negociations remboursement anticipé

[llyylloo]

Bonjour à tous,
j'ai un plan de surendettement depuis mars 2007 pour 10 ans avec effacement de dettes suite à un jugement, j'avais eut un moratoire de 2 ans (2005 à 2007).
En 2008, un banquier connaissant mon histoire, me dit qu'il peut m'aider et me prêter la somme que je devrais payer au bout de 10 ans. Je m'explique : je dois 75000€, je rembourse tous les mois 117€ sur 120 mois ce qui fait 14040€, le banquier me propose de me prêter cette somme. Je contacte les différents créanciers pour leur proposer cette solution, tous ont accepté sauf un (la plus grosse somme) qui me demande de lui régler un peu plus, ce que j'accepte puisque le banquier me dit qu'il peut me prêter jusqu'à 20 000€.
de retour chez le banquier avec le courrier des créanciers, ce cher banquier m'annonce la bouche en cœur, que finalement il ne peut pas me prêter sa direction refuse. Je repars donc chez moi attristée et en colère !!!!!!!!!! Depuis je paie régulièrement tous les mois. Du fait que je n'ai jamais eut d'incidents, j'ai plus me racheter une voiture(dé-fichage au bout de 5 ans - merci C.LAGARDE  ) car la mienne était en fin de vie.
j'ai vu sur le net qu'un projet loi allait être discuté au sujet la durée du plan, je dis bien la durée du plan et non pas la durée de fichage, et que cette durée pourrait être réduite à 5 ans, quelqu'un aurait il une précision sur ce sujet ?
si j'écris sur ce forum aujourd'hui c'est pour vous poser quelques questions et vous faire part de mon projet.
je souhaiterais tenter une nouvelle fois une négociation avec les créanciers, la même que celle précédemment expliquée, sauf que cette fois la somme sera moindre puisque cela fera 7 ans que je paie. Je pense que si les créanciers ont déjà accepté cette négociation, ils devraient accepter aussi lorsque je leur demanderais; dans l'espoir qu'ils accepteront, une fois que j'aurais réglé ce que je leur devrais et qu'ils m'auront envoyé un courrier comme quoi je ne leur suis plus redevable de rien, est ce que :
1. je serais sure a 100% qu'ils ne me demanderont plus JAMAIS rien
2. je pourrais investir dans l'immobilier

voila mon histoire
merci à vous

[zorah0412]

Bienvenue llyylloo

J'ai beaucoup de mal à comprendre votre histoire

Bonjour à tous,
j'ai un plan de surendettement depuis mars 2007 pour 10 ans avec effacement de dettes suite à un jugement, j'avais eut un moratoire de 2 ans (2005 à 2007). Un effacement du reliquat, pas une PRP ? de combien est cet effacement?
En 2008, un banquier connaissant mon histoire, me dit qu'il peut m'aider et me prêter la somme que je devrais payer au bout de 10 ans. Je m'explique : je dois 75000€, je rembourse tous les mois 117€ sur 120 mois ce qui fait 14040€, le banquier me propose de me prêter cette somme. Je contacte les différents créanciers pour leur proposer cette solution, tous ont accepté sauf un (la plus grosse somme) qui me demande de lui régler un peu plus, ce que j'accepte puisque le banquier me dit qu'il peut me prêter jusqu'à 20 000€.
de retour chez le banquier avec le courrier des créanciers, ce cher banquier m'annonce la bouche en cœur, que finalement il ne peut pas me prêter sa direction refuse. Je repars donc chez moi attristée et en colère !!!!!!!!!! Je ne suis pas surprise et votre démarche était assez risquée vu que vous bénéficiez d'un plan!
Depuis je paie régulièrement tous les mois. Du fait que je n'ai jamais eut d'incidents, j'ai plus me racheter une voiture(dé-fichage au bout de 5 ans - merci C.LAGARDE  ) car la mienne était en fin de vie. Vous avez réussi à acheter une voiture cash en étant en plan de surrendettement?
j'ai vu sur le net qu'un projet loi allait être discuté au sujet la durée du plan, je dis bien la durée du plan et non pas la durée de fichage, et que cette durée pourrait être réduite à 5 ans, quelqu'un aurait il une précision sur ce sujet ? Il y a beaucoup de "discussions" sur le surendettement. Ne comptez pas sur une hypothétique mesure à venir
si j'écris sur ce forum aujourd'hui c'est pour vous poser quelques questions et vous faire part de mon projet.
je souhaiterais tenter une nouvelle fois une négociation avec les créanciers, la même que celle précédemment expliquée, sauf que cette fois la somme sera moindre puisque cela fera 7 ans que je paie. Je pense que si les créanciers ont déjà accepté cette négociation, ils devraient accepter aussi lorsque je leur demanderais; dans l'espoir qu'ils accepteront, une fois que j'aurais réglé ce que je leur devrais et qu'ils m'auront envoyé un courrier comme quoi je ne leur suis plus redevable de rien, est ce que :
1. je serais sure a 100% qu'ils ne me demanderont plus JAMAIS rien  non, vous jouez vraimpent avec le feu là! Vous allez vous endetter à nouveau alors que vous bénéficiez d'un plan. Si vous vous retrouvez en difficulté, adieu tout recours à la banque de France qui ne va pas du tout apprécier.
2. je pourrais investir dans l'immobilier si vous êtes endetté (banque de France ou rachat de vos prêts en cours donc avec des remboursements à un taux bien supérieur à votre plan), vous ne pourrez pas investir dans l'immobilier..........

