Employé de banque surendetté

[P00]

Bonjour
Je me suis inscrit en espérant une aide rapide. Je ne pourrais peut être pas résumé en détail toute ma situation, mais je me lance.
J'habite la réunion, j'étais en concubinage au moment d'acquisition de deux biens immobiliers, puis séparation et suis aujourdhui Pacsé ( conjoint ne travaillait pas au moment du dépôt dossier et depuis novembre signature contrat pro, un mois d'essai.)

J'ai déposé un dossier en septembre et il vient d'être déclaré irrecevable hier



Je travaille dans une banque et touche en moyenne 2070€/mois ( en réalité je touche 1650€/mois*13+primes)
J'ai 1400€ de remboursement de crédit par mois (801€ prêt résidence principale+ 263€ prêt consommation+ 285€ résidence mis en vente en cours d'instruction de dossier, compromis signé, donc chargé appelée à disparaître).
J'ai par àilleurs d'autre crédit revolving (40€+175€+) et conso
En capital restant du , tout prêt confondu, je dois au moment du dépôt de dossier en septembre, depuis agravé 272545€( chiffre mentionné dans récapitule courrier BDF (dont 59022€ seront remboursés prochainement par mes parts soit 1/2 dans vente de la résidence dont compromis est signé)soit 190726 devenu à la déchéance du terme prêt appartement 207000€+18858€(prêt conso) +893€ revolving+2556€(revolving), bref beaucoup beaucoup
En impayé j'en étais au dépôt de demande (et retenu par BDF 8969€ et ça s'est empiré donc...

La BDF à retenu une mensualité de remboursement de 665,48€ (qui correspond aux seules charge courante, est ce normal qu'il n'y a pas les mensualités des prêts? Il apparaît nul part mes mensualités de crédit contractuel... Est ce une erreur ou un mode de calcul propre au dossier? Moi je considère que j'ai à minima 665,48€+au moins 1400€ de mensualité de crédit... Est ce une erreur de leur part?

Mon problème est par ailleurs double, comme mon prêteur est mon employeur,  je dois en fait de l'argent à ... Mon employeur/prêteur et j'ai peur pour mon boulot

J'ai un prêt déchu, celui de la résidence principale874€... On me réclame 207000€ (capital emprunter de 194100€, achat du bien en 2009à 204000€et valeur estimé actuelle 145000€ (frais agence inclus, soit au mieux 135000€ net vendeur)
ainsi même en vendant tout bien immobilier, je devrais encore plus de 100000€.... Je devrais encore de l'argent sur tous les prets(car la somme ne couvrirait même pas le prêt immobilier déchu...)

Pour la BDF ma situation de surendettement n'est pas avérée ....!!!???, je dois m'entendre avec mon ex sur la vente des biens immo( il ne restera sous peu qu'un seul , la résidence ou je vis et dont je détiens 2/3 des parts ,1/3 l'ex..)
j'avoue ne vraiment pas comprendre!!
J'ai un prêt déchu, 3 échéances d'impayées minimum sur l'ensemble des prêts restants, je n'ai pas pu payer taxé foncière taxe d'habitation, un découvert de -2600€, je ne peux plus payé les charges de copropriete (résidence principale est un appartement),je ne peux plus payé eau electicité, et telephone fixe et mobile et je ne suis pas surendetté?
Motif BDF:
"absence de surendettement
Les ex concubins doivent s'entendre afin de vendre les biens communs, leur nouvelle situation ne leur permettant plus de les conserver"

??!!!
Si même en vendant tout( je considère qu'il ne reste que ma résidence principale, l'autre est cours de vente, compromis signé et acheteur paye comptant) il me resterait encore une dette énorme de plus de 10000€, autant de charge mensuelles, et .... Un loyer à chercher, donc encore une charge de plus....


À ce jour, je n'ai pas pu retiré un seul euro depuis fin septembre, car mon salaire ne couvre pas mon découvert je ne peux plus  payer nourriture et essence pour continuer à travailler.
j
Que dois je faire? Qui pourrait m'aider? Comment procéder, je suis désespéré, perdu et a bout de force

Merci d'avance

Ps : pardon d'avoir été long

[bisane]

Hello !

Difficile de s'y retrouver dans cet étalage de chiffres....
Merci de remplir ce tableau.

Vous pouvez faire un recours contre cette décision d'irrecevabilité.

Pour le reste, lisez attentivement notre message d'accueil, sachant qu'il semble urgent que vous ouvriez un compte sain.


