plan de surendetement en cours et changement important de situation....

Démarré par milanbb2008, 04 juin 2010 à 11:02:35

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milanbb2008

Bonjour,
je vous lis depuis quelques temps et aujourd'hui je me décide enfin à poster pour vous exposer mon cas, et obtenir, je l'espère, un peu d'aide et de soutien de votre part  :)
voici donc ma situation:
j'ai un plan de surendettement en cours depuis JANVIER 2003 et qui devait prendre fin en SEPTEMBRE 2011 avec des mensualités de 450 euros par mois.
lorsque j'ai déposé ce premier plan en 2002, j'étais célibataire (larguée par mon ex qui m'a laissé 40000 euros de dettes), sans enfant,employée en cdi avec un salaire d'environ 1300 euros par mois.
seulement voilà, en juin 2008 j'ai eu 1 enfant avec mon nouveau compagnon, en février 2009,mon compagnon a été licencié pour inaptitude suite à un accident de travail et en juin 2009 c'est moi qui ait été licenciée.
nous nous retrouvons donc au chômage, avec un enfant à charge , 1 loyer+charges fixes (edf gdf assurances...)
+mon plan de surendettement et les crédits de mon compagnon.
donc avec 2200 euros de revenus tout compris nous devons rembourser 500 euros de crédit pour lui+450 euros pour mon plan de surendettement + 700 euros de loyer+350 de charges fixes environ...et ça devient très difficile.
jusqu'à présent nous avions un peu d'argent de côté , c'est ce qui nous a permis de tenir jusqu'à aujourd'hui,tous les paiements sont à jour mais je sens que très bientôt on ne pourra plus faire face :'(
c'est pourquoi j'aimerais savoir si en redéposant un dossier à la bdf pour faire réviser mon plan, je repars pour 8 années de fichage ou si le plan révisé finira quand même à la date prévue lors du 1er plan en 2002,soit septembre 2011 ?

j'espérais voir enfin le bout du tunnel mais ça me chagrinerais si je devais repartir pour 8 ans de galère :'( :'(
voilà ma situation, désolée pour le pavé  :-[et merci d'avance pour vos réponses.

sosrene

Bonjour Milanbb,

Bienvenue sur ce forum.

A la lecture de votre histoire, sans être spécialiste, un élément me "dérange" un peu: puisque vous n'avez pas signalé votre nouvelle situation depuis que vous cohabitez avec votre compagnon et depuis que vous avez un enfant (si je comprends bien cette nouvelle situation correspondait à un moment à ce que la BDF appelle un "retour à meilleure fortune") il me semble délicat d'avancer aujourd'hui des données qui ne correspondent plus du tout à ceux qui faisaient les bases de votre plan de 2002!

Avis aux spécialistes donc...

milanbb2008

Bonjour sosrene,

merci pour votre réponse....
je vais apporter quelques infos supplémentaires , pour vous permettre de mieux comprendre la situation:

le plan de surendettement de 2002 est consécutif à la séparation d'avec mon ex compagnon , il travaillait en cdd et lorsque nous nous sommes mis en ménage ( j'avais 19 ans ) moi seule était en cdi; donc tous les emprunts ( pour s'installer, pour la voiture , pour les vacances , puis pour régler les échéances des autres crédits....)étaient à mon nom.
lorsque nous nous sommes séparés en 2002 ( j'avais 25ans) j'ai dû déposer un dossier de surendettement.
je suis retournée chez ma maman et la bdf à calculé une capacité de remboursement de 450 euros par mois pendant 8 ans ( j' étais donc célibataire , logée gratuitement,sans enfant à charge)

en 2004 j'ai rencontré mon nouveau compagnon,nous nous sommes mis en ménage en 2007 et notre enfant est né en juin 2008.
cependant, je ne me voyais pas lui demander de rembourser les dettes que j'avais contracter avec mon ex ,parce que d'une part j'estime qu'il n'a rien à voir dans celà et d'autre part j'ai encore aujourd'hui HONTE de cette situation de surendettement .

