Situation financière désastreuse

[makita]

Bonjour à tous,


Je poste ce message car je suis complètement noyé financièrement parlant à la suite de prises de très très mauvaises décisions, malgré mes "seulement" 23 ans.


J'ai joint à ce message le tableau de ressources.


Je vais désormais vous présenter de façon claire ce qui m'a amené aujourd'hui dans cette situation délicate.


Afin de financer mes études et mon premier véhicule, j'ai souscrit en octobre 2010 un prêt étudiant cautionné par mes parents d'un montant de 11 000 euros auprès du C.C. Ce prêt se déclenche en Octobre 2015 (dans 3 mois donc) pour des mensualités de 285 euros sur 5 ans.
Je n'avais jusque là aucun revenu.


J'ai obtenu mes premiers revenus en Août 2013 grâce à l'apprentissage en signant un contrat de 4 ans. Mon véhicule se faisant vieillissant, j'ai souscrit un second prêt étudiant auprès de la société générale d'un montant de 8000 euros, sur 5 ans, pour des mensualités de 179 euros. Ce prêt s'est déclenché en Octobre 2014. Le capital restant sur cet emprunt est de 4800 euros.


Pendant ce temps, les parents de ma conjointe nous ont financé un voyage à l'étranger (d'un montant de 10 500 euros), ce qui était sensé être un cadeau jusqu'à ma séparation avec ma conjointe en juin 2014. J'ai donc emprunté 12000 euros à un ami pour éponger cette dette. Je lui ai signé une reconnaissance de dettes me contraignant à le rembourser pour octobre 2016 (date de fin de mes études).


En Juillet 2014, mon véhicule (d'une valeur de 12000 euros) a été incendié, et non remboursé par l'assurance en raison d'un vice de procédure.


Nous avions, avec ma conjointe, commandé une Mini Cooper conjointement, juste avant de nous séparer, pour un montant de 28000 euros, dont 18000 financés à crédit auprès de GE MEME BANK, sur 5 ans, pour des mensualités de 362 euros et 2000 financés par un crédit renouvelable dont je disposais à la société générale. J'ai finalement du assumer seul cet achat.


J'ai donc revendu le véhicule dès son obtention (25 900 euros) afin de pouvoir rembourser les 2000 euros du crédit renouvelable, me reloger (ne disposant plus d'aucun bien mobilier). La perte de valeur de la voiture et les dépenses liées à mon emménagement m'ont coûté près de 7000 euros en sus des 2000 euros du crédit renouvelable. Je ne disposais plus à ce moment que de 16900 euros sur la vente du véhicule.


Etant donnée la situation, j'ai fait une grosse dépression qui m'a fait complètement déraper. Je me suis mis à dépenser des sommes folles et à dilapider l'argent du véhicule.
J'ai contracté un nouveau crédit en Décembre 2015 pour l'achat d'un véhicule à 19150 euros, dont 14900 financés à crédit, sur 6 ans, pour des mensualités de 268 euros. Afin d'obtenir ce crédit, j'ai eu recours à de fausses fiches de paie.
Je dispose encore aujourd'hui de ce véhicule, dont la valeur tourne autour des 17000 euros.


Etant dans une situation de surendettement, le capital restant sur le véhicule vendu s'amenuisait, j'ai été contraint de puiser mensuellement sur le crédit renouvelable dont je disposais à la société générale.


Aujourd'hui, je survis grâce aux primes que j'ai dans mon emploi, qui me permettent de financer le surendettement sur 2 à 3 mois ainsi qu'aux réserves du crédit renouvelable (il reste à ce jour 2000 euros sur les 6000 disponibles, soit 3 à 4 mois de sur-dépenses).


Je passe en dernière année d'école d'ingénieur et devrais trouver un emploi correctement rémunéré d'ici un an.


Je viens vers vous afin de déterminer les orientations possibles.