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum

[P00]

J'ai rempli le tableau récapitulatif.
Je n'ai pas mis le prêt immobilier qui est appelé a disparaitre sous un mois car le compromis est signé (un bien dont je détenais la moitié 1/2 des parts et pour lequel le prêt sera remboursé).
Pour le prêt immobiliier restant (celui de ma résidence principale je suis propriétaire des 2/3 du bien), il a été déchu suite à 4 impayés.... Je dois donc avec les frais environ 207000euros que j'ai mis dans le tableau.
Les données sont celles retenus dans mon dossier établi en septembre...

concernant le contexte, j'etais avec une personne (co propriétaire) nous nous sommes séparé en 2009.
il ya eu une baisse de revenus. absence d'aide au remboursement du pret ces dernier mois... Locataire parti du bien que je louais. j'avais réutilisé des réserve revolving pour tenir un peu et continuer à vivre...

Je me suis pacsé depuis ( en fin 2010) avec une autre personne qui ne travaillait pas au moment du dépot de mon dossier (établi à mon seul nom). Depuis elle vient de signer début novembre 2011 un contrat pro, elle est en période d'essai un mois.

[ombrelle69]

Bonjour, et Bienvenue !

Je suis étonnée que sur votre tableau n'apparaissent pas de montants pour Eau, gaz, électricité et impôts sur le revenu ?? 
Par contre le forfait BDF ne devrait pas apparaître pour que l'on voit bien la situation mensuelle 
Vous avez fait le dossier seul mais avez-vous citer votre pacs ?
Pour le calendrier, pourriez-vous nous dire de quand date exactement l'irrecevabilité ?

A première vue l'idée serait de redéposer donc il ne faut pas faire de nouveaux crédits ni piocher dans les revolvings (s'il y en a)...   

[MARRAINE02]

09/11/11

Bonjour,

Vous avez bien fait de venir ici ..... si c est avec confiance !

Je ne comprends pas bien vos calculs mais ce que je perçois dans le décision de la BDF  c est que tant que vous avez des biens non vendus ( même votre résidence principale ) et que vous avez de bons revenus la BDF ne vous considère pas comme surendettée alors que votre quotidien est difficile :

- I. Vous pouvez vous opposer à cette décision et c est le Juge qui tranchera

- II. OUVREZ VITE UN NOUVEAU COMPTE A LA BANQUE DU FACTEUR EN METTANT CARTES SUR TABLE ET FAITES Y VIRER VOS REVENUS

III. N EN DITES RIEN A VOTRE BANQUE ACTUELLE

IV. Vos dettes vis à vis de votre employeur sont ils dans le dossier de surendettement BDF ?
AUQUEL CAS SI VOUS FAITES OPPOSITION A LA DECISION BDF et si le Juge vous déclare recevable votre employeur ne pourra plus vous ennuyer


V. IL Y AURAIT UNE AUTRE SOLUTION :

- REPARTIR A ZERO :
TOUT VENDRE ET REDEPOSER UN DOSSIER BDF AVEC LES DETTES QUE VOUS N AUREZ PAS PU REGLER EN PRECISANT BIEN TOUT CE QUE VOUS AVEZ FAIT ET sûrement alors comme vous n avez plus rien, que votre salaire, vous seriez sûrement recevable
- Mais PEUT ËTRE POUR VOUS LE PAS EST IL TROP DIFFICILE A FRANCHIR ? :

V.1. Vous gardez votre job à la banque

V.2. VOUS NE DITES RIEN A VOTRE EMPLOYEUR ACTUEL

V.3. Vous ouvrez très vite un compte à la Banque jaune c est la seule qui accepte les surendettés et vous expliquez SIMPLEMENT

V.4 VOUS Y FAITES VIRER TOUS VOS REVENUS

V.5. VOUS METTEZ EN VENTE TOUS VOS BIENS IMMOBILIERS

V.6. Vous vous cherchez une location simple correcte en attendant de rebondir mieux dans quelques années

V.7. VOUS PAYEZ VOS CHARGES COURANTES AVEC LES REVENUS SUR VOTRE NOUVEAU COMPTE

V.8. VOUS CHERCHEZ DU TRAVAIL auprès de la concurrence

V.9. VOUS PAYEZ VOS DETTES SIMPLEMENT AU FUR ET A MESURE QUE L ARGENT RENTRE SANS VOUS RE-ENDETTEZ

V.10. QUAND TOUT EST VENDU (sans brader et sans voir trop haut) :

- soit vous redéposez un dossier BDF qui risque d être RECEVABLE car vous pouvez prouver votre bonne foi face à votre endettement grâce à toutes vos initiatives

- soit vous attendez la décision du JUGE si vous avez fait opposition à la décision BDF :

  -- le Juge peut aussi vous demander (rien n est sûr) de vendre votre résidence principale et
      de vous trouver une location

V.11 QUANT AU QUOTIDIEN DIFFICILE que nous connaisons tous ici
- JE NE SAIS PAS SI UNE ASSISTANTE SOCIALE VOUS AIDERAIT COMPTENU DE VOS REVENUS : essayez ou auprès du CCAS de votre mairie ?

