03 Août 2021 à 15:26:51

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
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Dépôt dossier 8 septembre BDF Paris / Appel du gestionnaire ce jour

Démarré par Buny, 16 Septembre 2020 à 17:52:50

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Buny

16 Septembre 2020 à 17:52:50 Dernière édition: 17 Février 2021 à 18:14:02 par noirkate »
Bonjour à tous,

J'ai posté mon dossier de surendettement le 4 septembre et reçu l'attestation de dépôt le 8 Septembre.

Pour faire un petit récap sur ma situation et pourquoi j'en suis arrivé à être endettée:

De 2011 à 2020, j'ai occupé différents emplois dont plusieurs pertes d'emplois pour (fin période essai, CDD, intérim), Périodes de chômage aussi.

Ce jour j'ai reçu l'appel du gestionnaire de mon dossier, m'indiquant que pour lui je ne serais pas recevable à la procédure de surendettement car le calcul effectué de ma CR est de 1800€ et que mes dettes sont de 1800€ sans prise en compte des 380€ mensuel du plan d'apurement mis en place avec Banque 1.
Il avance comme argument qu'un découvert n'étant pas un crédit, il ne prend pas en compte ces 380€, donc je lui ai rappeler que j'ai signer un plan d'apurement que je dois respecter jusqu'en 2022 donc assimilé à une dette mensuelle réelle.

A ce moment il a refait son calcul et m'a dit qu'il verra lors de la commission du 1er Octobre si ce sera accepté.

Ma question est puis-je négocier avec Banque 2 un plan d'apurement concernant le découvert de 4000€ que je ne pourrai de toutes façons pas renflouer totalement à la fin de ce mois-ci et ainsi leur transmettre ce plan d'apurement ou cela ne servirait à rien ?

Merci pour votre aide

Cordialement
Buny

noirkate

16 Septembre 2020 à 20:03:13 #1 Dernière édition: 16 Septembre 2020 à 20:08:03 par noirkate »
De toutes façons, si le dossier était irrecevable, vous auriez la possibilité d'aller devant le juge exercer un recours , et c'est le juge qui décidera

Vous avez aussi un gros découvert sur votre banque actuelle .. Avez vous ouvert un compte sain ?

Votre salaire est confortable et vous permettrait de prendre un logement . Il est toujours plus important de payer loyer et charges courantes que des crédits ..Avec un compte sain ne recevant que revenus et charges courantes , et en laissant courir les crédits, prendre un logement devrait être possible .De toutes façons, apparemment il semble que allez devoir trouver un logement a plus ou moins brève échéance

Avez vous expliqué cette situation locative dans votre lettre de saisine , et dit que vous alliez devoir chercher un appartement ?

Et les montants de crédits que vous avez indiqués, ce sont bien les montants restant à rembourser ? Parce que ce sont toutes des sommes "rondes" et ça semble biearre .. Et vous n'avez aucun retard de paiement 

Et en cas d'irrecevabilité, il y a quand même des moyens de négocier des remboursements avec les créanciers

Puisque vous avez posté le tableau de situation financière, je suppose que vous avez déjà lu le message s'accueil, mais je vous le reposte quand même .  

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
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  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Buny

Bonsoir Noirkate,
Merci pour votre réponse.

Oui les montants sont les soldes restant a rembourser, j'ai fait le tableau au travail donc j'ai mis des sommes arrondis de mémoire, je le mettrai à jour.

Effectivement je n'ai aucun retard pour l'instant car j'utilise ma cb différé pour payer les échéances quand je ne peux pas faire par prélèvement. Un cercle vicieux qui fait effet boule de neige et j'ai décider d'arrêter ça en demandant une cb débit immédiat d'où le fait que le découvert soit a 4000€ car il y à l'encours cb du mois de septembre + decouvert autorisé que je ne pourrai pas couvrir avec mon salaire.

J'ai fait une demande d'ouverture de compte lundi en ligne à La banque du facteur mais je pense que j'aurais du m'y prendre plus tôt car ils ne m'ont toujours pas répondu, c'est mauvais signe à cause du fichage.

