois que ce n'est pas si "tragique" que ça de faire ce dossier, mais à  voir...
Par contre, quand vous dites qu'il faut mettre un max de côté avant le début du plan... Je ne vois pas comment faire ! J'ai juste assez pour acheter à  manger et encore ! Je ne vais pas arrêter de payer mes factures pour mettre de l'argent de côté !
Je n'ai "que" 530 € de mensualité de crédits. C'est beaucoup pour mon budget, mais ce n'est pas avec ça que je mettrai beaucoup d'argent de côté. Le reste de mes charges est à  payer quoi qu'il arrive.

[BRUYERE]

Je n'ai "que" 530 € de mensualité de crédits.

A partir de la recevabilité et jusqu'à  l'établissement d'un plan, vous ne les payez plus ces 530 €.. Même si ce n'est pas le Pérou    çà  devrait vous aider 

[cz]

ok. Merci.
On essaye encore de trouver des solutions plus "douces", éventuellement avec la famille ou rachat de crédits.
Je n'y crois plus vraiment mais bon...
En tous cas, merci beaucoup pour votre aide et votre écoute.
Ca fait du bien d'en parler !

[BRUYERE]

Le rachat de crédit risque de vous faire plonger définitivement ....si tant est qu'il vous serait accordé...

Attention pour la famille : si vous les sollicitez et deviez malgré tout déposer un dossier, les dettes familiales sont prises en tout dernier dans le plan.. et ils auraient donc beaucoup de mal à  être remboursés..

Explorez plutôt la piste du délai de grâce .... qui vous permettrait de "tenir" jusqu'à  la fin des études de Monsieur...

[cz]

J'ai du mal à  comprendre pourquoi le rachat de crédit me ferait plonger... Un rachat me ferait une mensualité de 250 € environ, soit la moitié de ce que je paye actuellement.
Si je fais un dossier de surendettement, il faudra que je rembourse quand même ces crédits, même avec de petites échéances non ? Donc ça revient au même. Où est-ce que je me trompe dans mon raisonnement ?

[BRUYERE]

Où est-ce que je me trompe dans mon raisonnement ?

Tout d'abord dans les taux d'intérêts qui ne seront pas du tout les mêmes...et les échéances non plus..

Le gros risque avec un rachat, c'est que si vous êtes quand même amenés à  déposer un dossier BdF, il y ait systématiquement un recours...

Et enfin, d'expérience (y compris la mienne  )  il est rare qu'un rachat règle le problème sur le long terme....A la première difficulté, on repioche dans les réserves et le cycle infernal est reparti...

[cz]

Ca, je veux bien le croire. Mais bon, admettons qu'un rachat de crédit me donne des échéances de 250 € au lieu des 530€ actuels.
La BDF prévoit des échéances de combien ? Vu ce que j'ai à  rembourser, j'imagine mal qu'ils me prévoient 50€ par mois!

Vous dites : "Le gros risque avec un rachat, c'est que si vous êtes quand même amenés à  déposer un dossier BdF, il y ait systématiquement un recours... " --> Ce qui veut dire ?

Ca, je connais aussi l'expérience du rachat de crédit où on reprend dans les réserves, et je compte bien ne pas retomber dans le panneau. Ca m'a servi. Je ferme définitivement toute réserve d'argent et autre dès que je peux (ce qui n'avait pas été fait les autres fois) !

[bisane]

Dans l'état actuel des choses, si la BDF prenait en compte les frais de garde et le paiement des études (ce qu'il faudrait argumenter, mais qui est probable), la BDF déciderait d'un moratoire où vous n'auriez rien à  payer.

Il est par ailleurs probable qu'à  l'issue, si monsieur trouve du boulot, vous puissiez reprendre les mensualités contractuelles.

Ce serait bien mieux qu'un rachat en trompe l'oeil !

C'est également que vous permettrait un délai de grâce, avec une procédure un peu plus lourde, mais sans fichage ni restriction de vos moyens de paiement.

[cz]

OK, je comprends.
Je suis en train de voir s'il y a un moyen de négocier un paiement échelonné pour les études. En effet, le paiement se fait sur 8 mois, on va voir s'il y a moyen de payer un peu moins mais tous les mois. Ca ferait déjà  une économie. Ensuite, c'est vrai que j'hésite à  demander un délai de grâce, qui me paraît moins rigide qu'un dossier de surendettement mais peut-être plus difficile à  obtenir.

Il faut que j'arrête d'hésiter avant que la situation ne se dégrade... Mais j'ai besoin de réfléchir et vos conseils sont précieux.
Merci beaucoup

[BRUYERE]

C'est une décision importante et à  prendre après une vraie réflexion...

N'hésitez  pas à  continuer à  nous poser toutes les questions qui vous tracassent 

[cz]

Merci beaucoup !
La situation générale me tracasse !
Le constat d'échec malgré tous les calculs et prévisions...
Je suis quelqu'un de très méthodique et à  cheval sur mon budget, sur la gestion etc...
Je fais mes comptes tous les jours depuis des années, même à  une époque plus glorieuse où je n'avais pas de problème à  la fin du mois... Je ne sais pas bien comment j'en suis arrivé là ... Excès d'optimisme ?

Si j'ai bien compris, pour demander un délai de grâce, il faut aller devant un juge pour défendre son dossier ?

Est-ce que le simple fait d'écrire des lettres aux organismes de crédit pour demander un rééchelonnement de la dette peut se faire ? J'avoue que je ne l'ai pas fait parce que j'imagine mal les organismes me dire "ok, ne payez pas tout tout de suite, prenez votre temps !"