Demande d'avis - Nous vous remercions

[SOADREAMS]

Bonjour à tous,

Cela fait quelques mois maintenant que je cherche des informations.
Je ne sais plus quoi penser, ni quel conseil donner à mon mari.

Je vais donc reprendre :

Nous nous rencontrons le 30 janvier 2022.
Nous avons tous les deux une filles - en garde alternée - nous ne percevons aucune aide de la CAF - mon conjoint car il est allergique aux démarches administratives et moi car le papa de ma fille me fait du chantage (si tu ne signes pas je ne t'achète pas la maison).
Nous choisissons d'établir notre lieu de résidence au milieu de nos deux filles - ce qui constitue énormément de km afin d'avoir la chance de les voir grandir. 20 minutes de trajet pour l'une 30 minutes pour l'autre, beaucoup de frais d'essence. La location est peu chère - nous assumons tant bien que mal.

Je me rend vite compte de sa situation et pallie immédiatement à ces problèmes financier - au SMIC sans aide une petite fille à charge - un loyer + un emprunt et tout le reste, les calculs ne sont pas bons Kévin ...
Je paye l'avocat, je paye les factures d'eau de leur ancienne maison, je paye la garderie et cantine de la Petitoune en plus de ma participation plus que normale à notre vie. La maman de Petitoune est compliquée, je ne juge plus aujourd'hui mais à l'époque... Petitoune l'aime c'est l'essentiel.

Je continue à payer ma part d'emprunt durant 3 mois à mon ex conjoint, nous trouvons un accord - 12000 euros contre tous les droits CAF et la maison . C'était une belle arnaque mais je voulais partir. J'ai eu ma voiture tout de même (il retenait ma carte grise). Et j'entame une procédure pour tout bien faire pour Pepetoune.

Nous envisageons très vite d'acheter une maison - mon conjoint n'a plus rien - la vente de la maison n'a pas libérer de bonus) - et un crédit auto sur le dos (il a laissé la voiture à son ex femme).

Je solde sont crédit auto avec l'argent de la vente de ma maison et nous empruntons à la limite de notre possibilité car le territoire sur lequel nous évoluons est particulièrement cher.

Aujourd'hui je me bornerais moins à ce village mais à l'époque cela semblait être la meilleure option.
Je voulais tellement bien faire les choses, mais honnêtement nous n'étions pas en état je crois.
L'emprunt est génial 1.45% - inespéré !

Tout d'un coup, je tombe enceinte. Ca c'était pas prévu, plus le choix il faut une maison.
Nous sommes heureux mais déjà épuisés.
Il faut dire que je me suis séparée de mon conjoint à la suite d'une tumeur au pancreas et d'une belle dépression quand à mon conjoint son ex femme l'a tout simplement abandonné juste avant le Covid, bien entendu sans rien payer et en prenant toutes les aides... il était alors au chômage pour garder leur enfant.

Mes collègue prennent mal ma grossesse et je fait beaucoup de crises d'angoisse. Les médecins m'arrêtent, ils ont peur pour l'enfant.

Je serais arrêtée jusqu'en octobre 2023. Date à laquelle j'ai été licenciée.
Les fins de mois sont dures, l'emprunt est conséquent mais ca va le faire.

Mais lorsque je suis licenciée, il faut absolument que je travaille. Je créais mon entreprise et investi tout ce que j'ai. J'achète une nouvelle voiture car pour 3 enfants il faut plus de place (bêtises ces voitures 7 places - breff !!!!!!) et en changeant de carburant peut être ferions nous des économies ? Car ma tendre Pepetoune est loin mais je veux maintenir notre garde alternée. Nous prenons un emprunt, cette voiture est à nous deux !

Personne ne veut nous assurer pour l'emprunt professionnel, ma tumeur ...
Alors on nous parle vite fait de quelque chose, la caution. Même pour mon conjoint ?! et bien oui. mais il est au SMIC ?! et moi au chômage ?! Nous sommes déjà en surendettement, et je le note bien sur la fiche patrimoniale.