Demain j'ouvrirai un compte dans une néobanque en ligne qui accepte les ficp, j'hésite entre les deux N, je ne sais pas si quelqu'un peut m'en conseiller une.

Concernant l'appartement je sais que sans crédit j'ai une bonne situation mais j'ai la peur au ventre qui m'empêche de ne plus payer les crédits et de prendre un logement donc je voulais vraiment attendre de savoir si le dossier pouvait etre recevable..

Oui j'ai bien écrit dans le courrier de saisine ma situation de logement précaire, et même ce matin au téléphone avec le gestionnaire et sa seule réponse a été de me dire qu'il ne prend en compte que les situations actuelles et factuelles donc en l'occurence pas de logement donc pas de prise en compte de ma situation de rechercher non plus... ce n'est pas très humain..mais bon..

Je voudrais savoir, si je veux rajouter le document de plan d'apurement du découvert de banque 2 dois je le faire par courrier AR ?
Je l'ai transmis aussi par email au gestionnaire.

Merci pour votre aide
Bonne soirée
Buny

bisane

Bonjour !

Sans le moindre jugement de ma part, il semble que vos diverses expériences ne vous servent pas de "leçon".
Il conviendrait sans doute de modifier un peu les paramètres de vos radars... ;)

Soit votre tableau est très mal rempli, soit ce que vous remboursez actuellement, hors découvert et retard d'impôts (qu'il convient de mettre en C37 et non en ligne 63), frise déjà les 1800 €, et les dépasse largement, puisqu'il y a un autre découvert (sans plan de remboursement).
Je crains que vous n'ayez pas vraiment bien rempli votre dossier, d'autant que les impôts risquent fort de lancer un ATD ! Ils sont à rembourser en priorité !

Cessez d'avoir recours aux revolvers et aux débits différés !!! !!-!! !!-!! !!-!!
Au pire, suspendez toutes vos échéances de crédits ou demandez des reports, mais essayez d'assainir votre situation, pour vous-même et pour la BDF d'ici le 1er octobre !
Le temps presse... :-\


Citation de: Buny le 16 Septembre 2020 à 20:31:45j'hésite entre les deux N
Les RIB de la 26 ne sont pas acceptés par tous les organismes, ce qui est quelque peu embêtant...
Tenir a fait un peu un comparatif, mais je ne le retrouve pas, là, de suite...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

Citation de: Buny le 16 Septembre 2020 à 20:31:45Je voudrais savoir, si je veux rajouter le document de plan d'apurement du découvert de banque 2 dois je le faire par courrier AR ?
Je l'ai transmis aussi par email au gestionnaire.
Si vous l'avez envoyé par mail ça suffit


Il me semble qu'on a eu un cas où la bdf avait accordé un forfait loyer pour quelqu'un qui était hébergé, mais en recherche de logement ...D'autres confirmeront ou infirmeront .. Mais apparemment toutes les bdf n'agissent pas de la même façon 

Vous feriez bien de révoquer vos prélèvements, car il y a un moment ou de toutes façons, ça ne passera plus .
Si vous êtes recevable, ça n'aura aucune incidence, et si vous êtes irrecevable, à moins de rester avec votre compagnon, il faudra pouvoir payer un loyer et des charges .. Vous négocierez les remboursements avec les créanciers .. Ce sera certes plus difficile qu'avec un plan bdf, mais possible !

Pour le compte sain, moi je suis chez Nickel et j'en suis contente .. Il y a aussi Max , qui paraît il est moins cher ...Pour la banque du facteur, ils sont en effet de plus en plus réticents à prendre les surendettés
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Buny

Bonsoir,
Merci pour vos réponses.

Effectivement mes échéances mensuelles s'élèvent environ à 2180€, j'ai vérifier ce que j'avais mis dans le dossier et dans le total d'échéances il manque les 380€ du découvert car je les ai mis dans découvert... Je n'ai pas bien réfléchi sur ce coup là..

Je vais modifier le tableau demain matin pour les soldes et les impôts.

Je vais payer les 477€ d'impôts qui seront prélevés le 25 septembre, il s'agit de 4 échéances de 477€ pour 1910€ au total et les paierait en priorité.

