surendettement en Lorraine - revolving mot tabou - enquête UFC

[domdom]

Bonjour.
   lundi 30 avril 2012, 12:38
Le Républicain Lorrain

   

publié le 30/04/2012 à 05:00
33 169 euros en moyenne

En Lorraine, en 2011, l'endettement moyen s'est élevé à 33 169 € dont 17 000 € de crédit renouvelable. C'est à la Banque de France que sont accompagnées les persones surendetteés. Photo archives RL/ Karim SIARI

En Lorraine, en 2011, l'endettement moyen s'est élevé à 33 169 € dont 17 000 € de crédit renouvelable. C'est à la Banque de France que sont accompagnées les persones surendetteés. Photo archives RL/ Karim SIARI

Le surendettement n'est pas obligatoirement corrélé au crédit, mais il y est souvent lié. Cet état est dû à un problème de ressources. Pas assez pour payer le loyer, les charges, le téléphone, la nourriture, les impôts. Pour beaucoup, la solution c'est le recours au crédit, une course en avant qui ne fait qu'aggraver la situation. Les cas de personnes asphyxiées économiquement, juste pour vivre et assurer le minimum sont de plus en plus nombreux et représentent la majorité des situations. « Il faut distinguer le surendettement actif, qui se caractérise par un recours excessif au crédit, et le surendettement passif, qui est la situation intrinsèque de faiblesse de la personne, l'insuffisance de ses ressources », explique Pierre Martin, responsable du service aux particuliers à la Banque de France à Nancy.

« Il arrive un moment où les personnes, les familles ne peuvent plus honorer leurs remboursements. Elles sont surendettées », dit-il encore.
Compromis difficile

En 2011, on a observé une hausse du nombre des dossiers déposés. 3 374, soit une hausse de 3 % pour la Meurthe-et-Moselle. 3 049 dossiers déposés, soit 7,79  % de plus qu'en 2010 pour le département de la Moselle. Un taux plus élevé que la moyenne nationale qui s'établit autour d'une hausse de 6,6  %. En France, en 2011, le nombre de dossiers déposés s'est élevé à 232 493.

En Lorraine, en 2011, l'endettement financier moyen s'est élevé à 33 169 €, dont 17 000 € de crédit renouvelable, une somme plus élevée que la moyenne nationale, qui s'établit à 32 500 €.

À la Banque de France, où l'on accompagne les personnes surendettées, les spécialistes n'avancent pas d'explication sur la forte croissance du nombre de cas observée en Moselle. Sauf peut-être l'existence historique de la procédure dite de « faillite civile » propre au régime local d'Alsace-Moselle, qui a inspiré les mesures prises au plan national.

Avant de constater que la situation est « irrémédiablement compromise » selon la formule consacrée, la commission de la Banque de France tente de trouver avec les créanciers des solutions amiables. « Mais il est de plus en plus difficile de parvenir à un compromis », note Pierre Martin, qui voit les créanciers refuser l'effacement de certaines dettes.

La Loi Lagarde a instauré la procédure de rétablissement personnel. Elle a mis en place tout un arsenal de mesures pour protéger les personnes surendettées. Celles qui concernent le crédit en sont un des volets.
M. R.

[domdom]

Bonjour.


lundi 30 avril 2012, 12:42
Le Républicain Lorrain

   

La tentation du petit rectangle plastique, pas facile d'y résister ! Photo Pascal BROCARD

La tentation du petit rectangle plastique, pas facile d'y résister ! Photo Pascal BROCARD
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    La tentation du petit rectangle plastique, pas facile d'y résister ! Photo Pascal BROCARD
    Guy Grandgirard : « Sur quatorze enseignes testées, aucune n'a proposé autre chose qu'un crédit renouvelable. » Photo Anthony PICORÉ
    M e Alain Le Roy de la Chohinière : « Le juge a de vrais pouvoirs, mais la justice n'a pas les moyens de suivre. » Photo Anthony PICORÉ

La loi Lagarde est entrée en vigueur l'année dernière, lorsque tous ses décrets d'application ont été publiés. Elle a pour objectif d'encadrer les crédits à la consommation, et s'attaque ainsi principalement aux crédits renouvelables, dits revolving, source importante du surendettement. En quelques mots, la loi stipule l'obligation de proposer une alternative au crédit renouvelable à partir d'un montant d'emprunt de 1 000 €. Le vendeur est obligé aussi de vérifier la solvabilité de l'emprunteur à partir de cette somme. Il doit enfin consulter le fichier qui recense les incidents de paiement et appeler les crédits renouvelables par ce seul nom, sans se retrancher derrière d'autres appellations.

