SURENDETTEMENT PUIS MARIAGE

[lili92]

Oui dans un mariage on est solidaire.....

C'est une raison pour laquelle mon "chéri" reste encore mon "mari de dans 10 ans...." ...... je ne souhaite pas qu'il participe à réparer mes erreurs du passé, et même si on s'aime trés fort : on attendra le printemps 2020...!!  un beau cadeau pour nos 50 ans 

[bisane]

Merci Joël ! 

La participation de votre mari est un risque, non une certitude...
Car dans la mesure où vous avez opté pour la séparation des biens, les dettes antérieures ne doivent normalement pas rentrer dans la "solidarité"...

Reste le conseil de Joël, que je vous invite à retenir : Tenir le plan actuel avec une volonté farouche d'épargner

[catsen]

Je me posais la même question concernant le contrat de mariage, je vais modifier ma précédente réponse

[l'indien]

Donc, la bdf peut tenir compte des revenus de mon mari et non de mes seuls revenus? les mensualités seraient donc calculées sur nos deux revenus au lieu des miens uniquement?

Normalement pas.... il y a toujours un risque de débat compliqué avec les créanciers... quand la gestionnaire vous propose de laisser les choses en l'état, c'est peut être aussi pour éviter le débat sur ce point particulier. Vous de votre point de vue tant que vous garder vos comptes séparés vous êtes en droit de maintenir un plan indépendant de votre mari.

Gérer c'est toujours prendre des risques, et la question c'est qu'est ce que je veux gagner, et quel est le risque de perdre.

Dans votre dossier de 4% vous pouvez espérer avoir 2% . Cela veut dire si vous demander de revoir le plan votre dette (35000€ en gros) à 4% elle vous coûte 1400€ par an, diminué par deux cela fait 700€/ an, il reste deux ans à courir cela fait 1400€ à gagner en accélération de remboursement du capital.

Par contre vous aller vous retrouver obligatoirement avec une augmentation des échéances (tenant compte d'un demi-loyer), et donc une accélération du remboursement de votre dette.

Par contre on ne peut pas évaluer la réaction des créanciers qui peuvent s'ils sont au courant faire pression sur la BDF pour presser le citron, refuser la diminution du taux et augmenter le remboursement.

Il vous est difficile d'entendre mon message principal, "vous et votre mari avez des dettes importantes, pour construire un avenir solide devenir propriétaire, vous devez apurer" une seule solution gérer sévèrement vos dépenses. Il était une fois, avant le crédit et les banques "le bas de laine"

Les vieux (ceux des années 60) disaient quand je paie mes dettes je m'enrichi

Joël

[bisane]

 

[astou38]

je suis d'accord et nous épargnons déjà... cette année un peu moins à cause du mariage ( ça coûte des sous!) Mes échéances avant plan étaient d'environ 700 euros et ce n'était pas tenable. Il ne me restait pas grand chose et je faisais les courses dans le placard de mes parents , une fois tout payé! Donc, avec ce qui restera, j'aurais des remboursements équivalents avant plan ou un peu moins si on considère qu'une partie des prêts auront été apurés. Il est donc possible qu'ils ne me considèrent plus comme surendettée.Pour le cmb, le remboursement était de 231,89 sur 144 mois  (montant de départ 21 000 euros à 7,5%) et pour la bdb le remboursement était de 400,93 sur 84 mois (montant de départ 27 000 euros à 6,5%). Ce qui signifie que pour la bdb en octobre 2012, c'est comme si j'étais rendu à la 29 ou 30 ème échéance et si on reprend les remboursements avant plan , il me reste 54 échéances de 400,93 (soit 4,5 ans) et pour le cmb , en octobre 2012 c'est comme si j'étais à la 34 ème échéance et si on revient aux remboursements précédents il me restera 110 échéances de 231,89 (soit 9,16 ans)!Est-ce possible?