J'ai déjà révoquer les crédits prélevés et je leur ai informer que c'est moi qui les payerai par virement.
J'aimerais savoir, si j'ai prévenu les créanciers par mail de la révocation, est ce nécessaire d'envoyer des courriers AR?

Merci pour le compte bancaire, j'ouvrirai donc un chez Ni...

Vous avez mentionner un forfait hébergement, pensez vous que je peux adresser un courrier a mon gestionnaire en lui reprécisant que je suis bien en recherche active d'un logement, et que je lui fournisse à l'appui deux offres de logements faisant apparaitre les loyers en ile de france pour un studio situés pas trop loin de mon travail ?
Ainsi en même temps lui demander la possibilité de m'allouer un forfait hébergement dans la prise en compte de mes charges courantes ?

Merci encore pour votre aide

Bonne soirée
Buny

noirkate

avez aussi révoqué les prélèvements de tous vos crédits auprès de votre banque ?

Pour les créanciers, normalement par mail ça doit suffire

Si vous leur versez quelque chose, veillez à ne pas en avantager un par rapport aux autres .

Mais acquittez vous au plus vite de la dette d'impôts 

Pour le logement, oui refaites un courrier en précisant que vous recherchez un logement en joignant les offres .. Posez la question pour le forfait logement, mais elle n'a pas l'air d'en prendre compte .. Mais ça servira peut être pour la commission ...
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Buny

Bonjour,
Merci pour vos conseils.

J'ai donc envoyer par AR en ligne les courriers de révocation aux créanciers.

J'ai demander auprès de ma banque la révocation en listant les créanciers.

J'ai ouvert en ligne ce matin mon compte Ni.. et j'irai récupérer la CB au tabac a l'ouverture afin de recevoir mon salaire de septembre.

J'ai aussi envoyer le courrier en AR pour mon gestionnaire en y expliquant bien ma situation d'hébergement précaire et mon intention de louer un studio rapidement et demandant l'aide de la commission afin de bénéficier d'un forfait logement dans mes charges courantes.

J'ai expliquer qu'avec les crédits 2180€ + loyer 700€ il me serait impossible de prendre un logement qui en île de france avoisine les 700€ au minimum pour un studio.
Je lui ai joins au courrier deux exemples d'offres de studio dans le même département que mon travail.

Dans le courrier j'en ai profiter pour remettre en évidence le plan d'appurement de 380€ mensuel qui s'apparente a un crédit afin qu'il soit bien pris en compte dans le total des écheances mensuelles et j'y ai joint le plan d'apurement de la banque.

Voilà, je pense avoir fait le maximum pour que mon dossier soit accepté... Reste plus qu'à attendre le 1er octobre  xxl!

Savez vous comment recevrai je la réponse ? Si c'est par courrier je l'aurai donc 2 jours après.

Bonne journée à vous

Buny

J'ai une question concernant la réserve d'argent de la banque 1 que je paye par mensualités d'environ 250€ par mois, ils prélèvent vers le 28 du mois.

Que dois je dire à la banque concernant ces prélèvements ?
Car pour l'instant ils ne sont pas au courant de mon dépôt de dossier. 

A la fin du mois mon découvert va passer a -4000€ avec les dépenses cb différé inclus, pensez vous que je doive avertir mon conseiller que je ne pourrai pas rembourser le dépassement de découvert de 2500€ car je vire mon salaire sur le compte sain?

A ce niveau je ne sais pas si il est conseiller de jouer franc jeu avec sa banque et parler du dépôt de dossier. Si oui je prendrai un rdv téléphonique.

bisane

Citation de: bisane le 16 Septembre 2020 à 20:44:54Tenir a fait un peu un comparatif, mais je ne le retrouve pas, là, de suite...
Là ! La carte Max à 0 € : une alternative à tester ?


La réponse de la BDF se fait en RAR, et est réceptionnée généralement dans les 7 jours qui suivent.
Certains gestionnaires acceptent de communiquer la décision au téléphone.


