Besoin de conseils...

[Nicolas62119]

Bonjour à tous,

Je suis un jeune papa de 28 ans avec deux enfants, je vis avec ma compagne et depuis que nous nous sommes rencontré il y a 7 ans nous avons contracté (à l'époque sans enfants) des micro-crédits à répétition. Une fois que nous avons constaté la dangerosité de ce genre de crédit nous avons essayé de tout rembourser mais en vain, pire encore, nous finissions chaque mois à découvert et je devais donc débloquer encore des micro-crédits pour éponger le découvert.

Sauf que là je suis arrivé à un point de non retour, nous en sommes à environ 33000€ de crédits (je n'arrive même pas à me dire qu'on a eu autant en prêt...) et malgré toutes les économies réalisées (suppression des abonnements,...) il nous reste (d'après mon excel) 100€ par mois après avoir tout payé (charges, courses, essence,...)

Cependant ça ne se passe jamais comme prévu et je fini toujours à découvert (frais inattendus, échéancier EDF/GAZ,...) et je n'en peux plus...

Je gagne 1900€, ma conjointe 1450€ et j'ai 320€ de CAF, en soit le total est satisfait sauf que j'ai :

- 600€ de crédits (un rachat déjà fait)
- 450€ de crèche
- Un leasing dont j'aimerais me débarrasser de 385€/mois
- Les assurances auto pour deux voitures pour un total de 145€
- L'électricité 90€
- Le loyer de ma maison (propriétaire) de 930€
- Les courses pour 530€/mois
- L'essence pour 270€/mois (j'ai même passé un véhicule à l'éthanol pour payer moins cher)
- Les achats divers pour les enfants (couches, lait,..) pour 60€

J'ai honte d'en arriver là car je ne suis pas seul, j'ai deux enfants et ma conjointe derrière, j'ai honte de ne pas m'en sortir tous les mois malgré avoir décroché un job où je gagne maintenant 1900€ ....

J'ai peur de faire un dossier de surendettement et de devoir rendre ma maison à peine construite (on paiera le même loyer que mon ancienne location quasiment) sans compter que je joue au casino mais que je ne contracte pas de crédits pour ça, je rejoue avec des gains directement (dans l'espoir de gagner 30k€ et de tout rembourser...)

Je me dis que si je n'avais pas fait ces crédits on aurait 600€ en plus par mois ce qui est colossal...

Que me conseillez-vous ? je n'ose pas faire le pas du dossier de surendettement car j'ai peur aussi de la suite, des refus des banques, des problèmes pour avoir une carte etc...

Merci beaucoup pour votre bienveillance   

[BRUYERE]

Bonjour Nicolas,

Vous faites bien de vous poser la question d'un dossier BDF car vous allez avoir beaucoup de mal à vous en sortir seuls..
Et ceci est vraiment à oublier totalement car vous courez un gros risque d' accoutumance   et de vous enfoncer très vite 

je joue au casino mais que je ne contracte pas de crédits pour ça, je rejoue avec des gains directement (dans l'espoir de gagner 30k€ et de tout rembourser...)

En ce qui concerne votre maison, le principe des BDF est de préserver au maximum l'habitation principale. Par ailleurs, vous pourriez toujours refuser un plan qui ne vous conviendrait pas.
Pour les relations avec les banques, dans la plupart des cas, vous êtes considéré comme "client fragile" avec notamment  carte à débit immédiat et pas de droit au découvert.

Je vous joins notre message d'accueil qui comporte de très nombreux conseils pour reprendre la mains sur votre budget, en particulier de révoquer tous vos crédits (sauf immo et voiture) et d'ouvrir un compte sain où faire transférer revenus et charges 
lisez le très attentivement ainsi que les liens
Il comporte aussi un tableau de situation financière à remplir et à insérer dans votre premier message . Cela nous permettra de vous conseiller efficacement  

 Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[bisane]

Bonjour !

Vous parlez en "je"... Que pense votre compagne de votre situation ?

(dans l'espoir de gagner 30k€ et de tout rembourser...)

Le rêve est toujours permis... mais il peut parfois conduire à faire de mauvais choix !

[bisane]

Pardon, j'ai oublié une question...

L'essence pour 270€/mois (j'ai même passé un véhicule à l'éthanol pour payer moins cher)

C'est beaucoup, non ?

[Nicolas62119]

Vous parlez en "je"... Que pense votre compagne de votre situation ?

Bonjour,

Ma compagne ne gère pas ça, le soucis est aussi là, je dois surveiller les paiements systématiquement même s'il elle fait quand même attention.

[Nicolas62119]

Pardon, j'ai oublié une question...

L'essence pour 270€/mois (j'ai même passé un véhicule à l'éthanol pour payer moins cher)

C'est beaucoup, non ?

Non, je fais 2 pleins de SP95 ça me revient à 2x75€ + madame qui travail à domicile et fait donc beaucoup de routes (4x40€)

[bisane]

Vous habitez à combien de km de votre travail ?

[Nicolas62119]

Vous habitez à combien de km de votre travail ?

30km

[bisane]

Pourquoi ?

