Bonjour à vous

[bisane]

L'âne n'est guère susceptible, et n'est pas le moins du monde blessé !
Il pense cependant qu'il est certaines choses qu'il est bon de dire, préciser, répéter, et a sauté sur l'occasion !!! 

La lettre suit....
Et je voulais vous poser une question que j'ai oubliée ! 

[bisane]

Madame, Monsieur,

Par la présente, je sollicite le bénéfice de la procédure de traitement des situations de surendettement mentionnée aux articles L. 331-1 et suivants du Code de la consommation.

En effet, je me trouve actuellement dans l'impossibilité absolue de faire face à mes dettes.

J'ai en effet contracté au fil des années plusieurs crédits, pour faire face aux dépenses liées à différentes circonstances : un prêt étudiant lorsque j'avais 19 ans (dès 1989 -« solution réserve ») auprès de ma banque et que j'honore encore aujourd'hui, puis des crédits liés aux frais d'installation.

Durant des années, j'ai réussi tant bien que mal à équilibrer mes comptes. Mais cela est devenu beaucoup plus compliqué suite aux difficultés rencontrées ces 15 dernières années :
J'ai subi une première séparation en 1998 lorsque mon fils avait 2 ans (jugement du tribunal qui m'octroie la garde de mon fils) et retourne vivre chez ma mère.
Je m'installe un an plus tard avec un nouveau compagnon, lui-même accédant à la propriété.
Mon compagnon était ingénieur du son et intermittent du spectacle. Les aléas liés à ce statut fragilisent la gestion du quotidien, bien que nous ne fassions aucun excès. J'ai de nouveau recours aux crédits pour faire face aux besoins du foyer, et je renouvelle les biens d'équipement indispensables en souscrivant un nouveau crédit.

En 2006 la situation est de plus en plus difficile, je demande un rachat de crédit qui m'est accordé mais la situation de mon compagnon empire et nous assumons la plupart des frais avec mon seul salaire (montant).

En juillet 2008, je subis un licenciement économique. Je renfloue le compte de mon compagnon avec mes indemnités de licenciement mais en septembre 2008,  mon compagnon me demande de partir avec mon fils... nous retournons chez ma mère.

Je retrouve un emploi en CDD en octobre 2008 au sein de l'Education Nationale mais avec une perte de salaire net de 500€.

En Juillet 2009 ma vieille voiture rend l'âme, j'ai absolument besoin d'un véhicule pour mon travail qui me demande une grande mobilité. J'opte pour la location avec option d'achat (le plus petit modèle possible), grâce à la caution de ma mère puisque je suis en CDD.

Je monte un dossier de demande de logement auprès de l'OPHLM pour retrouver une indépendance nécessaire à mon fils adolescent, pour qui la promiscuité devient difficile à vivre.
Nous obtenons notre logement en avril 2010, avec un loyer raisonnable.
Les frais annexes induits par cet emménagement (téléphone, assurance... et nécessité de l'équiper), ainsi que l'obligation se souscrire à une mutuelle plus chère pour assumer l'orthodontie de mon fils, ajoutés à tous les frais habituels, pour lesquels je ne perçois aucune aide de la CAF ou du Conseil Général, mes revenus dépassant à peine les barèmes, font que la situation financière devient à nouveau tendue. En effet, la pension alimentaire versée par le père de mon fils paie à peine sa cantine (150 €).

Ma banque accepte de m'aider en juin 2010 avec un prêt personnel, mais je ne peux tout rembourser, je viens d'emménager, je n'ai rien dans mon appartement.

Je précise par ailleurs avoir touché 10 000 € au décès de ma grand-mère en avril 2010 que je décide d'utiliser de la manière suivante :
- je renfloue 3000 € de découvert bancaire
- je rembourse 1700 € à un créancier pour lequel je faisais l'objet de poursuites juridiques
- j'épargne 5000 € sur conseil de ma banque au moment du prêt personnel.
Depuis septembre 2010, je prélève tous les mois 1000 € de cette épargne pour payer mes échéances. Il reste aujourd'hui 1035 € de cette épargne que je vais solder ce mois-ci pour assumer mes créances.
Je pense ainsi pouvoir rester solvable jusqu'au mois de mars. Ce ne sera plus possible ensuite, ce qui me pousse à faire appel à vous aujourd'hui.
Je précise enfin que je puise tous les mois dans mes deux réserves de crédit lorsqu'il ne m'est plus possible de retirer des espèces autrement...

Ma situation actuelle :
- mère célibataire, avec un enfant de 14 ans à charge, exerçant les fonctions de chargée de recrutement, pour un salaire net mensuel de 1445 €.
- charges incompressibles : 780 €
- mensualités de crédits de 955 € pour une dette totale de 37500 €. vous dîtes 43 600 € dans votre tableau....
Je risque de perdre mon logement et, surtout, la garde de mon fils pour lequel je me bats seule depuis 14 ans. ?? ?? ?? pourquoi donc ?? ??