voila mon histoire
merci à vous

dernière question: vous êtes endetté: pourquoi vouloir absolument investir dans l'immobilier dans une situation déjà bien précaire?

[zorah0412]

pour qu'on y voit plus clair
mais franchement, votre "plan d'action" est de très mauvaise augure


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[llyylloo]

j'imagine que ce n'est pas simple a comprendre !!!
oui j'ai eut un effacement
j'ai pu racheter une voiture, car je ne suis plus fichée FICP depuis 2012 (c'est un peu pour cela que Lagarde a fait cette loi ? pour redonner un second souffle aux familles qui ont un plan !!)
"Vous allez vous endetter à nouveau alors que vous bénéficiez d'un plan. Si vous vous retrouvez en difficulté, adieu tout recours à la banque de France qui ne va pas du tout apprécier." je n'ai pas dit que j'allais faire un emprunt pour rembourser, si je reprends l'exemple cité :  je dois 75000€, je rembourse tous les mois 117€ mois ce qui fait 14040€ c'était en 2008, aujourd'hui la somme est de 4000€, quelqu'un de ma famille peut me prêter cette somme.
si cette négo est acceptée, cela voudrait dire que je ne leur doit plus rien et que mon plan sera terminé avec 3 ans d'avance, donc dans ce cas là et uniquement dans ce cas, sera t il possible que je fasse un emprunt immobilier ?
informations complémentaires : depuis que j'ai ce plan, ma situation c'est nettement améliorée

[zorah0412]

Ok, donc vous ne devez plus que 4000 euros , c'est ça......?
et quelqu'un de votre famille peut vous prêter cette somme?
Donc pourquoi une négo avec la banque 


désolée, j'ai un peu de mal à comprendre.....

[llyylloo]

Alors, je viens de joindre le fichier excel, mais je vais tenter de vous expliquer autrement :
par exemple; je dois la somme de 14044 € a un de mes créancier au bout de 10 ans j'aurais un effacement de 11644€ - sur 10 ans j'aurais remboursé à ce créancier la somme de 2400€ - je lui rembourse 20€ par mois
ma demande a cet organisme sera la suivante :
je leur propose de leur donner 720€ (somme qui correspondrait a 20€ * 36 mois puisqu'il me reste 3 ans avant la fin de mon plan
est ce plus claire comme explication ?
comme demandé je vais expliquer rapidement pourquoi j'en suis arrivée là !
j'étais mariée avec quelqu'un qui a monté sa société et qui aimait beaucoup l'argent, il n'a pas déclaré ses revenus à l'Urssaf, entre autre, jouait au casino etc... de mon coté j'ai 2 enfants et j'ai une période de chômage, pour subvenir aux besoins de la vie il a pris des prêts conso pour lesquels j'étais co emprunteur, parmi ces prêts il y a 3 qui sont à mon nom. nous nous sommes séparés et avons divorcés et Monsieur a réussi à se cacher des huissiers qui bien sur sont venus me réclamer l'argent d'où mon plan de surendettement que j'ai fait seule puisque monsieur m'a fait comprendre que je devais me débrouiller seule 

[zorah0412]

OK!