nous vivons donc ensemble,avec notre enfant à charge , mais chacun à son compte et nous partageons les dépenses à peu près équitablement ( loyer moitié-moitié ,etc...)
après , chacun a gardé son indépendance financière , lui à ses crédits et moi les miens.
je ne pense donc pas avoir été malhonnête envers la banque de france en ne signalant pas que j'avais un nouveau compagnon aussi endetté que moi et 1 enfant à charge...

je me trompe peut-être, mais dans ce cas là ça n'était pas volontaire de ma part ( je ne l'avais jamais envisagé de la sorte) c'est pourquoi vos avis m'intéresse avant de me lancer dans ce redépôt de dossier auprès de la BDF.

merci et j'attends vos réponses :)

sosrene

Merci pour vos explications...pour moi c'est une situation délicate...

Mettez vous à la place de la BDF (je le fais imaginé  ;) ):
"Quand elle va mieux elle ne demande pas d'augmenter ses remboursements - quand elle va moins bien elle vient pleurer"  ??? "

Mais bon - je pense que vous allez recevoir des avis moins "radicaux"  :)

Bien à vous, René (surendetté)

milanbb2008

merci pour votre réponse René,

je tiens cependant à vous indiquer que à aucun moment je ne me suis sentie "MIEUX" sur le plan financier depuis l'arrivée de mon compagnon et de mon enfant ( je dis bien sur le plan financier) dans ma vie.

je me suis sentie mieux lorsque j'étais nourrie logée chez maman et que je n'avais que mon plan de surendettement à payer et où j'aidais maman comme je pouvais , si je pouvais ( merci maman).

depuis que nous sommes en ménage, nous payons chacun nos crédits et nous partageons nos charges fixes(loyer+edf+gdf+impôts...) et nous avons notre petit trésor à charge.

sur un plan personnel je suis une femme et maman comblée ( heureusement que j'ai mes 2 amours) mais sur un plan financier c'est quand même super difficile depuis notre mise en ménage et tous les évenements qui s'en sont suivis (naissance, licenciement...)
de me voir rechuter si près du but( je suis à 15 mois de la fin de mon plan)ça m'angoisse car j'ai l'impression que je ne m'en sortirai jamais.

je dois aussi vous avouer que mon compagnon n'est pas au courant de mon dossier de surendettement,je lui ai dit que j'avais des crédits,mais le sentiment de honte et de culpabilité que je ressens depuis le dépôt de mon dossier bdf m'ont empêchés de le lui dire...je n'en ai d'ailleurs parlé à personne dans mon entourage;trop douloureux pour moi :'( :'( :'(
voilà,merci de m'avoir lue et à bientôt


sosrene

Merci pour votre témoignage...c'est très courageuse d'être venue ici...et vous allez trouver de très bons conseils....comme nous tous, qui sont arrivés ici pleins de questions et d'interrogations  ???

Personnellement je ne sais pas quoi vous conseiller mais d'autres le sauront - faites leur confiance  8), René

l'indien

Bonjour Milan

bienvenue sur le forum ....

Je suis le spécialiste des multiplications et divisions !!!! 450€ sur 8 ans (96mois) cela fait 43200€ de remboursé, si la dette était de 40000€ au début vous n'êtes pas loin du bout final. ?

Votre budget étant resté séparé, et si vous avez continué d'appliquer le plan, la BDF n'a rien à dire. Sauf réétudier votre situation actuelle.

Il vous faut peut être interrogé chacun de vos créancier pour savoir d'où vous en êtes.

Il faut abandonner ce sentiment de culpabilité, le surendettement arrive des gens très bien je pense que vous êtes une personne très bien. En choisissant vos interlocuteurs ne rester pas isolée avec votre problème.

Joël

julia26

Bonjour Milan et bienvenue

Citermais le sentiment de honte et de culpabilité que je ressens depuis le dépôt de mon dossier



Vous avez été courageuse de mener votre plan  toute seule !! c'est de la fierté que vous devriez éprouver

Alors il y a certainement une solution!!et on essaiera de vous aider au mieux ;)
Là où la volonté est grande, les difficultés diminuent.

bisane

Hello, Milan !