En même temps, la mère de petitoune nous laisse la garde - encore une fois - mais là nous attaquons - 1. Nous demandons les droits CAF - 2. nous prenons un avocat - ca suffit- elle finira par nous céder la garde en septembre 2025 - nous avons eu petitoune presque 2 années en assumant tout ou quasiment.

Ma mère a besoin d'aide, elle vient vivre chez nous avec 2 de mes frères. Elle ne versera que 1/3 de ce que nous lui demandons - 250 euros par mois par personnes - nourrie - logé - blanchi. Oui elle aurait pu avoir les moyens. Elle touchait alors 1900.00 euros par mois. Et nous avons créer un poste pour mon frère dans notre entreprise.

Nous ne voyons plus nos enfants, mon conjoint a du quitter son travail car nous n'arrivons pas à recruter, l'équipe solide s'est détériorée. Nous sommes à bout nous essayons de vendre mais ce n'est pas au gout de ceux qui peuvent se faire de l'argent sur nous (notre propriétaire) - nous ne vendons pas et optons pour une liquidation judiciaire.

Il est devenu invivable d'assumer mes frères et ma mère. Mon conjoint demande à ma mère de partir. Mon frère nous a "planté" avant que mon conjoint démissionne.

Avril 2025, nous trouvons du boulot immédiatement, et nous déposons le dossier à bonne date mais il n'est pas pris en compte et creuse notre dette professionnelle - quelle horreur je me revoie pleurer toutes les larmes de mon corps car je perd tout et que la seule chose que l'on nous dit est " mais vous croyez que j'ai que ca à faire voir sil y a des dossiers déposés ". Les dettes était gérable mais 1 mois de plus c'est énorme ...

L'entreprise sera vendue pour 1/10 de valeur au propriétaire et loué à ceux qui devaient nous acheter.

Mais nous sommes là, vivant, nous travaillons nos 3 enfants sont beaux, nous décidons de nous marier.

Notre maison a besoin de soins, et en plus de cela, deux orages nous inondent, les assurances nous indemnisent à hauteur de 2/3 mais nous avons des travaux à effectuer non pris en charge - enfin apparemment - nous n'y connaissons rien, donc l'assurance pourrait nous verser 1/2 de la valeur de travaux après travaux - nous n'avons pas l'argent.

On fait des réparations nous même, petit à petit...

Nous vendons notre voiture et prenons un leasing social - l'argent de notre voiture nous servira pour le mariage - surement une erreur mais notre foi (nous sommes croyants) est grande.

Nous nous marions en avril 2026, ma mère nous annonce qu'elle n'a plus de lieu ou séjourner et elle revient.
Notre ancienne banque nous assigne pour paiement de 30 000 euros de caution.

Je ne demande même pas d'argent à ma mère, je sais.

Elle vient de prendre un appartement, et je crois qu'elle semble prendre conscience que nous nous battons contre trop de chose. et qu'elle nous a enfoncé simplement parce que nous croyons en la bienveillance.

Nous espérons et faisons des erreurs mais nous sommes à bout.

Notre taux d'endettement est à 45% avec le leasing.

Nous n'y arrivons pas.

Je suis comptable et je sais tenir un budget mais entre les frais d'avocat les frais de garde et les frais d'essence sans compter les frais pour ma mère - nous n'y arrivons plus.

Quoi faire ? Espérer ? si le jugement nous oblige à payer ce n'est plus de l'eco + que nous allons manger  ...
Nous n'invitons pas, nous ne partons pas en vacances, lorsque nos enfants demande mcdo, je calcule et recalcule.
Et lorsqu'il faut acheter des chaussures, aie, aie, aie  .

Il nous reste pour vivre tout déduit 1200.00 euro pour la nourriture, les vêtements, le coiffeur, l'essence.

Et il y a 1 mois, une merveilleuse nouvelle, je suis enceinte ...