L'association UFC-Que Choisir de Nancy a voulu faire le point un an après. Au début de l'année, elle a envoyé des bénévoles dans quatorze magasins de l'agglomération. Ces clients particuliers devaient se faire passer pour des acheteurs d'articles d'une valeur supérieure à 1 000 €. Les résultats sont sans appel. Contrairement à la loi, « sur les quatorze magasins testés, aucun n'a proposé d'offre alternative au crédit revolving », constatent Guy Grandgirard, président de l'association, et Jean-Marc Savinaud un bénévole. Entre les deux crédits, le choix est pourtant vite fait, le taux du revolving oscille entre 16 et plus de 18 %, le second accroche les 8  %. Selon l'enquête nancéienne, dans la moitié des magasins, si le consommateur insiste, « des crédits gratuits ou amortissables ont été présentés à condition que le client opte pour la carte magasin adossée bien souvent à un crédit renouvelable ». Le piège se referme.

« Lorsque le crédit renouvelable est proposé, les vendeurs ne prononcent jamais le mot revolving et ils ne demandent pas de justificatifs ».
Repl'trage

Cette absence de justificatifs est d'autant plus étrange qu'ils sont obligatoires lors de la souscription d'un crédit amortissable. « Le problème est que la loi Lagarde n'est que du repl'trage. Il aurait fallu la refondre totalement en prenant en compte la protection du consommateur », éclaire M e Alain Le Roy de la Chohinière, avocat à Nancy. Les dossiers de surendettement font partie de son quotidien. « En plus, le manquement à ces obligations ne donne lieu à aucune sanction. Comment voulez-vous prouver que le vendeur n'a pas proposé les deux types de crédit ? C'est d'autant plus difficile que les consommateurs signent un document, qu'ils ne lisent jamais, stipulant qu'ils ont été parfaitement éclairés », s'énerve l'avocat.

Une fois le crédit renouvelable placé, la mécanique s'enclenche. « Quelques mois après les premiers remboursements, les organismes relancent les consommateurs en leur proposant de l'argent lié souvent, à une carte bancaire utilisable partout. Ils ont ainsi l'impression d'avoir de l'argent disponible en permanence alors qu'ils s'enfoncent ».

Pour ce professionnel du droit, la seule parade à cette cavalerie organisée serait de créer « un fichier central de crédit. Mais il n'existera jamais à cause du lobby des banques ». Celles-ci avancent l'impact négatif d'un tel fichier sur l'économie.

[toine 31]

Moi mème,j'ai été surendetté et j'ai été en dossier de surendettement
J'avais 50000 euros de dettes
Cest avec l'aide de bisane,ma soeur,qui a contacté un avocat,que je m'en suis sorti

[bisane]

Domdom... un petit lien n'est pas long à insérer ! 

Revolving, mot tabou

et quelques compléments...
« Vous avez la carte du magasin ? »
33 169 euros en moyenne
Solvabilité à la trappe
Le juge veille et protège

[catsen]

Concernant "le juge veille et protège" dans mon cas ça a été vrai, car certaines informations se trouvent dans le jugement que je n'avais pas donné

comme notre maison de corrèze   la juge a trouvé le smots qu'il fallait pour appuyer sa décision et a complété mon argumentaire, donc il y a eu des recherches effectuées par le tribunal

[bisane]

Dom, je me suis permis de regrouper vos fils, qui font écho à celui-ci : ENQUETE UFC Que Choisir - la Loi Lagarde sur le crédit renouvelable bafouée

[l'indien]

Pour ce professionnel du droit, la seule parade à cette cavalerie organisée serait de créer « un fichier central de crédit. Mais il n'existera jamais à cause du lobby des banques ». Celles-ci avancent l'impact négatif d'un tel fichier sur l'économie.

Je voudrais répondre à cette partie.

L'impact négatif sur l'économie actuel est évident, peur irraisonnée du crédit d'une partie du public, cout social énorme (loyer impayé...), et chose bizarre emplois créés parfaitement inutile dans les sociétés au recouvrement.

Le fichier se fera bien sur, personne ne croit le contraire, il se fera un jour avec un buzz médiatique suite au suicide d'un surendetté qui aura entrainé dans la mort beaucoup d'innocents.

Il me semble qu'avec de la bonne volonté il est possible de monter un fichier qui protège, sans qu'il devienne une arme de fichage systématique, avec le contrôle stricte  de la méthode de consultation.

[zorah0412]

Pour ce professionnel du droit, la seule parade à cette cavalerie organisée serait de créer « un fichier central de crédit. Mais il n'existera jamais à cause du lobby des banques ». Celles-ci avancent l'impact négatif d'un tel fichier sur l'économie.

Je voudrais répondre à cette partie.

L'impact négatif sur l'économie actuel est évident, peur irraisonnée du crédit d'une partie du public, cout social énorme (loyer impayé...), et chose bizarre emplois créés parfaitement inutile dans les sociétés au recouvrement.