Vous constaterez que dans l'état actuel des choses je ne peux honorer mes créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de mon foyer et assurer ses besoins vitaux. Je ne pourrai pas me sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission.
Je m'en remets donc à votre bienveillance afin de m'aider à trouver une solution qui corresponde à ma situation actuelle
Je me tiens à votre disposition pour toute information complémentaire que vous jugerez utile au bon déroulement de la procédure.

Je vous remercie de votre attention et  je vous prie d'accepter, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

[Lilipuce]

Voilà Bisane, est ce que c'est mieux?(pièce jointe)
Par contre je pensais que 2 restructurations était un souci pour la recevabilité, et le fait que je n'ai pas tout utilisé pour rembourser mes dettes?

[bisane]

Pas tout utilisé quoi ?

[bisane]

Euh... je viens de comprendre, et la question me revient du même coup !!!!! 

Ma banque accepte de m'aider en juin 2010 avec un prêt personnel, mais je ne peux tout rembourser

Vous parlez du 1er rachat ?

Le 1er rachat risque juste de vous enquiquiner un peu.... mais pas sûr, car vous l'avez quand-même largement remboursé ! 
Mais je répète : ce ne sera pas un motif d'irrecevabilité pour la BDF !!!!

[Lilipuce]

Non, je parle du second qui devait servir à reprendre le premier avec un taux plus faible.
Merci

[bisane]

Lu la réponse dans la lettre....

Vous ne risquez pas l'expulsion de suite, hein !!!! Je comprends votre crainte, mais c'est sur du long terme. Je ne crois pas que ce soit nécessaire de le mettre dans votre lettre.
Quant à la garde.... vous croyez vraiment qu'il va se farcir un ado rien que pour le plaisir de vous enquiquiner ?

Pardon d'être un peu brute de décoffrage, hein, mais ce n'est pas la peine d'aller chercher des poux là où il n'y en a pas....
A votre place, j'enlèverais ce paragraphe.

Non, je parle du second qui devait servir à reprendre le premier avec un taux plus faible.

On dit la même chose : rembourser le 1er rachat ! 

[Lilipuce]

Bisane j'avais posé la question hier mais vous n'étiez pas là : puis-je attendre de recevoir la recevabilité pour révoquer les prélèvements (puisque ma banque est mon principal créancier)? Pensez vous que ma banque qui a fait ce prêt en juin dernier va accepter de révoquer ses propres prélèvements?

[bisane]

Bisane j'avais posé la question hier mais vous n'étiez pas là

Et personne n'a répondu.... 

J'ai presqu'envie de dire : posez-leur la question !
Quant aux autres, vous pouvez les révoquer de toutes façons ! Sauf la LOA !
Les presque 300 € seront mieux dans votre poche que dans les leurs ! 

[Lilipuce]

D'accord, merci Bisane.

J'avoue que je me vois mal poser la question à ma banque, j'ai eu peu ces jours ci l'impression de leur coller un sabre dans le dos après m'être faite aider en juin dernier...mais bon c'est reculer pour mieux sauter.
Bien à vous

[bisane]

Puce,s'ils avaient été vraiment de bon conseil, ils vous auraient conseillé de déposer un dossier de surendettement !
Vous n'avez aucun scrupule à avoir !

[Lilipuce]

Oui mais si j'avais été de réelle bonne foi, j'aurais au moins remboursé leur réserve (2300€) au lieu d'épargner les sous de ma mamie...même s'ils ne l'ont pas exigé

[bisane]

... et vous en seriez à peu près au même point aujourd'hui ! 

[Lilipuce]

Bonsoir...encore moi
Alors question, je me demande toujours la même chose (elle est lourde...),
je fais les choses dans quel ordre? Je pensais à celà:
- Dépôt dossier recevabilité fin de semaine (Bisane a validé ma lettre de saisine , Smylisoul, José, Line et Cath aussi! (merci encore de votre gentillesse..) Une bonne chose de faite!
- Je demande à ma banque de solder mon assurance (1000€ pour assumer jusqu'à fin février)
- à la réponse de la BDF, je fonce ouvrir un compte à la BP, je donne un nouveau RIB à mon travail, j'en adresse un à C...R pour ma LOA et je révoque ce que je peux révoquer   auprès de ma banque. Puis courriers aux créanciers (sauf LOA). Est-ce correct?
Merci, Merci, Merci. Et des bises pour tout ce que vous faites...

[Line45]

Bonjour Puce,

Si je puis me permettre, je serais vous, je prendrais rendez vous dès maintenant à la B... P... . Le temps d'avoir le rdv, puis le temps de l'ouverture et du transfert de vos prélèvements.

Quand à votre crédit à votre banque, ils risquent de ne pas vouloir le révoquer en tout cas moi ils n'ont pas voulu quand je leur ai demandé. Du coup, je leur ai envoyé un lettre de révocation comme aux autres car c'est un droit. Vous leur donner une somme de contact comme aux autres car hormis la LOA ou un crédit immobilier, vous ne devez privilégier aucuns créanciers. D'ou le fait d'ouvrir un compte sain a la B...P.... 

Bisous