Que devons nous faire pour accueillir cet enfant comme il le mérite ? En plus nous n'avons plus rien nous ne pensions pas qu'a 39 ans le Ciel nous ferait ce cadeau. Je regrette ma foutue 7 places ^^.

Nous n'avons pas d'impayé, nous n'utilisons pas le découvert bancaire.
Mais nous sommes à bout.

Et je vous prie de nous croire, si je vous dis que le jour ou j'ai un impayé, nous ne pourrons pas l'assumer.

Merci de m'avoir lu.

Je reste disponible pour toutes informations.

Je suis très ouverte aux critiques.

Merci pour tout.

Ps : je vous prie de m'excuser pour les fautes d'orthographe.

[bisane]

Bonjour !

Je n'arrive pas à bien saisir ce que vous attendez de nous...

Et ne suis pas sure de bien comprendre ceci :

si le jugement nous oblige à payer

Il s'agit de la caution ?
Avez-vous un avocat pour vous défendre ?
Car il y a souvent des irrégularités en cette matière (caution - disproportion et revenus escomptés sur l'activité à venir et  Cautionnement disproportionné - la charge de la preuve à la charge du prêteur)

Le tableau figurant dans le message qui suit nous serait sans doute utile...

Notre message d'accueil, donc :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[SOADREAMS]

Bonjour,

Veuillez m'excuser,

Je reprends, nous avons un avocat et nous nous défendons pour la caution.
L'avocat m'a conseillé d'intégrer la dette dans le dossier de sur endettement si nous en faisons un.
Effectivement il y des irrégularités dans notre dossier, mais j'ai peur, comme je fais souvent les choses vite, d'avoir commis une erreur. Bref.

Notre budget semble géré mais nous devons faire des travaux, d'où les petits crédits ...

Nous devons également faire l'entretien du véhicule de mon mari- nous y avons passé 2000 euros cette année dont 500 non payé encore et sont à prévoir 2000 euros de plus en 2027 maximum début d'année... 

EDF = maison + voiture électrique
Chauffage granulés + bois pour l'instant (nous avons arrêté les chauffages électriques nous ne pouvions pas assumer, mon père choqué nous a donné son ancien poile à granulés) ...

La valeur de notre maison a chuté en 4 ans - ou nous nous sommes fait arnaquer ... le toit et à refaire + drain, c'est une maison des années 60. J'ai enlevé le coup de ces travaux et estimé que les travaux intérieurs seraient à notre charge si nous vendons.

Il faudrait que je demande une estimation mais j'ignore vers qui me tourner, cela serait pour le dossier BDF. Je vais trouver :-D. 

Nous sommes déjà aller à l'Adil - aucun recours ou très très onéreux. Je n'avais pas pris à l'époque de PJ.
Nous nous sommes rendu compte de cela lors des deux gros orages en mai 2025. Avant nous pensions que c'était notre machine à laver qui avait un problème   .

J'ai pris une PJ en 02-2026 - elle ne prend pas les problèmes pro, en tous cas pas la caution ...

Niveau assurance nous avons :

Maison (non obligatoire) 70/ mois
Voiture 1 
Voiture 2 
PJ (non obligatoire) 4.5/mois
ACC de la vie ( non obligatoire) 27/mois
Décès 70/an ( non indiqué) (non obligatoire)
Mutuelle entreprise de mon mari 70 prélevé (moi) et 40 payé directement sur son salaire (lui+ 3 enfants)

Nous avons rdv avec l'UDAF le mercredi 7 octobre 2026.

J'ai rempli le tableur, il me semble que j'ai oublié quelque chose mais cela me reviendra.

Ma question est simple, pensez vous que notre dossier soit recevable et si oui est ce que cela améliorera nos conditions de vies ?

Peut être voyez vous des solutions ? 

Pour rappel nous avons un enfant à naitre en mars 2027. Je crois que cela augmente nos droit CAf considérablement car c'est notre 3eme enfant à charge - je crois 400 euros, mais je ne pense pas que cela déclenche la prime d'activité dont je m'assure régulièrement si nous y avons droit.