Le fichier se fera bien sur, personne ne croit le contraire, il se fera un jour avec un buzz médiatique suite au suicide d'un surendetté qui aura entrainé dans la mort beaucoup d'innocents.

Il me semble qu'avec de la bonne volonté il est possible de monter un fichier qui protège, sans qu'il devienne une arme de fichage systématique, avec le contrôle stricte  de la méthode de consultation.

je n'ai pas d'idée sur le fichage.
Les suicides de surendettés ont déja eté relayés dans la presse régulièrement, notamment la presse locale. j'en lis régilèrement dans Oeust France, N0 1 de la PQR
Ils n'ont pas changé grande chose, à part un émoi passager.....

[bisane]

Au fil des interviews, l'âne est obligé d'approfondir sa réflexion... qui a débuté par une sensation...
Il peut donc désormais argumenter.

Il est, par essence , méfiant envers tout fichage systématisé, et s'est, à une époque qui lui paraît désormais lointaine, mobilisé contre la "base élèves" de l'éducation nationale (qui a récemment fait l'objet de plaintes), comme au "fichage" des troubles du comportement dès 3 ans, comme... j'arrête ! Comme à tout fichage sensé protéger le citoyen et l'ordre public, alors qu'il ne s'agit que de "surveillance" plus ou moins bien déguisée, mais tout à fait réelle.

Ce fameux "fichier positif", cher à Cresus, pourrait participer de cette espionite généralisée... pour quel résultat ?
Alors qu'il serait bien plus simple de :
- limiter les revolvers à des utilisations ponctuelles
- plafonner leurs montants
- obliger réellement à une vérification des revenus et charges, à l'identique que pour les prêts amortissables

La question à poser est plutôt celle-ci : à qui sert le crime ?
Sans doute pas uniquement aux sociétés de crédits...
Et l'âne, parfois bourricot, persiste à dire que le surendettement (des particuliers... mais c'est tout un système qui est en cause...) est une bombe à retardement qui risque de produire des dégâts majeurs quand elle nous explosera en pleine tronche !

[MARRAINE02]

30/04/12

Bonsoir Bisane,

Merci pour cette reflexion

D ACCORD AVEC LE NON FICHAGE DES SURENDETTES  ?

MAIS NE LE SOMMES NOUS PAS DEJA ? A LA BDF ?

BON COURAGE

BONNE NUIT

[toine 31]

Oui,je le pense

[l'indien]

Je ne crois pas que la position de crésus Fédération soit la bonne, il y a d'autre chose à penser. Le fichier positif ne vas pas résoudre les problèmes.

Par contre croire qu'il ne se fera pas c'est une illusion. Même les plus farouches opposants  CA Bnp et organismes de consommateurs reconnaissent qu'il se fera. Il se fera dans la précipitation, la guerre des pour et des contre est parfaitement inutile.

[bisane]

MAIS NE LE SOMMES NOUS PAS DEJA ? A LA BDF ?

Si, Marraine ! Et c'est bien aussi pour ça que je ne vois pas très bien l'utilité d'un fichage supplémentaire, qui ne concernerait pas "que" les surendettés, ainsi que tous les "mauvais payeurs", mais bien toute la population (ou en tout cas 99% de celle-ci...) !

[Comailles]

Le fichage existe déja en quelque sorte....

Ils sont peu à se partager le gateau des crédits...
La plupart des contrats contiennent une petite phrase disant que le débiteur accepte à ce que les informations données dans le dossier soient partagées avec les autres sociétés du groupe...
Pourtant les sociétés de crédits ne se servent pas de cette autorisation pour vérifier la "solvabilité" des débiteurs....
Beaucoup de personnes se retrouve avec un nombre impressionnant de crédits fait auprès du même groupe....
J'ai l'impression que ce "partage d'information" sert juste à s'échanger des informations pour le harcèlement " n° de téléphone de l'employeur, n° de portable...

Alors qu'il serait bien plus simple de :
- limiter les revolvers à des utilisations ponctuelles
- plafonner leurs montants
- obliger réellement à une vérification des revenus et charges, à l'identique que pour les prêts amortissables

Je suis entièrement d'accord avec cela....
Souvent la solution du dossier de surendettement est envisagé quand les crédits sont refusés, au moment où le chateau de carte s'écroule ....
Cela éviterait aussi probablement qu'un crédit serve à rembourser un autre crédit...augmentant ainsi de façon exponentielle les montants dus.

[lilinne]

il n'y a pas que les magasins qui proposent ces crédits
les banques aussi le font
elles ne cherchent pas a monter un dossier pour un crédit classique parfois et proposent une réserve d'argent qui sera acceptée sans problème sans jamais dire que c'est dangereux et très long a rembourser
ils parlent des petites mensualités mais pas tu taux ni de la durée

et quand on sait que les banques voient nos relevés de compte ils ne peuvent pa ignorer ce qui est prélevé