Citation de: Buny le 17 Septembre 2020 à 07:23:14pensez vous que je doive avertir mon conseiller que je ne pourrai pas rembourser le dépassement de découvert de 2500€ car je vire mon salaire sur le compte sain?
Surtout pas !!! !!-!! !!-!! !!-!!
L'idée est de reprendre votre budget en mains au plus vite et de laisser filer les découverts, sans rien dire à quiconque !
Vous leur fourniriez des armes pour vous abattre... >:(
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Buny


Buny

Bonjour,
J'ai 3 échéances de crédit du mois de septembre qui ont été rejetées donc qui constituent mes 1er retard.

Dans mon dossier il n'y avait aucun retard en date de fin août.

Faut il que j'actualise les données en envoyant un mail à mon gestionnaire ? 

Juste en lui précisant que j'ai 3 retard de paiement?

noirkate

Les montants dûs seront actualisés par vos créanciers à la demande du gestionnaire BDF . Ce sont ces montants qui figureront sur l'état détaillé des dettes que vous recevrez environ 1 mois après la réception de la recevabilité ..

Vous devrez alors vérifier soigneusement ce document 

Il faut révoquer cos prélèvements pour éviter des frais bancaires 

Et donc il est inutile de prévenir votre gestionnaire
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Buny

Merci de votre réponse Noirkate.

Pour l'instant je ne cesse de penser a la réaction de ma banque CM qui à la fin du mois ne verra pas mon salaire arrivé sur le compte et verra le découvert passer a -4000€  :o

Ils vont me contacter, et je ne sais pas quel discour leur tenir, dans tous les cas je leur dirai que mon salaire est viré ailleurs pour essayer de rétablir une situation financière saine. 
Et ils me demanderont de régulariser le découvert, c'est là que je ne sais pas quoi dire si je ne parle pas du fait que j'ai déposer un dossier à la BDF...

Etant donner que la commission se réunit le 1er octobre, en attendant leur réponse qui parvient environ 7 jours apres faut il que je trouve un accord avec la banque? ou que faire ?
Car je ne peux m'empêcher de penser dans le cas où mon dossier serait irrecevable, pour parer à la suite des évènements.

Auriez vous des conseils svp?
Merci

BRUYERE

Citation de: Buny le 20 Septembre 2020 à 08:14:50Pour l'instant je ne cesse de penser a la réaction de ma banque CM qui à la fin du mois ne verra pas mon salaire arrivé sur le compte et verra le découvert passer a -4000€  :o

Ils vont me contacter, et je ne sais pas quel discour leur tenir,

Ne leur dites rien, faites comme avec les autres créanciers :  ne leur répondez pas .. Ce serait un dialogue improductif et déstabilisant pour vous ...

La commission ne va pas tarder, ,il ne se passera rien d'ici là ..L'essentiel est que vous ayez domicilié sur le compte sain vos revenus et vos charges . Votre budget sera alors rééquilibré..
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Buny

Merci Bruyere je vais suivre votre conseil.
Et je vais patienter jusqu'à recevoir la décision de la commission.

Pensez vous qu'ils puissent me demander de vendre ma voiture ? Je l'ai acheter d'occassion il y a 4 ans, elle est déjà âgée de 13 ans et ne doit pas valoir plus de 1500€. Je n'ai pas de crédit relatif à la voiture.

Je l'utilise pour me rendre au travail.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Buny

Bonjour à tous,

Je ne cesse de parcourir le forum en lisant les autres histoires des gens afin d'essayer de me raccrocher à l'espoir que mon dossier sera recevable.

Pensez vous que le fait de disposer d'une CR assez conséquente sera un avantage pour moi ou au contraire un inconvénient car la commission pourra juger que je peux essayer de me débrouiller avec le salaire que j'ai ?

Ce qui me fait penser ça, c'est ce que m'a dit mon gestionnaire au tel la semaine dernière quand il n'avait pas pris en compte les 380€ de plan d'apurement découvert, en me disant que ma CR estimé a 1800€ et charges à 1800€ donc que je n'étais pas en surendettement...heureusement d'ailleurs que je lui ai fourni la preuve de plan et donc de mensualités...