Citerdésolée pour le pavé

Oh, c'est un petit pavé, ça !  :D

Milan, il est bien spécifié dans un dossier de surendettement que tout changement de situation (que ce soit "retour à meilleure fortune" ou l'inverse, ! ) doit être signalé à la commission.
Or vous en auriez eu plusieurs à signaler !  :D

Mais, comme le dit Joël, l'essentiel est que vous ayez respecté le plan.
Et je doute que la BDF vous en tienne rigueur !  ;)

Reste par contre que ce serait "trop dommage" qu'il capote si près du but, parce que vous ne pourriez pas le tenir !

Comme le dit Joël, il ne doit pas rester des sommes énormes à rembourser, donc je doute que vous en repreniez pour 8 ans.
Peut-être plutôt un an ou deux de plus.
Sachant que le fichage FICP s'éteint avec le remboursement final.

Vous avez déposé le dossier seule, et on ne demandera pas à votre compagnon de participer à son apurement.
Par contre, ses revenus seront pris en compte pour les charges du ménage, et le calcul de votre capacité de remboursement.

Enfin : Milan, la honte et la culpabilité ne servent à rien dans ce genre de situation, et peuvent parfois même représenter des freins.
Vous devriez au contraire être fière d'avoir pour ainsi réussi (car vous touchez au but) à rembourser vos dettes.
Que dirait votre compagnon, s'il venait à apprendre, "par hasard", votre situation ? Comment pourrait-il interpréter la non-confiance que vous lui témoignez en lu cachant cela ? D'autant que si je comprends bien, cela ne pèse pas (pour le moment, en tout cas) sur la vie de votre ménage.
Par ailleurs, vous dîtes qu'il a aussi des dettes... Votre expérience peut peut-être lui être utile pour qu'il ne tombe pas à son tour dans ce piège. Et peut en tout cas le rendre encore plus vigilant, pour que votre équilibre financier commun ne soit pas mis en péril.

Milan, c'est toujours facile de dire les choses, souvent un peu moins de les faire.
Mais il semble bien que vous soyez dans l'obligation de re-déposer un dossier. Essayez de profiter de cette occasion pour lui apprendre votre situation.
Vous serez plus forts à deux !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Jose33120

Bonsoir Milan

Avec tout ça nous ne savons pas trés bien qu'elle est le montant des créances qui sont en cours aujourd'hui, nous ne savons pas qu'elles sont les charges fixes et nous ne savons pas qu'elles est le reste a vivre du ménage.

Il est vrai que dans un dossier de surendettement et notamment lorsqu'il y a un ait nouveaux dans la vie du surendetté il est important d'en prévenir la BDF afin de faire le rajustement des situations. Mais comme vous le dit Joël et Bisane, cela n'est pas trop grave dans votre dossier puisque vous avez pour l'instant tenu votre plan et les créanciers n'ont pas à se plaindre de celà. D'autant plus que vous avez déposé un dossier en 2002 et que vous avez déposé cela sous la loi de 1998 qui ne permet pas d'effacement des créances et qui ve jusqu'au terme des crédits.

Aujourd'hui à vous lire le problème peut en effet être plus grave dans la mesure ou vous ne parvenez plus a faire votre gestion financière dans de bonne conditions.

@   René,  Il n'est pas question pour Milan de pleurer pour des moments ou ça ne va pas et d'être joyeuse pour les moments ou tout va bien. Il y a des situations qui faut assurrer et de faire aux mieux de ses possibilités.

Milan,  La honte, la culpabilité, des reproches que l'on pourraient ce faire il faut laisser cela de côté et faire ce que vous avez fait prendre vos responsabilités et vous les avez prise et je vous en félicite. De même qu'aujourd'hui vous tirez à nouveau le signal d'alarme et vous pouvez être fière de ce que vous faites. Vous pouvez vous regarder dans la glace et il y a bien votre visage qui apparaît avec votre sérieux de prendre les choses avec sérieux et responsable.

Aujourd'hui la loi BORLOO de février 2004 vous permet de déposer un dossier de surendettement et en fonction de vos créances voir si en effet il serait plus judicieux de déposer avec votre conjoint un dépôt à deux en lui expliquant votre situation et en expliquant la sienne. Ou alors un dépôt chacun mais là vous seriez perdante car toutes les charges serraient divisé par deux dans le cas du dépôt chacun pour soi.