Je ne suis pas en mesure de rembourser l'emprunt effectué pour la mini cooper qui est pourtant une grande épée de Damoclès au dessus de ma tête puisque si la banque a gagé la voiture et que son nouvel acquéreur souhaite s'en séparer, la carte grise sera bloquée en préfecture.
J'aurai toujours la possibilité de vendre mon véhicule actuel et de rembourser le premier emprunt, mais le problème se déplace alors sur le second crédit automobile souscrit.


Je me renseigne sur le dépôt d'un dossier de surendettement mais si je me suis bien documenté, le non respect de la clause de réserve de propriété implique inexorablement un refus.


Je suis très pessimiste et anxieux au quotidien sur ma situation, il est très difficile de garder le cap, alors si vous pouviez m'aider, je vous en serais très reconnaissant... La honte de mes mauvaises actions ronge mes jours...


Cordialement
Makita

[emeric32]

Si cela peut te rassurer surendette n'est en aucune façon une mauvaise action.

[bisane]

Bonsoir !

C'est quoi, le vice de procédure pour l'assurance ?

Si le véhicule était gagé, comment avez-vous pu le vendre ?

Pourquoi êtes-vous seul à rembourser la Mini ?

Qu'est-ce qui vous obligeait à rembourser le voyage ?

Vous avez falsifié quoi sur les fiches de paie ?

[makita]

Bonsoir,

Merci pour votre réponse.

Mes parents m'avaient vendu le véhicule et nous n'avions pas changé la carte grise ni l'assurance pour des raisons pratiques. Ils ont retenu la fausse déclaration concernant le conducteur principal.

La Mini Cooper n'était pas officiellement gagee mais s'agissant d'un crédit affecté, il y a une clause de réserve de propriété. Je crains qu'elle ne le soit un jour, que j'ai juste eu de la chance (ou de la malchance...) au niveau du timing de la vente.

Je suis seul à rembourser car je suis le seul à avoir joui de l'usage du véhicule. La séparation s'est mal passée.

Ce qui me contraignait à rembourser le voyage était une pression de mon ex belle famille et je suppose un ras le bol, j'ai cédé à la pression pour arrêter les harcèlements. Et peut être aussi a cause de mon honnêteté débordante. Je ne voulais pas donner l'impression d'être un voleur.

Concernant les fiches de paie, tout a été falsifié... Le salaire, le poste... Seuls sont véridiques mes coordonnées et le fait que je travaille bel et bien dans cette entreprise.

[bisane]

La Mini ne peut plus être gagée en préfecture puisqu'elle ne vous appartient plus ! 


Je crois que vous n'allez pas avoir d'autre choix que de déposer un dossier...

[feufolette]

euh..... si recours du créancier ou "étude approfondie du dossier par le gestionnaire" l'avis d'imposition sera rapproché avec les bulletins et  le pot aux roses ne peut que se voir ..


Risques encourus


1/ irrecevable


2/ sanctions pénales (on n'est plus dans la simple  omission de renseignements sur une fiche) ; pas forcément lourdes au demeurant, ça peut se traduire par un simple rappel à la loi. Pour certains emplois tu dois produire un extrait de casier judiciaire vierge.


3/ si l'employeur l'apprend dans le cadre de l'enquête, c'est faute grave et la porte ...


Risque subsidiaire : la caution des parents est mise en oeuvre, le dossier protègerait fiston mais pas eux; ils sont susceptibles de payer à la place de fiston (mais on peut leur faire déposer un dossier à leur tour, pas de souci ...)



   
Inutile de préciser que ma préférence irait à la demande d'un délai de grâce de deux ans, les études se finissant dans un an et débouchant théoriquement sur un poste rémunérateur.  Et si ce n'est pas le cas, on sera toujours à temps de déposer bdf avec un dossier "plus propre" dans deux ans.

[bisane]

Inutile de préciser que ma préférence irait à la demande d'un délai de grâce de deux ans, les études se finissant dans un an et débouchant théoriquement sur un poste rémunérateur.  Et si ce n'est pas le cas, on sera toujours à temps de déposer bdf avec un dossier "plus propre" dans deux ans.

OK avec ça ! 
Pas pensé !