SURENDETTEMENT PUIS MARIAGE

[bisane]

Astou, d'ici Octobre 2012, de l'eau aura coulé sous les ponts, mais il vaut mieux que vous ayez les idées à peu près claires !

Je vous rappelle ce que vous dit Joël :

Evitez le compte joint, tenez un bon partage des charges du ménage, s'il y a un loyer chacun paye la moitié....

Or les charges liées au logement sont souvent les plus importantes.
D'où l'idée de diviser celles-ci en 2.
Puis vous rajoutez les autres charges incompressibles (mutuelle, assurances, etc...), et enfin une participation aux frais alimentaires.

Et pour que vous ayez une chance que la BDF prenne cela en compte tel quel, il faut que vous organisiez votre "gestion interne" comme ça !

[astou38]

Le total avant mariage (plan commencé en octobre 2008) était de 46 629 euros. Au bout des 4 ans (d'ici à octobre 2012), il restera 36 860 euros à rembourser.

[bisane]

Ok ! On attend donc le passage de Joël !
Mais je maintiens d'autant plus ce que j'ai dit dans mon précédent message....

Joël, résumé :
- dette restante : 36 860 €
- revenus : 1 200 €
- revenus conjoint : 3 500 €
- charges : à préciser

[astou38]

Pour les charges : nous envisageons l'achat très prochain d'une maison; le crédit sera effectué seul par Monsieur et je contribuerais à hauteur de mes revenus, seulement ma question est comment faire apparaître légalement cette contribution au "loyer". Sinon, nous fonctionnons au prorata de nos revenus pour toutes les autres charges (électricité, fuel,taxe d'habitation etc...) sauf les assurances perso, le téléphone portable par exemple. Pour l'alimentation c'est également au prorata de nos revenus. Peut-être faudrait-il mieux que nous divisions ces charges en deux au lieu de fonctionner de cette manière (particulièrement égalitaire ceci dit!). Merci de m'aider à organiser cette gestion interne au mieux.

[l'indien]

Bonjour Astou

Merci des renseignements, je cherche la cohérence Pour passer de 46639 à 36860 en 48 mois cela fait 207€ de capital remboursé par mois vous avez parlé de 356€ de remboursement pour le plan ?

Sur vos projets d'immobiliers votre mari a des remboursement par mois déjà élevés, sans doute il y a une voiture, mais comme vous ne pourrez pas beaucoup participer, il ne faut pas vous lancer sans avoir apuré un peu les échéances. C'est un simple avis !!!,  33% de charges de remboursement mensuelle sur 3500€  cela fait 1155€ de capacité de remboursement.

Pour le partage des charges entre vous c'est votre choix, ce qui compte c'est de montrer que vous avez bien deux budgets indépendants.

Effectivement dans les charges pour le calcul de votre capacité de remboursement dans le nouveau plan on tiendra compte de 50% du loyer (en général la moitié). Ce serait plus difficile de faire passer une participation au budget d'acquisition de votre compagnon.

Pour  les 36860€ restant si on divise par 72 mois cela ferait 510€ par mois c'est beaucoup pour 1200€ de revenu. Ce que je vous conseille c'est faire de l'épargne, pendant les 24 mois qui vous reste avant oct 2012... Je ne sais pas si pour vous c'est possible.

Au vu des éléments que vous avez donné, ne vous précipitez pas dans les décisions sans avoir murement réfléchi vos budgets futurs.

Joël

[astou38]

En effet, la différence entre 207 euros et 356 euros ce sont les intérêts!!!Aujourd'hui je paie plus d'intérêts que de capital sur mes échéances. Donc mon capital diminue très peu et très lentement... Mon mari va épurer ses prêts voiture et moto avant d'investir dans un prêt immo. Vous avez raison, sinon les remboursements excèderaient sa capacité d'endettement de 33% .
A votre avis je serais a priori tenu de rembourser 510 euros par mois si les banques ne m'assoment pas d'intérêts pendant les quatre dernières années?

Actuellement, si je retravaille, étant donné mon salaire précédent (1962 euros brut)avec les gardes d'enfants, la cantine et les garderies et autres centre aérés, je travaille pour ma retraite mais pas pour mieux vivre (il me resterait encore moins d'argent qu'aujourd'hui au chômage). Je rentre en formation financée par la région en janvier prochain et je compte sur un meilleur salaire à l'avenir. Que décidera dans ce cas comme dans l'autre (arrêt indemnisation assedic par exemple) la Bdf? resterais-je en surendettement? Si je ne peux pas faire apparaître de loyer, le notaire peut-il faire un acte précisant le montant de ma contribution au logement? Sinon, faut-il que toutes les autres charges soient à mon nom?

Beaucoup d'interrogations mais nous tentons de préparer au mieux l'avenir.

[l'indien]

En effet, la différence entre 207 euros et 356 euros ce sont les intérêts

C'est un taux totalement anormal pour un plan de surendettement, même avec des assurances ce n'est pas possible. Il faut regarder votre plan BDF et vérifier les calculs....

Pour le reste il faut faire confiance au calcul de la BDF (, normalement !!! après vérification ci-dessus). On ne peut pas anticiper comment votre dossier va fonctionner quand vous allez redéposer dans deux ans.... je vous souhaite d'avoir du travail un bon salaire, la BDF doit tenir compte de vos charges réelles, au moment du dépôt.