Vous habitez qu'elle region Milan ?  pouvez vous vous rapprocher d'une Association des C...S associations je vous donne le liens pour voir si vous en avez à côté de chez vous, dans votre région.  http://www.cresusgironde.fr  vous aez un bouton les cresus en france vous cliquez et vous avez les NOM et la Région ou nous sommes présent.

Donnez nous les réponses à nos questions afin que l'on puisse vous aider.

José33120
le bonheur est au bout du chemin,
la route sera longue mais heureuse à la fin.

milanbb2008

Citation de: joel29 le 04 juin 2010 à 18:48:19
Bonjour Milan

bienvenue sur le forum ....

Je suis le spécialiste des multiplications et divisions !!!! 450€ sur 8 ans (96mois) cela fait 43200€ de remboursé, si la dette était de 40000€ au début vous n'êtes pas loin du bout final. ?

Votre budget étant resté séparé, et si vous avez continué d'appliquer le plan, la BDF n'a rien à dire. Sauf réétudier votre situation actuelle.

Il vous faut peut être interrogé chacun de vos créancier pour savoir d'où vous en êtes.

Il faut abandonner ce sentiment de culpabilité, le surendettement arrive des gens très bien je pense que vous êtes une personne très bien. En choisissant vos interlocuteurs ne rester pas isolée avec votre problème.

Joël

bonsoir joël,

tout d'abord merci d'avoir pris le temps de me lire et de me répondre :)
après tant d'années à porter ce fardeau toute seule ,ça fait du bien de pouvoir en parler et de se sentir soutenue et comprise.

pour répondre à votre question, vous avez bien calculé puisque j'en suis au dernier pallier de mon plan de surendettement, donc je paierai (ou j'aurai dû payer) 442 euros par mois  exactement jusqu'en décembre 2010 puis de 01/2011 à 09/2011 "plus que" 380 euros.

donc effectivement la fin du plan n'est pas si lointaine (15 MOIS) mais je crains vraiment de ne pas pouvoir y arriver;je vois bien que la situation est de plus en plus difficile et que bientôt je n'arriverai plus à tout assumer; c'est pourquoi j'avais pensé à faire réexaminer mon dossier en cours pour pouvoir obtenir un rééchelonnement des dettes (environ 4800 euros + 200 euros à FI...EF, 280+300 à CO...IS, 600+300 à FI...M, 200 euros à SOF...CO).
mes revenus sont 1000 euros d'allocation chômage et 177 euros de paje ( caf) avec mon plan de surendettement et ma part des charges fixes (loyer 350 euros+edf-gdf 50 euros+taxe d'habitation 45 euros+assurances auto+maison 70 euros+internet-tv téléphone 30 euros)

voilà, en gros ma situation.

bonne soirée et à bientôt j'espère.
Milan


milanbb2008

Citation de: julia26 le 04 juin 2010 à 19:30:59
Bonjour Milan et bienvenue

Citermais le sentiment de honte et de culpabilité que je ressens depuis le dépôt de mon dossier



Vous avez été courageuse de mener votre plan  toute seule !! c'est de la fierté que vous devriez éprouver

Alors il y a certainement une solution!!et on essaiera de vous aider au mieux ;)

bonsoir julia26,
merci beaucoup pour votre soutien et vos encouragements ça fait vraiment chaud au coeur.
j'espère vraiment pouvoir trouver une solution le plus rapidement possible car je sens que je m'enlise et ça me fait peur :'(
mais bon,je dois me resaisir et affronter celà,je n'ai malheureusement pas le choix.

encore merci à vous et bonne soirée.
Milan

milanbb2008

bonsoir Bisane,
Citation de: bisane le 04 juin 2010 à 20:59:00
Hello, Milan !

Citerdésolée pour le pavé

Oh, c'est un petit pavé, ça !  :D

Milan, il est bien spécifié dans un dossier de surendettement que tout changement de situation (que ce soit "retour à meilleure fortune" ou l'inverse, ! ) doit être signalé à la commission.
Or vous en auriez eu plusieurs à signaler !  :D

Mais, comme le dit Joël, l'essentiel est que vous ayez respecté le plan.
Et je doute que la BDF vous en tienne rigueur !  ;)

Reste par contre que ce serait "trop dommage" qu'il capote si près du but, parce que vous ne pourriez pas le tenir !