[astou38]

Si la Bdf ne me considère plus comme surendettée, cela me ferait des remboursements de 632 euros par mois environ sur 4,5 ans puis 231 sur les 6 ans suivants.(donc quasi 10 ans en tout). Serais-je toujours fichée le temps de payer mes crédits?Pas surendettée mais ficp est-ce possible? Existe-t-il une solution alternative (à part le loto!)? Cela vaut-il le coup de déposer un nouveau dossier dans 2 ans? Les remboursements peuvent-ils excéder les remboursements initiaux au prétexte que je sois mariée (sous le régime de la séparation de biens)?

[bisane]

Les remboursements peuvent-ils excéder les remboursements initiaux

Qu'entendez-vous par remboursements initiaux ?
Ceux des échéances "normales" de vos crédits, ou ceux du plan ?
Ce qui est certain, c'est que si vous re-déposez, la capacité de remboursement retenue sera plus élevée qu'actuellement, puisque qu'il y a partage des charges.

[astou38]

ceux des échéances normales des crédits

[catsen]

Bonjour Astou,
sur la proposition de plan que j'ai reçue pour un créancier (revolving) l'échéance est plus importante que celle que je règlais

[astou38]

par conséquent il est tout à fait possible que le plan prévoit un remboursement supérieur à 632 euros par mois. Par contre, est-ce négociable dans ce cas de n'imputer ce remboursement qu'au capital dû ou du moins à un taux inférieur à 4% ?
Si je touche toujours 1200 euros en octobre 2012 (je n'aurais à cette date plus d'assedic normalement)+ la caf pour mes deux enfants (123 euros), et que la BDF décide de 700 euros de remboursements, cela représente 50% de mon revenu. Est-ce possible, du fait que je sois mariée ? est-ce que dans ce cas la bdf ne décide pas de reprendre le cours normal du crédit?

[bisane]

Le rôle de la BDF étant de traiter du surendettement, s'il vous estime surendettée, il vous proposera un plan.
Reprendre le cours normal des remboursements signifierait que vous n'êtes plus surendettée.... et les intérêts reprendront allègrement à 20 % !

[astou38]

Est-ce que dans le cas du surendettement, ils calculent 33% d'endettement par rapport aux revenus (assedic+pension alimentaire) ou cela peut-il dépasser 33% ?

[l'indien]

Le taux d'endettement....  ne devrait pas être appelé comme ça, pour les professionnels des entreprises ce terme à une autre signification.

Le maitre mot c'est la "capacité de remboursement"

Un revenu de 500€ par mois 33% cela fait 165€ c'est souvent trop.

Un revenu de 5000€ par mois  33% cela fait 1650€ de capacité de remboursement il faut vérifier que la capacité de remboursement est effective,  en vérifiant les charges.

Le taux de 33% souvent mis à 40% par les vendeurs de rachat de crédit, est perçu comme un droit à s'endettés c'est une erreur.Au fond quand on a une capacité de remboursement de 1650€ par cela veut dire quand on n'a pas de dettes que l'on a une capacité d'épargne de 1650€, c'est à dire 20000€ par an.

Il était une fois le bas de laine

[astou38]

y-a-t-il du nouveau dans la loi lagarde qui vient de paraître en ce qui concerne les ressources prises en compte dans le ménage. Y-a-t-il globalisation des ressources même en contrat de mariage avec séparations de biens? J'ai bien compris que les charges étaient divisées par 2. Mais est-ce que seules mes ressources seront prises en compte comme auparavant ou vont-ils intégrer les ressources de mon mari pour le calcul du nouveau plan? Que dit la nouvelle loi à cet égard? J'ai bien tenté d'y comprendre quelque chose mais ce n'est pas clair.

Autre question : nous sommes ficp pour 5 au lieu de 10 ans à compter de la date de début de plan, c'est bien ça? Donc encore en plan de désendettement mais plus inscrit ficp, c'est bien ça?