Les droits CAF lors des garde alternées sont attribués à un seul parents. Parmi toutes les prestations seule les Allocations familiales peuvent être divisées entre les 2 parents. C'est ce que nous avons pour ma fille. Nous ne déclenchons donc pas ni la prime de scolarité que son papa perçoit ni le prime d'activité qu'il perçoit également, ni les aides pour les famille 3 enfants et + ni les allocations familiale pour 3 enfants mais 2.5 (jusqu'à là c'est plutôt logique).

Ce n'est pas un système très juste, tout cela devrait être proratisé, mais c'est ainsi. Le papa de ma fille n'a pas le droit au AF puisqu'il a un seul enfant.

Je vous prie de m'excuser, j'ai conscience d'être décousu dans mes textes.

Nous vous remercions vivement !

Nous vous souhaitons une belle journée !

[Barbie24]

Bonjour et Bienvenue 

votre tableau est a intégrer à votre tout premier message du 26/08/26 

[SOADREAMS]

Bonjour,

Merci beaucoup.

Normalement c'est fait.

Belle journée ! 

[bisane]

Veuillez m'excuser,

De quoi ? ? ? 

L'avocat m'a conseillé d'intégrer la dette dans le dossier de sur endettement si nous en faisons un.

C'est même absolument indispensable !!! 
Ce qui n'empêche pas, par ailleurs, de "contester" cette dette.

mais j'ai peur, comme je fais souvent les choses vite, d'avoir commis une erreur. Bref.

Il va falloir cesser de culpabiliser, hein ? 
Tout le monde commet des erreurs...
Mais il y a tout de même des responsabilités "professionnelles" plus engageantes que d'autres.
Et celle des banquiers est souvent conséquente, au détriment de leurs débiteurs, parce qu'ils font des paris... dont il convient qu'ils assument les risques, y compris quand ils perdent ! 

Vous avez fait d'autres devis, pour la voiture ?

Pour l'estimation, vous pouvez vous rapprocher d'une agence, en disant que vous envisagez de vendre.
Avez-vous fait intervenir un expert pour les travaux maison ?
Vous êtes peut-être à temps d'attaquer pour vice caché, non ?

C'est quoi l'assurance maison non obligatoire ?

Nous avons rdv avec l'UDAF le mercredi 7 octobre 2026.

Bonne initiative ! 

L'immense majorité des dossiers est recevable, et il n'y a aucune raison que le vôtre ne le soit pas !
Vous avez une CR (capacité de remboursement) calculée par le tableau de 291 €, alors que vous payez actuellement près de 900 €.
Le surendettement est avéré et incontestable.

Vos explications ne sont pas "décousues" !
Elles permettent au contraire de mieux appréhender votre situation. 

[SOADREAMS]

Bonjour,

J'espère que vous allez tous bien et que vous passez une merveilleuse rentrée !!

Pour la voiture j'ai fait jouer deux garagistes.

Le vice caché est compliqué, il y a un délai de deux ans si j'ai compris à l'ADIL. Nous l'avons dépassé les intempéries étaient en 05-2025 - achat 08-2022.

Il y a eu deux expertises, honnêtement je n'étais présente à aucune, je n'ai pas pu me libérer du travail.
Je doute que l'une des objections de l'expert soit juste bien que vérifier par un artisan... Nous avons regardé et nous sommes entourés de pierre. Donc au mieux le devis est faux (en plus d'être incomplet je l'ai fait vérifié par une amie compétente) - c'est donc une dépense du double à envisager, si elle est possible. Nous nous sommes rendus compte de l'état du terrain en essayant de creuser cet été...

Pour le toit, on complète par des tuiles en attendant de réunir 30 000 euros 

L'assurance habitation si l'on est propriétaire, est une assurance non obligatoire, seule la RC l'est et encore je crois simplement dans certain cas. J'ai été très choquée de l'apprendre, mais encore plus de savoir que beaucoup d'assurance mettent en place des cartes et refusent désormais certaines assurances habitations. Ainsi, un village voisin au notre ne peut plus être assuré par une certaine enseigne. Il y a trop de risque de perte d'argent ...