Comme le dit Joël, il ne doit pas rester des sommes énormes à rembourser, donc je doute que vous en repreniez pour 8 ans.
Peut-être plutôt un an ou deux de plus.
Sachant que le fichage FICP s'éteint avec le remboursement final.

Vous avez déposé le dossier seule, et on ne demandera pas à votre compagnon de participer à son apurement.
Par contre, ses revenus seront pris en compte pour les charges du ménage, et le calcul de votre capacité de remboursement.

Enfin : Milan, la honte et la culpabilité ne servent à rien dans ce genre de situation, et peuvent parfois même représenter des freins.
Vous devriez au contraire être fière d'avoir pour ainsi réussi (car vous touchez au but) à rembourser vos dettes.
Que dirait votre compagnon, s'il venait à apprendre, "par hasard", votre situation ? Comment pourrait-il interpréter la non-confiance que vous lui témoignez en lu cachant cela ? D'autant que si je comprends bien, cela ne pèse pas (pour le moment, en tout cas) sur la vie de votre ménage.
Par ailleurs, vous dîtes qu'il a aussi des dettes... Votre expérience peut peut-être lui être utile pour qu'il ne tombe pas à son tour dans ce piège. Et peut en tout cas le rendre encore plus vigilant, pour que votre équilibre financier commun ne soit pas mis en péril.

Milan, c'est toujours facile de dire les choses, souvent un peu moins de les faire.
Mais il semble bien que vous soyez dans l'obligation de re-déposer un dossier. Essayez de profiter de cette occasion pour lui apprendre votre situation.
Vous serez plus forts à deux !  ;)
bonsoir bisane,
je suis tout à fait d'accord avec tout ce que vous avez écrit ; je ne reviendrai que sur 1 point c'est le fait de "cacher" cette situation à mon compagnon, je n'en suis pas fière et je sais que si je lui en avait parlé il m'aurait comprise et soutenue,mais étant donné le temps qui s'est écoulé,au jour d'aujourd'hui je ne me sens vraiment pas la force de lui avouer tout ça;j'ai vraiment trop honte et pour moi le fait qu'il découvre cette situation serait pire que tout...
vous allez peut-être trouver ma réaction stupide mais c'est vraiment au dessus de mes forces,je ne pourrai pas...
je préfère continuer à rembourser ce plan toute seule sans que personne n'en sache rien dans mon entourage; je suis tellement triste et honteuse d'en être arrivé là et de me voir m'enfoncer à nouveau alors que j'arrivais presque au bout du tunnel me fout le moral dans les chaussettes :'(

enfin, j'espère vraiment trouver une solution pour pouvoir finir de rembourser ces dettes et pouvoir retrouver une vie normale .

merci beaucoup pour votre soutien et vos conseils.
bonne soirée,
Milan.

Man

Bonsoir Milan,

Je me permets d'intervenir juste sur ce point :

Citerj'ai vraiment trop honte et pour moi le fait qu'il découvre cette situation serait pire que tout...

Pourquoi avoir honte Milan ? C'est votre compagnon, vous ne pourrez pas cacher votre situation éternellement... Pour moi, il devrait vous comprendre puisque lui aussi, a des crédits de son côté.

De plus, vous dîtes :
Citeret je sais que si je lui en avait parlé il m'aurait comprise et soutenue

Il n'est pas trop tard Milan, vous pouvez toujours essayer de le lui dire. Je sais qu'il n'est pas facile de faire des aveux, mais dans un couple, vous devriez vous soutenir l'un et l'autre, dans la joie et aussi dans la peine  ;)

Milan, prenez votre courage à 2 mains, dîtes-lui et déjà, vous vous en sentirez beaucoup mieux. S'il vous aime, il vous aidera à surmonter ces difficultés.