Ce serait bien que vous complétiez le tableau demandé par le forum...

[SylvieP]

As tu pensé à trouver un job ou une activé en plus qui pourrait te permettre de souffler un peu financièrement ?

[Nicolas62119]

Pourquoi ?

Ce serait bien que vous complétiez le tableau demandé par le forum...

Car j'ai déménagé récemment et ce travail est très bien payé pour les conditions et les horaires.

[Nicolas62119]

As tu pensé à trouver un job ou une activé en plus qui pourrait te permettre de souffler un peu financièrement ?

Je gagne déjà quasiment 2000€ maintenant, je ne trouverais pas de meilleur salaire par rapport à mon expérience et mes diplômes, mon salaire reste la seule bouée de sauvetage actuelle.

[BRUYERE]

Avez vous avancé dans votre réflexion sur un dossier BDF ?
Et le tableau de situation financière correctement rempli et inséré dans votre premier message nous permettrait de vous conseiller plus efficacement 

[Nicolas62119]

Et voici le fichier rempli :

https://we.tl/t-tJP5gNEtVD

Je n'ai pas tout compris dans les tableaux mais j'ai fais au mieux

[Nicolas62119]

Avez vous avancé dans votre réflexion sur un dossier BDF ?
Et le tableau de situation financière correctement rempli et inséré dans votre premier message nous permettrait de vous conseiller plus efficacement

J'y réfléchi sérieusement, j'ai également appelé le standard de la BDF qui m'a conseillé de le faire au plus vite car 3 mois de délai.

J'ai juste peur de la suite, fichage, si on me demande de vendre la maison, j'ai peur d'être coincé et de ne pas pouvoir juste annuler ma demande de BDF...

Car je vois certains qui paient maintenant encore plus en BDF qu'avant avec leurs crédits, donc j'ai vraiment la frousse.

J'ai environ 30000€ de dettes et je me rassure en me disant qu'on ne va pas vendre mon bien pour ça, mais bon, j'ai peur qu'on me le mette en hypothèque ou autre... j'ai toujours eu peur des démarches de ce type, c'est difficile pour moi comme pour beaucoup de gens, je suppose...

Je me rassure en me disant que pour l'instant je n'ai pas d'impayés mais c'est dû au fait que je ne paie que les intérêts de ma maison pour l'instant, dans 2 mois je vais payer plein pot et il me restera 100€ max par mois, sauf que ma compagne s'est blessée le dos, hernie discale, opération prévue et donc arrêt maladie ce qui veut dire perte de 50% de son salaire.. et là c'est le drame

Je me demande aussi pour le casino comme je joue encore mais que je ne fais pas de crédit pour ça, je réutilise mes gains pour rejouer, ils peuvent refuser un dossier pour cette raison ?

De plus ma compagne se fiche de moi littéralement quand je parle de banque de France, elle ne gère pas les comptes et donc n'a pas mon angoisse de gérer le budget, elle ne prend pas au sérieux notre situation, j'en suis désemparé.

[bisane]

Et voici le fichier rempli :

https://we.tl/t-tJP5gNEtVD

Je n'ai pas tout compris dans les tableaux mais j'ai fais au mieux

Votre lien est inatteignable !
Merci de joindre le tableau à votre tout 1e message...

Utilisation :
- clic sur le lien en fin de message
- clic sur "enregistrer le fichier" sur votre PC  (c'est mieux de changer son nom...) [merci de penser à l'enregistrer avec l'extension .xls]
- remplir uniquement les cases correspondant à votre situation dans la feuille dénommée  "1ers renseignements"
- enregistrer
- clic sur "plus" puis sur "modifier" dans le 1er message de votre fil :
-> clic sur "cliquez" ou glissez-déposez le fichier dans le rectangle jaune
-> télécharger le fichier (inutile de cliquer sur "insérer" en cliquant sur le flèche bleue)

Un dossier peut être retiré à tout moment, et il est très exceptionnel que la BDF demande de vendre la résidence principale.
Le fichage vous éviterait juste de souscrire de nouveaux crédits, et donc d'aggraver votre situation.

et il me restera 100€ max par mois

Et donc, avez-vous vraiment le choix ? ? ?

Je me demande aussi pour le casino comme je joue encore mais que je ne fais pas de crédit pour ça, je réutilise mes gains pour rejouer, ils peuvent refuser un dossier pour cette raison ?

L'idée serait quand-même bien de mettre fin à cette addiction...

De plus ma compagne se fiche de moi littéralement quand je parle de banque de France

Peut-être que si vous lui mettez le tableau sous les yeux elle comprendra mieux ?

ce qui veut dire perte de 50% de son salaire

Elle n'a droit à aucune compensation ?

[Nicolas62119]

Autant pour moi ! Je viens d'ajouter manuellement le tableau sur mon premier message.

Pour le casino ça va être arrêté mais si je fais la demande et qu'elle est traitée dans 2 mois ils verront quand même les transactions, puis-je leur montrer que j'ai arrêté d'une façon ou d'une autre ?

Malheureusement même en lui mettant sur les yeux elle ne prend pas au sérieux notre situation, c'est dramatique...