Je vois aussi que les dossiers recevable concernent souvent des gens avec perte d'emploi donc petite CR..

Je me pose 10000 questions parfois incensées. :-\

noirkate

22 Septembre 2020 à 18:12:40 #18 Dernière édition: 22 Septembre 2020 à 18:24:16 par noirkate »
le surendettement c'est avoir un endettement tel que vous ne pouvez arriver à payer vos crédits , même avec un salaire confortable ...On peut gagner 4000 € et avoir 1200 € de charges , mais si les mensualités de crédit d'élèvent à 2500 €, on est en surendettement !

Dans votre cas, et d'après votre tableau,  le montant de vos remboursement actuel dépasse votre capacité de remboursement, donc vous êtes en surendettement... Evidemment si vous avez rempli correctement le tableau !

En effet , avez vous lissé votre salaire sur 12 mois ? Il faut prendre le net fiscal à déclarer sur votre fiche de paie de décembre 2019 et le diviser par 12.   Et vous n'avez pas mis la dette d'impôt au bon endroit . Et vous avez 2 découverts ??

Avoir une bonne capacité de remboursement peut éviter d'avoir des recours, car vous pourrez tout payer en 7 ans sans avoir d'effacement partiel de dettes .

Et environ 94 % des dossiers sont recevables ! Et le surendettement est aussi dû à une mauvaise gestion ( comme dans mon cas !).  Ce n'est pas toujours dû au chômage ou à la maladie,  et tous les dossiers sont susceptibles d'être recevables ...
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Buny

Bonsoir,
Merci pour vos réponses, ça me rassure.

J'ai refait le tableau en mettant les bons soldes restant a rembourser et l'impôt dû 2019.
J'ai un découvert banque 1 où j'ai mis en place un plan d'apurement depuis fin 2019 que je n'utilise plus et j'ai un découvert sur mon compte Banque2 que j'utilisais jusqu'à 1 semaine. il sera à découvert car je vais virer mon salaire sur Nickel ce mois ci.

Concernant mon revenu fiscal de référence 2019 il est de 40025€.

En 2019 de février à juillet j'étais en intérim et d'août 2019 à janvier 2020 j'étais dans une autre mission intérim avec un autre salaire.

Mon travail actuel j'y suis depuis février 2020 avec cette rémunération de 3300€ net apres impot.
Je suppose qu'ils garderont cette rémunération comme référence de calcul au lieu de celle de 2019 qui est plus basse.

Je vois dans le tableau que la totalité dû peut etre rembourser en 46 mois avec 1275€ mensuel, ce qui voudrait dire que la BDF peut proposer un plan de 4 ans au lieu de 7 ans?

Bonne soirée

bisane

Votre CR a nettement augmenté entre les 2 tableaux ! :P :P :P 

La BDF applique la CR selon ses barèmes, et calcule la durée du plan en fonction de cela.
La durée maximale de celui-ci est de 77 ans, mais peut tout à fait être inférieure.

Il semble en tout que vous ayez à réviser du tout au tout votre gestion budgétaire... ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Buny

Oui effectivement car sur l'ancien tableau j'avais mis 3200€ en salaire mais c'est 3800€ et diminuer de 490€ d'impôt.

je souhaite qu'il me propose un plan qui me permette de payer mes dettes et un loyer. je croise les doigts pour que tout se passe bien.

Merci Bisane.
Bonne soirée

Ulysse2013

Citation de: bisane le 22 Septembre 2020 à 20:42:41La durée maximale de celui-ci est de 77 ans
Sept ans max, si vous n'êtes pas propriétaire. Le clavier de Bisane lui manifestement a fait une blagounette ;)
Le pire n'est jamais sûr... mais si quelqu'un te montre qui il est, crois-le.

noirkate

Vous avez mis que vous étiez 2 personnes dans le foyer ; mais vu que vous n'êtes qu'hébergée, il faut mettre 1 personne .

En effet, le nouveau tableau est tout à fait différent .... Je comprends mieux la réaction du gestionnaire bdf .

Je pense qu'il faudrait vous mettre déjà en quête d'un logement .
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.