V.12. Ce n est pas simple pour une banquière qui se perçoit surendettée d être aidée alors qu il y a des propriétés et un bon salaire

- C est pourquoi : RECOMMENCER est peut être une solution ?

A REFLECHIR : FAIRE CE PAS EST CE POSSIBLE POUR VOUS ?

( ne soyez pas étonnée si votre entourage ne vous comprend pas : plus tard quand vous en serez sortie ils vous comprendront )

BON COURAGE

BONNE JOURNEE

MARRAINE02  

[P00]

merci de prendre le temps de me lire... et de vos réponses, chacun!

Pour éclaircir les choses, en ce qui concerne mon employeur (une banque) c'est également auprès de lui que j'ai emprunter mes plus gros encours de crédit... comprenez mon inconfort... peut on me mettre à la porte?

Par ailleurs, sachez que je ne peux ouvrir de compte pour le versement de mon salaire ailleurs que chez mon employeur... je n'en ai pas le droit...il est impossible pour un employé de banque de faire verser son salaire dans un autre établissement .

Mon compte est débiteur et lorsque mon salaire arrive, mon découvert abyssale, non autorisé ne fait que diminuer, mais je n'entre même pas dans mon découvert autorise... ce qui fait que depuis fin septembre, je n'ai pas eu un seul euros dans mes mains qui provienne de mes revenus.... c'est comme si je travaillait pour 00euros, au noir...
Je ne suis pas dans une situation inconfortable, je n'ai pas un "quotidien difficile", JE SUIS TOUT SIMPLEMENT DANS UNE SITUATION IMPOSSIBLE.
Comment vivre?
J'ai bien précisé plus haut, ma banque/employeur/preteur ne m'accorde même pas de quoi retirer pour payer à manger ou payer l'essence pour aller travailler...!!!! Mon domicile est à 40km de mon travail.

J'ai également à éclaircir un point, au moment du dépot de dossier, il y avait 2bien immobiliers
un appartement (je suis propriétaire au 2/3), un maison (la moitié)
Ne restant pas les bras croisé, j'ai mis en vente la maison, le compromis est signé

il ne reste maintenant  que mon appartement F2 résidence principale... mais ce prêt a été déchu, montant exigible 207000euros (soit plus que le capital emprunter de départ!!!)
Ce bien acheté en 2009, 198000euros, pret de 194100 ) ne vaut plus avec la crise actuelle que 145000euros frais agence inclus soit 135000euros net vendeur (j'ai vu plusieurs agences immo, les prix ont dégringolé depuis 2009).
Vendre reviendrait à ne plus avoir de biens, MAIS aussi devoir payer un loyer en plus (pour me reloger) et TOUJOURS UNE MENSUALITE DE CREDIT DE 807euros car le prêt correspondant ne serait pas solder par la vente.
Sans bien je serais  toujours avec un même endettement mensuel!!! A la rue car plus de toit et plus d'argent malgré tout pour en prendre
Effectivement j'ai du mal à m'y résigner. C'est du non sens. De plus je devrais toujours plus de 100000 euros.
Mon salaire qui parait si élevé à certain, est inférieur au salaire moyen en France (2700brut), et j'habite La Réunion, ou la vie est plus cher qu'en métropole.

Comprenez vous mieux?

Quelles solution dans mon cas?

[catsen]

il faut accepter que le fait d'habiter dans les iles comporte des inconvénients

Si vous vendez vos deux biens la bdf en tiendra compte et négociera avec votre banque soit pour diminuer les intérêts du solde, soit pour baisser le solde dû

à mon avis vous n'avez pas trop d'autre solution

et votre employeur doit bien imaginer que vous êtes dans une situation critique, les banques savent très bien analyser les mouvements des comptes de leur employés

[P00]

mes biens déjà sont en ventes !!! un est quasiment vendu, et à perte (je dois 59000euros et je ne recupère que 50000) et l'autre bien, j'y habite et vaut bien moins que ce que je l'ai acheté, alors comment faire puisque je me répète en vendant TOUT, je ne baisse pas mon endettement mensuel et je devrais en plus prendre un loyer et que J'ai ZERO EURO depuis septembre!!
Comment la BDF négocie t elle avec ma banque quand c'est elle qui refuse mon dossier....

une fois vendu je fais comment?