En ce qui concerne votre dossier, si nous n'arrivez plus à gérer avant la fin de la date prévue, je pense qu'il vaudrait mieux redéposer un autre dossier. A voir l'avis des spécialistes  ;)

A qui sait attendre, le temps ouvre ses portes.

milanbb2008

Citation de: Jose33120 le 05 juin 2010 à 00:10:02
Bonsoir Milan

Avec tout ça nous ne savons pas trés bien qu'elle est le montant des créances qui sont en cours aujourd'hui, nous ne savons pas qu'elles sont les charges fixes et nous ne savons pas qu'elles est le reste a vivre du ménage.

Il est vrai que dans un dossier de surendettement et notamment lorsqu'il y a un ait nouveaux dans la vie du surendetté il est important d'en prévenir la BDF afin de faire le rajustement des situations. Mais comme vous le dit Joël et Bisane, cela n'est pas trop grave dans votre dossier puisque vous avez pour l'instant tenu votre plan et les créanciers n'ont pas à se plaindre de celà. D'autant plus que vous avez déposé un dossier en 2002 et que vous avez déposé cela sous la loi de 1998 qui ne permet pas d'effacement des créances et qui ve jusqu'au terme des crédits.

Aujourd'hui à vous lire le problème peut en effet être plus grave dans la mesure ou vous ne parvenez plus a faire votre gestion financière dans de bonne conditions.

@   René,  Il n'est pas question pour Milan de pleurer pour des moments ou ça ne va pas et d'être joyeuse pour les moments ou tout va bien. Il y a des situations qui faut assurrer et de faire aux mieux de ses possibilités.

Milan,  La honte, la culpabilité, des reproches que l'on pourraient ce faire il faut laisser cela de côté et faire ce que vous avez fait prendre vos responsabilités et vous les avez prise et je vous en félicite. De même qu'aujourd'hui vous tirez à nouveau le signal d'alarme et vous pouvez être fière de ce que vous faites. Vous pouvez vous regarder dans la glace et il y a bien votre visage qui apparaît avec votre sérieux de prendre les choses avec sérieux et responsable.

Aujourd'hui la loi BORLOO de février 2004 vous permet de déposer un dossier de surendettement et en fonction de vos créances voir si en effet il serait plus judicieux de déposer avec votre conjoint un dépôt à deux en lui expliquant votre situation et en expliquant la sienne. Ou alors un dépôt chacun mais là vous seriez perdante car toutes les charges serraient divisé par deux dans le cas du dépôt chacun pour soi.

Vous habitez qu'elle region Milan ?  pouvez vous vous rapprocher d'une Association des C...S associations je vous donne le liens pour voir si vous en avez à côté de chez vous, dans votre région.  http://www.cresusgironde.fr  vous aez un bouton les cresus en france vous cliquez et vous avez les NOM et la Région ou nous sommes présent.

Donnez nous les réponses à nos questions afin que l'on puisse vous aider.

José33120
bonsoir josé,

je vais essayer de répondre à vos questions le plus clairement possible:

concernant mes créances je dois encore environ 7000 euros en tout et pour tout et mon plan devait se terminer en 09/2011.
mes revenus sont 1000 eur d'allocation chômage + 177 euros d'allocation de la CAF (paje)
ma part des charges fixes 350 eur de loyer+50 eur edf-gdf+45 eur taxe d'habitation+30 eur internet-tv-téléphone+70 eur d'assurances auto+maison.

je suis à jour dans mon plan et mes différents changements de situation ont été en ma défaveur ( licenciement, mise en ménage donc nouvelles charges pour moi,puis naissance de mon enfant) donc j'espère vraiment que la bdf ne m'en tiendra pas rigueur.

concernant les associations c.s , j'habite dans les BDR et il n'y en a malheureusement pas dans mon département.

voilà,je pense n'avoir rien oublié :)

j'aurai par contre une question à vous poser à mon tour:
dans vos explications vous m'avez écrit qu'en cas de dépôt de dossier bdf séparément,je pourrai être perdante mais je ne comprends pas pourquoi ?
les charges seront divisées par 2 ça ok j'ai bien compris mais seul mon revenu sera pris en compte puisque je souhaiterais redéposer ce dossier en mon seul nom ???

merci à vous josé et bonne soirée;
Milan.

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