Vous voulez rester indépendante dans la responsabilité de vos dettes, c'est très respectable, il vaut mieux que votre époux reste indépendant dans sa démarche d'acquisition immobilière, quand vous aurez soldé votre plan il sera toujours temps de faire une démarche chez le notaire et rectifier le tir.

Votre souci  je le comprends,  vous conduit dans des anticipations insolubles, il faut laisser le temps au temps plus on avance dans la vie, plus il faut se ménager des marges de sécurité, donc être rigoureux dans les budgets, d'où mon conseil d'épargne.

Joël

[astou38]

Je prends l'exemple du prêt le plus important : aujourd'hui il reste 21 198,61 euros de capital dû. Jusqu'à maintenant je payais 28,65 de capital amorti dans l'échéance, 71,65 d'intérêt de l'échéance et 4,62 d'assurances soit 104,62 euros. A partir de ce mois ci, je vais payer (enfin!) 88,75 de capital amorti dans l'échéance, 71,25 d'intérêt et 4,62 d'assurances soit 164,62 par mois.En 2008, j'ai payé 240 euros de capital, en 2009 327,61 de capital pour 872 d'intérêt et en 2010 j'aurais payé 521,58 de capital. En octobre 2012, j'aurais payé 3035 euros de capital en tout sur les 4 ans de plan pour 3144 euros d'intérêts et 226 d'assurances. Il restera la modique somme de 19 167 ,45 euros à payer!!! Etonnant n'est-ce-pas?

[bisane]

Ben c'est plus qu'étonnant.... ça ne ressemble même pas à un plan de désendettement !!!!
Ils sont notés à combien, vos taux d'intérêts ?

[astou38]

Sur le plan BdF, il est noté que le taux est de 4%. Sur le tableau d'amortissement des banques, il n'est précisé aucun taux. J'avoue que j'étais tellement contente de sortir la tête de l'eau que je ne me suis pas préoccupée de cela et je pensais que les banques appliquaient à la lettre le plan de désendettement. Que dois-je faire?

[bisane]

Si le taux est à 4%, vous auriez dû rembourser bien plus que ce que vous indiquez !!!!
Y a kekchose qui cloche là-dedans !

Qu'indique votre plan comme sommes restantes à la fin des 4 ans ?

[astou38]

Pour la banq de bre : montant de départ=22 198, aubout de 4 ans= 19 102 (sur le plan) et sur leur tableau d'amortissement=19 167
Pour le CMB= montant de départ=18 810, au bout de 4 ans = 17 758 (sur le plan) et sur le tableau d'amortissement=16 570,99

Dans un cas comme dans l'autre je paie : 3031 euros de capital et 2240 de capital soit en tout : 5271 de capital et dans le 1er cas= 3144 d'intérêt et 2375 d'intérêts dans le deuxième cas(je ne les ai que à partir de mai 2009, date à lquelle on m'a envoyé le tableau et le plan courait déjà depuis octobre 2008) soit 5519(auxquels on peut ajouter environ 60X6 mois manquant du CMB sur le tableau soit 5879) d'intérêts auxquelles s'ajoutent les assurances soit 226 d'assurance pour la BDB et 493,92 pour le cmb. J'aurais donc payé en octobre 2012 = 5699 d'intérêts et d'assurances pour 5271 de capital!

Vous comprendrez que je ne veuille pas que ces banques touchent à mon mari...On ne pas parler de banques "conciliantes"!Mais comme beaucoup de surendettés, je devrais m'estimer heureuse que cela se passe comme ça! Seulement l'avenir me fait un peu peur et l'intérêt de retravailler n'est pas du plus grand intérêt pour moi dans l'immédiat. Que faire? Me séparer de mon mari pour le protéger? Solution extrême s'il en est mais les banques nous laissent peu de choix.

[l'indien]

J'ai de plus en plus d'impression que ce n'est pas le plan de la banque de France que vous êtes en train de lire; Mais un tableau d'amortissement d'emprunt de la banque.

A 4%... 356€ de remboursement vous devez rembourser beaucoup plus de Capital... C'est le plan qui a le bon solde pas les papiers de la banque. Où alors ils vous ont fait signer un autre crédit au lieu d'appliquer le plan.

[astou38]

c'est bien le plan conventionnel de redressement . Le jour où je l'ai reçu, j'étais tellement contente que je ne suis pas rentrée dans les détails. C'est juste lorsque je me suis rendue à la permanence Bdf de ma ville 8 ou 9 mois après qu'un monsieur m'a dit qu'un plan comme celui-ci, je n'aurais jamais dû le signer. Force est de constater que dans ces cas là nous ne sommes guère en position de force justement et on a tendance à laisser faire pensant n'avoir pas le choix. Je ne pense pas avoir de recours juridique contre ce plan. Le seul moyen est d'en constituer un autre et j'ai bien peur que les revenus de mon mari soient pris en considération si je fais cela. Mes charges ont diminué, mon salaire aussi ceci dit. Je serais amenée à payer plus et si c'est pour payer plus d'intérêts que de capital, je ne trouve pas la solution en ma faveur!

J'en reviens à ma question de départ, que faire ? Et comment ne pas engager les revenus de mon mari? Ne vont-ils pas refuser un plan de surendettement au vue de mon changement de situation? Vais-je plomber à moi seule le reste de la famille? Quelle contestation possible après deux années?

[bisane]

Ca devient de plus en plus trouble....

Astou, vous pouvez le scanner et nous l'envoyer, ce plan ?