[P00]

En somme, je ne trouve pas de soutien, pas de solution... Ma situation est vraiment urgente et préoccupante et je suis au bout du rouleau.

je suis dans une situation très particulière ou mon employeur est aussi ma banque et est aussi mon organisme prêteur de la plus grosse partie de mes prêts.

Je ne peux réglementairement pas changer de banque pour faire verser mon salaire, on ne m'accorde rien, nada! On me refuse tout euro depuis fin septembre,et je ne sais plus comment je vais continué à aller travailler et j'ai peur de perdre mon boulot!

Y a t il des personnes dans le même cas que moi travaillant dans une banque et surendettés? des juristes pouvant m'aider à débloquer ma situation? N'y a t il pas un minimum pour vivre auquel je peux prétendre ( le "solde bancaire insaisissable", on me le refuse aussi!!! est ce réglementaire?)

Y a til des juristes? des gens calés dans le domaine?

Peux t on m'aider à défendre mon dossier, puis je en redéposer un nouveau et à partir de quand (celui ci a été déposé début septembre est passé en commission le 27/10/11 et irrecevabilité reçu en LRAR le 8/11/11).

Je n'ai pas réussi à avoir la gestionnaire de mon dossier ,ni hier ni aujourd'hui... pour voir si il y a pas une erreur, une explication plus précise.
Ici à la Réunion je n'ai pas trouvé d'association CRESUS ou d'autres , aidant les surendettés, c'est pourquoi je me suis tourné vers le forum
Bien sur j'envisage le recours, mais comment y parvenir au mieux?
AIDEZ MOI S'IL VOUS PLAIT !

[alcyone]

POO il faut essayer de rester Zen hein 

Tout d'abord vous pouvez contester la décision de la BDF et il faut le faire car vous avez des arguments à présenter 

Pour ce qui est de ne pas pouvoir changer de compte bancaire là je suis surprise c'est un peu abusé comme condition 

[P00]

Evidemment, j'essaye de rester Zen 

par écrit les propos paraisse parfois diferement pour le lecteur

J'ai très peur surtout et surtout sans un sous... la pression de perde mon boulot faute de ne plus pouvoir m'y rendre (cout de l'essence fixe dans l'ile et à 1,61euro/litre , mon travail est à 40km soit 80km/jour)

Qui pourrait m'aider à argumenter justement, et sur quel point en particulier axé l'effort?

[victoire]

Bienvenue.
Nous allons vous aider.
Nous sommes bénévoles.
Ce soir, nous aurons plus de temps.
Pourriez vous scanner le décision d'irrecevabilité?
Courage!!

[zorah0412]

P00,
ne paniquez pas! (je sais, c'est facile à dire!)
Votre situation est en effet difficile et quelque peu particulière.
Je peux vous confirmer, d'après mon expérience, que ce forum est un MODELE d'accompagnement en la matière.

[bisane]

Vous n'avez pas besoin d'arguments particuliers pour faire recours contre la décision d'irrecevabilité.
C'est après qu'il faudra réfléchir pour argumenter devant le juge.

135000euros net vendeur

C'est ce chiffre qu'il faut mettre en haut de votre tableau, et non 198 000
Il faut par ailleurs rajouter ce qu'il vous restera à devoir après vente de votre maison.

Si j'ai tout suivi, votre ex a cessé de payer sa part : pourquoi ?

De combien était la mensualité pour la maison ?
Est-ce votre banque qui vous a fait le rachat ?
Votre ex avait-elle de bons revenus ?
A 1ère vue, l'octroi de crédits semble excessif...


Si vous êtes obligé de faire virer votre salaire sur votre compte de la banque où vous travaillez me semble abusif...
Par contre, un dossier de surendettement ne peut être un motif de licenciement.
Le risque réside plutôt dans le climat qu'on pourrait vous faire subir.

Concernant l'urgence, je crains que nous ne pussions guère vous aider...
Il n'y a personne parmi vos collègues à qui vous pouvez demander de l'aide ?

[catsen]

Moi aussi j'ai une maison en vente et je vais la vendre à perte, à regret bien sur, mais si c'est le prix de la tranquillité alors tant pis

Je pense que vous devriez déjà parler à votre supérieur de votre situation délicate, il doit être déjà au courant et vous risquez d'être mal noté d'avoir caché votre endettement, il vaut mieux affronter les choses tout de suite

En parler serait faire voir que vous voulez tenir vos engagements et vous en sortir, peut être ont ils une solution d'achat pour votre appart (maison)

"solde bancaire insaisissable",

ça ne concerne que les saisies

Ce n'est pas parce que vous travaillez dans une banque que vous êtes un cas à part, vous n'êtes pas le seul, des gens très bien placés sont aussi victimes du surendettement