effectivement, pas facile à comprendre. je vais regarder votre fichier



Et on va attendre d'autres avis 


En règle générale, si vous réussissez à solder votre plan par anticipation, grâce à un apport familial ou une négo avec la banque (attention au taux!!!! Il ne faudrait pas qu'il soit supérieur à celui de la banque de France car vous allez vous retrouver avec nouveau un crédit qui peut, selon vos ressources, vous empêcher d'investir dans l'immo), vous êtes alors défichée et vous pouvez alors faire ce que vous voulez...
Après , au bon vouloir de la banque........qui est libre, vu votre passé bancaire et votre dossier BDF, de vous accorder ou non un prêt immo. L'autre solution est de changer de banque qui n'aura de connaitra pas votre passé bancaire


Mais vraiment là, je ne suis pas dans un domaine que je maitrise, donc encore une fois, je préfère attendre d'autre avis

[llyylloo]

ok, mais n'oublions pas l'effacement de la dette

[zorah0412]

justement!
la partie crédit n'est pas remplie dans votre tableau.
Il est donc difficile de se faire une idée de votre situation actuelle et ce qu'il vous reste à rembourser.


je vois par ailleurs que vous êtes propriétaire d'un logement évalué à 250 000 euros.
J'ai donc du mal à comprendre votre souhait d'investir dans l'immobilier..........


Je signale votre message aux experts qui seront plus calés que moi pour vous répondre!
Pour ma part, mon domaine de "prédilection"    est plus l'irrecevabilité des dossiers BDF!

[llyylloo]

j'ai complété la feuille détail des crédit dans lequel j'ai mis toutes les créances de mon plan
pour le bien immobilier, je souhaiterais vendre pour acheter une maison petits enfants obligent

[zorah0412]

j'ai complété la feuille détail des crédit dans lequel j'ai mis toutes les créances de mon plan
pour le bien immobilier, je souhaiterais vendre pour acheter une maison petits enfants obligent

OK!
Donc on va attendre l'avis des modérateurs, bien plus calés que moi dans ce type de problématique

[catsen]

Bonjour,

j'ai du mal à comprendre que vous ayez un effacement de dettes avec un bien immobilier?

[llyylloo]

le bien immobilier a été acheté par mes parents

[zorah0412]

Oui mais il est à votre nom?

[catsen]

vous remboursez 140 € par mois en ayant 2600 € de salaire sans enfants à charge?  y a quelque chose qui ne colle pas

[llyylloo]

POURQUOI cela ne collerait pas ! a l epoque j avais mes 2 enfants a charges sans emploi

[zorah0412]

vous remboursez 140 € par mois en ayant 2600 € de salaire sans enfants à charge?   y a quelque chose qui ne colle pas

effectivement!
Ma capacité de remboursement était évaluée à 800 euros avec un ado à charge et 2000 euros de salaire.......

[llyylloo]

Oui mais il est à votre nom?

oUI

[llyylloo]

vous remboursez 140 € par mois en ayant 2600 € de salaire sans enfants à charge?   y a quelque chose qui ne colle pas

effectivement!
Ma capacité de remboursement était évaluée à 800 euros avec un ado à charge et 2000 euros de salaire.......

Je gagnais 1300€ loyer 800€ et puis j'avais pris un avocat, de toutes façons c'est le tribunal qui a décidé de ces montants

[zorah0412]

Normalement, tout changement de situation (financière ou autre) doit être déclarée auprès de la Banque de France.
Peu importe avocat et jugement...
Vous jouez avec le feu là......

[catsen]

effectivement tout changement doit être signalé à la banque de france

[llyylloo]

certes, mais croyez moi si vous voulez, c est la personne qui s occupe de mon dossier qui m a dit que si un jour ma situation s améliorait de ne rien dire
je joue peut etre avec le feu, mais je ne vois pas pourquoi je serais la seule a payer !!!! la justice est mal faite

[catsen]

vous avez fait des dettes il faut les assumer c'est sans jugement, nous aussi on a des dettes

maintenant vous pouvez tenter de négocier mais c'est à double tranchant, les créanciers peuvent s'apercevoir que votre situation s'est améliorée et vouloir le remboursement sans effacement...

[zorah0412]

Oui la justice est mal faite! j'en sais quelque chose...et pas à mon avantage!


Ceci étant, Catsen a raison.......dans une situation telle que la vôtre, je me ferais toute petite car vous êtes carrément hors la loi, dans votre cas


et la personne qui vous a donné ce conseil .......no comment.......


Mais pour répondre à votre question initiale, c'est à dire de rembourser votre plan par anticipation et refaire un crédit immo, c'est coup de poker!
A vous de voir si vous êtes prêtes à prendre ces risques.....

[nounours]

je pense que vous jouez avec le feu, n'oubliez pas que vous avez un effacement en fin de plan et en remboursement par anticipation il faudra vous justifier vraiment attention