Ce matin je n'ai pas de très bonnes nouvelles, j'ai demandé du télétravail afin d'éviter un dépassement du leasing de notre voiture - refusé...

On me propose même un 30h. Effectivement, j'avais prévenu qu'un fois la compta à jour il n'y aurai plus un temps plein - ce qui est presque le cas actuellement - mais je n'ai aucun intérêt à mettre en place un 30h avant mon arrêt mater ... Nous ne pouvons pas financièrement ! Bien entendu plus de temps avec mes enfants serait génial ...

Nous allons essayé de vendre certains de nos biens "meubles" avant la possible demande afin d'y arriver sans creuser d'avantage .

J'ai vraiment honte. 

Par contre, est ce que notre voiture en leasing va nous être enlevé si le dossier passe ? Sommes nous obligé de mettre le leasing dans le plan ? Déjà que dans quelques mois nous ne rentrerons plus ensemble dans une 5 places   alors si on nous enlève une voiture ... compliqué ... et cela risque d'être pire qu'avant ...

Je vous remercie pour tout !

Et encore, une très belle rentrée !!!

 

[bisane]

Le vice caché est compliqué, il y a un délai de deux ans si j'ai compris à l'ADIL. Nous l'avons dépassé les intempéries étaient en 05-2025 - achat 08-2022.

Je ne comprends pas trop ce que l'ADIL vient faire là-dedans...

Il y a eu deux expertises, honnêtement je n'étais présente à aucune, je n'ai pas pu me libérer du travail.

C'était un choix.
Mais cela ne dit rien des expertises, concrètement.
Par ailleurs, le délai de prescription court à compter de la découverte du "vice".

La LDD ne risque a priori rien en tant que telle...

[SOADREAMS]

ADIL - Agence Départementale d'Information Logement - nous leur avons demandé si nous pouvions avoir des aides et si non si un recours était possible.

Cela change tout si c'est à partir de la découverte du vice... Je vais appeler ma PJ mais comme je ne l'ai prise que cette année ... 

Merci beaucoup !

[bisane]

ADIL - Agence Départementale d'Information Logement

Cette information est connue... 

et si non si un recours était possible.

Et que vous a-t-elle répondu ?

Je vais appeler ma PJ mais comme je ne l'ai prise que cette année ... 

... votre "risque" risque fort de ne pas être couvert...
Et encore faudrait-il que vous ayez déclaré le sinistre en bonne et due forme...

[SOADREAMS]

Bonjour,

L'Adil a un branche qui répond aux interrogations juridiques.

J'ai eu ma Pj, bien entendu nous ne serons pas couverts. 
Un recours aurait été possible contrairement à ce que on nous avait indiqué MAIS il est très compliqué de prouvé que l'ancien propriétaire était informé.

Nous savons qu'au moins un des anciens propriétaires était informé puisque les voisins nous avaient fait la remarque " Il a résolu les problèmes en bas ? ". Nous n'avions pas compris à l'époque ...
Mais nous n'avons pas forcément de liens avec cet ancien propriétaire, il faut que cela soit celui qui nous a vendu apparemment.

Tous les frais seraient à notre charge - avocat -expertise - beaucoup d'argent que - ben vous vous en doutez - nous n'avons pas.

Je vais tout de même regarder le nombre incroyables de factures que nous avons de l'ancien propriétaire car je pense qu'il y aurai possibilité de prouver le vice caché avec - non seulement la maison était "refaite" mais peut être un traitement spécial a été mis en place contre l'humidité.

Nous n'aimerions pas demander aux voisins - qui en plus ne supportaient pas ma mère lorsque nous l'avons hébergé - une attestation. Je ne sais même si j'oserai.
Bref ...

Je vous souhaite une magnifique journée à tous !