Malheureusement elle vient de changer de travail et aura donc moins d'un an de CDI, elle n'aura pas la partie d'indemnisation de l'employeur (50%).

J'ai une LOA, le problème c'est que si je suis accepté en BDF je ne pourrais pas renouveler ma LOA et donc impossible de faire de crédit, ça m'obligerait à ne pas avoir de voiture ?

Merci

[Fox77]

Si cela peut vous rassurer, le relevé de compte que j'ai donné à la BdF pour mon dossier montrait 12 000 euros de dettes de jeux.
En revanche, j'avais énormement de justificatifs pour me soigner. C'est ce point qui est crucial. Démontrer les démarches pour se soigner. 

[Nicolas62119]

Si cela peut vous rassurer, le relevé de compte que j'ai donné à la BdF pour mon dossier montrait 12 000 euros de dettes de jeux.
En revanche, j'avais énormement de justificatifs pour me soigner. C'est ce point qui est crucial. Démontrer les démarches pour se soigner.

Je n'ai pas utilisé de crédits pour jouer, uniquement réinvesti les gains pour rejouer, je joue surtout pour le plaisir et les gains, je ne compte pas me faire "soigner" dans le sens où si je n'ai pas d'argent à dépenser je ne dépense pas, je ne suis pas dans le cercle vicieux à faire des crédits pour jouer.

Mais je préciserai que j'arrête de jouer de toute façon pour éviter de dépenser de l'argent inutilement.

[bisane]

Je viens d'ajouter manuellement le tableau sur mon premier message.

Merci !

Ces frais ont des cases dédiées :
ELEC/GAZ
Assurance auto
Internet/téléphone

C'est quoi, le crédit de 132 € ?

Vous êtes bel et bien en surendettement, puisque vos mensualités dépassent de 300 € votre CR (capacité de remboursement).
La réponse de l'ANJ ne mettra pas 2 mois à vous parvenir.

Le plus sage serait de souscrire une LOA moins chère...

[Nicolas62119]

C'est quoi, le crédit de 132 € ?

Il s'agit d'un autre crédit.

Le fait d'être au dessus du CR veut dire que si mon dossier est accepté je ne pourrais pas remboursé plus et que je gagnerais au moins 300€ ?

Pour la LOA c'est prévu j'essaie de la faire partir... Mais une fois le dossier (si c'est le cas) recevable il sera impossible pour moi de reprendre une voiture, je ne sais pas quoi faire dans ce cas...

Et l'histoire du FICP me fait peur, car au delà de l'impossibilité de faire des crédits, quelles sont les autres conséquences dans la vie de tous les jours ? Et quelle sera la durée du FICP si tout est remboursé selon le plan conventionnel ?

Merci !

[VBAB38]

Bonjour,

Effectivement, vous devriez rembourser environ 300e de moins, selon les données de votre tableau.

Mon dossier a commencé il y a 2ans. Franchement, pas beaucoup de désagréments. Pas de chèquier, mais on s'organise en faisant des virements. Carte à interrogation systématique, au moins, jamais à découvert. Pas de possibilité de faire de nouveaux prêts, ça c'est très bien puisque les mensualités de mon plan sont calculées pour que j'ai un reste à vivre correct mais pas pour un nouvel emprunt.

Si tout se passe bien, 5 années de fichage et puis c'est fini.

[Nicolas62119]

Bonjour,

Mais pour le crédit immobilier, ils doivent aussi l'étaler s'ils étalent les autres crédits ?

On a donc droit à une carte avec contrôle du solde c'est ça ? Au bout de 5 ans on est complètement retiré ou alors on peut refuser des prêts même après les dettes remboursés et le FICP retiré ?

Pour la LOA vous avez une idée de comment je peux faire pour pouvoir changer si je suis en FICP à ce moment là ? Merci

[bisane]

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer...

Il s'agit d'un autre crédit.

De 132 € ? ? ?

Pour la LOA c'est prévu j'essaie de la faire partir...

L'idée n'est pas de la faire "partir", mais de "l'échanger"...
Transfert de LOA - une solution acceptable aux difficultés de paiement
Une solution possible pour sortir d'un LOA

Au bout de 5 ans on est complètement retiré ou alors on peut refuser des prêts même après les dettes remboursés et le FICP retiré ?

Heu... vous n'aurez pas remboursé en 5 ans, hein ?
Mais, en effet, si le plan se déroule sans problème, vous serez défichés au bout de 5 ans.

On a donc droit à une carte avec contrôle du solde c'est ça ?

Oui.
Mais ces limitations ne seront sans doute pas les mêmes si vous ouvrez un compte sain.

Le fait d'être au dessus du CR veut dire que si mon dossier est accepté je ne pourrais pas remboursé plus et que je gagnerais au moins 300€ ?

Oui...

Dans votre cas, le prêt immo ne devrait pas trop bouger...

[Nicolas62119]

Bonjour,

Mais je veux dire, pour la LOA, je vais me retrouver sans voiture quand je devrais la restituer et que je serais banque de France, non ?

La durée max de remboursement de mes crédits peut-être de 7 ans c'est ça ?

Merci